有長俸最幸福 左丁山
2009-05-28 AppleDaily
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滙 豐銀行減息趕客，十萬元存款，一年得利息一元，買個菠蘿包都買唔到，要嚟做乜？利息減到咁低，一來係因為全球央行放水印銀紙，逼降利率，二來係熱錢湧來香 港泊碼頭，水浸銀行，滙豐當然係冇法子水來土掩先至趕客啦，如此情況繼續下去，容乜易出現負利率，我哋放錢入銀行仲先畀手續費？利息咁低，苦了退休人士， 揸住退休金，譬如五百萬元，一年收到幾多息？
以一年定期存款計，即使有1.2%，都係得六萬銀。五千蚊一個月，點夠維持退休前生活水平？買滙豐股票啦，驚 住跌一半，冇以前咁穩如鐵塔咯噃；不如買REIT，年息有十厘以上（2778冠君最高時曾有廿幾巴仙），但投資專家警告，買地產信託投資基金可升可跌，有 本金收回之風險，退休人士未免有啲擔心。六十歲退休，揸住五百萬元退休，生活到九十歲，以目前之息率，咪話唔驚驚哋。
相形之下，公僕退休最幸福，一位月收 政府支票三萬元之公僕，由六十歲到九十歲，收足三十年，即一千零八十萬，安安穩穩生活無憂。折算現金，月收三萬，一年三十六萬，以一年定期存款一點二厘 計，相等於擁有本金三千萬元，恨死私人公司職員。譬如陳方安生、曾特首呢啲最高級公務員，曾有報紙報導，佢哋除咗收了一大筆現款之外，還可每月得長俸九萬 元，以上述利率折算，佢哋等於另有一筆九千萬元退休基金收息，一位月收一萬嘅退休基層公僕，等於擁有一筆一千萬元基金。
公僕嘅長俸長食長有，直至過身，正 斗到極，正因如此，特區政府之長俸負債（pension liability）究竟有幾多，實在難以估計。美國GM（通用汽車）就因為要長期支付大量長俸畀退休工人，故此每架汽車之固定成本極高，難與日本汽車競 爭，經濟不景一來，就陷入破產邊緣。以前啲精算師計錯晒數，極度低估人均壽命，搞到啲長俸制危機四伏，美國有不少公司畀長俸拖垮。香港現時生育率甚低，人 口老化，特區政府之長俸，能無隱憂？
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陳志雲擬買樓收租當長俸
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GS(14)@2012-09-10 22:28:042012-9-10 MP
受母親感染磚頭較股票保值 陳志雲擬買樓收租當長俸
陳志雲小時候的志願，原來不是要叱咤電視業，而是要當上英國首相。雖然他的志願暫未實現，但他亦是不少打工仔的典範，不論當政務官還是任職電視廣播（TVB，0511），職級都步步高陛，並深得每位上司器重，相信是與他為人處事謹言慎行有關。他的理財策略亦然，現金是王，購物多用現金，買股票以大藍籌為主。不過，近年為累積飛行里數，也多簽了信用卡。有感漸近退休年齡，他正積極考慮多添置一層樓作出租之途，實行自製私人長俸。明報記者龍彩霞、魏嘉儀
陳志雲自小受母親影響，投資方面偏向磚頭，以往置業只用作自住。他半開玩笑地說： 「我就快近退休之齡，為退休後繼續有穩定入息，又可以作長線投資，磚頭是不錯的選擇，所以我打算買多層樓用作收租。」他認為樓價不會大調整，現時價格雖然偏高，但只要財政實力足夠，仍是置業的時候。
樓價不會大跌夠財力仍可置業
由於他的投資一向保守，以往不會擁有多過一個物業，他首次置業是1987年，地點是畢架山花園，當年以160 多萬元購入，遠眺維港景色。他慨嘆如果當初沒有賣出，怎會只賺區區10 萬元。後來他被調派香港政府駐倫敦辦事處，負責推廣商務工作時，也有在英國置業。後來回港，曾租給前運輸及房屋局副局長邱誠武， 「都是被邱誠武住到殘晒，結果平手沽出。」他笑着說。
