📖 ZKIZ Archives

【第一爭議】ATM轉賬延時防詐騙？

資料圖：消費者在北京一家銀行的ATM機辦理業務。（新華社記者 公磊/圖）

日前，中國人民銀行發布《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，規定：從2016年12月1日起，銀行和支付機構應向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式選擇，存款人在選擇後才能辦理業務；除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過自助櫃員轉賬的，發卡行在受理24小時後辦理資金轉賬；在發卡行受理後24小時內，個人可以向發卡行申請撤銷轉賬。ATM轉賬延時是為了多一道屏障防範詐騙，值得嗎？

正方：

根據該通知，從今年12月1日起，你通過ATM向別人轉一筆錢，發卡行在受理24小時後才辦理資金轉賬，資金到賬會推遲一天，這是以降低資金流動效率為代價，給防範電信詐騙築起一道可能並不堅固的防線。這個措施的代價是施加於所有人的，是確定的，但因這個措施而免於被電信詐騙的受益者應只是極少部分人，效果誰也不敢打包票，以犧牲整體效率換取可能的效果，是否值得？防範與打擊電信詐騙，應該尋求效果確定、成本合理的治本之策。

反方：

ATM轉賬延時極有針對性。如果有人信了騙子的話，要去銀行櫃臺給騙子匯錢，那櫃員會有口頭與書面警示；有櫃員在場，騙子企圖通過電話指揮讓人把錢轉到“安全賬戶”的騙局也很難玩下去。但ATM轉賬，輕信的人就很容易著騙子的道，聽騙子的指揮轉錢。將ATM轉賬延遲24小時，你在這段時間內就有後悔藥可以吃。根據中國銀行業協會數據，2015年，銀行業金融機構離櫃交易金額達1762.02萬億元，同比增長31.52%；行業平均離櫃業務率為77.76%。所以要防範電信詐騙，交易便捷、沒有櫃員經手的非櫃臺業務還真是重中之重。

正方：

想象一些場景吧。譬如，你是家長，每個月要通過ATM機給讀大學的孩子打生活費，從12月1日起要比過去晚一天才到賬，孩子著急用錢怎麽辦？又譬如，現在一些大城市房市火爆，買二手房一般要交付定金，賣家才會把房子留給你。如果資金不能及時到賬，你看好的房子可能被別人買走，那損失就大了去了。但從12月1日起，ATM轉賬要延時那麽久，錢急需到賬就不能走這條渠道，但去櫃臺轉賬要排隊，手續又比較繁瑣，同樣可能誤事而損失慘重。

反方：

個人轉賬並非僅ATM一個渠道。如果想更快到賬，可以選擇櫃臺、網上銀行與手機銀行等渠道辦理，然後選擇實時到賬不就行了？櫃臺業務可能需要排隊，但網上銀行與手機銀行是非常便捷的。對於緊急資金需求，例如子女在學校急需用錢、需要給賣家一筆錢以敲定一個房產交易等，可以選擇實時到賬；對於不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或次日到賬。

正方：

好吧，ATM轉賬延時是量身定制的，因為以ATM為場景的騙局很多。問題是，騙局也會進化，騙子發現針對ATM轉賬的騙局不那麽好騙了，那可能會把重點轉向以網上銀行與手機銀行為場景的騙局，這類騙局多了，是不是網上銀行與手機銀行將來也搞轉賬延時？搞來搞去，如果所有的電子支付都不快捷了，錢都不能實時到賬，豈不有違電子支付快捷的初衷？

反方：

轉賬的快捷性與安全性本來就有一定的矛盾。一味追求快捷，就得犧牲一定的安全性。反過來，一味講求安全，就得犧牲一定的快捷性。社會只能在快捷性與安全性之間求得一個比較好的平衡。現在輿論對防範打擊電信詐騙的呼聲很高，反映了大家對安全性的強烈需求，政府不可能不回應這種聲音與這種需求。最終應該能夠達到一個適應社會需要的快捷安全水平。

【點評者說】道高一尺，魔高一丈。反騙措施會不斷出臺，但騙局也會不斷進化，這場貓鼠遊戲不會有偃旗息鼓的一天，所以要認識到防範電信詐騙的長期性，別指望畢其功於一役。