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從三餐靠友人接濟的窮小子，到現在開保持捷跑車，身價逾千萬元的業務高手，謝文偉靠的是一套精密計算的房地產投資計畫。35歲的他許下宏願，希望退休前能當五戶房屋的包租公。 撰文‧林心怡 穿著剪裁合宜的西裝，繫著絲質領帶，手上戴著卡地亞名錶，而且以保時捷跑車代步的房地產代銷業務員謝文偉，憶起十幾年前剛退伍時，身上僅剩七塊錢，連起碼的溫飽都出問題。他感嘆地說：「人生好像一場夢啊！」還好，這是一場以悲劇開場，喜劇收場的夢。十年前，謝文偉從汽車銷售轉換跑道到預售屋銷售領域，從一戶二、三百萬元的小套房開始賣起，到如今每戶動輒上億元的豪宅；每一次結案，銷售獎金收入以百萬元計，年僅三十五歲的他，是已經擁有三戶房子的地產投資達人。 故事要從一個從復興美工畢業的窮小子講起。謝文偉自小父母離異後，總是在親友的接濟下，過著四處寄人籬下的顛沛生活，讓他不論在情感與金錢上，都有極度的不安全感。 「還記得剛退伍時，身上只剩下七元，窮得沒飯吃，只好拜託朋友收留我，幫他們免費打工賺食宿。」謝文偉感慨地說，沒有父母的庇蔭，經濟狀況原本就不好；更慘的是，為了「面子」，他總是花大錢買昂貴禮物討好女朋友，希望留住對方的心。但過度舉債消費的結果，卡債積欠了近三十萬元，「最後女友沒了，錢也沒了！」遭受愛情創傷的謝文偉，還得面臨現實的債務問題。沒有高學歷也沒有人脈的他反覆思量，覺得當業務員、賺獎金，是當時的他最好的選擇。於是謝文偉結束了打零工的生活，應徵進TOYOTA當汽車銷售員。 還清負債 進房屋代銷業 跟在老鳥旁邊學技巧進入汽車銷售業後，謝文偉強迫自己一年內還清三十萬元債務，因此設定每月至少存下一半以上的薪資還債；擔任汽車銷售兩年多下來，每年平均年薪六十萬元的收入，不但還完負債，還存下了三十萬元。 「但對我來說，賺這些錢是不夠的！」謝文偉說，聽聞「賣房子」可以賺很多錢，讓他萌生轉行的念頭，「我心想：既然希望賺錢買房，不如先學怎麼賣房，除了學習房屋理財，還能實現退休後當包租公的夢想！」因為這個「買屋夢」，謝文偉毅然放棄了業務漸入佳境的汽車銷售業，二○○二年進入了房屋代銷業，從一個月二萬八千元的業務專員起步。「頭一年，公司當然不會讓我這種菜鳥業務接待來看屋的貴賓；但我的心態就像學徒，總是跟在旁邊積極地請教老闆與前輩各種銷售技巧，及房市理財的訣竅。」「我當時常趁空檔向跑單小姐學習基本知識及專業術語，以及與消費者基本的應對進退，閱讀許多銷售技巧的書籍，從低單、低總價的房子開始賣。」只是，計畫趕不上變化，經過一年的「學習期」，好不容易○三年準備大展身手時，謝文偉卻遭逢ＳＡＲＳ（嚴重急性呼吸道症候群）房市交易急凍，讓他長達半年都是領底薪過日子。 「我一度心想乾脆回去賣車算了！」但好勝的謝文偉一想到當初勾勒的「購屋計畫」，還是硬著頭皮留下來。熬過了房市冰河期，經過三年多的銷售歷練，○六年開始，謝文偉終於實踐了年薪百萬元的目標；存夠二百多萬元自備款的他，也踏上房市投資之路，他投資房市的「處女作」是位於新北市新板特區的小套房。 「雖然這戶十四坪、總價四百多萬元的小套房，最後賺了兩成出場，但對於自備款不足的我，還是學到了教訓！」