陳志雲現在擁有自住物業，並想物色多一個單位作長線收租。「磚頭始終較股票保值。」他已在睇樓，希望買得心頭好，退休後也可提供穩定收入。
曾遲找卡數被罰息早年戒卡袋現金
談到現時大學生未畢業已破產，他一本正經地說，理財一定要審慎，量入為出十分重要。他曾經因遲交卡數而被銀行罰款，自從該次事件後便不用信用卡，平日消費多以現金支付，所以十分清楚自己的財政狀况。訪問當天他拿出自己的銀包，裏面有「金牛」、「紅衫魚」等，粗略估計有數千元， 「其實今日帶少了，平日會更大疊。」不過，近年由於想換免費機票，故身上多了張信用卡。
掌握說話技巧靠多年鍛煉
如果閣下與陳志雲相處過，你一定會佩服他，因為他說話不慍不火，面面俱圓。與人溝通，是他的強項。「我教員工，會強調溝通與表達，語言的掌握很重要，語言較好的一定佔了優勢，我有少少天分在說話表達方面，但無論天分有多高，沒有後天的準備也不會做得好。不要以為做脫口秀的沒有想過就可讓觀眾笑，不要以為邱吉爾（英國首相）沒有準備便能隨意演講得這樣漂亮，其實每句每字都經過準備，隨意的不過是當場的執生，讓演辭更生動吧了。」
「從前我在大學辯論，一聽到不合意的，便覺得對方一定錯，但陳耀南教授說，辯論的過程中最重要的不是贏，是學習一份包容的態度，要靜心聽對方的意見，才能冷靜知道自己的缺點或對方的錯處。後來跟俞琤做事，又學多一點，她真的很棒，開會時可以完全放低自己，包容別人，心清地聽取所有意見，從一大堆垃圾中找到有用的地方。」
警或酌情安排 坐監照享福利四警「退休」 料袋千萬獲長俸
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GS(14)@2017-02-18 09:47:44■撐警團體昨在庭外手持侮辱法官的標語及用竹枝拍打。李家皓攝
【七警罪成】【本報訊】七警當中其中4人是在千禧年前入職，可享公務員退休金兼長俸，他們分別是黃祖成、白榮斌、劉興沛及黃偉豪。按道理被定罪後，警務處長可將他們革職，他們便喪失所有福利，但消息人士相信一哥承受同袍壓力，預計會酌情安排4人例如「勒令退休」方案，令他們就算坐監也可分別將88萬至接近500萬元退休金、即合共接近千萬元袋袋平安，另每月領取5千多元至3萬元不等長俸。記者：歐陽聯發 王家文
以今年2月14日被定罪當日起計，黃祖成、白榮斌、劉興沛及黃偉豪估計仍可分別領取約481.7萬元、198.9萬元、87.9萬元及94萬元；各人55歲後每月也可分別領取約2.87萬元、1.81萬元、5,200元及5,500元長俸。他們求情時說或喪失長俸，若沒犯事，理應退休時可一筆過領172萬至555萬元，合共大約1,200萬。其餘三名被告則屬強積金計劃，不設長俸。消息人士直言「大家咪咁天真」，因為取消長俸的準則一向是「冇準則」，大部份犯法的警員，最終也是平安穩袋大筆長俸，即使被告經常向法官求情指「定罪或會令犯人失去長俸」，但這些說法只是上法庭「呃法官」，實情是「過咗海就神仙」，事後根本毋須向法庭交代是否真的被減長俸。他指警隊內部亦有人對判刑有不同看法，「釘咗佢哋，有同事會覺得佢哋慘，但係如果咁都放，就係成個香港玩完，咁判都得？」
■七警暗角毆打曾健超罪成，消息指警隊或會讓其中四人領取退休金及長俸。
一哥簽妥報告交政府審批
