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37歲、南部出身的小資男楊東庭，從小立志要憑自己的雙手累積財富。 他利用信封袋記帳控管每月開銷，學習股票投資技能，並以兩年為一階段達成財富目標，如今，已買下新北市住宅圓夢。 撰文‧歐陽善玲 「我不是一個很愛錢的人，但有兩件事讓我下決心，要靠自己的雙手累積財富。」說話時，楊東庭臉上還帶著稚氣笑容，今年三十七歲的他，在出版社當主編，外表看來比實際年齡小一些。 第一件事，是他大四的時候目睹家族爭產風波，詳細過程他不願多作回憶，只輕描淡寫地說，「有祖產又如何？到頭來大家都不開心，那時我就打定主意，以後一定要憑自己的本事賺錢。」這個想法在心裡扎根，但真正被刺激到，還是銀行理專無心的一句話，「錢這麼少，怎麼理財啊？」「有一次陪朋友到銀行諮詢一些理財問題，不料理專很機車地撂下這句話！當下很嘔，但事後回想，理專說得也沒錯。新鮮人剛入社會起薪二萬多元，若離鄉背井，扣掉房租、生活開銷，再怎麼省，一個月拿出五千元已很勉強了。這點錢，除了買基金還能做什麼？」楊東庭說。 第一個兩年 拚命兼差 靠工作存七十萬當時，楊東庭相信要變有錢必須先提高收入，再透過合適的理財工具來擴大財富效果，對長遠的財富目標並沒有特別想法。大學畢業後，他北上找工作，一方面懷抱著投身文教業的理想；另一方面，心裡仍有聲音要他趁年輕多拚一點，盡可能省錢、賺錢，快速累積第一桶金後，才能用錢賺錢。 剛開始，他的財富計畫並不具體，缺乏明確目標及時間，只一味地想提高存款數字。「我第一份工作就在出版社，月領三萬元，比同行多了三、五千元，算是顧及了自己的興趣及存錢目標。但我知道那樣不夠，扣掉生活開銷及房租，已所剩無幾。所以我規定自己一天只能帶一百元在身上，還卯起來兼差，舉凡網拍、翻譯書籍、家教都做過，不但多方嘗試且來者不拒。這樣下來，一個月平均可再多賺一至二萬元。」不只兼差，楊東庭還開始接觸股票，學習投資。「我買的第一檔股票是中華車，跟多數人一樣是靠聽來的。頭一回進場就獲利二成，後面又來回操作了幾次，也都有賺錢。嘗到甜頭後，我就更積極地研究股票，還報名社區大學投資課程，花三千元就能得到完整的基本知識，真是非常值得。」楊東庭像八爪章魚，努力爭取賺錢機會，工作兩年多下來，存款超過七十萬元。當時他才二十七歲，依照他平時省吃儉用、積極兼差的速度，很快就存到第一桶金。「有了這筆錢，該用來結婚，還是買房？該拿來投資，還是放在銀行？」他心中不斷盤算，為了讓自己理財方向更明確，才試著擬定財富計畫書。 「我不會做動輒八年、十年的財富計畫，那樣會讓自己缺乏彈性，且看不清資金用途。寧願先從短期計畫著手，按部就班確實執行，這樣達成機會反而高。」他以兩年為一個階段，避免財富目標被模糊。接著再評估手上可使用的工具，全力以赴使資產增值或收入增加，以求如期達陣。 ○三年他離開第一份工作，因為有待遇更好的公司向他招手。趁著每月薪資調漲，他給自己定下一個目標，下一個兩年存款目標提高五○％。方向確立後，楊東庭先評估手上可利用的工具及執行辦法。例如，透過信封袋記帳控管每月開銷、以跟會方式賺取七％利潤，並計算距離目標的資金缺口，再找其他管道設法彌補。 第二個兩年 增加投資 開盤八法決定進場與否「隨著年紀增加，我發現自己已不太能像剛出社會那樣大量兼差。想要維持、甚至提高所得水準，只能靠轉職加薪，或自我鍛鍊投資技巧，充實股票相關知識。」楊東庭試著利用融資擴大部位，以提升操作彈性。 「○四、○五年，我積極投資股票，除了看一些基本分析外，還開始接觸技術面的東西；其中，我覺得最好用、且適合一般上班族的工具，就是黃金切割率及開盤八法。」楊東庭解釋，黃金切割率用來抓高、低檔轉折實用性高；而開盤八法，則是在股市九點開盤後，利用五分鐘走勢圖掌握當天盤勢。 「如果九點零五分，九點十分，到九點十五分這三個時間點，漲跌互見，各有不同狀況，那表示這個盤很難掌握，當天不用進出了，乖乖上班就好。」他說，這種方法看起來簡單，但準確度大概有七成。像一二年上半年是盤整格局，就不利操作，下半年局勢明朗，績效也較好。 在反覆操練，不斷精進投資技能下，楊東庭買過一四○元的宏達電、並來回操作，後來布局國泰金也大有斬獲。