原來當時適逢「十五坪以下小套房不得貸款」的風暴，讓手上存到二百多萬元自備款的謝文偉，一度資金緊張，索性找合夥人合資，轉手賣出後，才讓他依舊能小幅獲利。「經過這次事件後，我再也不碰小套房的投資物件，但也意識到，只要房子有增值的潛力，即使需要與人合資購買，也不要錯過買屋增值的好機會。」○七年，看好林口機場捷運線未來性的房市發展，謝文偉以四十萬元自備款，買下二十六坪的二房小宅，才一年的時間，就讓他獲利二倍出場。 投資成功 擬定三大買房計畫 獲利至少一倍多次房市投資都讓他賺到錢後，謝文偉靠著賣房的銷售獎金，加上房市理財所賺的錢，○八年在新北市永和物色到三十二坪帶車位、總價八八○萬元的自住宅。「當初買這戶房子每坪約二十二萬元，現在附近成交價一坪都要四十二萬元，房價漲了足足快一倍！」謝文偉有些得意地說，這戶房子目前市價至少有一千七百萬元。 買了自用住宅後，謝文偉開始擬定他的購屋置產計畫。他把房地產投資規畫為三大類：第一類、短期投資賺價差，鎖定在銀行貸款成數最多可達九成的預售屋或新成屋。由於這類型的投資資金壓力較大、風險高，謝文偉採取與友人合資的方式降低風險與資金壓力，獲利目標鎖定在五％至一○％。像是新板特區及林口的預售屋，都曾讓他獲利豐碩。 第二類、波段操作，鎖定有交通或公共建設題材性、具增值潛力的中古屋。購入後先出租，降低房貸壓力，增值二○％至三○％後再出場。謝文偉已成功地在新北市汐止買賣數戶房屋；今年，他看好淡水的後市，打算在該區置產。 規畫退休 存二百萬就買房 樂當包租公第三類、長期投資，即把房地產買賣套利所累積的獲利，投入長期性投資，為將來當包租公打算。 「有些業務賺得多，花得也多，但我總是把本業賺的錢，存在有保值增值性的房子上，強迫自己儲蓄。」目前他除了永和的自住宅，在汐止還擁有二戶房子租人。 「我希望退休後，擁有五戶沒貸款的房子當包租公；每存到二百萬元就開始物色房子，賺價差也好，長線持有置產也可，這樣一來，我就更有賺錢的動力了！」謝文偉笑著說。為了新婚的妻子、今年即將出生的孩子，以及三年多前才接來同住、罹癌後初癒的母親，他現在賺錢的動力更強了，也將更努力完成下一階段的目標。 謝文偉 出生：1978年 現職：新高創廣告業務副理 學歷：復興美工 房市銷售資歷：10年 購屋置產計畫 3 要訣1 訂定短 、中 、長期房產投資策略。 2 為各種策略擬定資金分配比率。 3 詳列每月現金流量表，避免槓桿過高。 以房養房 3 階段——謝文偉的購屋置產計畫書 1短線投資 策略：獲利5%~10%，操作期限一年 資金規畫：與友人合資 標的：預售屋、新成屋 2中線投資 策略：獲利20%~30%，操作期限2~3年資金規畫：自有資金、房租標的：具公共建設或交通題材的中古屋 3長線投資 策略：出租，賺穩定報酬資金規畫：短線與中線的獲利投入 標的：好出租的保值地段 | ||||||
