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與潤泰集團合資組成「潤成投資控 股」、計畫入主南山人壽的寶成集團，最近不僅遭立委點名，其所投資的華一銀行，竟向中國提供台商資料，交換取得中國人民幣300億元（約1,300億元） 貸款代理特權，更被檢舉依恃兩岸高層的政商關係，替遊走於法律邊緣的台灣上市公司，規避台商赴中國投資金額上限的法令規定，而使華一銀行幕後的最大股東寶 成集團，做為潤成主要股東的適格性備受爭議。 金管會主委陳裕璋與中國銀監會主席劉明康，四月二十五日在台北101大樓，首次主持兩岸銀行監理平台會議，被外界稱為兩岸的「金銀會」。 洩露個資 換特權 但在這項被馬政府視為兩岸交流重大成就的會場外，前公平會副主委周雅淑及民進黨現任立委蘇震清，卻聯手召開記者會，抨擊金管會縱容與潤泰集團合組「潤成控 股」公司的寶成集團，旗下的華一銀行，竟以提供台商客戶名單，取得人民幣三百億元（約新台幣一千三百億元）的貸款業務，此舉已危及台商安全，更捅出台灣的 國安大漏洞。 周雅淑及蘇震清所指的「國安大漏洞」，主要是指寶成與潤泰計畫入主的南山人壽，擁有四百萬戶的保戶資料，而寶成集團投資的華一銀行為了牟利，曾不惜出賣台商客戶名單給中國，以做為爭取一千三百億元貸款市場的條件。 只是，未來潤成如標得南山人壽，是否也會將四百萬戶個資洩露給中國？讓對岸得以輕易掌握南山保戶資料，進而引發更大的國安危機，任誰也沒有把握。 台商融資 助擔保 周雅淑及蘇震清並說，寶成投資的華一銀行曾有這樣的前科紀錄，當然會讓社會大眾擔心，因為遭華一洩露的台商資料，已足以讓中國輕易掐住台灣的經濟命脈，衍生出金融安定及國家安全等危機；更遑論南山人壽的四百萬戶保戶資料若盡入中國之手，會引發什麼樣的後果。 本刊在周雅淑召開記者會前，也曾接獲檢舉指出，寶成集團投資的華一銀行從一九九七年成立迄今，不僅曾靠著江澤民等中共高層的黨政要員人脈，維繫了獨家取得 一千三百億元貸款的代理特權，並以華一銀行法人股東、香港蓮花國際有限公司（Lotus Worldwide Limited）提供擔保的方式，放款給味全、燦坤及東森國際等台灣上市公司，使這家台資銀行，成為台商在兩岸之間迂迴融資的主要管道。 引人注目的是，根據檢舉，中國國務院科學技術部轄下「海峽兩岸科技交流中心」主辦的《海峽科技與產業》雙月刊，二○○八年第四期，有一篇以〈看好未來：台 灣銀行在大陸提前布局〉為題的文章，直接指出：「二○○五年，國台辦及國家開發銀行簽約，提供台商融資人民幣三百億元，華一銀行為爭取台商貸款市場，以提 供台商客戶名單作為交換，成為國家開發銀行徵信及撥款的代理行。」 本刊根據檢舉查證，這篇文章目前仍掛在中國科技部「中國科學技術交流中心」官網，以及官方出版的《海峽科技與產業》雙月刊的網頁上，文中還以「早已在大陸 『臥底』的台資銀行」作為段落標題，點出華一銀行的特殊定位，並指「華一銀行的最大優勢，是掌握了眾多台商（資金動向）的第一手情報。」 華一頭香 搶先機 根據調查，華一銀行的特殊定位與成立時的特殊背景應有一定的關聯。早在一九九二年，政府正式開放企業赴中國投資，台商聞聲蜂擁西進，但中國銀行因不瞭解台商背景，根本不敢放款給台商，致引起許多台商怨聲載道。 為了拉攏台商，中國的國台辦及財政部經過協商，決定另開一扇門，臨時在中國的金融法令《外資金融機構管理條例》中，增列允許台資企業成立銀行，以解決台商的融資貸款困境。 