眾安不打減價戰

眾安保險開業，「三馬」縱論互聯網金融

國內首家互聯網保險公司——眾安在線財產保險股份有限公司今日正式開業，浙江阿里巴巴電子商務有限公司持股19.9%，騰訊和中國平安保險分別持股15%。

眾安保險CEO尹海介紹，眾安在線的定位是「服務互聯網」，首批產品形態將與電子商務、支付/移動支付有關，險種上可能是信用保險、責任保險。據悉，眾安保險首款產品將於11月底推出。

在今天下午復旦大學的眾安保險啟動儀式上，騰訊董事會主席馬化騰、阿里巴巴集團董事局主席馬云、中國平安董事長馬明哲同台亮相。

用科技博客虎嗅的話說就是，金融家馬明哲穿西裝，工程師馬化騰穿抓絨衫，風清揚馬云穿嫩黃套頭衫。「三馬」分別是三個截然不同的風格。

三馬對話全文如下（原文來自虎嗅，順序似存在問題）：

眾安保險A輪預融資90億元 機構預測2017年啟動上市

眾安保險的融資猜測始終在市場間發酵，從未停止。

有媒體記者輾轉獲得的一份某投資機構擬定的眾安保險的融資項目計劃書顯示，作為國內首家且唯一一家具有互聯網保險業務牌照的公司，眾安保險為滿足各項新業務資本金要求及業務發展需求，計劃引入A輪投資人，融資金額共90億元人民幣或等值美金。

同時材料顯示，這一剛成立一年有余的互聯網保險公司已實現盈利，投資前的估值約為550億元，投後估值為640億元人民幣，並預測2017年可啟動上市計劃，預計到2019年一季度市場對於眾安保險的估值將達到2000億至3350億之間。

作為首家互聯網保險公司，眾安保險始終是“吸睛”所在，不同於傳統保險產品，以碎片化、定制化、場景化為主要特色的在線保險產品，結合了互聯網思維，打造了全新用戶體驗的保險產品。

雖然風投業內人士對目前眾安保險的估值持有“保守態度”，但是不可否認，眾安保險正在呈現加速發展模式，在互聯網保險電商保險、場景保險、跨界共創的三個階段中穩步前進。

550億估值有點貴

550億人民幣約合88.7億美元，略高於此前市場的80億美元的傳聞。一位不願具姓名的風投人士對記者表示，這一估值“有點貴”。

保監會數據顯示，在統計的43家國資財險公司“2014年財產保險公司原保險保費收入情況表”中，眾安保險位列第42位，即倒數第二，截至2014年底共計保費收入達到79409.65萬元。但2015年3月25日，保監會給出的2015年1-2月數據統計，顯示眾安保險在開年2個月中保費收入達到18849.15萬元，占據過去一陣年的23.73%，約為四分之一。眾安在以加速度的方式上升。

同時，眾安保險官方數據顯示截止2014年11月9日，眾安保險累計投保件數已經突破6.3億，服務客戶數超過1.5億人次。

在上述投資機構看來註資眾安保險並非“零風險”。其中最大的風險為隸屬嚴格受監管的保險業，尚處於試點階段的互聯網保險受牌照審批進度的限制，部分新業務開展速度或不及預期。此外，作為首家擁有互聯網保險牌照的機構，在未來不排除該牌照的進一步放開，屆時將面臨更為激烈的市場競爭。

同時，一直未“坐實”市場間傳言眾安保險未來或涉足車險業務的消息，在這份融資項目報告中或可被“確認”。在風險分析中，報告顯示，公司的車險等新產品設計線下業務的運營管理，模式不同於目前的退運險等純線上產品，對產品運營能力存在較大挑戰。

此前，記者就融資事宜向眾安保險求證。“眾安保險一直在動態發展的狀態下，對未來進行規劃和考慮。眾安保險對未來會保持開放性的態度，增資是未來各種發展可能性的備選選項之一。眾安保險目前確實與投資者接觸，相關工作正在進行中，確實的消息以保監會網站的批複為準。”眾安保險對本報記者給出了上述說法，確認了正在與投資者接觸的事實。

