醞釀了9個月的網商銀行（MYbank）6月25日以“傳統銀行的補充”這一角色正式在杭州開業。

沒有物理網點和信貸員、不做現金業務、不做500萬以上的貸款、IT系統全部架構在阿里雲上、用大數據進行風控等，網商銀行成為一家真正意義上的互聯網銀行，目標客戶為小微企業、個人消費者和農村用戶，計劃未來5年能服務1000萬家小微企業和個人創業者。

6月25日，網商銀行行長俞勝法在接受《第一財經日報》記者采訪時稱，會跟隨阿里巴巴的農村電商計劃，與農村信用社、農資產品供應商等第三方機構合作，用信用貸方式讓金融服務下鄉。

跟隨村淘計劃

今年5月，《第一財經日報》記者曾探訪過尚未開業的網商銀行，全部的300多名員工當時佩戴的還是沒寫名字的臨時工牌，辦公區域的布置與一般互聯網公司並無多少差別。大約在一周前，寫字樓頂部才掛上了“浙江網商銀行”的Logo。

浙江網商銀行由螞蟻金服、複星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發起設立，註冊資本40億元。高管團隊全部為“70後”，實際上除了俞勝法外，其余高管均為“75後”。

與傳統銀行人員構成比例明顯差異的是，網商銀行的300多名員工中有接近三分之二是技術和數據人員，負責數據建模、技術開發等工作，也因此讓公司內部的氛圍幾乎看不出一點銀行的影子，而完全像是一家互聯網企業。相比之下，無論是大型國有銀行、股份制銀行，還是其他的中小商業銀行，其技術人員的占比一般不超過10%。

“我們一直說銀行就是有個牌照的技術公司，希望技術在這里面起到驅動作用，對整個銀行的業務，在成本降低和運營方面，能夠在技術上起到很大的作用。”網商銀行一位高管說。

5月份，首批試點的另一家民營銀行騰訊前海微眾銀行低調上線了首個個人信用貸款產品“微粒貸”。

而對於網商銀行的首款產品，俞勝法透露，也將是個人貸款產品，利率會比微粒貸更低。由於人臉識別技術尚未得到監管層批準，無法通過遠程開戶建立個人賬務體系，因此無論是微眾銀行還是網商銀行，眼下能做的也只有脫離於賬戶體系的貸款業務。

去年9月，網商銀行獲批，在此後漫長的籌備期內，團隊做的最重要的一項工作是打造一套自助可控的銀行系統，由於沒有可參照的專門面向小微企業貸款的現成系統，因此這項工作基本上是從零開始。

從業務角度看，新成立的網商銀行並非從零開始，此前為阿里平臺上的網商用戶提供貸款的螞蟻微貸（原阿里小貸）已運行了5年時間，其業務核心是運用阿里系內部的大數據做風險控制。網商銀行成立後，小貸業務會與網商銀行進行整合，且會與芝麻信用進行打通，推進社會的信用體系建設。

阿里巴巴董事局主席馬雲在網商銀行成立現場稱，基於信用貸款，螞蟻小貸已累計為160多萬家小微企業解決融資需求，平均每家貸款不超過5萬元，不良率控制在1.5%以下，網商銀行未來5年服務1000萬家小微企業+個人創業者的目標，目前還沒有哪家銀行能達到這個客戶量級。

網商銀行服務的對象定位在小微企業、個人消費者和農村用戶。其中農村用戶會跟隨阿里巴巴的千縣萬村計劃，讓金融下鄉，服務農村的海量規模市場，但其面臨的一個問題是，農村的金融服務體系匱乏，基於數據信用的系統更加不完善。

“農村金融市場怎麽做，對網商銀行來說確實是個挑戰。”對此，俞勝法對本報記者表示，網商銀行會和信用社等其他金融機構一起開拓農村市場，同時與農業生產資料銷售商、農資產品供應商等積累了一定的農戶數據的機構合作，探索信用放貸，而不會像傳統信用社那樣派人去農戶家挨家挨戶地溝通。

鯰魚效應？

與傳統銀行不同，新成立的網商銀行是完全運轉在阿里雲上的，這在國內乃至全球是第一家徹底去IOE、將核心IT系統全部上雲的商業銀行。從螞蟻金服去年10月成立至今，螞蟻金服集團CEO彭蕾帶領的團隊對外一直保持著低調，淡化與傳統金融業的競爭色彩，定位於“補充者”的角色。網商銀行的成立，究竟能給傳統銀行業帶來多大的鯰魚效應？