原本的財富計畫是三年存款多一倍，到○七年檢視，不但目標順利達成，還因選對股票押對寶，投資貢獻超乎預期。這才發現，原來工作前兩年橫衝直撞、拚命存錢雖有不錯成果，但少了具體財富計畫，執行起來就是缺乏方向感，也無法自我調整，強化累積財富過程中相對不足的部分。 「我是南部小孩，在台北工作租房子，長期下來也是一筆不小花費。○七年左右，我手邊現金約一百五十萬元，當時就想，如果能用這筆錢買間小公寓，用房租付貸款，最後房子至少還是自己的。」這個念頭，讓楊東庭做好買屋的心理準備。他開始減碼投資部位，預留現金在手上，這樣看到好的物件才能隨時出手。 第三個兩年 轉租為買 用房產快速累積個人資產「有一天，房東跟我提及可能會搬到美國陪小孩讀書；話還沒說完，我第一時間就馬上反應，問她房子可不可以賣給我。」他費盡脣舌，慫恿房東趁著金融海嘯，美國房市低迷，趕緊賣掉台灣的房子，換現金去美國買房。房東大概也被催急了，最後以整數三百萬元成交。這個金額，比附近房屋成交價還低了二十萬元。 ○九年，楊東庭以頭期款八十多萬元，買下自己的窩。現在房貸只剩下一百多萬元，而這兩年房屋增值了約二百五十萬元，加上手邊現金約二百多萬元，累計個人淨資產部分就有近七百萬元。 三十七歲的呆薪族，憑著一股想要致富的衝勁及短期目標明確的財富計畫書，逐步完成夢想。下一個兩年，楊東庭仍將持續訂定目標，朝人生的第一個一千萬元邁進。 楊東庭 出生：1976年 現職：出版社主編 經歷：出版社編輯 學歷：靜宜大學國貿系 存錢計畫 3 要訣 1 以二至三年時間，訂定短期財富目標。 2 目標金額依可實現範圍設定。 3 尋求彌補資金缺口途徑，定期檢視達成率。 2年一計畫保彈性——楊東庭的存錢計畫書目標50萬 第 1 個二年計畫 既有儲蓄： 每月1萬元，可存30萬元（外加2～3個月年終獎金） 達陣方法： a.兼差每月5000元，多存12萬元。 b.跟會（利率7%），多存1.6萬元利息。 c.每月額外省2666元，多存6.4萬元。 目標100萬 第 2 個二年計畫既有儲蓄：每月1.3萬元，可存48萬元（外加2～3個月年終獎金） 達陣方法： a.兼差每月5000元，多存12萬元。 b.每月額外省3666元，多存8.8萬元。 c.將前四年存下的125萬元投入股市，報酬率10%，多存26.5萬元；20萬元短線操作，目標多存4.7萬元。 目標120萬 第 3 個二年計畫既有儲蓄：每月1.5萬元，可存52萬元。 （外加2～3個月年終獎金） 達陣方法： a.跟會（利率7%），多存1.6萬元利息。 b.每月額外省7042元，多存16.9萬元。 c.將前六年存下的225萬元投入股市，報酬率8%，多存37.44萬元。 d.可以考慮買房了。 | ||||||
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高人氣韓劇《來自星星的你》有多紅？據韓國記者突擊調查結果，一集求婚劇情就能讓珠寶店的求婚戒指暴增兩倍半。不過，現實生活中，武器備齊後，若有完美策略加分，下跪之後的成功率搞不好可達「百分百」。 日前，英國廣播公司（BBC）採訪倫敦創業家愛茉迪歐（Daisy Amodio），她誇口，自創的顧問公司求婚者（The Proposers）成立兩年來已編導超過一百六十場求婚記，至今成功率百分百的紀錄還沒被打破，因為她知道，成功關鍵在於：摻入愛侶交往過程中不為人知的「定情經驗」。 社群網站墊高求婚門檻 像是有一名客戶遠從澳洲飛往英國求婚，登機前還不忘指定，求婚過程中得加入「烏龜」這個元素，因為牠們對兩人的意義重大。為此，她和同事走訪倫敦動物園數回，絞盡腦汁把這一幕融入整套計畫中。 BBC分析，拜社群網路媒體創意百出所賜，現代男性求婚的壓力爆表，一場難忘或瘋狂的求婚攻勢早就把傳統的浪漫晚餐比下去了，把過程拍成影片上傳YouTube或臉書，讓「觀眾」瘋狂轉貼、好友按讚，才是現代女性夢寐以求的浪漫做法。為此，新娘秘書、求婚顧問的需求便應運而生。 