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過去在國營事業上班的陳金芳，全家只靠他一份薪水生活，他何以能在五十歲前擁有千萬元以上存款，五十六歲時年領八十五萬元利息安心退休？ 原來，我們只要及早產生四個覺悟，訂下明確目標，五十歲後真的可不必再為錢煩惱！ 撰文‧謝富旭 「春有百花秋有月，夏有涼風冬有雪，若無閒事掛心頭，便是人間好時節！」五十六歲的陳金芳，用這首宋朝無門慧開禪師的詩偈作為自己現在生活的寫照。 如果這首詩偈讓你「霧煞煞」，看看陳金芳退休的日常作息，就明白了：早上七點半，起床吃完早餐後，去住家附近象山健走。 九點半回到家，休息片刻後，騎腳踏車去台北信義區某家號子看盤。 十二點半回家，與太太下廚做午餐，飯後看完書報小睡片刻。 下午四點，騎腳踏車健身。 下午五點半，陪太太上攝影課。 晚上六點半回到家，與太太、女兒共進晚餐，享受天倫之樂。 偶爾去銀行打開保險箱，為心愛的二十幾只價值不菲的古董錶上鍊擦拭；或受邀去知名錶廠和錶店為員工上課。 這樣的生活看似平淡，卻是大自在。陳金芳的人生座右銘正是：「生命可以不完美，但要幸福、自在！」他不諱言，自己五十歲後，就不再為金錢煩惱。而今他能享受日日好時節的瀟灑愜意，一切基礎都建立在財富自由上。 為了接受《今周刊》採訪，陳金芳特別列了一張自己的財產清單：除了保留約新台幣五五○萬元作為台股與外幣的短線操作，其餘新台幣二千五百萬元平均配置在躉繳美元計價養老保單、澳洲昆士蘭州政府公債、韓國股市連動債保險、南非幣定存以及新台幣三年期定存。 「這是新加坡的理財專員為我規畫的，人家真的很專業，在如此低利息的年代，就是有辦法幫你生出每年三％到四％的穩定報酬。」陳金芳趁著到新加坡旅遊時，在 當地銀行開戶，現在每年坐領至少八十五萬元利息，「我與太太兩個人每年頂多花六十萬元，多出來的錢剛好可以拿來孝敬我母親，讓她每年出國玩。」陳金芳在國 營事業上班，但他沒有優惠存款利息，當過老師的太太，早在十五年前就辭職陪小孩子出國念書，也沒有享受到任何福利。之前家中所有開銷，都靠他包含年終與三 節獎金，一年約一四○萬元(退休前五年平均數)的固定收入支應。 覺悟一：存小錢靠紀律 存錢搭配跟會 三十二歲賺得第一桶金這份薪水得養家、養老母親、供女兒出國念書……對一個居住在台灣物價最高的台北市中產階級家庭而言，陳金芳竟能在五十五歲前還清房貸，並擁有三千萬元以上的現金，實在罕見。 這主要歸功於他在理財功課中的四個覺悟，每一個都讓他在人生不同的關鍵階段，財富累積大步前進。 陳金芳的父親從事除草劑代理生意，相當成功，但中年即因交際應酬過度，患上肝疾長期臥病在床。「我的母親很了不起，她白天在衛生所上班，下班後種菜養豬， 還要照顧我父親和三個孩子。」陳金芳說，母親不僅在節流上條理分明，帳簿巨細靡遺；在開源上更有一套，賣豬仔的錢成為家中經濟支柱，「我們家三個小孩從小 就要分攤很多農務。」母親辛苦持家的榜樣，深深烙印在陳金芳的腦海中。 為了分擔家計，陳金芳從台中一中畢業後，以師範大學為第一志願，讀完師大物理系，拿到每月八千元的獎學金，進入清華大學核子工程所攻讀碩士。 「從讀大學開始，我就很愛賺錢，經常兼完家教後回到寢室，已過了熄燈時間，只好拿著書本到餐廳念書。」求學時期，陳金芳的收入已與一個上班族相當，卻沒存 到錢。他搔搔自己後腦勺害羞地說：「因為我很喜歡一個女孩子，為了追求她，錢幾乎都花光了！」他自嘲說，「這大概是我這生賠最慘的一筆『投資』。」當完兵 出社會賺錢後，陳金芳自我要求至少把收入的二分之一存下來，參加同事的互助會。結婚後，他與太太商議，決定把家庭財務大權交給「最愛錢」而且「最懂錢」的 人處理。