由於涉及金融數據，安全的要求極其嚴苛，傳統商業銀行的IT化建設步伐並不算超前，尤其是對“上雲”（將IT系統搭載在雲計算平臺上）的態度，傳統銀行的高管們相當謹慎。

一位傳統銀行業內高管對《第一財經日報》記者說，國內絕大多數銀行現在並沒有將核心業務搬到雲平臺上，更多使用的還是傳統的IOE架構，一些中小銀行也嘗試過先從非核心業務（比如手機銀行、快捷支付、企業OA、郵件系統等）的IT系統開始逐步上雲，比如渤海銀行、邢臺銀行、東海銀行、吳江商業銀行等，而這個過程同時也受到了來自監管層的壓力。

本報記者向業內人士了解到，銀監會將雲計算認定為“銀行業非駐場外包服務商”，在去年7月頒布的187號文中（《關於加強銀行業金融機構信息科技非駐場集中式外包風險管理的通知》），著重強調了對外包服務商的風險審核。

在金融安全之外，新成立的銀行可以“在白紙上畫畫”，但想讓大型銀行放棄此前花費巨資購置的IOE設備轉而去選擇雲計算，並不是一件容易的事，況且上雲意味著原有的銀行IT維護人員面臨轉崗安置等一系列問題，因此銀行主動求變的熱情還沒有完全調動起來，但雲計算的成本優勢正在凸顯。

阿里雲計算金融雲事業部總監徐敏此前曾對《第一財經日報》記者對比過一個數據，在國內銀行業，大行商業銀行一個賬戶一年的IT成本大概是50元，小銀行大概為80元到100元之間，而依靠阿里雲平臺，阿里這方面的成本在1元以下或者更低。IBM大型機每秒能處理1萬筆訂單，阿里雲在雙十一的計算能力是每秒7萬筆。

事實上，銀行的每一筆存貸業務都是要消耗成本的，傳統銀行做一筆交易、支付，可能需要花幾毛錢或者幾元的成本，而阿里基於大數據運用的放貸成本成倍低於前者。

目前，傳統銀行的業務量尚能夠得到傳統IOE系統的支撐，但從長遠看，互聯網金融會一步步地引爆金融機構的業務量，當出現大規模並發請求時，彈性的雲計算將成為必然選擇，此前天弘基金的例子（業務量劇增讓傳統IT系統的更新成本直線上升，後選擇了阿里雲）已經顯露出這個趨勢。

先外圍（業務）、後核心；先小（銀行）、後大；先創新（銀行）、後傳統，一位互聯網金融業內人士向本報記者給出了銀行上雲的可行順序，“一下子都上雲並不現實。”

“小銀行、大生態。”彭蕾稱，網商銀行的考核目標不是資產規模、利潤率等指標，而是所服務的中小企業數量，會以開放的心態將網商銀行在技術、數據信用和風控方面的經驗輸出給同業機構。

電子商務改變了每個人的生活，也加快了沿海地區的經濟轉型。

阿里研究院日前發布的《新生態•新網商•新價值---2015年網商發展研究報告》顯示，截至2015年上半年，網商創業最活躍的前五位城市依次是廣州、金華、深圳、杭州和莆田；網商創業最活躍的前五位縣依次是義烏、天臺、石獅、高碑店和永康。

粵浙領跑

該報告中，衡量各地網商創業活躍程度的指標是網商密度(=網商數量/人口數量)，即“平均每萬人中的網商數量”。

從空間集聚來看，部分城市的網商主要集中在主城區，如廣州、深圳、杭州、上海、北京、廈門。這些城市都是以現代服務業為主的，城市結構形態為中心輻射型。另外部分城市的網商主要活躍在所轄縣域，如金華、臺州、嘉興、泉州、溫州、寧波，各市入圍全國“電商百佳縣”的數量都達到或超過5個，縣域是城市電子商務的重要動力源泉，這些城市均是沿海縣域經濟最發達的地區。

從地理分布來看， 網商創業最活躍的25個城市主要集中在東部沿海地區，其中，廣東10個、浙江7個、福建3個。中部地區有2個，分別是武漢和鄭州。

這其中，廣東和浙江領跑並不令人意外。中山大學嶺南學院財稅系主任林江教授對《第一財經日報》分析，產業結構特點是各地電商發展差異的一個重要原因。廣東、浙江是我國輕工業最發達的省份，而輕工業產品如食品、日用品、衣服等是最容易在網絡上銷售的。