美國的《紐約時報》（New York Times）也舉求婚顧問精彩活動規畫（Brilliant Event Planning）所提供的求婚服務為例，為客戶策畫一場求婚記至少得從五百美元（約合新台幣一萬五千元）起跳，若是客戶指定時報廣場（Time Square）電視牆放送訊息，或是包場天台、花園、圖書館等特定地點，最貴則會要價一萬二千美元。 為何女生都想要一場刻骨銘心的求婚記？洛杉磯的同業偷心賊（Heart Bandits）創辦人薇拉奎茲（Michele Velazquez）解釋：當年她是在一艘渡輪上被「閃電求婚」，雖然又驚又喜，但少了慶祝活動卻讓她難忘失落，這份心情刺激她創業，幫客戶「圓夢」。她建議，有錢不一定就能辦成事，客戶若能參與發想點子，並全力配合演出，求婚顧問更能發揮幫客戶說一個好故事的功效。 不過，若是讓當事人得知，心儀伴侶不花心思，而是花錢買求婚點子，有時難免引人質疑誠意不夠。德州的求婚顧問彭博（Michael Bloomberg）便為客戶抱屈：一般來說，婚禮通常是由女性規畫，而且還會找來兵團助陣，求婚才是男性唯一可以主導的項目，但兩者同樣背負著「只許成功不許失敗」的壓力，沒有道理女性可以找幫手，男性卻不能尋求外在協助。 《紐約時報》最後提醒，雖然求婚顧問可以精心安排一場夢幻求婚記，提高「我願意」的機率，但能否同樣順利共度終生，即使是婚姻顧問也不敢保證。 | ||||||
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在通過大規模的債權融資突破臨界點、甩掉競爭對手後，神州租車又要面對移動社交衍生出的P2P共享租車模式的逆襲◎ 財新記者 何春梅 文hechunmei.blog.caixin.com 陸正耀難掩喜悅，雖然他這些天說話太多，嗓子都快發不出聲音了。 七年來，一路跌跌撞撞的神州租車（00699.HK）曾多次面臨資金鏈幾近斷裂的危局，而今終於成功IPO，打通融資通道，成為中國汽車租賃行業的“ 第一股”。 9月19日，神州租車在香港聯交所掛牌，發行價為每股8.5港元，募集資金34.49億港元。截至當天收盤，神州租車報收10.96港元，漲幅為28.94%。其後數日，神州租車的股價一直處於10港元以上。 “ 神州租車上市總共接到了350多個機構投資者下單，而一般情況下的IPO， 機構投資者大約在100個左右，投行認為這是香港聯交所近十年來最成功的IPO 之一。”作為神州租車創始人和董事長，陸正耀有理由興奮。 作為神州租車的控股方，聯想控股旗下君聯資本董事總經理劉二海告訴財新記者，此次神州租車上市，聯想控股的投資回報高達30多倍。據財新記者測算，2012年以2億美元入股神州租車，占股約23.1%（上市後股權變更為18.8%）的華平投資，以當前神州租車約250億港元的市值計算，在短短一年多的時間里也收穫了3倍多的賬面回報。 這已經是神州租車的資本市場“ 二進宮”了。2012年1月，神州租車曾向美國證券交易委員會（SEC）提交上市申請， 發行價區間為每股10.5-12.5美元，IPO 最高融資目標是1.58億美元。 但彼時中概股大勢不好，其自身盈利模式也受市場質疑，神州租車最終於當年5月撤回上市申請，鎩羽而歸。 而今，神州租車已經穩坐中國租車業老大的位置。一位租車公司高管對財 新記者分析，同于2007年左右成立的神州租車、一嗨租車、至尊租車，過去數年競爭激烈，從業務到規模、從融資速度到吸引風投的能力，再到後來爭搶“ 租車業第一股”，其目的都是為了儘快拿到資金實現領跑。“ 上市之後的神州租車，將徹底甩開一嗨租車、至尊租車等競爭對手。”該人士表示。 和習慣于輕資產的互聯網企業不同，中國的汽車租賃行業一直面臨著“ 重資本、拼規模、融資難”等問題。 購車、開門店、人力資源管理、打造IT 系統、收購其他租車公司等，租車企業管理的每個環節都耗資巨大，被視為重資產“ 無底洞”。過去七年，也正是在資本的接力下，神州租車才得以在租車行業實現領跑，進而成功上市。 不過，當前的租車業依然處於初級發展階段，雖然市場空間巨大，但租車服務仍然面臨著管理以及服務標準化亟待提升等核心命題。同時，隨著P2P （私家車聯網出租）等新型租車模式的出現，解決了融資瓶頸的神州租車，依然面臨著諸多現實挑戰。 資本熱捧 根據神州租車的招股書，公司在港公開發售股份獲得2.735萬份有效申請，合計認購約86.15億股股份，獲超額認購 201.05倍，認購的踴躍程度超出了神州租車的預期。