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隨著國內房地產政策陸續上軌道，投資人開始把眼光望向台灣以外。馬來西亞在這一波海外投資熱潮中，可說是一大亮點，不僅房價只有台北的三分之一，租金報酬率更可高達六％。但是，在你打包行李、跟著看房前，要有什麼心理準備？ 撰文‧楊卓翰 遊覽車在馬來西亞首都吉隆坡最熱鬧的市中心停下，一批台灣旅客帶著相機下車。不過，他們相機捕捉的畫面，不是觀光景點，而是位於吉隆坡黃金地段的最新建案。像其他旅行團一樣，他們也是來「購物」，只是他們買的是總價一千六百萬元新台幣、位於雙子星商業大樓附近，號稱「吉隆坡信義區」的新房地產物件。 奢侈稅尚未退場、實價登錄又上路，單靠差價利潤縮水，靠租金也只有一、二％的報酬率，不少台灣的房地產投資人都很苦惱，標的實在愈來愈難挑！ 現在，有一群人正搭著東南亞國家經濟成長列車，到泰國、馬來西亞、印尼置產，更有房仲業者插旗馬來西亞，在當地開設分店，從台灣組成投資考察團到馬國看屋。 「我們一個月要帶三團以上，一團四、五十個人，現在預約，要到五、六月才有空位！」三月初在吉隆坡開分店的台灣房屋旗下藍海房仲集團總經理劉威廷說。投資馬國房地產的最大誘因，就是優渥的租金報酬率，平均高達六％，而房價只有台北市的三分之一。從過去半年，台灣房屋已在馬國賣掉超過八百五十戶，即可看出這股熱潮。想加入他們嗎？打包行李淘金前，你得搞清楚三件事。 投資策略想清楚 馬國也有奢侈稅 長抱為宜首先，馬來西亞有類似台灣奢侈稅的規定，會針對買賣差價課「買賣增值」稅。雖然不像台灣奢侈稅是以總價課稅，殺傷力較小，但若在二年內脫手，仍要繳一五％的利得稅、二至五年內賣出則是五％、五年後免繳此稅。也就是說，這裡仍不適合短進短出的投資者，吸引的大多是想擺五年以上，賺租金收入的投資者。 在台灣從事便利店事業的陳先生就是其中之一，他說「如果我要在五年內出手，那在台灣有更好的選擇。」陳先生運用台灣二％的低利環境，在台灣貸款，資金放到馬國，第一年三．一％的定存利率，不但能賺利差，還能夠加入馬國專為海外長期投資人設立的「第二家園」政策。 「第二家園」規定，五十歲以下者，只要在馬國有三百萬元新台幣定存，就可以享受投資優惠，購屋貸款可以從七成提高到八成；第二年若能提出一半金額購屋，子女還能擁有入學資格。「我的女兒只要在馬來西亞的劍橋、蘭卡斯特、昆士蘭大學分校讀三年書、再到本部讀一年，就能取得一模一樣的畢業證書。」陳先生指出，他原本也考慮在日本置產，但馬來西亞多項政策，比較適合他的長期考量。 成本稅率算清楚 夢幻六％非淨報酬率 不過，即使馬國的租金報酬率高達六％、房價只有台北三分之一，投資人仍要注意其他成本。因為在持有稅部分，馬國只課門牌、地稅，持有稅費較低，但投資人的房租收入所得，每年要課二六％的高額稅率。此外，如果是託當地租屋仲介代管代收房租，最高可能會繳去租金一成的成本。 租金所得稅費可抵扣地稅、門牌稅、貸款利息和代管費等，約可抵扣一○％到一五％的稅費，但最後仍有一成的成本。「扣掉這些費用，平均的租金報酬率大概是四、五％左右。」業者說。雖然比夢幻的六％稍低，業者仍強調，這樣的報酬率仍比台北好太多。 台灣房屋國際資產中心發言人林廣彥就說：「比馬國投資報酬率還高的有兩個國家，泰國、印尼，但只要實地走一遭就知道，這裡的投資環境對華人是最有利的。而且，怎麼算都比台北划算。」他指出，申請第二家園後只要自備款三百多萬元新台幣，就能買下位於雙子星大樓附近的都心精華地段，「很多口袋不深的投資客，也能投資，這也是為什麼這麼多人搶著來看房子。」 