但對於融資方，眾安保險始終三箴其口，目前的信息表明，眾安保險並沒有去抱“天生”擁有的三棵大樹的大腿。對於這一做法背後的思考，一位資深風投人士對《第一財經日報》記者表示，一如螞蟻金服母公司IPO依舊要從外部融資一樣，一方面眾安保險需要市場定價，外部給的估值較高，另一方面，這樣的做法可以平衡三顆大樹原有的股權結構，股權沒有被稀釋，同時提高了資金使用效率。“現在眾安的估值已經很高了，如果股權能夠增值兩倍以上，那麽上市就差不多了。”上述風投人士說。上述眾安保險融資項目材料顯示，機構預測，可在2017年啟動上市計劃。

突圍互聯網保險場景革命

淘寶退貨險，小米手機碎屏險、快的打車險，淘點點盒飯險等特立獨行的險種的頻出已經在一定程度上代表著與場景搭界的互聯網保險產品正在以“加速度”的方式出現。

眾安保險特殊小額險種的高頻次推出，也打上了“場景”的烙印，其中，廣為人所道的包含，37℃高溫險、退貨運費險、參聚險、支付寶賬戶安全險、小米意外險、碎屏險、百度百付安、驢行安心保、招財寶變現借款保證保險等。

與場景搭界的保險產品從眾安獲得的數據來看，具有“化學效應”。眾安保險官網數據顯示，2014年11月11日，眾安保險護航雙十一當天保單數超過1.5億，保費超1億。

更值得關註的數字是同淘寶合作的賣家退運險，上述融資項目資料顯示，該產品位列2014年十大產品首位，過去一年共獲得保費超過4億，累計投保件數超過8億件。

一位風投人士對《第一財經日報》記者表示，商業發展驅動金融的發展，同時金融又為商業服務，互聯網公司趨之若鶩地去做金融行業，很大程度上因為金融離商業最近。看互聯網企業判斷什麽樣的標的值得投的時候，非常重要的一個因素即看互聯網金融跟商業場景離的多近。

4月10日，眾安保險CEO陳勁在公開演講時表示，在他看來，互聯網保險的發展會表現為三個階段，1.0階段為互聯網電商階段。保險場景是互聯網金融的2.0階段。“在這方面眾安保險在過去一年做了很多嘗試，現在也成為大家的共識。”陳勁表示，場景概念已經慢慢取代了渠道概念，成為互聯網金融中必要爭奪的陣地。

金融在IT系統強化、組織結構優化中不斷前進，這背後的重要命題是效率，但在陳勁看來，互聯網金融不是以提高效率為第一優先目標，而是以多樣化、多樣性優先。

陳勁還透露了，目前眾安保險業務方向的一些細節。他表示，在同一天收到了中信信用卡、深圳互聯網金融平臺分期樂和匯添富基金現金寶三家機構的同時邀約，想要將眾安保險產品嵌入其現有業務中。“未來產品的設計，包括金融產品設計已經跨越了組織的邊界，一個社會企業的形態正在出現，其中非常重要的一點是要有平臺支撐。”陳勁說。

縱觀眾安保險目前的員工結構可以發現，沒有銷售也基本沒有精算師隊伍。“大概只有500-600個研發工程師，大部分是IT專業，也有部分是保險專業，這些工程師完成了7個多億的保費收入。”安信證券計算機行業首席研究員胡又文表示，每一種場景均可能成為保險新的潛在品種。互聯網對保險的改變表現之一為，站在產品設計的角度，由於大數據技術不斷提升，產品設計從由精算師逐步轉向IT工程師。

2019年一季度估值達2000億-3350億

正在處於加速度上升期的眾安保險，市場對於它的期待絕不僅僅如此。

上述融資項目資料顯示，眾安保險已經有較明確的時間表，在兩年內進入車險、壽險、健康險等領域，通過數據化、互聯網化對傳統保險產品進行互聯網化改造，提供創新產品。

對於市場較為關註的車險業務，融資項目顯示，眾安保險已經於平安保險簽訂了細致的合作協議，平安保險對眾安保險的車險業務提供線下服務，二者數據平臺實現高度對接，實時聯動。

該機構管理層預測，到2020年眾安保險-平安車險保費規模有望達到600億元，占據整體車險市場5.3%的市場份額。

此外，眾安保險單發展潛力從保險行業整體在未來的增長空間中也可見一斑。

新保險國十條定量指標顯示，中國保險業規模在2020年預計達到5萬億。保監會數據顯示，截至2014年底，中國保險行業保費收入約2萬億，較2013年同比增長17.49%。