劉二海告訴財新記者，神州租車的定價“還是偏低的”。 據陸正耀介紹，神州租車9月19日正式掛牌，按計劃在9月12日定價，但早在8月12日，神州租車就已經完成了定價以及確定基石投資者的全部工作。 劉二海稱，和美國資本市場在定價之後可以浮動不一樣，香港的定價一旦定下就不能再調整。不過，劉二海也表示，“ 我們還是比較長線地看待這個事情，期待未來長線投資人有機會能賺到更多的錢。”陸正耀認為，資本對神州租車的熱捧主要緣于三個方面。首先是中國的租車行業有著巨大的市場空間。根據羅蘭 貝格的報告，2013年中國租車市場的滲透率僅為0.4%，遠低於日本、美國、韓國及巴西的2.5%、1.6%、1.4% 及1.3%。 報告稱，未來五年裡，中國的短租自駕業務將以年均27% 的增長率高速發展，到2018年，中國市場規模將達到183億元。 再從市場份額以及車隊規模等指標來看，神州租車都處於行業領先地位。 招股書數據顯示，神州租車在短期自駕市場的份額為31.2%，而一嗨租車、至尊租車的份額分別為8.1%、1.9%。在車隊規模方面，截至2014年6月30日，神州租車總車隊規模達到52498輛，車隊規模超過行業第二至第十大租車公司的總和，是行業第二名的4倍以上，直營租車服務網點的數目是行業第二名的2倍左右。 陸正耀介紹，投資人關心最多的是隨著神州租車規模的擴張，其成本能否降低、價格能否恢複提升。而隨著採購規模的擴大，以及二手車閉環的打通，擁有成本優勢、牌照優勢及資金優勢的神州租車，在與競爭對手的較量中有了更大的彈性。 神州租車一位高管稱，僅以出租車輛的定價為例，此前，神州租車為爭取市場，定價較低。而今，在占據優勢地位的北京市場，神州租車已經有了提價的資本；而在以對手一嗨租車為主的上海市場，神州租車則以低於對手價格的方法爭取客戶。“ 未來對手將會越來越難做。”該人士表示。 招股書顯示，神州租車的營收主要來自租車業務和二手車銷售。和兩年前赴美上市的資料相比，二手車業務是其近兩年完善產業鏈的重要布局。過去兩年裡，神州租車建立了車隊更新機制和二手車處置體系，完成了租車業務的閉環。2013年度和2014年第一季度， 公司二手車處置數量分別達到9986台和4977台。數據顯示，二手車銷售收入在其總收益中占比逐年提高，2011年占比5.3%，2012年為3.1%，2013年迅速提高到18.3%。 聯想成大贏家 作為君聯資本第三期基金的重要投資項 目，神州租車的上市，在劉二海看來不僅盈得了30多倍的投資回報，還對君聯資本的聲譽以及聯想控股下一步的整體上市都起到了“極其重要的作用”。 “從2006年800萬美元投資陸正耀的UAA（聯合汽車俱樂部），到現在我們已經跟陸總的團隊合作八年了。”劉二海稱，君聯資本從一開始就和神州租車的團隊一起摸索發展方向，自2007年陸正耀轉型做租車業務以來，君聯資本依然不斷給予大量資金投入。 2010年8月， 聯想投資三期基金（LC Fund III，L.P.）通過其附屬的廊坊Lianhui 向神州租車投資1450萬元；隨著2008年金融危機的爆發，神州租車的發展一度停滯不前。2010年9月15日，聯想控股宣佈以“ 股權+ 債權”形式，向神州租車注資合計12億元，其中股權投資約2.078億元，持股超過51%。 對於神州租車來說，2010年聯想控股的這筆注資，無疑是其實現彎道超車的重要拐點。2007年9月在北京成立之初，神州租車就面臨著資金短缺和激烈的行業競爭。有了聯想做後盾，神州租車快馬加鞭，先後收購華東租賃、北辰租賃，打進企業用戶市場；同時大手筆擴充車隊，在2010年北京實施限牌政策之前，神州租車拿著聯想控股的12億元股權加債權投資，一口氣買了1萬多輛新車。 由於聯想控股是以股權加債權的形式入股神州租車，兩年前籌劃上市時，神州租車被業界質疑較多的就是其高負債率。2012年神州租車的上市文件顯示，其負債率高達90%。不過，神州租車對此的解釋是，美國排名前三的汽車租賃上市公司負債率也同樣不低，除Zipcar 的資產負債率不到50% 以外，Hertz、Avis 的資產負債率也分別達到80% 和95%。 