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| 晚年幸福 有伴比有錢更重要！ 現代人越來越長壽，難以預測的風險也隨著提高。 很多人怕老後孤獨，其實做好準備，不論男女，都能從容積極地走過人生最後一段路。 撰文‧孫蓉萍 人都會老，老了以後會不會單身？健康何時出問題？錢會不會花光？沒有人能準確預測自己老後會過怎樣的生活。 《今周刊》最新的問卷調查顯示：大家退休後最重視的事情，除了健康之外，就是子女和伴侶。然而，由於女性平均壽命比男性長，而且「子孫滿堂才有幸福晚年」 的觀念已經愈來愈淡薄，不論獨居生活出於自願或非自願，多數女性可能得做好「一個人過老後生活」的各種準備。 日本社會學家上野千鶴子發現，日本女性年過八十，有八三％處於單身狀態，因此特別撰寫了《一個人的老後》一書，除了提醒女性要有理財規畫，更多的篇幅是給 予心理方面的建議，強調單身者要能享受「獨處」的樂趣，應該試著學習面對孤獨。由於深刻呼應社會需要，《一個人的老後》在日本至少賣出了七十五萬冊。 不過，上野也強調，在懂得學會獨處的同時，熟齡單身者不要讓自己陷入孤立無援狀態。一個人如果遇到痛苦、哀傷等自然的生理反應，應該坦率地向別人求助，更 要懂得心平氣和地表達。 防患未然 女性往往有老年孤獨的心理準備因此，為了要有傾吐的對象，熟齡單身者必須努力經營人際關係，而且最好選擇和自己工作毫無利害關係的領域來拓展人際關係，這 樣「既不會因利害傷感情，相處起來也坦率自然。」隨著年紀越來越大，許多年邁者難免面臨好友一一往生的哀傷，因此上野建議結交比自己年輕的朋友，雖然年輕 朋友不見得比自己晚走，但至少可以分散這方面的風險。 其實，事情只要能防患於未然，後果都不會太嚴重，女性往往有老年孤獨的心理準備，因此會先自己調適。反而是那些自以為「我不會有問題」，而沒有預做任何準 備的人，下場就會很慘。 上野指出，「很多男性根本沒想過老後的事，壓根兒不想知道、不想聽，也不願思考老後得在妻子或其他人照料之下走完人生的事實。」這樣的心態很容易出問題； 因此上野又針對男性，撰寫了︽一個人的老後【男性版】——自在快活，做個老後新鮮人︾（時報出版）。 難以適應 很多男性壓根兒沒想過老後的事上野採訪多位過著單身生活的男性時發現，幸福走完人生最後一段路的男人，「身邊如果沒有妻子，往往也會有許多女性友人。」也 就是說，「有伴」比「有錢」更重要，而且這個伴，男性往往是異性友人，女性則是同性友人。 與異性朋友來往是人生的一大樂趣，男性老後如果變成單身，對感情會有渴望。針對熟齡者的戀愛情況，上野接受訪問時表示：「雖然他們想在年老的時候再度擁有 伴侶來陪伴他們，但不太可能發生，因為大多數的女性都不會想再嫁。如果一個女人離過婚，對婚姻的後悔與失望，將使她不太可能再結婚。如果一個女人守寡，她 將不會想失去她所繼承的退休金。﹂熟齡男性們通常期待與年輕女孩再結良緣，不過，上野提醒，在這種情形下，他們得了解這些女生通常是因為他們的錢與地位才 愛上他們。至於想與另一位年老的女性陷入愛河，因為大多數單身守寡的老年女性都有財務自主性，男人們想要滿足她們，必須要更有吸引力。 除了感情，心情的調適也是一大課題，因為「下坡比上坡更需要技巧」。女性年紀漸大之後，可能卸下養兒育女的重擔，或許因有遺產和年金可領，不少熟齡女性反 而認為退休後正是人生的高峰。但對男性來說，失去工作的舞台，每天待在家裡，讓他們難以適應。 面對痛苦的現實時，男女常用的逃避方式不同：男性會仰賴酒、賭博和女人；女性則是暴飲暴食和購物。