消息人士舉出經典例子，前警司黃冠豪2011年任灣仔分區指揮官期間，三度帶隊光顧相熟火鍋店享受免費威士忌等款待，涉款數千元。黃冠豪被裁定公職人員行為失當罪成，被判囚一年，裁判官沈智慧留下金句：「警察唔係免費服務社會㗎！They are well paid for it！」然而警務處長卻批准黃領長俸，消息人士指這決定給了其他警務人員「很壞的訊息」，令他們覺得犯了法仍能保住長俸。警員犯下甚麼罪行才會被處「極刑」即時革職而失長俸？消息人士舉例指高級警司冼錦華連番接受夜總會女東主提供免費嫖妓，甚至與女公關玩一皇二后，「佢嗰單因為肉酸嘛」。其餘警員若非「大奸大惡」，一般都會批准長俸。消息人士又指，報告由一哥拍板簽妥後，交由公務員事務局審批，但政府內部一般都不會反對一哥的決定。
立法會議員評七警案
民建聯陳恒鑌「WhatsApp收到爆晒，唔少市民問我點解會咁㗎，有啲人可能有少少衝動，結果就被重判。」
社民連梁國雄「外國若有警員鎖起市民毆打，法庭唔使判，已經要道歉。唔該講嘢啲建制派照吓鏡先啦。」
民建聯周浩鼎「判七警兩年刑期太重，過去案例，最輕可判服務令，好多亦只判兩三星期或兩三個月。」
公民黨陳淑莊「盧偉聰應向香港市民道歉，七警亦欠佢哋同袍同港人一個道歉，因為佢哋令警隊冒羞。」
來源:
http://hk.apple.nextmedia.com/news/art/20170218/19932238
年金自製長俸 退休後有糧出 慎選供款期提取期 防周轉問題
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GS(14)@2017-03-03 00:43:34【明報專訊】香港按揭證券公司透露最快明年推行公共年金計劃，目標回報會較目前市面上年金計劃的3厘至4厘水平吸引。其實「年金計劃」與以前政府長俸相似，即在退休後每月定額提取生活費直至百年歸老，不過大不同是長俸是政府給予福利，但年金是自製的，投入愈早及愈多，回報理應較遲開始計劃為佳。但選擇年金主要是拿定主意，相信自己會長命還是希望拿得指定年期的年金。
按證公司總裁李令翔表示，計劃屬於終身年金計劃，即參加者繳付一個金額後，直至身故前的每個月，會獲得定額的年金收入，參加者離世後，遺產承繼人會獲得一筆金錢，目的是不會令參加者蒙受太大損失。現時市場上的年金計劃金額規模，佔整體市場不足2%，回報率約3厘至4厘，而按證公司的公共年金計劃，目標回報要具有吸引力，相信不會低於市場水平。
市場上年金回報約3至4厘
現時，年金保險產品的儲蓄期一般為10年、15年、20年或更長，並選擇客戶的年金行使期，如年滿60歲，到時供款者便可一筆過或每月獲得定額款項。當然愈早開始購買年金計劃，儲蓄期愈長，所得之複息效應也就愈大。
而年金計劃亦有分類，「儲蓄型」為定額年金計劃，「投資型」為變動年金。選擇儲蓄型年金，受益穩定，有利率保障，而投資型則沒有派息保證，但潛在投資回報或相對較高。大家在閱讀保險計劃書時可以特別留意計劃的預期回報，根據自己的需求判斷回報是否能達到預期，並且適宜將計劃的預期回報定為較低水平，如希望獲得3厘至4厘的回報，則可將預期設為1厘至2厘，即使產品投資受益表現不佳時，亦不會因為當初預期定的太高而令自己的退休計劃受到損失。在選擇年金產品時，宜留意當中的條款，到底是終身提取或是指定取款期，轉換投資選擇時又有什麼限制，是否容許停供、斷供或提取等。
有人壽保險成分 身故賠償視乎年金提款