上述融資項目資料顯示，目前眾安保險用戶超過2億，承保保單超過10億。易觀智庫數據顯示，2014年中國移動互聯網用戶數達到7.3億人，與2013年相比增長11.8%。

眾安保險的強大盈利能力、保險業整體的市場空間、處於風口期的互聯網金融助推等多方面的綜合因素的作用下，上述投資機構的管理層預測到2019年第一季度市場對眾安保險的估值在2000億至3350億元之間。

良性的發展空間，基於精準、多元的商業模式，眾安保險股東所搭建的互聯網金融生態圈讓眾安保險在“跨界共創”的歷史發展進程中，畫上濃墨重彩的一筆。

在陳勁看來，未來眾安保險要做貼近客戶的保險、不一樣的保險和面向未來的保險。“跨界共創”是陳勁為互聯網保險定義的3.0版本。在2.0版本的場景保險中，保險產品在和生態場景深度融合的同時要不斷叠代，且在“共生”的基礎上，定價由雙方決定。

“當跨界共創的模式出現時，才有一點點互聯網金融的感覺出現。”在上述搭建平臺的理念中，陳勁表示其本質是要做一個長尾的場景。“如果有一個保險界的淘寶，所有涉及產品的條款就可以有保費，這樣的創造力是爆炸式的增長。”陳勁說。

在眾安保險的官方可以發現，眾安保險單獨開發了“眾安保險·開放平臺”的版塊。在行業方案中給出了O2O平臺保障、3C延保、支付安全、物流貨運、旅遊出行、訂單取消保障、消費者權益等門類多樣的合作計劃。

賠付率高企 眾安保險憑什麽估值500億

賠付率高企 眾安保險憑什麽估值500億

第一財經日報 楊倩雯 2015-04-30 06:00:00

經過一年多的運作，對開業時因“三馬”的強大股東背景和首張互聯網保險牌照的強大“氣場”被業內高度關註的眾安保險已沒有了當初的期待值，其實質更接近於一家渠道創新的財產險公司。

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眾安保險：17個月如何煉成500億估值?

眾安保險：17個月如何煉成500億估值?

一財網 洪偌馨 2015-06-11 22:16:00

碎片化的保險產品被嵌入了互聯網生態圈中的多個交易環節和應用場景，這不僅令眾安保險得以借勢獲得爆發式的增長，“無邊界”的發展方式更給其未來帶來了無限的想象空間。

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陳勁：巨額投入+投資收益下滑 眾安保險一季虧3.82億

作為首張互聯網保險“準生證”的持有者，眾安在線財產保險股份有限公司(下稱“眾安保險”)日前發布2016年一季度報告，從披露內容來看，數據並不漂亮。尤受市場關註的是，凈利潤由上一季的1.14億元下跌至本季度的-3.82億元。

對此，眾安保險CEO陳勁對《第一財經日報》記者回應到，眾安成立以來綜合成本一直超過100%，這也代表著業務本身是虧損的，前兩年盈利來自於投資收益。而出現該數字主要源於互聯網業態發展初期的巨額前期投入以及市場波動行情帶來的投資收益下滑。

2015年6月，成立僅17個月的眾安保險獲得57.75億元的A輪融資，新增摩根士丹利、中金、鼎暉投資、賽富基金、凱斯博5家財務投資機構，估值達到500億元。

本報記者了解到，目前眾安保險已經由2015年同期阿里電商一條業務線，拓展至現在的九條業務線。

“前期投入大+投資收益減少”致一季度凈利縮水

雖然在“互聯網企業持續虧損卻依然將事業做得風生水起”的市場教育下，人們對於這樣的現象已經屢見不鮮了。但是，當互聯網模式同嚴肅的金融結合起來，人們對於營收、利潤等數字的敏感神經再次被提起。

數據顯示，眾安保險的保險業務收入由上季度的8.79億下降至本季度的6.04億元;凈利潤由上一季的1.14億元下跌至本季度的-3.82億元;凈資產由上一季的69.38億元下跌至本季度的65.55億元，凈資產回報率由上一季的1.6%下跌至本季度的-5.8%。