「那個人就是我，我管錢後第一件事就是：太太與我每天最多只能帶兩千元出門，這樣可以從支出源頭控管，也達到『彼此牽制』的效果。」陳金芳說道。 就這樣，一對上班族小夫妻，靠著紀律嚴明的存錢與跟會，才五年多，陳金芳三十二歲那年就存到第一桶金，在台北市買了戶小套房。數年之後，他賣掉小套房，在台北市信義區再購置一戶三十幾坪的公寓，居住迄今。 覺悟二：學經驗靠實戰 搭上瘋股浪潮 「最多買一半 獲利存一半」除了跟會，陳金芳也搭上一九八○年代末期全民瘋股的浪潮。「我鑽研當時最熱門的波浪理論，還滿準的，現在就不怎麼管用了。」他說。 一九八八年，證所稅復徵導致台股連續大跌十九天，陳金芳第一次遇到投資大考驗。「我大約有三十幾萬元的股票部位，眼睜睜看它每天一直跌，無法執行停損，就 一直抱到加權指數二千多點！」但是，這一波崩跌危機，陳金芳做了一個大膽決定：再拿二十幾萬元加碼買進太設、國建、亞聚、彰銀等原本套牢的股票。 「我不知道那算不算危機入市，那時候我認為，台股無量下跌，其實與經濟基本面無關，只是股民恐慌情緒使然。其次，我抱著要與我的持股長期抗戰的心態，所以錢就這麼砸下去了！」陳金芳解釋說。 結果，八九年至九○年，台股展開有史以來最瘋狂的牛市行情，陳金芳在這波行情中大賺數倍。雖然九○年台股從一二六八二點歷史最高點再次崩跌至二千多點，陳金芳卻僅受輕傷；之所以持盈保泰，他歸因於「最多買一半，獲利存下一半」的關鍵心法。 「買股絕不買滿，一定留一半的現金；每當賺錢時，把至少一半的獲利存起來，或用來多繳一些(當時利率較高的)房貸。」他解釋，「這是克制貪婪，對無知保持 警覺性最簡單的方法。」因此，即使在最高點一萬二千多點，他在獲利後持續減碼，因此台股部位也僅占總資金不到二成，所以後來崩跌時，損傷有限。靠著台股的 獲利與本業薪資儲蓄的累積，在四十三歲那年，他的現金部位首度突破了五百萬元。 覺悟三：守財富靠分散 投資外幣 只要利率夠高就不擔心不賺隨著資產的成長，陳金芳亟思分散風險之道。「因為女兒出國念書，接觸到了外幣，結果為我投資理財又開了一扇窗！」陳金芳投資外幣 的心法很簡單：先看利率，再看匯率。只要利率夠高，除非這個國家垮了，否則只要耐心等待，總有賺回來的一天。 二○○三年，他陸續把一半資金轉往外幣定存，分別買進紐幣(當時利率七．一％，新台幣定存利率僅二％)、澳幣(利率六．五％)與英鎊(利率六．二％)，買進總金額達新台幣二百多萬元，一直抱到○六年才陸續出脫。 三年間，三種外幣帶進高達新台幣七十五萬元的匯兌及利息收益，同一期間如果只放新台幣定存，利息僅十二萬元。 四十二歲至五十歲，也是陳金芳職場最輝煌的時刻，職級與薪資每年提升。他記取父親生前的教訓，遠離不良嗜好，培養收藏古董名錶興趣，怡情兼保值；加上股市與外幣投資獲利，不僅繳清了房貸，也讓現金部位在五十歲前達陣一千萬元。 前幾年金融海嘯後，台股跌到四千多點，陳金芳又複製一九八八年證所稅事件賺危機財的手法，加碼二百多萬元買進台股，兩年多淨賺超過一倍。同時間他也趁低加碼澳幣與紐幣，獲利兩成以上。 「每個人一生會遇到好幾次市場崩盤的機會，你能不能掌握機會，不是靠運氣，而是在考驗你平常資產配置的基本功有沒有做好，有沒有累積足夠的理財知識，讓你有膽識危機入市。」陳金芳說。 覺悟四：賺大錢靠危機 趁金融海嘯加碼 兩年賺一倍「與其想靠買樂透發財，不如好好地學投資理財，一生中只要掌握住二至三次危機入市，就可以少奮鬥好幾年。」去年，陳金芳任職的國營企業推出優退方案，他衡量女兒已經出社會賺錢，自己的老本光靠每年孳息就可輕鬆過活，於是申請退休。 