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網路科技的去中介化，搖撼了人類最古老的專業——金融業這場草根革命，創造後金融風暴時期的新典範。 不用銀行任何服務，不跟銀行打任何交道，一個上班族可以搞定『錢』事嗎？」這跟台灣各銀行的網銀服務，有什麼不一樣？ 這是我出發到「未來金融世界」之前，團隊提出的最大疑問。 為此，我詳細盤算過自己上班的一天：五號發薪日，要匯款給房東、繳信用卡費；中午跟同事吃飯前，先到ATM提款；年底美國聯準會（Fed）宣佈升息後，晚 上回家得上網路銀行檢視基金組合。雖然不用親自進銀行，可是每一樣都跟銀行脫不了關係，不是要承擔網路銀行倒數計時的壓力，避開網路銀行系統重整時段，就 是要忍受排隊領現金的浪費時間。 真的可以不跟銀行打交道，搞定「錢」事嗎？ 為瞭解答這個問題，我們飛到倫敦。 倫敦，從羅馬時期開始商業交易，是全球首座金融城，十七世紀英格蘭銀行成立，是現代商業銀行濫觴。 現在，最古老的金融城卻要帶頭，革掉銀行出現以來四百二十八年(編按：指威尼斯出現第一家現代形態的銀行起算)歷史的命。點燃這場後金融海嘯時期革命的火 把，叫作「金融科技」(FinancialTechnology，簡稱Fintech)，專指金融海嘯過後，新創公司利用網路去中介化的特質，提供消費者 單一金融服務。 這波金融科技的革命之火有多熱？在這個未來金融之都裡，捷運站、巴士、計程車上、電視裡，處處看得到金融科技的行銷廣告，從紅利積點兌換平台、線上應收帳款平台、點對點借貸、數位支付、到雲端會計系統。 據高盛證券數據，金融科技去年投資金額成長兩倍，從一三年的四十億美元，成長到一百二十二億美元(約合新台幣四千億元)，是現在最熱的投資趨勢；安永會計 師事務所研究顯示，倫敦是金融科技成長速度最快的城市，金融科技公司數三年間從個位數成長到四萬多家，年營業額逾兩百億英鎊(約合新台幣一兆元)。 他處理貨款、杳公司帳過去得耗一上午，如今二十分鐘搞定 來到倫敦，我們第一個碰到的Fintech領域創業家維多(Victor Trokoudes)，讓我見識到什麼叫Fintech的生活。 哈佛大學經濟系畢業的維多，起初在摩根士丹利當交易員，金融海嘯後，他到房地產資產管理公司擔任交易策略設計師，年收入近千萬，過著典型的投資金童人生。 當他看到點對點跨境匯兌平台Transfer Wise起步時，他認為金融科技的便宜、簡單、透明可填補消費者對大銀行的不信任，決定放棄投資金融生涯，創立金融科技公司「藍鳥」(Bluebied)，負責代銷零售業金流整合軟體。 金融科技不只翻轉維多的人生，也滲入他每天的生活。 跟多數老闆一樣，每天十點進公司，他一定先檢視公司前一天的財務。但他不翻會計報表，也不開Excel檔案，電腦上的行事曆直接跳出連結，他馬上點入雲端 專業會計平台Xero，兩秒鐘內銀行帳戶、信用卡、應收帳款、訂單、帳目等公司全部財務資訊一目瞭然，他發現有筆貨款今天到期，點開平板電腦上的 GoCardless App，點三下就解決。 二十分鐘內他搞定兩件事，接下來到中午還有兩個小時，他打算聯絡三、四個客戶談事情，還可以開一個內部會議：「以往，這兩件事情光跑銀行就耗掉一個上午，不是我的上午，就是會計的上午，」他對我說。 「又好比前幾天我幫一位外籍新進員工到銀行辦信用卡，要好多文件，花了一個小時都沒辦好，還要我再跑一趟。」他繼續抱怨著銀行經驗，「但後來改向虛擬銀行Fidor Bank申請，五分鐘即可。」 這天事情忙完之後，維多找個酒吧喝杯啤酒，邊處理點自己的事。他點開手機，查看自己在全英首家線上財富管理公司Nutmeg陽的理財套餐，確認最新的投資 組合和投資報酬率。回家路上，突然想起午餐欠同事十英鎊沒還，趕緊用StripeApp把錢轉給同事，並用即時對話框通知對方。 「我一天用五、六種金融科技服務，至少省下五成銀行手續費，多出三、四個小時，也知道對方在做什麼，」維多說，「我隨時可以安排自己的交易，不用受銀行限制。」 在倫敦地鐵車廂內的一則廣告，讓我們找到了第二個受訪者肯尼(Kenny Harmel)，他是倫敦現在正夯的男士保養品Scaramouche+Fandango創辦人。他在廣告上笑容可掬的說：「應收帳款平台服務救了我們的公司」。 這句話讓我想到日劇《半澤直樹》主角半澤直樹的爸爸，就是因為沒錢週轉、跟銀行經理下跪也行不通，最後走投無路，自殺而死。