國泰、富邦儲蓄險保單相繼停售，現在不搶會吃虧？ 別急！先有正確觀念，才不會被業者話術牽著鼻子走。 央行頻頻降息，讓不少保險業者深感吃不消，最近兩大壽險國泰、富邦先前熱賣的儲蓄險保單都宣布喊停，業界預估，在利率水準還有可能走低的壓力下，之後會有更多業者停賣儲蓄險。 每逢此時，「停售效應」戲碼便會再度上演：理財專員們乘機對民眾搬出「正式停賣前，要搶要快」、「現在不搶，以後費用調漲才買會更吃虧」等話術，鼓吹民眾砸錢購買。 話術一：安全、穩賺不賠 但決定是否投保儲蓄險前，民眾應先破除錯誤觀念，別被理專或業者行銷話術牽著鼻子走，以免賠了夫人又折兵。 關於儲蓄險，一般民眾最常聽到的推銷話術之一是：「儲蓄險既是儲蓄，又有保險性質，是很單純又安全的商品，穩賺不賠！」換言之，業者或理專喜歡如此勸誘你：倘若你不懂投資理財，或有「強迫儲蓄」的需求，儲蓄險是不二選項。 事實上，民眾應建立 觀念:任何標榜利率超 過銀行定存的金融商 品，理論上都隱含比定 存高的風險和機會成 本，儲蓄險也不例外。 比方說，不少業者和學者都直言，儲蓄險並 非針對一般年輕人或上 班族的商品，因儲蓄險的保費堪稱昂貴，這可能是多數民眾沒察覺的。 「儲蓄險保費金額很高，常是有錢人拿閒錢買的。」永達保經董事長吳文永觀察，保儲蓄險的客戶，保費達一、兩干萬元者大有人在，泰半是有錢人為規避稅費而投保，或做為資產配置其中一環。 「一般儲蓄險的保費，年繳數十萬元跑不掉，躉繳的可到上百萬元。」淡江大學保險系副教授郝充仁提醒，以正常情況面言，儲蓄險非月薪寥寥數萬元的上班族能輕易負擔的。 話術二：保證拿回本金 中國信託人壽商品發展一部副總經理賴玉菁也說，一般小資族就算買儲蓄險，能投入的保費通常不高，累積財富效果不大，資金不多者，不建議優先考慮此商品。 關於儲蓄險，常聽到的話術之二是：「儲蓄險是保本商品，保證能拿回本金。」但，業務員或理專不會告訴你的是：投保後，要是在前幾年解約，幾乎都拿不回本金，更不必談利息。換言之，若提前解約，通常都虧錢收場。這與定存解約，僅僅是少拿一點利息的結果，是截然不同的。 保單中，常會附上「解約金表」，詳列每年的解約金，基本上，解約金都是隨保單年期遞增而逐年降低，民眾購買前應詳細比較，短期內若有現金需求，不宜貿然投入儲蓄險。 話術三：利息遠高於定存 第三種話術，也是民眾最易被沖昏頭的推銷說法：「預定利率逾二％」或「期滿N年後，以二％以上複利增值」，標榜利息遠高於定存，不買可惜。 尤其是二代健保制度上路 後，銀行定存的利息收入被納入課徵保費的範圍內，業者更順理成章的端出「與其放定存被迫繳費，不如轉入儲蓄險，省保費兼賺利息」的說詞。 不過，和其他保單一樣的是，所謂的「預定利率」，並不等於實質報酬率，而要看IRR(內部報酬卒，又稱折現率)而定。理財作家李柏鋒指出，市面上不少儲蓄險，十年內的IRR都沒有比定存高到哪裡去。 一般Excel軟體有內建IRR 公式，可供民眾試算。如某 張六年期儲蓄險保單:年 繳三萬六千七百五十四元，期滿後每年以二.二五％複利計息。該保單顯示，六年期滿後可領回二十二萬九千零九十五元，計算後發現：這六年內，IRR為一.〇九％，竟連現在一年期定存利率(一.一二％到一. 一三％)都不如。 就算六年過後繼續投入資金至第十年，以每年二.二五％複利試算後，該儲蓄險的利息也只比同期間的定存多了約一萬三千元，這還尚未計入這段期間若升息，儲蓄險利息收入不變、定存利率增加的可能性。過程中想解約、轉入定存，還要承受拿不回本金的風險。 話術四：組裝套餐超划算 第四種話術，是隨著近期業者推出的「組裝套餐」而生，聽起來也誘人：投保某儲蓄險，再拿儲蓄險提供的利息，去買長照、重大疾病、醫療其他養老商品，為退休做準備。 不過，吳文永提醒，以目前儲蓄險的利率水準，利息高到足以再買另一種保險，保費本金要達上千萬元，才有可能。 郝充仁也說，五十五歲以上、財力雄厚到一定程度且有養老規畫需求的保戶，較適合考慮這種組合方案。 最適有閒錢、險種完整者 到底要不要買儲蓄險？答案因人而異，不過做判斷前，應該先問自己：究竟想要透過「儲蓄」來累積財富，還是想替自己的人身安全、健康買一份「保險」？也就是說，不會有一種商品，滿足你所有需求，更不會有白吃的午餐。 「儲蓄險大部分都訴求 IRR比定存高，但其實保障不多。」賴玉菁建議，在所有純粹保障性質的保險，像是壽險、醫療險等，都已購買齊全後，再考慮儲蓄險。 多數專家都建議，手頭上有一筆「一定期間內確定不會動用」的閒錢，或已擬定一個十分明確的中長期理財目標，再考慮買儲蓄險，最為妥當。 撰文者張舒婷 | ||