結果，當時在中國沿海地區投資鞋廠的寶成集團總裁蔡其瑞，在首任華一銀行董事長吳光叔透過江澤民的人脈關係運作下，搶得先機，與中國官方的上海浦東發展銀 行合資，成立華一銀行，註冊資本額為一億美元。其中，蔡其瑞家族透過香港蓮花國際公司，持股八○％，上海浦發銀行持股二○％；之後經過多次增資，寶成股權 降為六五％，上海浦發銀行增為三○％，香港永亨銀行占五％。 迂迴放款 易淘空 進駐上海的台灣金融人士透露：「中國的外資銀行管理條例規定，包括台灣在內的外資銀行，主要股東必須具備經營商業銀行或保險業的資歷，但蔡其瑞投資華一銀 行前，並沒有這樣的專業背景，最後中國仍同意他投資華一銀行，自然是為了因應當時台商緊迫的貸款需求，所做出的特殊決定；後來不少台商想比照這個模式、申 請台資銀行，卻都被中國官方打了回票。」 事實上，華一銀行不僅定位特殊，放款模式也很特別。根據味全及東森國際所揭露的資訊顯示，台灣上市公司為了解決中國子公司或關係企業的資金需求，都是以開 立信用狀的方式，向香港蓮花國際公司提供擔保，再由蓮花國際代為向華一銀行擔保，由華一銀行放款給這些上市公司的子公司或關係企業，藉此變相規避台商投資 中國時，須向經濟部投審會提出申請的規定。 知情人士說：「透過華一銀行取得貸款，不僅不必受限於台商赴中國投資金額上限的法令，這種透過台灣母公司，向沒有業務往來的香港蓮花國際提出擔保，再由香 港蓮花國際代為向華一銀行擔保貸款的模式，很容易讓開立信用狀的台商調到頭寸，進而引發淘空公司的風險。這樣的貸款模式在台灣，可能被控背信、淘空等罪 嫌，但在中國，卻成了華一銀行的獨門優勢。」 台資銀行 難登陸 業界人士表示：「蓮花國際雖是香港公司，台灣政府管不到，但它的三名董事康欽培、李義男及吳邦治中，康與吳二人都具有中華民國國籍，政府有一定的管轄權， 他們以香港開立的公司，在台灣承接專屬於銀行的金融業務，已公然違法，金管會卻視若無睹，實在令人嘖嘖稱奇。如此一來，是否等於地下錢莊也可以到國外開家 公司，就可以回來台灣從事放款？」 事實上，台灣金融業者對華一銀行的特殊貸款模式都相當吃味，一位台灣銀行上海辦事處的人員就表示：「目前包括華南、彰銀、合庫、一銀、土銀及國泰世華等六 家台資銀行，在兩岸簽定金融備忘錄（MOU）後，雖然先後在深圳等地設立分行，但都只是開業，而無法正式營業；華一銀行憑藉著中國官方所給予的特權，卻早 已在上海等地成立了十家以上分行，並承作多數台商在大陸的貸款業務，真是令同業瞠乎其後。」 尤其，最近兩岸官方首次召開的兩岸銀行監理平台會議，最後未能針對台灣金融業者期待的開放承作人民幣業務等項目有所突破，使華一銀行在兩岸台商貸款市場中的獨家地位，依然屹立不搖，這讓多數遵循政府法令的業者情何以堪。 獨占獲利 少呆帳 業者指出，華一銀行成立十四年以來，不僅在中國台商貸款業務上遙遙領先同業，寶成集團總裁蔡其瑞，還透過與潤泰集團尹衍樑的「策略聯盟」，把早年在台灣永 豐金控旗下的建華銀行（現改名為永豐銀行）的金融業務主管，大量引入華一銀行擔任要職，使華一銀行對向它貸款的台商背景、相互關聯、人事、財務甚至營業狀 況瞭若指掌，而讓這家第一個在中國設立的台資銀行很少有呆帳，獲利更是年年成長。 