上野特別強調，身邊沒有人提醒的單身男性，沉迷於不良習 慣可能導致生活和健康亮起紅燈，並成為連累旁人的不定時炸彈。 上野建議男性一個人老後，不要誇耀過去的榮耀，因為人的價值是由別人發現的，不是自己開口吹噓的。不論男性或女性的聚會，老愛提當年勇的人，總會被旁人冷 落。「好好聽別人說話」也是重點，「有太多男性認為讓人覺得自己口若懸河、辯才無礙是一種服務，真是大錯特錯。」男士們請記得聽對方說話，真心關懷對方。 預先準備，就能從容面對單身的老後。 社會學家上野千鶴子的幸福忠告 男性暮年５忠告 1. 衣食住的自立，是基本關鍵。 2. 確實執行資產和收入管理。 3. 管理自己的身體，不要沉迷於酒、賭博和藥物中。 4. 不誇耀過去榮耀，好好聽別人說話。 5. 別對女性好友抱有任何企圖。 女性暮年５忠告 1. 多認識生活方式不同、無利害關係的朋友。 2. 不要依賴投資，採取較為平穩的資產管理方式。 3. 預立遺囑，並且找到可以確實代為執行的人。 4. 有一處專屬自己的住所。 5. 沒有拘泥於世俗人情的必要。 | ||||||
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再過5年，台灣65歲以上人口就占2成。老年化的社會，不僅衝擊到人口結構，但也創出另外一種商機榮景。 這 些創造過台灣經濟奇蹟的資深國民，握有5成以上的財富分配，每年超過3千億元。許多行業因少子化而沒落，卻因為老人娛樂而起死回生。原本死氣沉沉的龍山寺 地下街，因為許翔雲、許誌巖父子倆演奏伴唱，100元消費，唱歌、喝茶還能跳舞，月收30萬元。幼兒音樂起家的YAMAHA面臨招生不足，加盟主陳子文轉 向成人音樂，意外開發熟齡客群，月收70萬元。 我的心裡只有你沒有他…」「夜上海、夜上海…」午後的龍山寺地下街很熱鬧，老歌、流行音樂，一首接著一首響起，循著樂聲找到人潮聚集的「龍山俱樂部」，地下街開放空間，除台上演奏的樂隊，台下也擠滿了唱歌跳舞的人。 與年輕人愛去的pub不同的是，這裡演奏的多是經典老歌，跳的則是交際舞。台下的觀眾，手中握的也不是調酒、高腳杯，而是茶杯與瓜子。 百元排遣一下午 退休的蔡媽媽，幾乎每天從民生社區搭車過來，「我孫子念政大了，我平常在家閒著也是閒著，許老師（老闆許翔雲）很厲害，英文、日文，幾乎甚麼歌他都會彈奏，待一下午才一百元。」 人稱許老師的許翔雲，精通鋼琴、吉他、鍵盤，還懂得詞曲編寫，是龍山俱樂部的老闆，數百名粉絲，從許翔雲街頭走唱，便一路跟隨至今。 許翔雲十多歲時接觸吉他，二十多歲開始演奏生涯，待過西餐廳、鋼琴酒吧、夜總會。股市上萬點的年代，客人想點歌，得斟滿一杯XO，手捧千元大鈔來拜託他。 「有時候，一晚小費就拿了好幾萬元。」那是許翔雲人生最得意的時期。他因此要十五歲的兒子許誌巖乾脆放棄學業，跟著他學音樂。「我爸說念書沒有用，國中畢業就要我跟著他。」 地下店面避風雨 但是好光景沒幾年，亞洲金融風暴、九二一地震、SARS等天災人禍，景氣反轉，餐廳、酒吧一家家倒，曾經炙手可熱的許翔雲，竟失業無處可去。直到二○○五年，台北市政府開放街頭藝人表演，「我也去考了一張執照。」那年，許翔雲已經五十八歲。 淡水、東區、西門町的街頭，全有許翔雲的蹤跡，「有時候站一天，小費才幾百元。」許翔雲說，一線商圈多是逛街愛新潮的年輕人，肯駐足停留的客人並不多。 二○○七年，許翔雲落腳龍山寺戶外公園。多年來的演奏經驗，舉凡老歌、民歌，到搖滾西洋、台語、小調，客人點唱，全都難不倒他，也慢慢累積了知名度與一群死忠粉絲，「平均一天有二千元收入。」 