回頭再看，一般情況下，投資機構進入企業都是先做股權融資，遇到資金瓶頸時再做債權融資。而聯想在2010 年進入神州租車時卻將這個順序倒了過來，先做債權融資。在其當年的12億元投資里，有10億元都是債務融資。 劉二海對此解釋稱，如果早期神州租車就通過股本融資，則會大大稀釋管理層的股權。當時陸正耀的股權占比約在20% 左右，而細看其他幾家租車公司，其創始人的股份幾乎都在個位數了，資金壓力之下，下一步怎麼走並不明晰。 陸正耀也認為，神州租車過去借助債權擴張的方式，投資回報很高。“ 租車業有一個臨界點，必須通過大量資金來突破，我們大量利用債權，把杠杆用足了之後，資產的效率非常高。”他說。 根據神州租車最新的招股書資料，其負債率也呈逐年下降趨勢，2011年、2012年、2013年和2014年第一季度的淨負債率（淨負債/ 總資產） 分別為 65%、54%、48% 和45%。 私募股權投資公司華平投資的進入， 也曾解了神州租車的燃眉之急。 2012年，由於神州租車美國上市折戟，一時之間，關於神州租車資金緊張、或面臨資金鏈斷裂的質疑流傳甚廣。2012 年4月，神州租車獲得了華平投資2億美元的投資，其後得以繼續擴張，迅速甩開對手。一年後，2013年4月，神州租車引入了全球租車行業領導品牌赫茲公司作為戰略投資者，整合了赫茲中國的業務。 陸正耀透露，華平投資對於神州租車在資本運作方面也給予了不少幫助。 “ 我們的CFO 直到今年才換成市場聘用的高管，此前一直免費使用華平投資的人。”陸正耀說。 而今， 上市之後的神州租車， 其投資人除了君聯資本持股30%， 華平投資持股約為18.8%，赫茲的持股約為 16.9%，陸正耀持股約為15%。 新對手入局 當前，除了神州租車的連鎖租車模式，市場上開始迅速躥紅一種備受爭議卻吸引了大量資本入場的P2P 租車模式。 所謂P2P 租車，主要是指通過手機客戶端平台，將閑置車輛的私家車放在上面共享，“ 租客”可以低價、就近租用這些私家車，車主也可以從中獲得合理的出租收益。9月24日，國內成立最早的P2P 租車平台之一友友私家車分享平台宣佈獲得1000萬美元A 輪融資。而此前，寶駕租車、PP 租車等P2P 租車平台也曾相繼宣佈獲得融資。 新模式下的租車平台來勢洶洶。友友租車平台已覆蓋北京、上海、成都及三亞，擁有共享出租車輛過萬。公司表示，預計從今年年底至明年上半年將基本覆蓋全國所有一二線城市。 對此，陸正耀並不認為其是威脅。 “ 任何商業模式都是替代關係，必須考慮客戶體驗和成本結構兩個因素。而P2P 租車模式從目前來看，並不具備相關優勢。”陸正耀稱自己是一個“ 造反派”，對任何新模式和新技術都十分關注，也時刻準備著，只要政策允許，神州租車也會介入。不過，他認為，當前P2P 模式還面臨著太多政策風險。 今年8月，北京市交管部門發佈了一份《關於嚴禁汽車租賃企業為非法營運提供便利的通知》，明確私家車或其他非租賃企業車輛不得從事汽車租賃經營；汽車租賃企業不得為承租人提供駕駛勞務。這一度被認為矛頭直指近兩年興起的部分互聯網和手機軟件預約租車，不過至今也沒有完全的官方定論。 券商華富嘉洛在其研報中對此評論 稱，神州租車以大量金錢購買、租出、及賣出汽車的租車服務雖然較P2P 的輕投資方式笨拙，但重資產是目前租車行業較穩的發展模式。“ 我們認為現時 內地保障的體制並不健全，加上車主在P2P 租車業務上背負極大的風險，未來P2P 業務仍然不能給重投資的發展方式帶來巨大威脅。”在業界看來，無論是何種租車模式，移動互聯技術對於租車行業模式的滲透都將逐步加深。誰掌握了移動互聯接入口，誰就將在整個租車行業的下一步競爭中占據主動。 神州租車的移動端也發展迅速。數據顯示，神州租車移動端訂單量快速提升，來自手機客戶端的短租訂單占總短租訂單的百分比從2013年第一季度的6.4%，增加到2014年第一季度的24.4%，第二季度再增至30.1%。 陸正耀表示，當前神州租車的主要任務依然是擴大車隊規模。神州租車在招股書中表示，融資所得款項的65% 將 用于採購新車，支持公司增長，約19% 用于償還銀行貸款，約10% 用于新產品開發。 劉二海補充說，當前神州租車的目標是達到10萬輛車，未來可預期的是50 萬輛。“ 規模的擴大對運營管理和IT 系統提出了更高的要求。”劉二海稱，現在的神州租車，百分之七八十的訂單來 自于網絡和移動端，將來隨著規模的進一步擴大，運營和管理水平、技術水平都需要再上一個台階。 下一步，神州租車將在汽車後服務領域持續發力。劉二海表示，二手車業務、汽車的維修保養、新型的租車服務以及汽車金融等領域，都會是神州租車的發展方向。 “ 新一輪的大發展即將開始了，神州租車有‘ 子彈’了，未來將會不斷有新的動作推出。”劉二海說。 | ||||||
