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| 有人思考要累積多少存款才能退 休，任教於澎湖科技大學的侯建章，卻是思考﹁要扔掉哪些包袱就能退休﹂？外人看來，他割捨了和財富握手的機會，但他卻認為自己獲得了真正的生活。 撰文‧羅弘旭 「噗！噗！噗！」赤裸著上半身的侯建章，用腳踩踏了幾下打氣筒，眼前那一團黑不溜丟的塑膠布，迅速延展成為一個五公尺寬的大型降落傘。 只見他熟練地把傘上的四條尼龍拉線綁在腰間寬厚的束腹上，一剎那，降落傘吃風鼓脹，帶著整個人往前衝，他雙腳一勾衝浪板，不到二十秒，已經隨著澎湖的海 風，衝上了菓葉海灣最大的浪頭上。 面臨抉擇 想要很多錢，還是自由自在地衝浪？ 很難想像，眼前這位衝浪高手居然是澎湖科技大學的創業育成中心主任，而這就是他過去八年的生活寫照，三十分鐘前還在教職員辦公室談策略規畫與標竿學習，三 十分鐘後，已化身為民宿主人，在沙灘上享受澎湖的風、浪和陽光。如果有人問四十八歲的侯建章：「你會衝浪到幾歲呢？」他總是哈哈大笑地回答：「當然是要玩 到衝不動為止！」頂著德州大學博士光環的侯建章，不論是在竹科應用材料公司繼續工作，或者在醫療器材廠Honeywell打拚，他大可依循著科技新貴的人 生規則：沒日沒夜打拚二十年，累積數千萬元後再退休。 然而，七年前，當同事、同學們還在孜孜計算：「股票選擇權都沒轉換，再忍耐幾年」時，侯建章比較擔心的則是：「會不會等到我能退休的時候，已經衝不動浪了 呢？」於是，侯建章毅然選擇移居澎湖，開始他的半退休生活。 「華人就是這樣子，好像鮭魚一樣，別人怎麼游你就怎麼游，永遠不敢走自己的路。」侯建章不以為然地說。這種反叛性格，讓他取得工程研究所博士之後，硬是不 走研發路線。 一九九二年回台灣，他不論是進入高科技或醫療公司，都選擇走業務領域，但即使他避開與鮭魚群一起洄游，在台北工作的他，也只是像被放養在大魚池裡的鮭魚一 樣，在被局限的空間裡浮游。 「周末假日早上，我會抱起睡夢中的女兒，帶上我全套衝浪器材，全家到白沙灣吃早餐，再開始我的衝浪。」每周二天的野放，是侯建章唯一能讓自己覺得在過生活 的時刻。 但衝浪要看老天臉色，沒風、沒辦法衝，侯建章說：「這就是上班族的悲哀，上班時候就有風，周末就沒風，工作和休閒難兼顧」。 從一九九二年到二○○二年，侯建章掙扎了十年，最後他問自己：「我是想要很多錢，還是能自由自在地衝浪？」答案毋庸置疑，絕對是後者；於是他繼續問自己： 「要享受這樣的生活，需要很多錢嗎？」需要多少錢？這是每個人心中永遠的疑問！也是侯建章當時的疑問！但侯建章很肯定一件事：「等十年後退休再來享受海上 生活，就算那時候身體還能動，也玩不出什麼樂趣了。」 移居澎湖 夫妻差一點鬧到離婚 不忍心看到先生天天叨念著想要搬去澎湖，當侯建章的太太呂秀玫看到澎湖科技大學招聘教職時，立刻把這消息告訴他。但對侯建章而言，離開科技業到澎湖當老 師，這樣的改變並沒有對錯的問題，只有退休金夠不夠的問題！ 夠不夠？侯建章是這樣的計算：「以那時候的積蓄，要在台北退休，是遠遠不夠的，但如果到澎湖，不同的物價水準，有學校的教職薪水加上退休金，應該就不會太 困難！」