「人生就是三個二十五年，第一個二十五年被呵護；第二個二十五年要照顧別人，累得像頭牛；只有第三個二十五年才能做自己。」「我有好多夢想要實現啊，要當志工、做公益，把自己的專長與財富做更有意義的運用。」陳金芳感性地說。 想好要怎麼過人生的第三個二十五年了嗎？從訂定五十歲不必為錢煩惱的目標開始吧！ 陳金芳 出生：1956年 現職：已退休 經歷：國營事業中階主管 學歷：清華大學核子工程研究所 退休後把大部分資產 放在養老險 ──陳金芳現有資產配置 35%躉繳型養老保險 10%南非幣定存 12%新台幣定存 18%紐幣計價澳洲昆士蘭州政府債 10%台股短線操作 10%澳幣定存 5%其他 關鍵四覺悟讓陳金芳財富大躍進 覺悟一： 父親臥病在床，家中財務吃緊，從母親處學到存小錢也能理出大財富的道理。 32歲，存到第一個100萬元。 覺悟二：1988年證所稅復徵，股市連跌19天，股票套牢。因及早學習投資，從犯錯中摸索致勝方法，在台股第一次登上萬點後，獲利逾200萬元。 43歲，存到第一個500萬元。 覺悟三：懂得分散與多元化資產配置，是守富的不二法門。將一半的投資資金轉往外幣定存，匯差與利息兩頭賺。 49歲，存到1000萬元。 覺悟四： 掌握危機入市機會，可讓人生少奮鬥好幾年。金融海嘯逢低買進台股及原物料國家外幣，平均獲利一倍以上。 55歲，年領85萬元利息快樂退休。 | ||||||
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藝人侯昌明近期出版新書，公開他近二十年來的投資理財絕活，這次《今周刊》邀請曾經是他八大電視台同門師妹，且也是理財高手的佩甄，一起暢談各自專精的投資心法！ 撰文‧楊寶楨 侯昌明、佩甄，兩位都是精通投資理財的藝人，前者在股市投資上頗有心得，正邁向億元富豪之路；後者則是勤於看房，目前手上有五戶房子，身價直直漲。 過去他們同為八大電視台旗下藝人，私底下經常交流投資心得。在《今周刊》邀約下，兩人特別同台大談理財「勝」經。以下為侯昌明以及佩甄分享的內容。 問：在股票投資方面，請兩位分享各自的操作策略，有無最成功的例子？ 侯昌明答(以下簡稱昌)：在兩個小孩大概半個月大時，我就幫他們開一般銀行戶頭及股票證券戶，我幫孩子買的是高殖利率、相對穩定的股票，希望累積未來的教育金，其實很多龍頭股票都有此特質，例如中鋼、中華電信等，每年穩定配息，另外，ＥＴＦ如台灣五十也很穩定。這種股票買進後，一方面可享受股價上漲的資本利得，另一方面還有股息股利，比較穩當。 至於我個人，因為可承受比較大的風險，所以會配置部分高風險的股票在其中，但這類股票也絕對不會超過整體的三成。尤其我喜歡穩健中帶成長的股票，比如說崑鼎、可寧衛，都是環保概念股，且在台灣的市占率極高，又有穩定配息。 另外，觀察未來趨勢，例如汽車類股，二○一三年下半年到一四年一片看好，如果又可以連結到中國大陸的市場，那就是首選。 過去在股票投資上，我一直以為賺一倍已是相當好的成績了，但最近抱了一檔股票：汽車類股裕日車，我已經持有三年半、快四年的時間，是目前持有最久的一檔股票，當時買是七、八十元，今天(十二月二十六日)收盤價四三五元，還不包含每年的配息，不只中間都沒有賣，還繼續加碼。 為什麼可以持有一檔股票如此之久？因為就我的觀察，台灣開車人口數，大約兩個人有一個人，大陸一線城市很多車，但是二、三線城市正在起步，人口數很龐大，整個中國統計下來，大概十個人才有一輛車，如果要到台灣這個程度，你可以想像它的商機有多大。 那什麼時候該賣？那就要去追蹤裕日車每季公布的財報，如果超過兩季與去年同期相比都在衰退，或是季季衰退，就表示成長動能出了問題，這時候就要出場、不要眷戀。