對於這一市場極為關註的數字，陳勁對記者回應稱，眾安保險綜合成本一直以來都超過100%，即業務本身是虧損的，前兩年的盈利組要來自於投資收益。

本報記者了解到，目前眾安保險在委托一家保險資管公司管理其投資的資產配置。陳勁表示，在市場震蕩的過程中，時機把握的偏離以及年初受到一些信息的影響導致收益“縮水”。

另一方面，眾安保險前期科技和人員投入力度較大，2015年同期眾安保險僅300人，如今已經拓展至1200人。“前期投入存在邊際收益。”陳勁表示，隨著投入逐步完成，保費收入會進一步增加，從這兩個維度來講一季度虧損是一種正常現象。

2015年年報顯示，在過去一整年度中，保險業務收入為22.8億元，較2014年的7.9億同比增加189%。其中原保費收入前五位的險種分別是保證保險保費收入為4.5億，同比增長310%，承保利潤為-0.88億;意外傷害險保費收入2.8億，同比增長543%，承保利潤為-0.47億;責任保險保費收入為0.8億，同比增長407.9%，承保利潤由2014年的37萬下降為2015年的-1.1億;信用保險保費收入為0.5億，承保利潤為0.14億。可以發現，除信用保險利潤為正外，其他險種均處於虧損狀態。

布局9條業務線 股東依賴度降低至70%

眾安保險正在不斷擺脫“拐杖”的作用，在發展之初，無論是產品場景的拓展還是征信數據的獲取，亦或是線下線上相互配合的開拓，均離不開股東“三馬”的影子，如今這一依賴程度正在逐步降低，從最初的90%降低到現在的70%。

“2016年對股東的保費收入依賴程度會降到60%以下。”陳勁對《第一財經日報》表示，如果從產品品種角度來看“依賴度”問題，如今眾安保險的股東業務已經占比不到10%，90%的產品是在其他業務場景開發出來的。“依賴度降低原因缺失是我們的服務範圍擴大了。”

記者了解到，相比2015年同期，眾安保險由僅僅阿里電商一條業務線拓展至現在的九條業務線。這九條業務線分別是阿里事業部、騰訊事業部、航旅及商險、消費金融、金融機構事業部、3C及數碼事業部、車險、健康險以及投資型保險。

上述九大事業部可以分為兩大類。第一大類以產品為核心。例如消費金融事業部、金融機構事業部即以信用保證保險為核心產品;3C及數碼事業部的核心產品包含責任險和保證保險。第二大類則是阿里、騰訊等以場景為核心。即圍繞著場景里面所有產生的相關保險產品，並運用另七大事業部中的所有產品。

陳勁對《第一財經日報》記者表示，之所以早期僅有一條事業線源於當時處於探索階段，例如貨運險是否能用UBI的方式來做尚無人知曉，探索一兩個產品後認為存在市場機會再鋪大量人員。

業務線的拓展僅僅是眾安保險從產品角度突破外延線，另一個發展角度則是平臺方向。讓眾安保險起家並大火的淘寶退貨運費險就是基於眾安保險開放平臺嵌入淘寶電商平臺場景之上的碎片化產品。

眾安保險開放平臺負責人鄭剛對《第一財經日報》記者表示，目前眾安保險開放平臺服務的領域已經包含了O2O、旅遊、物流、視頻、食品餐飲、移動醫療等眾多互聯網生態。預計2016年開放平臺會有250個左右的商戶和開發者介入。2014年開放平臺剛起步是僅僅有3個場景，而僅1年後的2015年場景已經增值12個，預計2016年場景會拓展至25個左右。

眾安保險員工持股計劃實施 98人持6000萬股

保監會8月2日發布公告，同意眾安保險並列第二大股東將6000萬股權轉讓給兩家合夥企業。這兩家合夥企業背後，站著的就是眾安保險的員工持股計劃。

這紙批文，意味著眾安保險從成立之初就開始探索的員工持股計劃正式成行。

保監會公告顯示，同意優孚控股有限公司將所持有的眾安保險6000萬股股份分別轉讓給上海灝觀投資管理合夥企業(有限合夥)(下稱“上海灝觀”)和上海謙果投資管理合夥企業(有限合夥)(下稱“上海謙果”)。

轉讓後，上海灝觀持有眾安保險2857萬股股份，占總股本的2.3029%;上海謙果持有3143萬股股份，占總股本的2.5334%;原與平安、騰訊並列第二大股東的優孚控股有限公司持有9000萬股股份，占總股本的7.2544%。