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點開群眾募資平台的網頁，好多美麗的夢想名列其上，等著網友出資贊助。但，募資案的失敗率超過六成，怎樣才不會讓夢想淪為炮灰？ 台灣最大群眾募資網站FlyingV執行長鄭光廷說，群眾募資案可分作三個環節：專案上線前的備戰期、募資進行期間的推廣期，以及募資成功後的執行期。一個成功的群眾募資專案，三個環節各有訣竅，同樣至關重要。 備戰期》用創業態度提案四步驟「預熱」諮詢不可少 鄭光廷說，專案上線前，千萬別低估「預熱」的重要。 從網友口袋掏出新台幣一百萬元，到Google未來學院圓了留學夢的葛如鈞認為，募資備戰期最基本的功課，就是要想清楚自己的訴求，設定好自己的故事、募資目標、與回饋方案。事前在朋友圈「擴散、解釋、溝通、修改」四個步驟至關重要，千萬不要羞於開口討教。 FlyingV創辦人林弘全說，葛如鈞在募資案上線之前，有先取得網路意見領袖的認同，不但可以釐清自己的訴求，更可以從朋友圈開始發揮影響力，一層、一層把夢想的影響力向外擴張。 「開始就要用創業態度嚴肅以對。」另一抓到群眾募資技巧的三曜設計創辦人李曜任說。 二○一三年底，他研發的3D印表機「ATOM」募得新台幣近四百七十萬元資金，創下當時台灣本土群眾募資最高金額。過了一年，李曜任再推出第二代產品，第一天就突破新台幣三百萬元，到二月二十四日為止，已集資超過新台幣八百四十萬元。 李曜任說，最一開始抓成本時，他就用公司規格去評估，除了製造之外，品管、售後服務，甚至下一代產品的研發成本，絲毫不能大意。他的第一款3D印表機募資成功並出貨後，他花了兩年時間，二、三十個供應商全都換過一輪，修正細部零件的品質。 他補充，每一次改款都是一筆開銷，如果當初預算抓錯了，恐怕連第一款產品都無法準時出貨，何況是研發第二代產品。 李曜任的行事曆上，在募資案結束前三天的那一格，寫著「大魔王」三個字。 推廣期》提案後更要經營贊助網友要的是「參與感」 他認為，如果在最後催票期視情況加碼，就很容易說服觀望者下手贊助。「也許不是很貴重的物品，但可表達我們的重視，」於是，他在期間陸續公布超標獎勵，加碼贈送皮標、盔甲等獨特限量品。 「跟一般網購消費者不同，在群募網花錢贊助的網友，最重視的是『參與感』。」鄭光廷認為，募資案的成功原因各有千秋，但失敗的原因通常只有一種──不經營。他以FlyingV實際數據舉例，成功的提案者在募資期間，平均進行七‧六次更新，而失敗的提案者，則平均只更新兩次。他建議，逐步跟網友分享提案背後的故事、甚至隨著募資進度釋出利多，都是維持專案熱度、跟網友搏感情的好方法。 科技產品贊助金額高，等待期長，也要花更多時間建立消費者信心。例如，在集資平台「嘖嘖」募得三千九百萬元資金的產品「八輪滑板」，創業團隊就舉辦多次體驗活動，讓網友實際試用，雖然出貨仍是延遲，但仍能取得體諒、願意耐心等待。如果沒有實體產品，也可以參加TED等分享類型聚會，讓越多人認識你的理念，專案成功機率更高。 執行期》把贊助者當股東出貨後要靠服務建立口碑 不過，真正的挑戰，是募資案成功落幕後才開始。 鄭光廷說，許多提案者都忽略一件很重要的事，集資結束後、仍要跟贊助者保持互動。專案執行中遇到的大小事，好壞事都要分享。對於有意藉此創業的提案者來說，第一批贊助者更像是你的天使投資人。 李曜任第一次募資時，允諾在二○一四年二月出貨，中間歷經諸多難關，最後一天不差、準時出貨。在延遲出貨成為常態的科技產品中，表現格外亮眼。出貨後，網友發現部分零件容易鬆脫，他知道後連忙寄出新品給贊助者替換。 