在電子商務的推動下，近兩年，粵浙這兩個傳統的輕工大省轉型升級步伐也不斷加快。例如，今年以來浙江經濟運行呈現高開穩走向好態勢，轉型升級成效逐步顯現。上半年，全省生產總值19281億元，按可比價格計算，比去年同期增長8.3%，增速比一季度提高0.1個百分點，比去年同期提高1.1個百分點。

廣州居首

在廣東，入圍的10個城市有7個屬於珠三角的發達地市，此外還有3個為粵東潮汕地區的三個地級市汕頭、潮州和揭陽。這也說明，盡管粵東潮汕地區的經濟統計數據比較“落後”，但擅長經商的潮汕民富遠遠領先粵北和粵西地區。

與此同時，廣州位居全國首位，頗為引人關註。作為千年商都，廣州有大量的專業批發市場，但廣州的電子商務發展卻比江浙地區要晚了不少，目前廣州也缺乏大型的電子商務巨頭。不過，這兩年廣州的電子商務發展步伐在明顯加快。

廣東商業經濟學會會長、廣東財經大學流通經濟研究所所長王先慶說，廣州是國際商貿中心城市，有大量的專業市場，很多專業市場就是電商拿貨的地方，盡管廣州電商的龍頭企業確實不如浙江等地，但中小型電商企業特別多。

以衡量電商發展的快遞包裹數據來看，廣州的包裹數從去年上半年位居全國第二，到今年一舉超過上海位居全國第一。“這兩年大量的電商、微商湧現，他們通過互聯網的改造將原來廣州的商貿優勢充分發揮出來。”廣州一家電商企業人士說。

廣州一德路是食品和玩具精品批發集散地，解放南路則有幾個大型鞋類批發市場，每到下午六七點左右，人行道路就堆滿了裝貨物的紙箱，等待物流公司取件。《第一財經日報》記者走訪發現，這些貨物大多為網商發貨，也就是說過去的廣州的專業市場優勢正在從線下向線上轉移。

在縣域方面，上半年網商創業最活躍的25個縣主要集中浙江(11個)、福建(4個)、河北(4個)和江蘇(3個)四省，其中，浙江上榜縣域數量最多，與浙江縣域經濟繁榮發展密不可分。中國社科院發布的《中國縣域經濟發展報告(2015)》顯示，浙江入選全國競爭力百強縣(市)和最具發展潛力百強縣(市)的數量均居全國第一，分別為29個和26個。

而廣東只有2個縣入圍，主要是因為廣東區域發展頗為不均衡，經濟十分發達的珠三角大部分縣(市)已經撤縣設區，珠三角之外的東西北尤其是粵西粵北縣域經濟發展十分落後，因為廣東入圍的縣也就比較少。

從關鍵因素來看，大部分縣域網商活躍，與當地特色產業集群或專業市場有關，比如義烏(小商品)、石獅(服裝)、晉江(鞋)、常熟(服裝)等。

另外，部分縣域網商活躍，與農村居民大規模開展電子商務有關，比如清河、安溪、睢寧、曹縣等。這其中，經濟較為落後的河北有4個縣入圍，其中高碑店更是高居全國第四。福建入圍的縣中，德化與安溪也是傳統的山區縣。這也說明，電商的發展進一步突破了產業基礎和地理空間條件的限制，抓住電商發展的機遇，可以“從無到有”，扭轉傳統時代不利因素的制約。

以安溪為例，數據顯示，2014年安溪縣在阿里零售平臺農產品電子商務交易額近12億元，位列縣域第一名。廈門大學經濟學系副教授丁長發說，山區縣安溪的茶葉、藤藝等特色產品現在很多都通過電商銷售。目前安溪也湧現了5個“淘寶村”。

2016年2月29日，開業已滿8個月的網商銀行對外宣布稱，已服務小微企業的數量突破了80萬家，累計提供的信貸資金達到450億元。

2015年6月25日，網商銀行正式開業。作為銀監會批準的中國首批試點的民營銀行之一，開業以來，網商銀行基於多種場景觸達小微企業，並為他們提供信貸在內的各類金融服務。