但露天表演靠天吃飯，「萬一下雨，躲都沒地方躲。有些樂器又很貴，經不起雨淋。」當時，許翔雲有位客人在地下街經營骨董店生意，建議他不如搬下去，除能遮風避雨，固定店面，也方便顧客。 「剛搬下來，整個商場空蕩蕩的，只有我們與骨董店不到四家店。」許誌巖說。不久後，粉絲們紛紛跟著許翔雲走下地下街，「客人說，站久會累，我們就趕緊去買桌、椅。」 有吃有玩常客滿 有些客人一坐就是一下午，也會口渴、肚子餓，他便開始提供茶水、零嘴。還有些愛跳舞的客人，抱怨水泥地板，鞋子很快就被磨壞。「我們又趕緊在舞台前做了木地板。」 一百元平價消費，有樂團演奏、點心吃，還能唱歌跳舞，龍山俱樂部很快闖出名氣，每天下午都客滿，還有人專程從桃園、基隆搭車過來。平日近萬元營收，假日更達一萬五千元以上。 而原本死氣沉沉的地下街，因為俱樂部與那卡西樂團的入駐，人潮聚集，短短一年，又新增了四家卡拉OK業者。為此，許翔雲也租下隔壁店面，兼營卡拉OK，「一首歌二十元，給單純想唱歌，不聽演奏的客人多一種選擇。」 那卡西 伴歌舞 龍山俱樂部老闆 許翔雲 年齡：63歲 營業模式：以前在街頭攬客，現在駐唱龍山地下街。 收入變化：6萬元╱月→30萬元╱月 銀髮商機 銀髮需求：潛力行業 生活起居：銀髮村、安養院等；宅配（餐食、生活用品）；居家照護；居家安全用品（無障礙空間、行動輔具等） 休閒娛樂：銀髮旅遊；老人運動；老人玩具；聯誼社團；老人網站；音樂、舞蹈等才藝班 醫療保健：保健食品；預防醫學；健康檢查；心理諮詢 抗老美容：除斑、除皺、除紋等；回春、再生等美容 金融理財：年金險；醫療看護險；反向抵押貸款 殯葬業：生前契約；靈骨塔；禮儀師 專家意見 樂團入駐 商圈回春 龍山寺地下街商圈屬性較特別，老人多、遊民也多，不容易經營，其實這裡停車方便，又有捷運，條件很好。 龍山俱樂部在地下街的經營方式，有點像紅包場，有專業的樂團伴奏，只是主唱換成客人自己。人潮變多，又陸續有4家卡拉OK進駐。樂團表演帶來人潮，現在每週末，我都請年輕樂團駐唱，希望吸引更多的年輕人。 ●龍山寺地下街觀光商場總經理 王孟哲 傍晚，頂著俏麗短髮的楊女士，走進東區百貨旁的大樓裡。 在櫃檯美眉的招呼下，楊女士走進包廂，脫下外套，喝了杯茶後，卻不是躺在美容椅上，而是拿出名牌包裡的樂譜。在音樂老師的伴奏下，「少一點傷痕，多一點的掌聲…」六十多歲的她，唱起蔡依林的新歌〈台灣的心跳聲〉。 「跟姊妹淘去KTV時，都是跟著螢幕亂唱，一直沒有進步；跟老師學唱歌，十堂課三千元，很划算呀！我做個SPA就沒了。」 意外吸引熟齡客 這裡是YAMAHA成人音樂教室的加盟業主育典音樂補習班。老闆陳子文說，像楊女士這年紀來學唱歌、打鼓、彈琴的學員還不少，過一陣子還要替他們辦場小型演唱會。 陳 子文教流行音樂已十餘年。十年前，他花了一百八十萬元，租下東區音樂教室，原本鎖定高中生、大學生，卻意外發現，不少社會人士也想學。他曾碰過整形名醫張 炯銘上門要學吉他，「他每次一來就說：『老師，快點！快點！我很忙，還得趕去開刀。』」也曾教過幾個竹科工程師，「他們大學玩過樂團，畢業後進職場，工作 壓力大，每週都要來發洩一小時。」 陳子文闖出知名度後，引起YAMAHA注意，二○○八年邀請他加盟。二○一○年，籌備二年的成人音樂教室，在SOGO百貨隔壁開幕。 「初期發傳單、辦體驗營，效果不錯。」陳子文原本鎖定三十到四十歲的上班族群，沒想到，很多五十歲的菜籃族婆婆媽媽也有興趣。 