寶成集團內部透露，蔡其瑞為了借鏡香港蓮花國際投資華一銀行的「成功模式」，一開始配合尹衍樑計畫入主南山人壽時，把原先指派擔任華一銀行副董事長及董事 的寶成集團財務、法務二大主管吳邦治、過莉蓮，也派到潤成投資控股公司，擔任董事及監察人，後來為了避免爭議，才又把吳邦治的潤成董事一職撤掉。 搶標南山 添變數 不過，華一銀行如今已然有「樹大招風」之勢，寶成集團擔心外界質疑不斷，近來曾數度透過集團發言人強調：「華一銀行不是寶成工業或寶成工業轉投資公司所投 資的銀行。」但針對寶成集團蔡其瑞家族持有華一銀行股權一事，則稱不知情。事實上，寶成內部都知道，華一銀行是蔡其瑞以家族成員個人名義投資的「關係企 業」。 如今，被稱為中國銀行史上第一家台資銀行的華一銀行，被爆出以台商客戶名單資料，交換取得中國官方提供一千三百億元台商貸款的代理權，加上華一銀行透過香 港蓮花國際公司，迂迴代台灣上市公司提出融資擔保的特殊放款模式，所引發的適法性爭議，使得在中國擁有台商貸款業務特權的華一銀行，一時之間不僅使寶成集 團做為潤成主要股東的適格性遭質疑，也使它跟潤泰集團攜手拿下南山的前景平添變數。 華一銀行小檔案 寶成集團總裁蔡其瑞投資的華一銀行，主要承作公司戶的人民幣存放款業務，在2008年兩岸擴大交流前，一直披著神祕的面紗，業界形容：「這家銀行很低調， 甚至很長一段時間連招牌都不掛，普通人走進門，也未必知道自己來到了銀行。」但它成立迄今14年，已是中國的外資銀行中獲利名列前茅的績優生。 根據中國銀監會2008年底統計，在138家外資銀行中，華一銀行獲利排名第12名，存放款第14名，總資產第17名，即使金融海嘯來襲期間，外資銀行整 體獲利衰退25％，華一僅減10％，逾放比只有0.29％，比中資銀行平均逾放比1.86％還亮眼。近年，尹衍樑的永豐銀行班底也加入華一，進一步強化放 款業務。 潤成二大股東 藍綠紅通吃 寶成集團總裁蔡其瑞與潤泰集團尹衍樑聯手，一直被各界看好入主南山人壽，關鍵是他們都擁有綿密的兩岸政商人脈。2008年馬英九當選總統後，蔡其瑞與尹衍 樑都被聘為海基會董事，2009年12月底第4次江陳會，陳雲林一行人下榻寶成集團台中市裕元花園酒店，蔡親自接待。蔡另延攬了前司法院長林洋港的弟弟、 前南投縣長林源朗，擔任裕元基金會董事長，深植藍營政治人脈。 與蔡其瑞是多年好友的尹衍樑，在兩岸政商人脈上則比蔡更深更廣，在中國，他透過興辦北京光華管理學院，與中共第五代、第六代領導人交情匪淺；在台灣，他曾 與權傾一時的劉泰英過從甚密，而捲入國安密帳案，現在他的政治靠山是「恩師」立法院王金平，尹的姊姊則是第一夫人周美青的手帕交。另2009年蔡英文轉讓 家族投資的台懋生技及宇昌生技股權，也是由尹衍樑出面承接，替蔡解套。 回應 寶成：華一非旗下轉投資 寶成集團發言人、執行協理陳芳美說，寶成工業及轉投資公司都沒有投資華一銀行，至於寶成總裁蔡其瑞是否有投資華一銀行，她並不知情。但她承認，寶成集團現 任財務副總吳邦治仍兼任華一銀行副董事長，並強調他在華一銀行的職位只是法人代表。這等於間接印證蔡其瑞藉由老臣掌控華一的實際營運。 金管會副主委吳當傑表示，台商赴大陸投資銀行是由經濟部投審會管，至於華一銀行承作台灣上市公司貸款的問題，必須瞭解個案詳情才能判斷有無違法，如果涉及南山人壽案的審核，「我們會去瞭解，只是審核完成前，不便就個案發表意見。」 |