他坦承，一開始確實被網友修理，但他反而心存感謝「社群的大大們」，讓他即時修正問題。ATOM第一代產品在群募網站賣出一百二十台產品，這只占產品總出貨量的三分之一，剩下的三分之二，大多是設計師靠著人脈口碑相傳，直接上官網訂購。 葛如鈞最近終於完成對贊助者的承諾──舉辦講座，分享他在奇點大學所見所聞。他打趣說，當初動用所有人脈、欠下許多人情才達標，如果沒有全力以赴完成承諾，真的會眾叛親離、人格掃地。 這點明一件事──從備戰期、募資期到執行期，三個階段環環相扣，做得好，提案者可以從素人一躍而成有戰績的新創公司，做得差，賠上自己在網路上的聲譽與信用，恐怕連下一次募資機會都沒有。 【圖表】算準3個良辰吉時，募資成功機率越高 | ||||||
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在高物價時代，社會新鮮人的起薪偏低，要累積財富著實變得困難；幸好年輕就是本錢，及早建立理財知識，就能利用時間複利的效果，賺取人生第一桶金。理財達人從儲蓄、保險與投資三大面向，指點理財入門法則。 撰文•周思含 時序進入畢業季，許多年輕學子即將進入社會，展開新的人生旅程；然而根據勞動部最新的調查結果顯示，去年大學以上學歷的社會新鮮人起薪為二七一五二元，這樣的數字別說存下「第一桶金」，在高物價時代，就連不想成為「月光族」、「薪光幫」都是挑戰。 不過也別太洩氣，畢竟年輕就是本錢，只要趁年輕學習理財知識，掌握理財規畫的方向，還是有機會積沙成塔，累積財富，進而邁向財務自由。 必修學分一：儲蓄 不斷自問什麼是「必需品」「起薪不高，更要懂得理財！」新光投信總經理蘇英孝這麼說，他認為趁著年輕建立正確的理財觀，才是啟動「累積財富」的開關；至於第一個必修學分，就是儲蓄。 「收入微薄不見得不能儲蓄，既然收入有限，那麼每筆花費就更應該斤斤計較。」他建議，社會新鮮人在出現消費衝動情緒時，隨時問問自己這類問題：「以手機為 例，它是現代生活必需品，但是『最新、最炫』的手機也是必需品嗎？」不過他也坦言，要對每筆花費錙銖必較就像減肥，一旦「節流」的過程太痛苦，結果可能還 是無法持續。 所以他提供一套「一三五、二四六」的法則，給初入社會的年輕上班族參考：每周一、三、五自己帶便當；二、四、六則可與同事外出用餐，不僅可達到省錢的目的，還能維繫同事間的感情。 蘇英孝表示，「總之，你得找到最適合自己的儲蓄方法，能夠開始存下錢，是在社會立足的基本能力。」有了節約與儲蓄的觀念後，接下來你該學習的第二堂理財課程就是「保險」。 必修學分二：保險 定期壽險與意外險必備 所謂保險，就是轉嫁人生中「不想發生的風險」，政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆提醒，職場新鮮人累積財富的速度不快，承擔風險的能力也低，更需要透過商業保險來加強人生的保障。 不過，對不少社會新鮮人來說，這也是最容易出現失誤的一門學分。原因在於你可能有許多同學死黨都加入保險業務大軍，而一般來說，業者普遍鼓勵業務員優先推 銷儲蓄險、終身險，於是你的同窗好友們可能也會開始向你推銷這類商品；然而在專家眼中，這些保單都不是社會新鮮人的優先必備品。 彭金隆指出，年輕人資金並不充裕，一下子就購買保費較貴的終身險或儲蓄險，不但難以取得足夠的保障，也會造成資金排擠，減少儲蓄或投資的可用資金，「應該先從保費較便宜的定期壽險著手。」先將基本的安全網張開，等到收入增加，再慢慢向上加值保險範圍。 簡單的說，保險的基本意義，就是確保「自己沒有能力時，還能照顧到想照顧的人」，從這個角度看，定期壽險之於社會新鮮人的功能，在於「確保好不容易把我養 大的老爸老媽，不會因為我的提早離開而毫無依靠」。不過，如果你沒有「離開」，而是因故失去工作能力，那麼，壽險無法提供保障，你必須仰賴意外險的補強。 著有一系列保險相關暢銷書籍、有「平民保險王」之稱的保險專家劉鳳和表示，「如果要排出順序，對年輕人來說，意外險一定比醫療險更重要，尤其是騎機車通勤 的年輕上班族，更需要先有足夠的意外險。」他解釋，年輕人罹患疾病致死的機率相對較低，但是「意外」和「明天」卻不知何者先到，因此建議一年花費四、五千 元，買一張五百萬元的意外險，才算是買足保障。 