成果發表引興趣 陳子文說，有位住附近的陳媽媽，小時候曾學過短暫的鋼琴，後來為了主流價值觀，升學、就業而放棄音樂，現在小孩都大了，想重拾興趣，十堂課上完，又接著上爵士鼓。 來學音樂的婆婆媽媽，大多是為了興趣，有時候則為了社交，陳子文說：「他們可能沒有音樂底子，一開始就教樂譜、樂理，反而會嚇跑他們。」 此外，「成人也比較愛面子，不能像教小孩那樣擺出老師的架子，要以經驗分享的方式來教，尤其是有一定社會地位的男人，更要小心用詞。要吸引他們持續上課，還要想辦法引出他們的興趣，例如課程結束辦成果發表會等。」陳子文說。 半年多來，月收上看七十萬元，其中，五十歲以上的熟齡客層占一成五以上，超乎陳子文預期，「未來高齡化社會，這部分值得好好耕耘。」 學音樂 自肯定 YAMAHA成人音樂教室加盟主 陳子文 年齡：37歲 營業模式：以前教授中學生打鼓，現在著重成人音樂教學。 收入變化：60萬元╱月→70萬元╱月 專家意見 退休族群 錢多敢花 台灣少子化影響，兒童音樂班業績逐年下滑1成。我們觀察到日本經濟大權掌握在50多歲的族群手上，這些人有錢又有閒，「退休後會組團出國旅遊，也會約朋友一起學樂器，像是三弦琴、夏威夷的傳統樂器都很流行。在日本，成人音樂教學已推行20多年了，成效一直很好。」 包括薩克斯風、爵士鼓等成人音樂，10年前引進台灣，經營方式也必須調整成社交聯誼的聚會方式，才能吸引熟齡客層。 |
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想要有錢有閒無後顧之憂地享受退休生活，沒有想像中那麼難，只要做好退休金、醫療保險與信託的三重保障，即使目前薪資普通不高，你也可以從容享受退休生活。 五十三歲的劉耀鴻與四十五歲的太太姜心蕙，兩人共同在桃園濟世功德協進會任職，從事社會福利與公益活動的推廣。步入熟齡階段的他們，膝下無子且收入不豐。在理財規畫師的協助下，他們如何打造出一個物質無虞的退休生活，值得許多準退休族參考。 劉耀鴻夫妻家庭年收入合計約九十萬元。儘管兩人收入不高，但太太對於房地產投資頗有心得，原本在桃園也有兩戶房產市值約一千五百萬元，最近他們賣掉一間房子，手上有了四二○萬元的現金。另外一四四萬元現金則分別配置在儲蓄險、股票與基金上。 表面上看來生活無虞，但膝下無子的兩人，隨著先生打算六十歲退休（還有七年），兩人擔心退休後收入銳減，不禁產生危機感。尤其兩人無兒女，特別擔心退休安 養照護的保障。姜心蕙說：「我們退休後的想像很簡單，就是每人每月有三萬元的生活費，每年還有六萬元的旅遊預算，老了病了，有足夠的醫療保障，不再為錢煩 惱。」參與籌畫濟世功德協進會「託老所」等社福計畫的姜心蕙很感慨地說：「我們接觸過很多老人，協助他們安養的問題，看到他們子女不是無力奉養、就是嫌麻 煩互相推託，讓我們深刻地感受到不管你有沒有小孩，關於退休安養計畫，還是靠自己最實在。」 保障一：保終身長看險 選擇身故「不退回」 保費較便宜基於這樣的危機意識，讓他們夫妻每年的保險金支出，就花了三十幾萬元，占了家庭收入的三成左右。其中，光是儲蓄險就有三張，占了每年保費支出的 一半左右，年繳逾十萬元的保費。而他們也因常辦公益活動與退休規畫講座，有了「退休安養信託」觀念。 即使做了種種準備，兩夫妻仍懷有深深的惶恐，擔心目前的家庭理財狀況，是否能符合他們未來對退休生活的期待？ 「針對退休規畫，許多人往往壽險、儲蓄險買太多，醫療保障卻不足。」暉捷財務規劃顧問總經理、亦是認證理財規畫顧問（CFP）黃信維點出劉耀鴻夫婦的盲點。 