這兩家合夥企業背後則是眾安保險的員工持股計劃。《第一財經日報》查閱工商資料顯示，上海灝觀和上海謙果均成立於2015年12月29日，其股東除了上海融霸投資咨詢有限公司一家法人外，均為49個自然人。

這些自然人股東中，出現了陳勁、許煒、姜興、吳逖這些熟悉的名字。眾安保險官網信息顯示，上述四人分別為眾安保險的總經理兼首席執行官、副總經理兼首席運營官、副總經理兼首席技術官以及副總經理兼首席市場官。

眾安保險相關負責人表示，眾安保險於2016年3月向中國保監會完成了相關備案工作。8月2日保監會下發的《關於眾安在線財產保險股份有限公司變更股東的批複》所批複的，正是眾安保險為落實員工持股計劃持股來源而進行的股東股權轉讓申請。

上述負責人表示，此次計劃參加對象為具有一定工作年限公司管理人員、骨幹核心員工及經董事會批準的員工，共計98人。按照監管要求和員工持股計劃規定，該計劃將由所有持股員工組成的委員會共同管理。

而陳勁接受媒體采訪時曾表示，如今眾安保險已經拓展至1200人。

同時，從工商資料來看，上海融霸投資咨詢有限公司為此次眾安保險員工持股計劃的具體執行事務合夥人，其成立於2016年3月，兩個自然人股東也均為眾安保險員工。

此次參加員工持股計劃的98個自然人共計出資9000萬元，其中陳勁、許煒、姜興出資超過千萬元，分別為1575萬元、1290萬元以及1530萬元；出資最少的員工出資也達幾萬元。

根據眾安保險之前的約500億元估值來計算，此次員工持股計劃的6000萬股價值超過24億元，不過這次員工持股出資9000萬元就拿下6000萬股，可謂相對“劃算”。

2015年7月，中國保監會下發《中國保監會關於保險機構開展員工持股計劃有關事項的通知》(下稱《通知》)，為各保險公司開展員工持股提供了明確的法規支持。其中規定保險機構開展員工持股計劃必須連續經營3年以上，員工持股計劃實施最近1年公司盈利。

從眾安保險的情況來看，其2014年及2015年均依靠投資收益實現盈利，開業剛近3年，就“第一時間”實施員工持股計劃。

眾安保險本次員工持股計劃的制定，是為了建立員工與公司長期穩定的利益共享和風險共擔機制，形成良好公司治理機制。眾安保險希望能通過員工股權計劃讓員工共同分享公司的發展成果，從而激勵創新，促進公司長期穩健發展。

不過，也有市場人士認為這也預示著眾安保險上市將提速。針對此問題，上述眾安保險相關負責人並未給出回應。

但根據上述《通知》，對於上市前後員工持股計劃的推出也有嚴格的規定。《通知》規定，保險機構每期員工持股計劃的持股期限不得低於3年，自標的股權過戶至本期持股計劃名下或標的股權登記於股東名冊之日起算。在員工持股計劃實施期間，保險機構實現上市的，自上市之日起，員工所持股權鎖定期不少於3年。鎖定期滿後，每年度減持股權比例原則上不得超過持股總量的25%。

根據眾安保險近日發布的二季度償付能力報告，其今年第二季度扭轉了第一季度的虧損，實現1924萬元利潤，但由於第一季度凈虧損高達3.8億元，今年上半年眾安保險整體將呈現虧損局面。

眾安保險、電信旗下甜橙金融宣布戰略合作，發力消費金融

10月28日，眾安保險與電信旗下甜橙金融簽署了戰略合作協議。雙方宣布將通過數據資源互補提供保險、投資理財、支付、消費金融等金融服務。

從雙方股東背景看，眾安保險是由螞蟻金服、騰訊、中國平安發起成立的國內首家互聯網保險公司，具有鮮明互聯網基因。而甜橙金融則是中國電信旗下天翼電子商務的品牌，更像是互聯網金融的“國家隊”。

面對當前競爭激烈的消費金融市場，眾安保險CEO陳勁表示，在消費金融業務中與甜橙金融合作，眾安通過信用保證保險連接資金端和資產端，在資產端通過技術手段控制風險，同時對資產進行歸集、打包、管理;資金端通過信用保證保險對資產端的增信，從而獲取更低成本的資金。