如果當時有「應收帳款平台」這玩意兒，半澤直樹的爸爸也不用賠上性命，半澤的人生也用不著頻頻咬牙切齒的想著「加倍奉還」了吧! 「我們的問題就是所有中小型企業都會遇到的問題。」兩天後，肯尼跟我們相約在五星級酒店的酒吧。他笑著說，「如果沒有金融科技，我現在就躺在路邊了，哪等得到今年開始賺錢呢？」 他貸款週轉金遭拒求助應收帳款平台，一天就籌到錢 肯尼一開始的故事，的確就像半澤直樹的爸爸般，因為公司週轉金不足而求銀行貸款，但他屢屢被銀行拒絕，唯一一家答應的，利率卻高達一〇％以上，他付不起。最後，他在網路上看到線上應收帳款平台MarketInvoice的廣告，決定姑且一試。 他把一萬五千英鎊的應收帳款送去申請，經過一天查核，隔天就收到七五％的應收帳款(剩下的二五％在通路付款後支付)。之後，凡是遇到一萬英鎊以上、較大額的應收帳款，肯尼就會運用應收帳款平台早點拿到貨款。 在創業的第二年，他想要跨足英國以外的市場，但資金從何而來？是要跟銀行借錢，或者用股權換現金，讓他陷入兩難。最後，他怕公司做不起來，自己還要負債， 決定到全球首個股權募資平台Crowdcube募資，四個月後，他以一七％的股權換得七十七位股東的七十二萬英鎊的資金。 「對這七十七位微型股東，要定期公佈財報嗎？」我問肯尼。 「他們多數人給幾百英鎊，是幫助人的心態，不是真想投資獲利，不過我們還是每季發電子報宣佈財務狀況，也聽聽他們對產品的意見。」肯尼說，「這是多量的小 股東比少數特定投資人好的地方，彼此之間沒有因交易產生的權利和義務，反而多了人性的交流。像現在耶誕節到了，我們也會寄禮物給股東和他們的家人。」 這個故事，讓我對金融科技創新，產生新認識，中小企業融資角色都面臨競爭，個人不但可以是銀行，也可當銀行大亨。的確，在英國，當銀行大亨變容易了。 他辦的銀行在手機裡成受人的轉變，外行人變銀行大亨 就在採訪全英國首家純網路銀行原子銀行(Atom Bank)創辦人湯姆森(AnthonyThomson)當天，他告訴我們，他正忙著處理西班牙對外銀行(BBVA)領投的四千五百萬英鎊。從準備到拿到 執照，一年不到的時間，即使還沒有任何服務上線，只憑著一萬名註冊用戶，湯姆森募到一億三千五百萬英鎊(約合新台幣六十七億五千萬元)資金。 「你看，我的銀行就在手機裡。」湯姆森邊暍咖啡、邊滑手機說。 妙的是，湯姆森是英國唯一一位成立兩家銀行的人，但他卻完全沒有銀行背景。只有高中學歷的湯姆森，從造船廠學徒做起，後來進入保險公司擔任業務行銷人員， 二十九歲成為行銷主管。三十三歲、一九八七年出來自創金融服務行銷公司城市金融行銷公司(City Financial MarketingGroup)，十年後賣給法國最大的廣告行銷集團陽獅(Publicis)。 「我不認為我是銀行家，我是行銷人，」湯姆森說，一〇年以前，他沒有在銀行上過一天班。 正因為「不務正業」，湯姆森不是從規模、成本等錢的角度來看金融市場，而是體會、威受「人」的行為趨勢和轉變。「沒有那麼意識到自己是銀行，想比較多的是 客戶到底需要怎樣的服務、產品和經驗。」一〇年，金融海嘯後，他嗅到消費者對傳統金融業的反感和懷疑，創辦強調服務、便民的大都會銀行(Metro Bank)，將銀行變成百貨公司，一週開七天，每天營業十二小時，辦影展、派對，歡迎帶狗上門，有狗食招待，開創英國銀行業新風潮;在三年內開設二十一家 分行，吸引超過三十萬客戶開戶。 去年，他在一場會議上詢問現場聽眾：「有多少人起床第一件事是看手機？」結果九成以上的人舉了手，這成了他創辦原子銀行的起點。 五年後，開始將自己的夢想行銷給真正的銀行家們。他找來當時英國滿意度最高的金融服務團隊——HSBC旗下FirstDirect經營團隊籌組原子銀行，於今年六月獲得英格蘭銀行的執照，創立了英國第一家純網路銀行。 在倫敦發展中的金融科技威力，真的超乎想像。 四百二十八年前，威尼斯出現第一家現代形態的銀行，為財閥集合大資本創建當代商業銀行奠基，從此金融家以渠道控制庶民的金融主權，開啟金融集權時代; 四百二十八年後，網路科技直接把渠道傳送到每個人手上，一點一滴的消解了金融集權結構，讓每個人重新掌握金融主權，開啟有史以來最大的草根金融革命，改寫了貨幣銀行史。 在全新的金融時代，你可以只改變日常用錢方式，銀行不再是你唯一選擇，同時可以享受金融科技帶來的便利、簡單和便宜，更可以鼓勵你的小孩把銀行家寫在「我的志願」列表裡，這已不再是空想，而是可實踐的創業藍圖，以及經營事業的做法。 人人都可以當銀行大亨，這已不再是資本家的專利。 | ||||