他指出，大多數的人買儲蓄險做退休理財規畫，最大的功能只是「強迫儲蓄」而已，年利率還追不上平均每年二％的通膨率。問題是，屆臨退休的族群，主要問題不在用強迫儲蓄解決收支問題，關鍵在於須找投資報酬率較高標的，彌補資金不夠的缺口。 針對劉耀鴻夫妻的案例，黃信維建議，他們可將兩張儲蓄型保單解除，把火力集中在保障型的保險。除了原本的住院醫療險，可強化重大疾病、殘扶險與長期看護醫療險（長看險）。 以終身型長看險來說，可分為兩種，第一種是投保人身故後「可以領回保費」，其年繳保費較高，適合預算充裕的人；另一種是身故後「無法領回保費」，年繳保費較前者便宜一半，適合預算有限、只求保障的投保人。 以一位三十歲男性購買終身型的長看險為例，一張二十年期，保額兩萬元，「身故可領回總保額的一．○六倍」的保單，年繳保費二萬二八六○元，比「身故無法領回的保單」年繳一萬一九四○元，多出一萬九二○元。 以這對夫妻為例，他會建議先生與與太太分別投保每月三萬元給付的終身長看險，但因兩人年齡偏高，兩人每年保費估計約十二萬元。 保障二：規畫「安養信託」若老年失智 由第三方支付花費膝下無子的兩人可著手規畫「安養信託」。 黃信維解釋，所謂的「退休金安養信託」，是年老如果失智，可用信託的方式，由第三方支付退休後花費。 值得一提的是，還有一種「長期看護保險金安養信託」。萬一夫妻同時失能，可由原先設定的「信託監察人」 協助指示做保單理賠。以這對夫妻為例，他們將信託監察人設為所任職的濟世功德協進會，即使同時發生失能，也能同時受到保險金的保障，而通常這些信託的門檻 僅十萬元，且到銀行設定的費用只要三千元，每次執行酌收理賠金額的千分之五至單次五百元不等的手續費，如此一來既方便又有保障。 保障三：不動產變現投資 找報酬五％標的 60歲存夠退休金至於退休金怎麼存才夠？黃信維分析，假設太太的預定餘命為八十五歲、先生為八十歲，目前太太離退休年齡還有十五年，先生離退休年齡還有七 年，若想達到夫妻兩人每月三萬元的退休計畫，經過每年二％的通膨率計算，總計需要一八二一萬元才夠。若扣掉夫妻領到往生的勞保年金總計七三四萬元，尚有近 一千一百萬元的缺口。 因此他建議，夫妻存款共約四百多萬元，可賣出手上的投資用不動產，清償貸款後挪出二百萬元，使夫妻共有六一八萬元可做投資。只要為這筆六一八萬元找到年報酬率五％的穩健標的，進行單筆或定期定額投資，兩人六十歲時，就可存到足夠的退休金。 「想有錢有閒、無後顧之憂享受退休生活，沒有想像中難！」做好退休理財規畫的姜心蕙說，終於放下心中大石頭，現在，他們夫妻更重視養生，對退休生活不再煩惱，而是滿心期待。 收支僅勉強平衡 對退休深感焦慮 —— 劉耀鴻夫妻現金流量表項目 男方 女方 年度總計 每月平均收入 工作收入 4萬 3.5萬 90萬 7.5萬年終獎金 4萬 3.5萬 7.5萬 6,300 理財性收入 1.5萬 1,200 小計 8萬 7萬 99萬 8.25萬支出 飲食 21.6萬 1.8萬服裝 1.5萬 1,250 居住費用（水、電、瓦斯、管理費） 2.8萬 2,300 日常雜支 3,000 3.6萬 3,000 交通 900 4,500 6.5萬 5,400 娛樂 12萬 1萬 保障型保險費 14.4萬 房屋貸款 23.7萬 稅金 （含房屋稅與地價稅） 8.7萬 小計 94.8萬 年度 結餘 4.2萬 劉耀鴻夫妻資產負債表 資產 項目 金額 占總資產比重（％）現金 427 18.02 儲蓄險 33.4 1.40 股票市值 14.9 0.63 基金市值 96.2 4.06 投資房產市值 858 36.40 自用房產市值 775 32.72 事業資產 18.9 0.79 債權 125 5.27 自用汽車 20 0.84 總計 2368.4 100 負債 項目 金額 占總資產 比重（％） 投資房地產 貸款 188.5 7.97 自用房地產 負債 122.3 5.16 其他 7.8 0.32 總計 318.6 13.5 註：總資產＝資產+負債 資料來源：黃信維 整理：林心怡 準退休族 如何60歲前存夠養老金？