網商銀行表示，平臺先後推出了淘寶天貓貸、流量貸、口碑貸、“雙十一”大促貸、旺農貸等創新性的場景金融信貸產品，服務線上、線下各種類型的小微企業以及農村經營者。

近5個月貸款余額環比增長30%

35歲的彭金東在天貓上經營著一家服裝店。從2007年開始，彭金東先是在淘寶上做服裝生意，後來幹脆帶著老婆孩子從老家河南鄭州舉家遷到杭州，網上店鋪也從淘寶轉到了天貓，並且擁有了自己的獨立服裝品牌——M-MAICCO(墨麥客)。去年9月份，為了備貨雙十一，彭金東從網商銀行拿到了150萬元的雙十一大促貸款，用這150萬提前備足了貨源，又雇了幾個老鄉來幫忙，雙十一當天店鋪銷售額竄到1100萬元。

來自河北省清河縣柳林村的李洪中，在去年9月份拿到了網商銀行8萬元的“旺農貸”貸款，現在家里已經擺上了新添置的兩臺羊絨分梳機。加上原先的三臺機器，李洪中由此成為柳林村羊絨分梳能力最大的一戶人家。

在北京天通苑，陳立亮的火鍋店剛剛完成了店面重裝。去年12月份，陳立亮通過網商銀行口碑貸拿到19萬元的貸款資金，在春節歇業期間重新裝修了店鋪，也多招了兩三個人手。

類似這樣的小微企業、小微商戶和農村經營者，網商銀行在開業8個月的時間里，已經服務了80萬家，累計為他們提供了450億元的貸款。數據統計顯示，近5個月以來，網商銀行服務小微企業數量的每月環比增幅都在12%以上，貸款余額的每月環比增幅更是維持在30%左右的高位，呈現快速發展的態勢。

而在農村金融方面，旺農貸上線不到半年，已經覆蓋了全國24個省139個縣的2425個村莊，農民的戶均貸款支用金額在4.4萬元;網商銀行支持大學生回鄉創業專項資金計劃自去年6月份發布以來，已經累計為超過14000多名回鄉回村創業的大學生，提供了專項資金支持，累計發放資金接近4億元。

網商銀行行長俞勝法表示，這些數據說明小微企業、農村地區對金融服務和信貸資金的需求非常旺盛，網商銀行通過互聯網技術，極大地提高了觸達客戶的效率、降低運營成本，從而更好地幫助小微企業、支持實體經濟發展;同時運用大數據風控提高風險甄別能力，控制好貸款質量。

多重獨立服務渠道

除了提供信貸資金之外，俞勝法還透露，今年網商銀行將在服務小微企業、支持實體經濟的寬度和深度上做文章，聯手商業平臺和金融機構，融入越來越多的場景，為更多的小微企業提供融資、供應鏈金融、賬戶管理、余利增值等綜合金融服務打造金融服務大生態。

網商銀行成立之初就定下了將金融服務深度融入場景的發展策略。網商銀行通過數據分析，發現核心客戶所需要的服務場景越來越多元化、交互頻率越來越高，因此，網商銀行決定嘗試建立獨立的服務渠道。

2016年2月份，網商銀行企業網銀更新上線，具備APP掃碼、U盾、銀企直聯等多種服務模式，可為平臺企業或小微用戶提供賬戶管理、轉賬匯款、協定存款、余利增值、批量代發等金融服務。據了解，網商銀行APP也將於近期登陸蘋果和安卓兩大公開市場，通過邀約的形式為小微企業提供專屬金融服務。

此外，供應鏈金融也在網商銀行的拓展計劃之中。目前，網商銀行供應鏈金融服務已經接入1688市場、天貓超市、菜鳥等商業平臺，為這些平臺上的小微企業提供存賒購、應收賬款質押、存貨融資等供應鏈金融服務。

在外部商業平臺方面，網商銀行已接入了慧聰網、豬八戒網、掌合天下、德邦物流等B類商業平臺，為平臺及平臺上的小微經營者提供賬戶對接、資金增值、賬單管理、批量代發、貸款融資等金融服務。此外還接入了金蝶、用友等企業級服務平臺，通過大數據分析，為小微企業提供在線實時貸款服務。

在金融同業方面，網商銀行聯手杭州銀行、長沙銀行等中小商業銀行，開展貸款直投合作;對於華澳信托、華安保險等接入的金融機構來說，網商銀行通過輸出技術和風控能力，為他們建設或者改造IT系統;同時還將技術和風控能力輸出給創富、廣匯、力帆等融資租賃或汽車金融公司，將大數據風控嵌入到相應環節中，提高風險識別能力，幫助其完成每天超過100單的汽車金融服務。據了解，目前網商銀行已經接入了30多家商業平臺和金融機構。