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全家便利商店創新的最佳代表人物，莫過於「九億男」研發中心副部長王啟丞，他一個人，就為全家一年帶進超過九億元的營收。 在便利商店裡的ATM提款機領錢，可累積點數換折價券；在交友網站贈禮給網友，可以拿兌獎序號到超商換咖啡、霜淇淋，這都是他的發明。中國淘寶網購物、台 灣便利商店取貨，是他首創。台灣流通業第一個做跨國店到店送貨，台灣全家寄出、上海全家收件，也是來自他的想法。他與同僚想出全家便利商店出租霹靂布袋戲 光碟這個點子，最高峰時期，為全家帶入近六億元營收。 愛玩線上遊戲的人都知道，想花錢買遊戲點數時，如果不想被定額的五百元、一千元儲值金額給綁住，那麼，唯有到全家儲值，才能隨心所欲的存入金額，不論是一百六十八元或七百七十七元都不受限。因為，獨家專利就握在王啟丞手上。 算一算，他已經拿到七項新發明專利，還有八項在審查中。根據智慧財產局資料，有了專利王相助，全家累計取得二十六項新發明專利。 他在公司建了不少功，卻也闖了不少禍，「我在公司總共記了四支申誡，還好後來拿了一支小功、一支嘉獎，全都抵掉了，」王啟丞說。對於犯錯，他總喜歡用以下 這個比喻：就跟人感冒一樣，沒有感冒就不會有免疫力，不斷感冒，你的免疫系統就會越強。「真的！你沒有犯這樣的錯，就沒有這樣的經驗。」 中秋預購芋頭酥卻開天窗……全公司客訴接到手軟，賠錢還賠罪 今天，他能有這麼多創新，竟是在二○○五年，一個讓公司慘賠六百萬元的犯錯教訓，所啟動的新能量。 當時剛調任商品採購的他，是出了名的拚命三郎，他跳脫中秋節只能賣月餅的思考，提出在中秋節預購時，也提供芋頭酥之類的地方特產。他的提案迅速獲得主管與同事肯定，認為結合送禮與地方特產，很有話題性。果然，商品一推出就大受歡迎，預購量衝上四萬多盒。 只是，雲端待沒幾天就摔下來了。由於與上游供貨商合作經驗還不足，直到中秋節前兩天，他才被這家首次合作的老店通知：有一萬多盒生產不及，肯定要開天窗。 先前沒想到應先確認供貨商的產能，也高估了業者的應變能力，使他犯下天大的錯誤，而且在節日的時間壓力下，完全無法彌補。 出了這個大包，接著是被打到爆的客服專線，全家動員上下包括長官、同事接聽近萬通的抱怨電話，「大家都很緊張，消費者有的要送禮，有的要拜拜，都沒東西可以拜，」他當年的長官、現任資訊部協理簡維國，還記得內部如臨大敵的氣氛。 差點遞辭呈卻意外獲鼓勵……長官扛錯，激勵他更勇於提案 除了立刻擬定方案辦理全額退費，再加贈比芋頭酥更高價的月餅賠罪，遇到少數堅持不肯接受補救方案的人，必須想辦法調來產品，由專人開車趕在中秋前夕送上門。算一算，這檔產品不但沒賺錢，還倒賠了六百多萬元。 連累這麼多人，實在沒臉留下了，王啟丞當時下定決心，把爛攤子收拾完畢後，就要另謀出路。在事後檢討報告上，他將自己狠狠記了一個小過。「不要因為小小的錯誤，就想要離職，」在部門會議上，簡維國這句表面上沒針對任何特定對象的話，一字一句打進王啟丞心裡。 王啟丞犯下的這個大錯，接著居然被長官「定位」為「導入新商品有功」，這對於他是個很大的激勵，對於全家內部的容許犯錯的氣氛，也是一大鼓勵。被退回重改 的檢討報告上，王啟丞的小過減為申誡，由簡維國自己擔下小過處分。年輕小夥子感動之餘，終於吞下強烈的挫敗感，打消辭意。 回想起這事，簡維國說，公司能容錯，年輕人才敢衝，「哈，後來我的小過也沒記那麼大，被潘董（潘進丁）改申誡了。」 在內部鼓勵創新的氣氛下，王啟丞開始暴衝了。他發現各通路都只販售定額的線上遊戲的點數，為何不讓客戶彈性選擇呢？