聯手降低資金成本

消費金融的核心競爭力是用於放貸的資金成本。由於不能像銀行一樣吸收公眾存款，所以各家消費金融機構都在努力尋找低成本資金來源。從2015年開始互聯網消費金融ABS火熱發行。這種以未來現金流作為償付保障，成為消費金融機構獲取融資的好渠道。

在消費金融市場上，例如螞蟻花唄、京東白條等消費金融資產由於有背後公司的增信背書，所以ABS容易發行且發行成本較低。但其他後起之秀的消費金融公司則並非如此。記者從一家互聯網消費金融公司負責人處了解到，在監管高壓下，目前互聯網消費金融資產的ABS有收緊態勢，由於消費信貸ABS資產池中每一筆額度小，真實性難判斷，目前消費金融ABS大門正在對一些機構關閉。

眾安保險CEO陳勁表示，在未來的合作中，眾安保險將充分發揮保險風險管理以及連接器的功能，比如在消費金融業務中，眾安通過信用保證保險連接資金端和資產端，在資產端通過技術手段控制風險，同時對資產進行歸集、打包、管理;資金端通過信用保證保險對資產端的增信，從而獲取更低成本的資金。

眾安保險CMO吳逖對《第一財經日報》記者表示，ABS的核心在於底層資產的真實有效，和整個現金流管理以及擔保手段的完備。眾安和甜橙金融開展金融業務具備廣泛用戶基礎與良好的企業信用，此外眾安保險可以通過保險對消費金融資產提供增信。所以將成為市場上比較受歡迎的消費金融ABS產品。據了解，眾安保險與甜橙金融上半年已經聯手發起多筆ABS產品。

拓展外延消費場景

在眾安保險CMO吳逖看來，消費金融從用戶端來講，最直觀的兩個抓手：一個是支付，一個是白條或者信用卡。

他對《第一財經日報》記者表示，甜橙金融有用戶規模，足夠的可信度以及支付牌照。（據了解，甜橙金融擁有央行第三方支付機構牌照，此外還擁有證監會基金支付結算牌照。）談到未來二者合作進軍消費金融的發展策略。吳逖指出，場景端是未來雙方重點合作的落腳點。場景端分兩方面，一部分是內生場景，一部分是外延場景。

“從內生來講，依托電信運營商有非常好的內生消費場景，從手機分期到話費，到傳統的公共事業繳費，以及已經覆蓋的線上、線下商戶，客戶體系非常龐大。從眾安來講，除了以上內生場景，希望共同開拓經營外延的消費場景，我們希望延展到租房、教育、車輛購買、包括保險本身的分期繳費，還有其他新技術運用，比如高速公路通行費等。”吳逖說。

吳逖表示，不管是眾安還是甜橙都做了大量技術和數據方面的準備，未來將把用戶數據從雲端場景、地面場景、線上場景一起結合起來拓展外延消費場景。

“三馬”創辦的眾安保險要賣科技了

“能夠最快適應技術革命的行業之一是保險行業。”在今年的中國保險業年會上馬雲對未來的保險業做出幾點預測，保險產品、服務形態、組織形式都會發生巨大變化，而轉變源自大數據、風控等技術的革新。

“三馬”聚首所創辦的眾安保險從成立之初就受到前所未有的關註，作為國內首家獲得互聯網保險專業牌照的互聯網金融公司，沒有線下銷售團隊，核心系統搭建全部在公有雲，顯然三馬並不想僅僅停留於網上“賣保險”。

賣什麽?

“賣科技”，這是眾安保險的下一步。在眾安保險成立三周年之際，公司將保險業務的技術支撐拆分出來，成立全資子公司眾安信息技術服務有限公司(眾安科技)，主要負責前沿技術的研發，這些技術在支撐眾安內部應用之外，還將開放給外部合作方，並進行創業孵化和投資。

工商註冊信息顯示，眾安科技於2016年5月獲保監會批準，其經營範圍包括：信息技術服務，以承接服務外包方式從事管理或技術咨詢服務，市場信息咨詢等。

“為支撐小額、高頻的海量業務，眾安逐漸形成自己的‘科技大腦’，我們是希望眾安科技能夠成為整個保險生態信息化升級的助推器。”眾安保險CEO陳勁說道。

從技術角度而言，陳勁所指的這個“科技大腦”主要有四個方向，包括人工智能、區塊鏈、雲技術和數據驅動，尤其會深耕保險、支付、消費金融、財富管理、生命健康和社區金融六個領域。