醫療險部分，劉鳳和則說，年輕族群不需要去買包山包海的醫療險，雖然那樣的醫療險保障範圍廣，但保費也相對高昂，可是真正用到的機率卻不見得高；不過，近幾年罹患癌症的年齡層有年輕化的趨勢，因此也可考慮買定期癌症險。 投資型保單暫不考慮 彭金隆特別提醒，不建議年輕人以「儲蓄型保單」為儲蓄工具，這類保單紛紛打著「Ｎ年可以領回XX元」、「活得愈久，領得愈多」、「期滿還本」等訴求，擊中一般人「不想虧本」的心態，卻忽略了保險的本質是單純的「保障」。 至於坊間熱賣的投資型保單，結合投資、保險雙重概念，靈活、低門檻的特性成為許多社會新鮮人的第一張保單。對此，劉鳳和直言，不建議年輕人將薪水花在這上 面，「投資型保單終究是『保險』的一種，還是要扣繳保費，而且大多數投資型保單，第一年都不做投資，因為要扣除費用，很多保險業務員卻不會告訴你這些。」 他說。 那麼，社會新鮮人應負擔多少保費才不致造成支出壓力？彭金隆說，一般建議「保費為年收入的十分之一、保額為年收入的十倍」，以初入社會月薪三萬元的年輕人來說，年收入三十六萬元，保額應至少有三六○萬元，保費要控制在三萬六千元內，才不易造成負擔。 必修學分三：投資 定期定額基金門檻較低 有了保障作為後盾，接下來，你應該學習怎麼利用「投資」，讓資產累積的速度加快。在投資領域，年輕人有個最大的優勢，就是風險承擔能力較強，換句話說，你 有犯錯的空間。投資有成固然很好，但社會新鮮人更重要的投資學分，是「你必須藉由投資訓練，找到適合自己、一生受用的投資邏輯。」蘇英孝說。 由此看來，社會新鮮人要修成這門學分，最重要的就是「別讓自己太快陣亡，甚至宣布與投資市場就此絕緣」。 「投資共同基金是很好的第一步。」蘇英孝表示，目前大部分銷售機構的基金定期定額最低門檻為三千元，對社會新鮮人來說，這種小額的定時定額投資門檻相對較低，且因為投資時間分散，即使大環境不如預期，也不會太快讓你產生「不如歸去」的挫折感。 理論上，年輕族群的基金投資，建議選擇波動性較大的股票型基金，定期定額的基本法則是「停利不停損」。蘇英孝表示，一般建議定期定額至少持續扣款三年，在 總共三十六次的扣款後，不妨開始計算平均成本，如果現價大於平均成本的二○％，就可以將部分獲利贖回，感受人生第一次的基金投資獲利落袋；而若獲利不如預 期甚至出現虧損，其實也不必太在意，畢竟三年下來，你已強迫儲蓄一桶小金，過程中，你也因為不時研究市場展望、追蹤漲跌波動，而累積了基本的財經素養。 不過，如果選擇「股票」作為投資初體驗，可能就要稍微嚴謹一些。蘇英孝的兒子今年即將從研究所畢業，他傳授給兒子的投資課程，當然不是直接報明牌，而是帶領兒子認識各類股票的屬性。 配息型股票獲利穩 他將股票分為三類：配息型、主流型及投機型。配息型股票的特性，就是股價「不太動」，成交量也少，但是每年會穩定配息，建議占投資比重的五成；主流型的股 票，就是有產業循環的週期，像是房地產、航運股等等，可以配置三成資金作中長期投資；投機型的股票就是短線上波動較大，或者只是短暫的題材帶動行情，用兩 成的資金淺嘗即可。 「設定一個目標報酬率，努力去實踐目標的過程，無形中也會建立起投資紀律。要知道，許多人投資失敗的原因就在這裡。」蘇英孝鼓勵年輕人的投資可以積極些， 因此也要兒子多方嘗試投資各類型股票，一方面建立分散風險的概念，也學習投資組合的配置，最重要的是，一旦開始投資，才會有參與感，也才會有動力去學習投 資理財的相關知識。 人生的第一份薪水，你想怎麼花？拿來吃吃喝喝、娛樂、治裝都在所難免，但理財不能三天捕魚、兩天曬網，小資族透過儲蓄、克制消費、投資理財，善用每一塊錢，同時選擇適當的工具，才能利用時間複利的效果，發揮最大效用，讓自己的未來擁有富足人生。 社會新鮮人 保險?3要訣 合理保額： 月薪的10倍才算合理保障。 合理保費： 不超過月薪的1╱10，較不會造成壓力。 必買保單： 1.?意外險 2.?定期壽險 3.?醫療險 社會新鮮人 投資?3要訣 必要動作： 定期定額投資基金，認真追蹤績效與市場脈動。 股票投資： 風險較高，雖可積極嘗試，但投機型股票的部位不宜太高。 投資目的： 比起賺錢，更重要是投資紀律、財經素養的養成。 | ||||||