但如果是非經濟因素所造成的下滑，比如一二年年底釣魚台事件所造成的抗日潮，讓業績受影響，就無須擔心。而我個人認為，大陸車市的動能不會在兩、三年內結束的。 股票賺別全賣出 保留一半佩甄答(以下簡稱甄)：我的個性沒辦法像昌明哥那樣，所以如果有賺錢，我習慣先賣一半，至少先落袋；但因為看好，心態上不怕加碼。 舉例來說，我九十元買一檔股票，漲到一三○元全部賣掉，後來漲到一五○元，我一定不敢再買，或者說，不甘願在這個價位買進。要克服這樣的心理，我的作法就是先賣一半；賣了一半，一方面能讓自己落袋為安，就算接下來股價跌了也不會怨嘆，另一方面，因為還持有一半，若股價繼續上漲，我也可以繼續加碼，不怕整體的持股成本太高，所以我滿建議大家可以用這種方式來操作。 問：房地產部分，有無較成功的例子可以分享？ 甄：現在有空我就會去看房子，比如說錄影中間有一個小時的空檔，就去看房子。如果是要投資，我會以預售屋為主，但因為最近大家看衰房市，所以相對保守些。但不管怎樣，就是要買在「蛋黃區」，即使是桃園，我們也買在中正特區；台北市的話，蛋黃區已經貴到買不起了，就得看蛋白的區塊，當然要精挑細選好地段的房子，房價起伏才不會太大。因為買的是預售屋，所以我們會找比較大的建案，比較有信用的建商。 買預售屋的另一個原因，是因為剛開始只要五％簽約金，頂多短期內需要再付一○％的金額，比較容易做財務上的安排，對我們來講負擔較低。之後如果房價上漲，或是有人有需求，就可以拿出來賣。最近我們才剛拿第一個預售屋出來賣，是桃園剛蓋好的一個建案，從原本一坪二十八萬元，到現在可賣到三十五萬元，順利的話，應該可以賺三成吧！ 昌：以前從來沒有從投資的角度去買房子，大概是在○八年金融海嘯時，剛好我們也有需求，孩子要念書，為了學區買了套房，當時一坪四十萬元左右，雖然並不便宜，但那個價位已是這幾年來的最低點。回頭去看，當時連車位加起來差不多七百萬元，現在都是上千萬元的開價了，但我比較膽小，大概賺一百萬元就脫手。 很多年輕人都說存不了錢，但我覺得買房子是強迫儲蓄的好方法，當你有房貸時，一定是竭盡所能先繳房貸，剩下的才拿去過生活，差別在於你有沒有辦法存到第一筆頭期款。其實三十歲前設立階段性目標，努力工作，兼差也好、日子過得苦一點也好，就是想辦法存下一筆頭期款。 可能有人會說頭期款要兩百萬元、五百萬元，很難！但沒有人規定要大房子啊！你可以買套房；台北市買不起怎麼辦？你可以往桃園、台中走。 問：在家中，兩位在財務上扮演的角色為何？夫妻理財之道為何？ 甄：我跟先生的財務是分開來管理，我的錢以保本為主，買房產居多；他的錢是衝刺拓展事業或投資。所有的生活開銷、教育經費、小孩的儲蓄險由他支付，因為他是一家之主嘛！我這邊存到一大筆錢的時候，會去做房地產投資。我跟他說，我的田宅宮很飽滿，一定要給我買，我買的都會賺！ 先生的診所去大陸拓展已經四年，在北京、上海、杭州、成都等地都有合作的診所，不過他的終極目標是做管理職，所以積極培養新血，不吝傳授技術，希望讓醫美更普遍。 昌：我們家的投資一定是我管，家庭支出一定是太太雅蘭負責，但我也與她取得協議，不能把家裡活存的錢，全部挖光拿去投資，所以協議出一個數字，這個數字是底線，不能動的，萬一有突發狀況需要用錢，才可以調動；如果超出這個數字以上，我是可以拿去投資，但也會基於尊重，讓她知道我買什麼。 問：兩位怎麼幫自己的小孩建立金錢觀念？ 昌：小朋友現在一個八歲、一個十歲，這次聖誕節，是第一次讓他們知道沒有聖誕老公公這件事，他們很失望，但我們仍會帶他們去買聖誕禮物，他們也很懂事，以前他們希望聖誕老公公可以送會發射子彈的槍或娃娃，那些玩具一買可能就一千元。