下手前看清楚 產業不成熟 資訊不夠透明熱門歸熱門，台灣房屋首席總經理彭培業也指出投資馬國房地產的兩大風險：「不了解、不透明」。台灣雖有號稱「多過便利商店」的房仲店面，整體房地產市場成熟，但他坦言：「馬國的房地產發展還落後台灣二十至三十年左右，市場上也缺乏專業。這就是為什麼我們挑選的當地建商全部都得經過徵信。」台灣房屋專案總監陳國揚是馬國華僑，他說在當地的房仲業務門檻很低，「只要一通電話，誰都可以當，不用執照、不用訓練。」也因此，來馬國先遣的劉威廷還曾經被當地業者耍過，「帶我們看了好幾個建案，結果發現根本不是他們的。」因此，業者特別提醒，在馬國看房時眼睛得張大。例如，馬來西亞的地權分為九十九年的租約型和永久購買型，這類和台灣房地產的差距，對不熟馬來西亞當地法規的投資人是一大風險。「所以我們在馬國除了經過專業認證外，也得幫消費者把關，一定讓投資人百分之百持有。」彭培業說。 馬國看房團熱潮未退，但在高報酬率下，投資人更要做足功課，挑選良心業者，才能確保資產安全。 | ||||||
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頂新魏家的是與非
撰文‧鄭閔聲、梁任瑋 捲入混摻油品風暴，讓頂新集團魏家兄弟一夕之間從「鮭魚返鄉」的模範企業家，淪為消費者眼中的不肖商人。儘管檢方與食安單位皆認為味全油品確有摻偽，魏家兄弟卻像是吃了秤砣鐵了心，始終堅稱頂新不曾欺騙消費大眾。 由於頂新過去的名聲不惡，事發後仍有不少人對魏家懷有同情與期待，但十一月十八日，一則頂新委任律師在四大日報刊登的半版廣告，就像是壓垮駱駝的最後一根稻草，徹底摧毀了社會對頂新集團的耐心。 頂新在聲明中重申，混油事件的唯一真相就是「味全沒有摻偽、沒有混油，只有受害」，不僅沒有黑心，其中更無暴利；甚至直指媒體報導有偏頗誹謗處，「呼籲」媒體回歸真相與事實，勿造成消費者恐慌。 面對不實報導，頂新當然有權澄清；然而這份恫嚇意味十足的聲明，並未直接針對特定「偏頗誹謗」的媒體，反而像是全盤否認一切不利頂新的指控，讓人難以認同。 頂新堅不認錯的態度，立即招致各方不滿，此後，針對頂新的批判，再也不留一絲情面。
立委官員 接連影射頂新﹁鮭魚炒房﹂當天，國民黨立委費鴻泰首先發難，在質詢時要求財政部加強查緝「披著鮭魚皮返鄉的鯊魚」的炒房行為。財政部長張盛和也順勢回答，台商鮭魚返鄉炒房多少都會有，例如買九戶帝寶、每戶從一億元變兩億元，就是炒房。儘管兩人發言未指名道姓，但所有人都知道，「鮭魚炒房」就是指魏家。 兩天後，中央銀行總裁彭淮南被立委質疑未能有效控制房價時也回應，曾有人買進帝寶時，利用抵押貸款及無擔保授信，向公股的第一銀行貸出高達房價九九％的資金，遭央行糾正後，一銀才向客戶追回現金，將貸款比率壓至六成以下。 當天彭淮南依舊未點名當事人，精明的立委馬上詢問：「是不是買九戶帝寶的那些人？」事後也證明，頂新魏家確實就是這起「超完美房貸」主角。儘管頂新集團強調，四位董事長的帝寶都是自住，從未買賣，但在「官方認證」之下，魏家儼然又成了炒房大戶。 為理解魏家是否藉不合理的貸款額度炒房，《今周刊》詳細調查魏家持有帝寶產權狀況。