以人工智能技術應用為例，眾安保險此前推出了一款“陪你碎”碎屏險，這是一個專門保障手機碎屏風險的保險產品，在市面上，更換手機碎屏從幾百到幾千不等，且質量參差不齊。雖然碎屏險是硬需，但如何在線上識別上傳圖片中的手機是待保手機卻是個難題。

眾安保險采用基於深度學習的圖像識別技術，來自動識別可疑屏幕。記者實際操作了該款保險產品，在點擊購買該產品之後，投保手機會生成一個二維碼，用戶需要使用另一個手機掃描該二維碼，掃描完後手機會自動調整攝像頭對投保手機的二維碼頁面牌照並上傳，幾秒鐘識別通過後，投保手機會自動跳轉至投保頁面，支付完成投保。

背後的技術支撐則是前期產品團隊會將多個維度的圖片拍攝下來讓服務器去學習判斷，在掃描二維碼的過程中，手機也會自動調取後臺服務數據，進行交互，如果是截屏或盜用其他圖片，交互不同步投保就不成功，從驗機、投保到核保人力成本大幅降低。

“相互邦”則結合了區塊鏈和人工智能技術，該產品以跑團為單位，跑友加入時需要繳納一筆契約金，約定周期結束後，按照契約，不跑的扣錢，跑了的分錢。

這背後需要通過區塊鏈技術將交易記錄、資金流向保存，保證信息的展示可靠和不可篡改，而用戶每天上傳的跑步記錄截圖，則需通過圖像識別技術將圖片信息轉為精準的跑步數據信息。

據眾安保險CTO兼眾安科技董事長姜興介紹，類似的項目在眾安保險已經有300多個。由於自身不掌握流量和場景，渠道缺乏使得眾安保險的盈利空間一直遭受質疑。

為何要獨立?

那麽眾安科技又為什麽要拆分開來，單獨成為一個品牌?生命健康、保險、財富管理、社區金融，每一個領域都醞釀著上千億的市場潛力，未來這些細分領域又是否會拆分出來成為眾安保險版圖擴張中的一員。

在規劃中，“創業孵化器”是眾安科技的目標之一。杭州沃樸物聯是一家做動態碼智能防偽的公司，通過智能防偽標簽來幫助識別產品的真偽。在推廣產品的過程中沃樸物聯常常面臨的問題是數據、圖像都放在雲端，公正性和安全性遭受質疑。眾安科技通過區塊鏈技術輸出，目前已經將該公司變為生態中的一家孵化公司。

眾安科技的成立是否會創造純技術輸出之外新的盈利模式，姜興的回答有些微妙，“商業模式、盈利模式，現在沒有必要定得那麽死，都有可能，但是不一樣的可能性會非常大。”不難看出，在打造純技術研發和輸出平臺之外，眾安科技也有基於商業化的考慮。

保險業務基礎之上，以技術為創新核心驅動力，並進行技術輸出和創新孵化無疑能為眾安保險在資本市場帶來更多的估值想象空間。此前多家媒體曾曝光眾安保險員工持股計劃，隨後有《路透》旗下FIR援引消息人士指出，眾安保險擬明年在港上市，集資約20億美元(約156億港元)，目前已選定瑞信、摩通及瑞銀為保薦人。

姜興表示，整個互聯網保險市場的競爭環境不容小覷。包括BAT在內也在積極布局自己的保險業務，並陸陸續續開放自己的金融數據和技術幫助金融機構向新金融轉型。在行業洗牌之後，互聯網金融已進入下半場，技術主導時代即將到來。

眾安保險的健康險“野心”：做一億人的“國民醫保”

近兩年健康險正以遠高於其他險種的漲幅快速增長，其中2016年同比漲幅為68%，增長速度大幅度領先。面對這一片擁有巨大潛力的市場，保險公司正在使出“渾身解數”。

盡管是一家互聯網財險公司，但眾安保險也儼然已經將健康險業務提升到了一個非常重要的戰略地位。不管是去年推出的“網紅款”醫療險尊享e生還是近日出爐的國內首款互聯網醫院門診險，眾安保險在健康險方面已開始全面搭建自己的產品線。