他想，讓只需要二十元、五十元的玩家，不需要一次買五百元，透過全家店內的多媒體機台FamiPort設定，買到剛剛好需要的儲值金額，不是更好？ 但他興匆匆提案，卻招來「會降低客單價」、「執行難度高」、「需求不大」等質疑，第一次審查時就遭退件。 其他同事被退一次，通常就不會再提了，但有了先前的失敗經驗，王啟丞臉皮長厚了，堅持可行性非常高的他，再次提案。 一直到第三次提案時，終於打動時任總經理的張仁敦，獨排眾議決定試試看。試驗結果是，不但吃到小額需求的「長尾」商機，客單價竟不減反增，由二百五十元提 高到八百元，王啟丞成功註冊彈性點數專利，更讓全家建立了其他同業都不能抄襲的獨家利基，現在每年幫全家多帶進二億元到三億元營收。 串聯虛實平台成拿手招數……經歷過的失敗，養成他更全面的思考 由於過去犯錯失敗的經驗，王啟丞學會了從點子的發明，到連成線、面，懂得思考與上下游廠商合作的環節。他從中構思出跨平台系統，讓不同銀行金融卡只要憑卡 號就能累積點數。上線後，合作的國泰世華、台新銀行紛紛推出集點換全家禮券方案，使ATM搖身成了各加盟店的搶手貨，現在全家每年有高達一千五百萬人次提 款。 這時，串聯跨平台、上下游廠商，已經是他的拿手招數。他又想：多媒體機台既然能儲值遊戲點數、兌換ATM提款贈點，能不能也讓網友用來彼此贈送咖啡？ 於是，王啟丞串聯網路、電信系統，讓網友能透過簡訊、電子郵件接受贈禮序號，在全家兌換咖啡、霜淇淋，開啟了各式異業合作模式。二○一二年，全家主動找上 「愛情公寓」網站合作，讓談網戀的情侶們可以互相贈送愛的咖啡，第一年就為全家新增一百萬杯咖啡銷量，目前每年穩定貢獻公司營收超過一億元。 而他串聯上下游的功力，在淘寶、跨國店到店合作案中，更擴大到國際等級。「其中哩哩摳摳環節，他會想很多，」在這兩案子中擔任顧問的南華大學文化創意系助 理教授黃昱凱說，他記得，有一次案子曾經來到只剩臨門一腳的階段，合作對象卻提出可能傷及全家權益的要求，王啟丞馬上喊停，寧可自負全責決定暫緩，印好的 海報全作廢，等談出解決方案再繼續，「他禁得起失敗，很有Guts（膽識）。」 他一個人就占了全家專利總數的四分之一，累計獲頒公司專利獎金八十萬元，看中王啟丞的創新能量，全家將最夯的Big Data大數據分析、iBeacon（低功耗藍牙）室內定位手機推播促銷等新技術應用，交給他負責發想。 到店頭觀察消費者使用模式，如今成了他的例行工作。下次在全家便利商店裡，如果有人默默偷瞄你操作多媒體機台、參加新科技促銷活動，你遇上的很可能就是「九億男」王啟丞，而即將改變你我生活的大發明，則正在他腦海裡醞釀。 【延伸閱讀】他擁5項獨家專利，讓同業無從抄起——王啟丞發明與貢獻 ■ 霹靂布袋戲影片租借 首創將布袋戲光碟租借導入超商，目前演變為光碟購買方案，最高1年創造6億元營收 ■ 遠方送禮系統 透過簡訊、email，就能贈送咖啡兌換券給網友，與愛情公寓合作，第1年帶來1百萬杯咖啡，每年貢獻公司營收超過1億元 ■ 銀行ATM跨平台提款贈紅利系統 換點數於全家購物時抵用，帶進每年來客1,500萬人次 ■ 虛擬點數彈性化 過去只能買套裝300元、1,000元遊戲點數，改為可用小額20元、50元或大額5,000元等自訂方案採購 ■ 虛擬點數即時儲值專利 廢除繁雜的遊戲卡儲值登錄手續，一繳錢馬上儲值成功 *客單價不減反增，由250元提高到800元，每年幫全家創造2億至3億元營收整理：蔡靚萱 | ||||||