結果發現，四兄弟自二○○五年起陸續購買帝寶，至今已在這個社區買下十四個物件，包括一人一戶兩號打通的整層寓所，共分成十戶。 目前，這批房地產共有六戶向永豐、兆豐、元大、彰化四家銀行設定抵押權，分別貸款兩億到三．四億元不等。至於貸給魏家九成九現金的一銀，目前並未擁有魏家帝寶的抵押權。據了解，一銀是在被央行糾正後，向魏家追回超額放款，並調高房貸利率，魏家盤算後，決定提前清光所有貸款。 信義房屋企研室經理蘇啟榮表示，近十年房地產多頭，僅○八年全球金融海嘯爆發時，房價有下跌修正，但很快就在○九年第二季反彈復甦，台北市房價一路上漲至今，最少比金融海嘯階段成長六成以上，初估魏家的十四戶帝寶，目前至少市值二十一億元。 宏大不動產估價師事務所執行長郭國任分析，魏家當年購買帝寶金額十三億元，但貸款十八億元，主因魏家是頂級富豪，合計貸款成數九成九房貸，有八成是一般房屋貸款，一成九是信用貸款，給予一成九個人信貸額度。但郭國任指出，單就目前帝寶的房產現值估算合理抵押金額，這六筆貸款成數「並不離譜」；但光憑不動產抵押權設定金額，並不能看出銀行是否以個人信貸或其他名義提供魏家兄弟資金。 社會觀感不佳 未必構成炒房一位金融業高層指出，銀行評估放款風險時，除了鑑定抵押物價值以外，也會評估申請人財力與信用狀況；銀行看準魏家不會賴帳，願意提供信用貸款，其實並不違背專業；從一銀事後順利追回貸款的情況也能證明，魏家確實具有還款能力，「至於魏家是不是要炒房？從來不是銀行會關心的事。」該人士也分析，憑魏家的財力，就算想用現金買房，也會有銀行主動提供貸款希望「做業績」，畢竟國內經濟環境不佳，放款給違約風險低的實力客戶，就算利率低一點，對銀行而言也不是一筆壞生意。對魏家而言，也不介意手邊多了一筆「便宜的錢」自由運用。 查詢產權所有資料也發現，魏家從○五年開始，在帝寶社區「只進不出」，未賣出房產，與頂新集團的「自住」說詞並不衝突，截至「目前為止」，並沒有炒作房價的直接證據。 國民黨立委賴士葆直言，無論魏家是用什麼名義向銀行貸款，這起事件的本質都是有錢人仗勢大玩資金槓桿、以錢滾錢，長期而言，將直接導致台灣貧富差距持續惡化，政府絕不能坐視不管。然而，魏家持有帝寶的時間，早已超過《奢侈稅》防止投機客炒作房價的兩年期限，即使魏家明天立即出售房產，賺取兩到三倍價差，也只是一樁社會觀感不佳的「投資行為」。 國內不動產持有成本及交易所得稅率偏低，才是富人不斷將財富投入房市的真正原因。政府與其緊盯銀行放款標準，不如通盤檢討房屋、地價，以及不動產交易所得稅制，才是實踐居住正義的根本之道。 以錢滾錢？ —頂新集團魏家持有帝寶戶數姓名 名下持有日 貸款金額 貸款銀行 魏應州 2008.12.30 0 —2009.04.16 2.004億元 兆豐 2009.07.15
（兩戶） 3.24億元
永豐
魏應交 2005.12.01 2.52億元 彰銀 2005.12.01
（兩戶） 3.36億元
兆豐 2008.12.30 （曾向一銀貸款） 魏應充 2005.12.01 0 — 2009.10.20
（兩戶） 3.44億元
元大銀行
魏應行 2008.12.30 0 — 2009.10.20 （兩戶） 3.318億元 兆豐
資料來源：地政資訊網 | ||||||