【獨家.赴美之旅1】美國最大網絡借貸平臺LendingClubP2P即將掛牌 BlackPuma
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源：未央網
http://www.weiyangx.com正文美國最大的P2P平臺LendingClub
$Lending Club(LC)$ 提交IPO申請的消息，讓眾多遠在中國的P2P企業為之振奮，仿佛看到了P2P行業的曙光。
LendingClub成立於2007年，只用了8年的時間，就奠定了它在P2P行業領頭羊的地位，也成為首家申請IPO的P2P企業。今年7月，清華大學五道口金融學院互聯網金融實驗室赴美訪問LendingClub，與公司的相關負責人就公司的核心價值、基本業務、運營模式、風險管控等多方面進行深入溝通，看到了一個更為全面的LendingClub。
八年磨一劍LendingClub的雛形是Facebook上的一個應用，主要功能是幫助用戶把錢借給自己的Facebook好友。2007年8月，在成功募集到1026萬美元的A輪融資後，LendingClub平臺上線，轉型成為一家P2P網貸公司。
LendingClub最初主要從事資本整合，面向大眾個人投資者（self-directedindividualinvestors），為借款人和投資者提供一個對接的平臺，這部分業務占公司總業務的25%。在這個平臺上，投資者通常可以得到8%-25%之間的回報率，高於銀行給出的回報率；同時，借款人又可以省去銀行繁瑣的手續，較快地獲得所需資金，也能從LendingClub平臺上獲益，實現雙贏。用公司創始人兼CEORenaudLaplanche的話來說，LendingClub把銀行系統變成了一個更有競爭力、更透明、與客戶關系更為融洽的市場。
LendingClub的收入，主要來自交易費和貸款發放費。一般來說，公司會收取投資者1%的交易費，以及借款人1%-4%之間的貸款發放費。公司的凈收入隨著貸款發放的激增而增長。2013年，公司營業收入達到9800萬美元，比2012年增加了190%，2014年僅6月，公司收入就達到8690萬美元。
由於公司剛成立不久，就遭遇了2008年的金融危機，公司的發展蒙上了陰影。為了渡過困難時期，LendingClub將業務定位於信譽度很高的個人，並對借貸雙方都作出了十分嚴格的要求。
例如，貸款人總年收入至少為7萬美元，有凈資產至少7萬美元的房屋、家具、汽車等；加利福尼亞州居民的年收入至少為10萬美元，或者10萬美元的凈資產。同時，借款人的總借款額不得超過其凈資產的10%，且FICO信用分數必須高於660分，現有信用記錄、交易記錄、行為記錄、申請提供信息、信用歷史、就職情況、收入等都納入考核的標準，債務收入比低於25%，當前沒有拖欠紀錄或者破產。借貸的利率通常取決於借款人的貸款等級。LendingClub的貸款額度一般在1000美元到25000美元之間。
對借貸人嚴格的限制，讓LendingClub每年都要駁回90%的貸款申請，但10%的通過率，讓公司的年違約率維持在3%左右，這成為公司長足發展的基礎。現在，公司每3個月就能完成10億美元的貸款，全美26個州的投資人都可以通過平臺進行借貸。
在風險管控上，LendingClub不同於銀行。銀行主要是為了提高資本占有，尋找能夠保證回報的投資，為此要承擔賬面風險。LendingClub只為借貸雙方提供一個平臺，賬面風險由”對自己投資回報有概念”的投資者來承擔。
為了應對公司的快速發展，LendingClub招募了一些在全球最好的金融機構工作過的人才，以推動公司不斷的進步。2011年，公司年收入翻了兩番，這一年新招募了25名員工，員工總數增加到78人。到2014年，LendingClub的員工總數達到了200人。
LendingClub的驚艷表現還吸引了大量金融領域的名人和機構的參與，它的董事會成員包括前美國財政部長LarrySummers、摩根斯坦利前CEOJohnMack、前摩根斯坦利網絡分析師、矽谷風投公司KlenierPerkinsCaufield&Byers的合夥人MaryMeeker等。
SEC監管
在美國P2P平臺上的借款人並非直接將錢給借款人，而是購買一種由P2P平臺發行的期票，這是一種證券概念，因此由SEC監管。所以LendingClub目前沒有銀行類的監控。但與互聯網銀行（WebBank）一起都要受到聯邦存款保險公司（FDIC）的監控。
LendingClub2008年向SEC申請註冊，按照SEC監管的規定，LendingClub每天每單都需要采用電子版的形式進行上報，此外，還需向SEC提交季度、年度以及其他各類報告。公司采取信息全透明制，在調整和更新報告的時候，都需事先與SEC打招呼。
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