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單身貴族 也要早定退休計劃

1 : GS(14)@2014-11-28 10:49:40

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20141128/news/ec_ecv1.htm



【明報專訊】隨時代改變，都市人不但愈來愈遲婚，甚至愈來愈多人享受單身貴族的生活。今次理財個案的主角古小姐就是一個例子(見表)。


古小姐沒有結婚及生育的打算，理財目標相對簡單，她現時與父母同住，希望短期內可再置業，搬離父母一個人住；中長期而言，她有感自己是單身人士，沒配偶、子女分擔養老的支出，所以想盡早策劃退休，她說：「時間就是金錢，我早點開始(策劃)，即是每個月要預留的退休資金會少一點；而且在雪球效應下，我的總本金應該會更少吧！」古小姐的確是個懂計數的人。

購600萬元物業 留意未來加息

古小姐希望購買市值約600萬元的物業，支付三成首期連裝修和雜費約230萬元，古小姐可從持有的存款及股票中撥出這230萬元出來，餘下的420萬元按揭以年息2.15厘計算，供款20年(退休前供滿)，每月還款額約21,547元，當然古小姐需要為未來加息早作準備，如果按揭利息增加至4厘，她的每月還款額自然也會增加，以現有的借貸額計算，每月還款額則約25,451元。

古小姐希望退休後的生活可維持現時的生活質素，現時每月支出4萬元，假設每年通脹3%，相當於20年後的72,244元，假設古小姐退休生活有約20年，他在55歲時需要約2486萬元才足夠退休。現時古小姐的強積金有30萬元，每月供款額為3000元，假設每年回報有4%，至55歲退休時有約176萬元強積金。

月供預備退休金 按年紀調股價比例

另外，古小姐相信到她退休時，父母已非常年老需要她同住照顧，所以現有的600萬物業則可放租或放售，假設物業平均每年增值4%，20年後物業約值1315萬元。扣除以上擁有的資產，古小姐仍需要籌備的退休資金約為996萬元。

預備以上計算出來的退休資金，建議古小姐以每月供款形式，投資在一個假設年回報為9%的投資組合中，每月供款14,907元則可達成20年後拿到約996萬元的回報目標。由於古小姐現時可承受風險較高，建議股債比例定為7比3。待接近退休年齡，則應加大投資債券及貨幣基金的比例。

最後，雖然古小姐有不婚不育的打算，但未來的際遇可能讓古小姐的心態有所變化，最終遇上合適的對象結婚生子亦不為奇。一般而言，家庭開支會較多，因為除了可能要照顧父母外，亦要負擔子女養育及學費開支，但消費上會較為保守，未來亦可能有子女分擔退休支出。因此，建議古小姐要適時審視和更新自己的財務計劃。

盧艷萍

康宏理財服務有限公司 助理聯席董事
2 : Wilbur(1931)@2014-11-28 17:24:13

35歲1000萬資產,好明顯理財有道,駛Q你比建議咩 smiley
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