「在澎湖，公務員、警察、老師是最受人尊敬的行業，比起觀光業只能做半年生意，這三種職業全年都有收入，比起旅遊業收入更穩定，加上澎湖物價低， 年收入只要超過一百萬元，就可以過很好的生活。」計算過生活上的變化，侯建章立刻決定移居澎湖，但原本靜觀其變的呂秀玫，還是因為先生這任性的決定掀起爭 吵，二人還差一點鬧到離婚；後來侯建章自己一人先來澎湖落腳，妻子和當時念高中、國中的女兒仍留在台灣。 家庭分居，最後侯建章以「我很愛你，我這一輩子只會愛你一個人」的甜蜜攻勢，成功說服太太帶著二個女兒一起遷到澎湖定居，一家四口，終於相聚在澎湖的菓葉 海灘上。 降低物欲 澎湖的淳樸環境改變了全家人說服太太的不只有侯建章的款款情話，其實還有對於女兒教養的憂心，侯建章回憶當時十三歲上國中的女兒，竟曾對家裡提出這樣的要 求：「轉三十萬元到我的帳戶，我要買我喜歡的東西。」未成年子女向父母要個幾十萬元，對一般小康家庭幾乎是不可想像的事情，但在竹科成長的科技新貴第二 代，在同儕的耳濡目染下，卻習以為常。結果，改變女兒這種偏差的物質觀，才是呂秀玫決定遠離都會，出走到澎湖的「重要誘因」。 澎湖的確改變了一家人。「我以前也喜歡買名牌，但是來到這裡之後，我什麼牌子的衣服都可以穿，鞋子穿路邊鞋店的就可以了，因為你穿什麼，別人也認不出來 啊。」「買東西也是一樣，沒百貨公司可以讓你去亂買，你的欲望也就自然降低了。」經過六年澎湖海風的吹拂，侯建章說二個女兒已經不復往日嬌氣，取而代之的 是爽朗的笑聲與自信。 退休，是每個人總會面對的課題。一般人總是思考著如何賺更多的錢才能退休；但侯建章卻是思考著能拋掉哪些東西，以減法來規畫退休。當他扔掉工作、物欲、高 物價、奢侈品，順著海風來到澎湖定居時，也換來了生命的自由和不為物質所拘束的生活。這樣的退休規畫，說難也難，說不難也不難，只看你願不願意扔掉身上的 包袱，讓它隨風而去。 政大風險管理與保險學系主任王儷玲： 退休規畫的投資組合 應按年齡調整 好的退休規畫因人而異，而且因為年齡、職業、社會保險模式（新舊勞退制度、國民年金）的不同，每個人的規畫可以是南轅北轍。 如果以「不出錯」的規畫而言，建議準備20到25年的退休生活所需，而生活與醫療費用加起來，粗估需要準備1000萬元左右。 勞退、勞保年金或國民年金加起來，大約為所得替代率的50％到60%，最低也有45%。我建議，自行規畫的退休準備，至少要有30％到50%的所得替代 率。 退休規畫商品的配置不應時常變更，但投資組合必須按年齡調整。例如30歲的民眾規畫退休時，可以將60％到70%的資金放在股票部位；40歲的民眾可以將 退休規畫資產對半，40%到50%放在股票，其餘放在固定報酬商品；50歲的民眾投資風險承擔能力下降，離退休越來越近，股票部位應該降到20%到 30%。 退休規畫商品也可以組合，例如變額年金、人生週期基金、有最低報酬的年金保險保單，都是不錯的退休產品選擇。另外大盤指數型基金、ETF也可以考慮，不僅 手續費比較低，跟著市場趨勢走，比將錢壓注在單一投資標的上風險低。 侯建章 出生：1962年 現職：澎湖科技大學創業育成中心主任學歷：德州大學材料工程碩士、博士 期望退休金額：夠用就好 計畫退休夢想：天天衝浪 | ||||||