市場上年金產品多樣，以美國萬通亞洲的年金產品「目標必達終身年金保」，現行派息率為4.5厘，保單保證利率為3厘，面向18至65歲投保人，可選擇整付保費保單和定期供款，整付保單最低基本保費為8萬港元（亦接受美元或澳門元‧下同）或4萬港元，定期供款最低每年保費為4000港元，年限需為5至57年之間。保單第10個周年日，會派發保證特別回報，即基本計劃每年基本保費的25%（保費繳付年期5至10年）至60%（繳付年期超過20年），或整付保費的5%。另於保單第15個周年日和其後每5年，向受保人派發額外回報，為過往5年平均每月保單價值的4%至5.5%。另外， 除了定額終身年金外，還可選擇遞增終身年金，年金派發可逐年增加。
年金計劃有人壽保險的成分，投保人可以選定指定的受益人，在身故時，受益人會獲取保險公司按計劃條款發放的身故賠償。受益人最終可得到的身故賠償金額，一般會受到在生時所提取的年金款項所影響。
回報分保證和非保證
年金計劃是一種保險產品，投保人需要確保自己有能力繳付保費，如選擇分期繳付保費，有關的供款期可以是數年或長達20年。所以建議退休前未雨綢繆，趁尚有穩定收入時，考慮年金計劃。投保人必須留意相對其他投資產品，例如股票和債券，年金計劃的回報和風險都相對較低。有關回報通常分為「保證」和「非保證」部分。保證部分的回報是保險公司承諾給予的，但可能會設有附帶條件，至於非保證部分的回報會受投資回報等因素所影響，所以不應視為必然。
最重要是年金計劃多數在購買後不能夠隨時取回投入款項。若突然間急需現金，需要中途退保，例如在供款期內中止計劃，投保人能取回的金額或會低於已繳付的保費，所以投保人在選擇供款期及提取期時也要審慎考慮。假設同一筆資金計算，終身計劃每月平均提款會較有指定提款期的計劃為低，故投保人若想每月較高收入，則可選擇具15年或20年提款期計劃，當然萬一自己長命百歲，則有機會失去預算。
明報記者 龍彩霞
[龍彩霞 理財專題]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 4843&issue=20170302
張超雄：年金3厘回報未必實現 「自製長俸」只適合中產 基層難受惠
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GS(14)@2017-04-29 22:55:48【明報專訊】年屆60歲的工黨立法會議員張超雄，早前從理工大學應用社會科學系講師崗位退下來，距離本港普遍的退休年齡也只餘5年。對於近在咫尺的退休生活，他主要以量入為出的原則應付生活開支，但未有打算如普遍香港人的想法一樣置業和投資，目前他只持有小量基金，反而更着重控制開支。
張超雄覺得自己欠足夠儲蓄去預算退休生活，更需要考慮未來能否應付基本開支。他解釋，即使自己入息較高，惟支出不少，包括需應付兩名子女於外地升學，一名需長期照顧的女兒；因此退休後會考慮控制開支多於投資，租金和醫療這兩大開支是不能避免。他指本港公共醫療不及時，例如輪候專科費時，被迫轉看私家醫生，醫療保險可能是未來主要開支。
醫療保險成未來主要開支
世界銀行倡議長者入息保障需要有五大支柱，張超雄亦指退休生活需由不同收入來源支持。他的支柱包括儲蓄、強積金和子女的津貼，以及美國退休金，因為他曾於當地工作超過10年。他又指未來會考慮不同補貼，但以目前資產和入息計算，相信只符合資格申請俗稱「生果金」的高齡津貼。
政府新推出的「終身年金計劃」引起社會迴響，部分人認為回報太低，不能追趕通脹。張超雄認為計劃中不少仔細條件尚未確認，例如政府提及內部回報率達3厘至4厘只是假設。他又指經計算後發現，男士需要活至88歲才可實現3厘回報率，女士更要至92歲，坦言自己「無信心可以長命到88歲」；形容回報率表面吸引，但不能肯定能否實踐。