—— 劉耀鴻夫妻理財規畫建議Step1強化保障型保險比重原本夫妻倆的儲蓄型保險比率偏高，建議減少，並加強保障型保險，讓退休恐面臨的醫療風險，無後顧之憂。 單位：萬元 年度支出 規畫前 規畫後 可用生活費 41 72 房貸利息 26.65 ─保障型保險 14.35 26.35 儲蓄型保險 12.6 ─總計 94.6 98.35 Step2挑報酬率5％標的假設太太預定餘命為85歲、先生為80歲，太太45歲離60歲退休還有15年，先生53歲離退休還有7年，若想夫妻退休後每月 可用３萬元，尋找年報酬率５％標的即能完成。 太太 先生 退休預計月支出 3 3 退休實際月支出 （加計2％通膨率） 4.04 3.45 應準備退休金 1072 749 勞保給付額 412 322 不足額缺口 660 427 新增標的預期報酬率 5% 5% 單筆投資金額 317 304 每月定期定額金額 2.46 4.25 撰文 / 林心怡 | ||||||
許多消失的工作，原本就屬於高重複性、低創新性，就算被機器人取代，也剛好彌補短少的勞動力；但若從人力資源與社會創新的角度，退休人口與社會新鮮人，有許多互補的機會。 最近在幾個校園演講，遇到不少教授談到畢業生就業困境，往往束手無策；若再提到電腦與機器人可能造成大量失業，這些學界精英也不免擔憂自己的未來。 但是，因為台灣人口結構的改變，根據國發會的推估，從今年起，十五至六十四歲的工作年齡人口，平均每年減少十八萬人（請掃描文末QR碼）。到底，我們將面對缺工還是失業的時代？ 以現今台灣經濟環境來說，人口結構與產業結構快速改變，是同時發生的；由於社會高齡化速度極快，我們將先面臨缺工危機，五到十年後開始大規模的結構性失業。 樂觀地看，許多消失的工作機會，原本就屬於高重複性、低創新性，就算被機器人與電腦取代，也剛好彌補就業人口減少所短少的勞動力；但如果從人力資源與社會創新的角度，退休人口與社會新鮮人，有許多互補及價值共創的機會。 相信不少人看過《高年級實習生》這部電影。退休者進入新創公司，擔任執行長的實習生，長者的智慧與經驗，為公司與執行長個人，帶來難得的體驗與價值。 無論是藍領或是白領的退休者，既然能安然下崗，一定在生活、工作與健康各方面取得平衡；這些經驗若能直接傳承給新鮮人，都是在傳統科層組織中，很難有的「隔代教育」或「跳級學習」機會。 而新創組織的創辦人或執行長，需要各類的導師協助，能向退休者請益，價值不亞於與同儕交流。從退休者的角度來看，面對小自己超過四十歲的世代，已接近祖孫的智慧傳承；此外，學著被年輕人面試到錄用、工作指派與管理，一定可以學到新事物與新經驗。 從雇主角度出發，退休者回到職場，有許多制度與環境要微調；也因此若能以熟齡實習進行，對財務負擔與管理成本，都是最容易調整的。政府只要在勞動法規加以調整，這件對所有族群都有好處的事情，將更快能落實。 面對人工智慧即將取代我們的未來，也許熟齡實習背後所代表的「工人智慧」是最好的解答。 （本專欄由詹益鑑、鄭博仁、客座作家群共同主持） 撰文 / 詹益鑑 | ||||