今年他們知道聖誕老公公就是我的時候，他們到玩具店反而下不了手，看了一下價錢，八百元、九百元，他們跟我說真的很貴，再看看，結果最後只買了巧克力。 甄：我一定不會讓他們覺得一切得來容易，給他們一個觀念，「你一定要有付出才有收穫」，不能隨便他們要什麼就有什麼。 像他們今年就沒有聖誕禮物，因為已經有很多活動都拿到禮物，例如學校有聖誕老公公拿小禮物給他們，所以我們家就沒有再給他們聖誕禮物，沒道理聖誕禮物一拿再拿！ 昌：第一步是讓他們認識錢，因為他們剛開始只知道要什麼，但是要什麼是需要錢的，那錢是什麼？就要讓他們認識；再來第二步是讓他們認識儲蓄這件事，真的就是要從他們一出生就一點一滴累積觀念，像他們念幼稚園時，我如果去錄影，有機會就會帶他們去，讓他們知道爸爸媽媽在做什麼，賺錢是辛苦的，而不是伸手就有。讓他們接觸大人的世界，慢慢就會懂了。 夫妻可各自管理財務 也可建立「共同帳戶」「夫妻最難談的就是錢。」曾經協助數百個家庭，化解疑難雜症的宏觀財務顧問平台總經理邱正弘說，婚前談戀愛時，雙方就要了解對方的消費習慣與價值觀，並對「富足」有相同認知，否則日後離婚機率高。 在邱正弘的實務經驗裡，十對夫妻中，只有一對願意開誠布公，把自己的錢當成對方的錢，在多數夫妻希望「掌控資源」的前提下，雙方不妨建立「共同帳戶」，其他各自管理。他以自己為例，透過共同帳戶支付的費用包括房貸、基金、保險等，每月再撥固定費用作為家庭生活開銷，這部分完全由太太掌控，自己則不過問細節。 邱正弘觀察，藝人因收入不穩定，經常犯了「今朝有酒今朝醉」的毛病，事實上，藝人的收入有變化大的特性，更須「存穀積糧」。他建議，藝人收入豐厚時要多儲蓄，把收入分成四等分：投資錢、保命錢、投機錢與賭博錢。 「投資錢」需要持續、長期累積，要有策略地管理這筆資金，約占資產二分之一；「保命錢」是因應不時之需，至少要準備二年生活開銷的費用，約占資產的一成至一成五；「投機錢」與投資錢的差異是：投機錢沒有持續性，它可能是副業投資或買包包、手錶等，占二至三成；最後是「賭博錢」，就算這筆錢全賠光了，也不會感到難過，因此，不得超過總資產的一成。 （劉育菁） 佩甄 出生：1976年 現職：主持人、演員 經歷：旅遊節目外景主持人、三立電視台幕後工作人員學歷：美國中央華盛頓州立大學家庭：已婚，育有一子一女 侯昌明 出生：1969年 現職：電視、電台主持人 經歷：演員、廣播電台主持人學歷：實踐家專(現為實踐大學)家庭：已婚， 育有一子一女
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從月薪三萬元的月光族到擁有上千萬元資產，王柏智懂得「借力使力」買房理財，二年賺一倍；又懂得「以錢滾錢」，在基金、房市持續累積數百萬元的財富，從他身上，我們看到了一個窮小子翻身的無限可能。 我沒有好家境、好學歷，曾領著每月二萬五的低薪，還得負擔房租、學貸、孝親費，滿腦子只想著安分守己努力工作，卻一直陷入存不到錢的無限輪迴……。」說話 的王柏智，今年三十六歲，現在是月薪五萬元的科技業產品經理，但目前他除了銀行戶頭有兩百萬元閒錢用於基金理財之外，更已在日本擁有千萬元房產；對照六年 前，他還是存款不到三十萬元的窮小子，隨著在理財觀念與方式的大轉念，讓他在財富累積有了截然不同的面貌。 「如果你不花時間用錢賺錢，創造你想要的生活，未來你就得花更多的時間，去應付你不想過的生活。」這是王柏智在投資理財課堂的筆記上，寫下對自己勉勵的話。 家道曾中落 無理財概念 27歲前是月光族的確，沒有名校光環、從事的也不是高薪的工作，更沒有富爸爸與富媽媽的幫助，對一個二十七歲以前都還是入不敷出的月光族來說，如果沒有做 出「改變」，實在很難脫貧，累積千萬元的資產。