張超雄現時與妻子和其中一名女兒同住，但與很多香港人相同，未持有物業；由於女兒需要輪椅出入，不能選擇租金較低的唐樓，因此符合需求的單位租金也需1萬元以上。他以單位月租1.5萬元估算，一年租金高達18萬元，即使擁有年金計劃的保費上限100萬元，只能應付5年租金。他指年金對一般市民沒有作用，因為資金較少；相反擁有200萬至300萬元資產的人士，則可借年金自製長俸，形容年金讓高中產人士受惠，但不能幫助基層市民。
年金回報率掛鈎通脹較合理
雖然年金計劃提出105%保障 ，但張超雄指如果長者參與計劃後一年早逝，將有約16%損失；日後有需要提前取回本金亦損失巨大，形容投資年金會是錯誤決定。
他又相信回報率掛鈎通脹會較合理，並以內部回報率3厘為例，男士每月投資10萬元可獲500元，但「500蚊到20年後（價值）只得番300蚊」，認為此舉不合理，未能帶來安全感。
本港樓價居高不下，尚未有見頂迹象，張超雄也慨嘆「上車」遙不可及，因為樓價太驚人，除非樓價大跌，否則對他這類較高收入人士而言仍是不可負擔。
樓價難負擔 有錢都唔買樓
他亦認為解決住屋問題，不一定需要擁有物業，更指即使擁有一筆資金也不會置業，用作投資時也會採取較保守策略。他又稱如果市民退休後不需再為居住問題張羅，撇除醫療開支後，每月開支4000元便足夠。
加拿大是港人投資海外物業的熱點之一，張超雄亦有於當地置業，但以自用為主 ，主要為於當地讀書的兒子購買。他認為以上物業投資價值不大，因為非當地居民置業需繳交海外買家稅項，回報不理想。
王俊騏 明報記者
[年金專題 理財專題]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 3142&issue=20170428
取消長俸 工會：難留住人才
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GS(14)@2017-05-26 23:51:27【本報訊】1997年回歸前後全球爆發金融風暴，政府為控制公共開支向公務員開刀。公務員事務局在1999年發表公務員體制改革文件，推出多項重要改革，包括向2000年6月1日起入職的公務員實行公積金計劃，取代沿用已久的長俸制。有公務員工會代表認為取消長俸制不利政府吸納及凝聚人才，影響深遠。董建華1997年上任特首後，先後推出多項針對公務員的政策，包括凍結人手、推出兩輪自願退休計劃、實施公積金制度等，引起公務員最大迴響的要數2002年立法減薪，當年政府透過立法削減公務員薪酬1.58%至4.42%，結果激發3.5萬名公務員歷史性上街遊行。到2003年政府又以財赤為由，提出「0-3-3」減薪方案，即該年凍薪，隨後兩年每年減薪3%。
「搵到好工就走」
減薪為公務員帶來陣痛，其他福利改革影響卻相對深遠。香港高級公務員協會主席黃孔樂稱，政府當年取消長俸制影響員工歸屬感，「最擔心唔係冇人入政府，而係點樣留住員工，以前我哋一入政府就係一世，冇諗過走返出去，?家嗰批可能搵到好工就會走」。他建議政府透過加快晉升、改善福利以及加強培訓，提升員工歸屬感。公務員工會聯合會總幹事梁籌庭也指，取消長俸制是失敗的決定，阻礙吸納人才，「尤其做咗6、7年嘅AO，最容易俾人挖角」。公務員事務局前局長王永平說，當年改革公務員制度是難得機會，其中落實公務員薪酬可加可減更屬革命性改革。至於新入職員工改行公積金制度，他認為在人口老化下，政府長遠難以承擔巨額長俸開支，建議政府考慮將公積金與年金接軌，變相令員工退休後繼續享有長糧。■記者謝明明、盧文烈
97年主權移交至今，香港前進還是倒退？「蘋果」與你細數廿載風雨。【回歸二十年】專頁：
http://hksar20.appledaily.com.hk
來源:
http://hk.apple.nextmedia.com/news/art/20170526/20033883
長俸只夠應付基本開支
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GS(14)@2017-09-16 22:31:30【明報專訊】要建立一個理想的退休生活，首先要了解自己和家人生活需要、資產儲備和生活質素要求。在生活所需及質素上例如：每月之生活費開支、醫療保險、興趣班、供養父母、旅行經費和可能還有尚未還清的負債等等……。
基於Eddie擁有舊制公務員的退休長俸保障，以現時的生活開支來預算，因為退休後可免除上班支出3500元，其他的生活開支總和約為1.35萬元。基本上以Eddie退休後的長俸收入只可以足夠支付他們的基本生活開支。致於退休後其他方面的開支及預算，便需要依靠Eddie的個人積蓄來支付及保障。自己有否需要用逆按揭方式來換取生活經費收入，現時討論還是言之過早。可待Eddie退休後過了一段日子，評估了餘下的退休生活經費和個人儲備及長俸，是否有足夠財政能力應付，才考慮選擇用逆按揭方案來處理生活開支需要！
真正退休後始考慮逆按揭
基本醫療需要方面，基於公務員在政府醫院上可享有優先安排和待遇，似乎說到要額外購置醫療保險在一般人的想法上可能覺得是多此一舉，但始終每個人對醫療保障的要求也不一樣，若果Eddie追求一個多選擇及更完善之醫療保障，相信一個全數賠償的醫療保障計劃才能滿足到他對醫療保障的需要！在這方面Eddie要先了解自己實質對醫療保障的要求和成本開支後，再作出是否願意長遠承擔退休後醫療開支的需要！
良好身體 始能實現退休旅行
退休後日常興趣班和旅遊開支預算，有關這兩方面的開支預算，相信要在Eddie夫婦在退休前兩三年好好籌備和預算。退休後首5至10年內，他們的旅行經費開支會佔整體旅遊開支預算的50%，只因為良好的身體及精神狀况可以讓他們二人享受長途而艱巨的旅程，相對旅行經費也隨之而增加！來信中Eddie沒有詳細說明你們的旅行開支預算或遊覽地區目標，希望能早日定下目標和充裕的資料蒐集來策劃你們的夢想旅程。
建立年金 65歲後開始提取
從Eddie提供的收支現金流，正常每月可儲蓄約2萬元作資金儲備！但基於現時申報沒有儲蓄，我建議Eddie可先將每月可儲蓄的2萬元用半年時間全數儲備作個人和家人的現金流安排。其後用退休前12年的時間，也保持每月2萬元的儲蓄習慣作退休後資產儲備。我建議可選擇用本金一半來作年金儲蓄，餘下的一半便選擇較大彈性的每月派息環球高收益基金作投資，現時這類型的基金選擇在市場上約每年共派息約5厘至7厘左右，若以12年為儲蓄期，每月儲蓄1萬元本金總額為144萬元和每年合共派息6厘來預算，12年後可儲蓄資金約210萬元。此外丶每月儲1萬元作年金儲蓄計劃，儲蓄年期為12年，本金也是144萬，以現時市場上提供每年4.5厘來預算，到了Eddie 65歲時可選擇一次性提取本金加利息約273萬或由65歲開始每年提取21萬元至終身。
余淑穎
美聯金融集團高級副總裁
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◆來信請列明家庭或個人收入、開支、資產、欠債、理財目標及可承受風險。
[余淑穎 理財信箱]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 9986&issue=20170912
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