眾安保險健康險事業部總經理劉海姣在近日接受第一財經記者采訪時表示，眾安保險的健康險業務願景是“做一億人的‘國民醫保’”。

計劃保持5倍以上增長

據了解，作為眾安最重要的業務組成部分之一，眾安健康險堅持企業級團險和個人險兩條腿走路，並在去年取得了爆發式增長。

其中，眾安健康險國民醫保系列產品中的尊享e生上線四個月就吸引了20萬家庭投保，且在去年雙十一創造了互聯網健康險單一產品日銷量紀錄。

近日，眾安保險又與國內首家互聯網醫院微醫共同推出國內首款針對互聯網醫院門診費用的補償保險——家庭守護。投保用戶不僅能在微醫平臺上擁有專屬的家庭醫生，而且支付門診費及藥品費時只需自付四成，其余六成由商保賬戶直接結算。

“打通商保直付後，在線門診從診療到支付都變得更加便捷、經濟。未來，普通人的看病方式和體驗或將因此發生很大變化。故而，這是國民醫保系列中具有未來意義的重要產品。”劉海姣表示。

劉海姣所提到的“國民醫保”系列就是目前眾安健康險戰略中主打的概念。“我們的願景一個是希望成為年輕人的第一份保單，另外就是能夠做到一億人的‘國民醫保’。”

根據劉海姣介紹，眾安保險健康險業務的產品線中，主線即為尊享e生系列。“這是我們‘國民醫保’中一個很主要的產品線，主打中端醫療、住院醫療的市場。”

業內人士表示，在之前的很長一段時間里，我國的中端醫療保險市場幾乎處於空白狀態，增長潛力巨大。而包括眾安保險在內，多家保險公司也紛紛瞄準了中端醫療保險市場這片“藍海”。

除此之外，劉海姣表示，此次推出的針對互聯網醫療的保險產品，也是“國民醫保”布局的重要的一塊。而目前，眾安健康險也已開始布局醫美、齒科、心血管慢病等細分市場，加速探索互聯網保險與生物技術的跨界融合等創新領域。

“從健康涵蓋的需求上來講，我們的產品線將涵蓋門診、住院、齒科、精準醫療等方面。從價格上來講，則具備低端、中端、高端不同級別。通過這些多維度的組合，我們希望未來一個人在健康這個方向有需求的時候，都可以在眾安找到他適合的產品。”

據劉海姣介紹，經歷了兩個完整會計年度的健康險事業部目前在整個眾安保險的保費收入中占比不到10%，但增長速度每年都在5倍以上。“一方面是由於整個健康險行業的高速增長，一方面由於眾安保險對健康險事業部的支持，我們在未來幾年的計劃也是每年增長速度在5倍以上。”

同時，劉海姣表示，由於互聯網保險的背景，眾安健康險目前在團險端的客戶以員工平均年齡較低的高科技企業為主，在個險端以中青年為主。這部分人群的出險概率相對較低，因此有效地控制了賠付率。

個性化、定制化、智能化

“眾安健康險是圍繞著三個詞來做的，個性化、定制化、智能化。”在眾安健康險的產品線背後，劉海姣將其戰略方向總結為上述三個詞語。

在個性化方面，數據的重要性不言而喻。“我們會不斷做客戶數據的沈澱和收集。我們希望，未來能夠對每一個人都做到個性化的定價。”

在定制化方面，則是結合不同合作夥伴的場景，做適合該場景的保險產品。例如眾安保險此次推出的在線門診保險產品就是一個典型定制化保險產物，結合微醫本身做的線上診療、互聯網醫院等服務，眾安健康險嵌入式進行了商業保險的合作。

“通過產品創新，我們希望推動家庭醫生政策及分級診療制度的建立。醫、藥、險產業鏈被打通後，未來，我們將為新型醫療平臺上的用戶提供健康險、商保直付及健康管理等服務。” 劉海姣說。

而對於眾安保險這樣主打互聯網技術的保險公司來說，智能化自然將成為其重點發展方向之一。劉海姣表示，在健康險方面，已率先做了許多智能化的嘗試。她舉例稱，目前正在利用智能機器人技術推進智能客服的服務。“一開始它可能只能回答一半的問題，一半以上的問題可能還需要客服人員參與回答。但是機器人本身的技術是在於它自己可以不斷地學習。未來80%以上的問題，都可以通過智能機器人來回答。”

同時，劉海姣也表示後續還會研究區塊鏈等技術在健康險方面的應用，包括借助其防篡改的特性進行醫療控費、反保險欺詐，在政策放開的前提下也可以進行海量醫療數據的對接。