低調的他說，自己距離億元目標還有很大的空間，不願拍照曝光，只願意用真名勉勵和他一樣想要變有錢的年輕 人，從他身上，我們看到了人生只要多花點心思，財富的格局就會大大不同。 老家在彰化的王柏智，家中有四位兄弟姊妹，做木工起家的父親，曾是月入數十萬元的裝潢包工，兒時生活還算寬裕，無奈在他國三那年，受到大環境的衝擊，父親 失業，家中負債千萬元，全靠變賣家產與母親經營早餐店維持家計，那時面臨家道中落的王柏智，一心只想在高職畢業後，盡快進入職場。 但或許是童年舒服的日子過慣了，家裡也沒有灌輸太多理財的觀念，王柏智說，除了急著把賺來的錢還清二十幾萬元的助學貸款外，二十七歲前，他幾乎就是零存款的月光族。 理財第一事 設立專戶 強迫儲蓄 原來，他二十一歲退伍後，進入現在的公司， 從月薪二萬五千元的產品助理開始做起，就連亞東技術學院的學歷，也是透過半工半讀，必須申請就學貸款才能完成，「無奈每月光是房租六千元、生活費八千元， 再加上孝親費，每月三千元還學貸，月薪二萬五千元，根本不夠用！」「後來薪資調到四萬元，但工作壓力變大，犒賞自己的行為更多，花錢更不手軟，旅遊不夠錢 就刷卡，幾萬元的筆電費用太高，就分期付款，賺來的錢，除了房租與生活費，剩下統統拿來繳卡費，就這樣持續當了多年月光族。」二十八歲，是王柏智財富的重 要轉折點，「那時我面臨了重要的抉擇，第一是到澳洲打工，看能不能多賺一點錢；第二就是留在台灣積極存錢理財，開始為結婚打算。」而他選擇了後者。 當時為了存錢，王柏智開了一個沒有提款卡的帳戶，「每月薪資一匯進來，扣掉一萬元的租金與生活費外，其餘的錢全部匯到這個帳戶。」他回憶，好不容易存到三 十萬元，二○○六年看到報章媒體說新興市場有很好的投資機會，他開始定期定額買進了拉丁美洲與新興市場基金，○七年單筆加碼進場，沒想到原本賺錢的基金， 受到○八年金融海嘯的拖累，一度讓他慘賠三成。這次教訓讓他學到了停利的重要性，也是他後來學習聰明理財的濫觴。 金融海嘯讓他的基金大賠，每月至少存下一萬元的習慣已經養成，同時也持續定期定額扣款投資基金，隨著○九年全球各類資產價格快速翻揚，王柏智的基金帳戶也很快恢復元氣，這份穩定感，給了他開始採取更積極理財的勇氣。 全球進入實質低利率時代，王柏智動起了「借低買高」的念頭。誠如暢銷書作者《富爸爸與窮爸爸》羅伯特．清崎曾經提到的概念：「低利率時代，就是善用財務槓桿，擴大現金流的最好時機。」 理財第二事 買房好負債 產生現金流 一一年，三十二歲的王柏智做了一項大膽決定，就是信貸近百萬元，作為買房的頭期款，在新北中和環球影城附近以總價三四○萬元，買下高樓層、可以遠眺一○一大樓美景的十五坪小套房，他當時看好那裡的生活機能佳，交通方便，未來有很大的增值空間。 當時買屋並非王柏智「神來之筆」的莽撞舉動，而是他從財經書籍中體悟到「好負債與壞負債」的觀念；他自我反省，在二十八歲以前，自己過度消費就是所謂的 「壞負債」，這些壞負債持續侵蝕他的現金流，但若買到具有增值空間的房子，那麼房貸就是他的「好負債」，雖然每月依舊要繳付現金，但卻能讓個人資產持續上 升，當成自己的「小金庫」，未來甚至還能創造更多的現金流。 王柏智當時的盤算是，他月薪五萬元，房貸月繳一萬五千元，但自己在外租屋每月租金也要一萬元，換言之，多貼個五千元就能擁有自己的房子；而就算不自住，當 包租公每月也可收一萬八千元，不但足以支應房貸，甚至能夠補貼自己的租金；至於信用貸款的利息負擔，則期待透過已逐漸走上軌道的基金操作賺回來。 這戶王柏智的「小金庫」，的確為他帶來人生第一桶金，因為他在一三年以總價超過六八○萬元賣出時，整整賺進三四○萬元，而從目前附近六百萬元的成交價來看，他幾乎是賣在相對高點。 而他之所以賣掉房子，主要是研判台灣房市未來有下修空間，目前並非投資好時機。 雖然在台北投資房地產的難度提高，但他並未讓手中的獲利變成「呆存款」，而是持續尋找適當的投資新標的。去年十一月，他看好日本房地產未來的發展，在東京鐵塔附近的港區以相當於新台幣一○八○萬元的總價買房。 這戶保證帶五年租約、每月租金合台幣三萬三千元的房子，扣掉租金收入後，王柏智每月還須繳交二萬元房貸；即使如此，若以截至十月十六日附近成交價計算，房 價漲幅已達一三％，才不過一年，帳面獲利一四○萬元，若以投入近四百萬元頭期款與已繳交的房貸金額計算，獲利已達三成。 理財第三事 基金波段操作成功 年賺二成屢次採用槓桿搶進房地產有成，背後的重要財務基礎，除了存錢習慣之外，更重要的是，王柏智在此期間已找出了「靠基金提款」的常勝心法。「我很感謝 我的投資教練，在她的基金與房市理財調教下，我的財富增值有了不同面貌。」王柏智口中的「投資教練」，是啟富達國際總經理趙靜芬。 在她的調教下，王柏智在基金波段操作上功力大增。他以一四年操作的富蘭克林坦伯頓生技領航基金為例，光是一檔基金來回波段操作，就在一年內創造近二○％報酬率，幾度成功的單筆波段操作，讓他滾出二五○萬元的基金部位。 分析王柏智的基金投資邏輯，首先在於判斷市場資金的當下態度「是否勇於冒險」，他通常會觀察美國道瓊工業指數、美元指數與VIX〈恐慌指數〉的走勢變化， 比方說美元指數下跌、VIX下滑、道瓊工業指數上漲，搭上美國十年期公債殖利率上揚時，通常就代表市場資金現階段風險意識較低，相對願意搶進波動性較高的 資產，此時即可進一步留意股市買進訊號，反之，則可留意賣出訊號。 觀察基金買賣進出時點，王柏智主要從指數的技術面著手，可從指數波浪形態往上、帶量突破整理平台、站上二十日線，在技術指標則可觀察，當DIF突破 MACD呈現黃金交叉搭配柱狀體翻正、KD黃金交叉，或指數與上述指標低檔背離等布局買點；反之，則可視為反轉賣出的訊號。 展望未來，王柏智看好陸股短線有止跌反彈機會，此外，他也正等待美股反彈後的落底訊號，一旦止跌回穩，他才會布局醞釀跌深反彈的生技股基金，畢竟力求資產效率化，是他加速財富累積的最高宗旨。 窮小子翻身絕招 1.開一個沒有提款卡的帳戶2.投資房產，累進第一桶金3.找到投資教練，慎選好基金讓資金效率化，王柏智靠3步驟挑賺錢基金 步驟1 閱讀新聞，追蹤看好市場從StockQ瀏覽近半年的重要新聞與未來重要事件，找出強勢的區域與產業。因這個習慣留意到中國上證指數與美國NBI生技指數。 步驟2 觀察重要經濟指標 觀察重要市場指數，例如美國道瓊工業指數、美元與歐元指數、VIX恐慌指數都是重點觀察指標。例如象徵避險資金動向的歐元尚未貶值，代表落底訊號尚未出 現。若從VIX指數觀察，其與MACD柱狀體呈現低檔指標背離，將可望回測年線打第二隻腳，一旦VIX止跌反彈，美股將持續震盪，故即使看好美股，仍須留 意買進時點。 步驟3 從技術指標找出未來看好標的從技術線形來看，以周線判斷長線多空，日線做進出依據，觀察買進訊號，當股價帶量突破趨勢線、整理平台或站上20日線，在技術指標DIF突破MACD呈現黃金交叉搭配柱狀體翻正、KD黃金交叉，或股價與上述指標低檔背離等，都是布局買點。 以上證指數為例，隨著股價站上下降趨勢線、10日、20日線，加上KD低檔黃金交叉，近期出現買進訊號，標的以與A股高度連動的ETF如上證2X、滬深ETF或是A股純度較高的基金。 撰文 / 林心怡
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