📖 ZKIZ Archives

每年六月的股東會旺季甫落幕，就是為投資人權益把關的投保中心忙起來的時候了。日前，投保中心提出今年第一件「撤銷股東會決議」的訴訟，對象就是安泰銀行。

《今周刊》八○九期才獨家揭露安泰銀的股東會怪象，為了迴避《公司法》第一九七之一條的修法，也就是董監事質押比率超過一半的部分不得行使表決權的問題，因此大股東隆力集團的代表董事，緊急在股東會前辭職。

沒想到，這個如意算盤卻被經濟部的一紙解釋函給打壞了。這份解釋函表示，如果有董監事因此在改選前辭職，「可能會被法院認定為規避法律之脫法行為」。

但沒想到，隆力集團將其中一董一監仍按照原來劇本，先辭職、再選回來，以迴避股權不能投票的問題。因此，投保中心一狀告進法院，主張撤銷股東會決議。

投保中心表示，安泰銀的方式如果可以過關，未來所有高質押的董監事都依樣畫葫蘆，那麼何須修法？

無論最後法院判決如何，但一家金融機構用此特殊手段來確保經營權，其實已經顏面盡失，在台灣的公司治理上，留下難以抹滅的爭議。

（劉俞青）

保險局規定，所有利變型保單前十年的回饋金只能用來增購保障或抵繳保費，無法直接回饋給保戶靈活運用，保險公司因此改推出新版利變型保單。對於靠保單補強退休金的民眾來講，這樣的保單到底有沒有賺頭？

撰文‧劉育菁

王媽媽最近到銀行辦理定存單展期，理財專員向她推薦了一張號稱能夠兼顧壽險保障與退休理財的「新版」利變養老險。

重點來了，這張保單比起九月中旬剛停售的「舊版」利變養老險，投資報酬率還更高！

聽到「高報酬」，王媽媽難免心動了一下，不過她很快就冷靜下來，心想半個月前保險公司業務大軍才不斷訴求「即將停賣、不買可惜」的利變型保單，如果改款後的利變壽險報酬率很誘人。

「要不就是半個月前『不買可惜』的說法是騙人的；要不就是舊版保單的某些優點，在新版保單裡已經消失了，只是銷售人員沒說出口而已。」她振振有詞地說。

王媽媽想得沒有錯，一個月前，金管會出手，要求業者大幅修改利變型保單的解約條件及利差回饋辦法等，無論業者如何「變形」，新版保單都不容易再保有舊版利變型保單的許多優點。

在此，必須先回顧舊版利變型保單有哪些好康？首先是「增額回饋分享金」機制。

台大保經總經理張翔傑表示，九月十五日之前銷售的舊版利變型保單，因為保險業者可以把宣告利率與保單利率間的差額，當成「增值回饋金」回饋給保戶，甚至有保單訴求月月配息並包裝成「現金回饋」保單，而就算保戶不領回，也可選擇「儲存生息」，以利滾利，這項機制讓定存族及高資產保戶趨之若鶩。

其次，由於舊版保單的主流多為四、六、七年期，再加上三年後解約即不必支付解約費，因此保戶不必讓資金長期「鎖死」。換言之，舊版利變型保單不僅報酬率優於定存，也讓保戶保有一定程度的資金靈活度。

舊版保單能靈活運用資金

今年以來，利變型保單能夠拉出三千億元以上銷售額的好業績，除了傳統保單賣不動、預期未來升息的心態之外，更多的就衝著這種「短期就能創造高於定存收益」的特性。

然而，目前各業者陸續推出的新版利變型保單，雖然主要訴求為「高報酬」，但「資金靈活度」這一個重要優點，幾已不復存在。

九月十五日後市場銷售的「新版」利變型保單，必須符合金管會的兩項規定。

第一是前十年的宣告利率與保單預定利率的「差額」，過去可回饋給保戶或放在帳上生息，但現在只能提供保戶增購保障或抵繳保費，以避免保戶將保單當成定存。

第二，解約費用至少收取六年，且每年至少收一％，一方面可以減少保險公司帳上的流動準備資金，也讓保戶流進來的錢能夠放久一點。

這兩項規定，讓「變種」的利變保單不再能夠訴求十年以下的短天期，而是主打終身壽險或繳費二十年的養老險。

但不可否認的是，儘管新版利變保單被金管會下了「緊箍咒」，但投報率仍然不遑多讓。

業者表示，前一波熱賣的利變型保單，若是提前出場，年化報酬率約一．○四％至二．一四％之間。但改版後的新保單，就算過了六年閉鎖期、在第七年解約，報酬率還能維持在二．一九％至二．二％，由於「報酬數字表現沒有比較差」，因此仍被壽險公司視為主力商品。

然而，宏觀財務顧問平台總經理邱正弘提醒保戶，千萬別因為報酬率較高而衝動購買。他表示，正因為投保的時間拉長，高額的報酬率「更容易被其他商品取代」。

買美國公債利率也不低

邱正弘以某家壽險公司的二十年養老險為例，目前宣告利率為二．八％，若投資人七年後解約的年化報酬率約二．二三％，二十年滿期後的年化報酬率約二．五八％，現在看起來比一％多的台幣定存還要高，「但保戶要付出的是時間價值」。

他進一步解釋說，全球預期美國明年可望升息，美國二十年期公債殖利率目前已來到二．九％。也就是如果此時購買美國公債，二十年後將可擁有二．九％的報酬率，比新版利變型養老險還高。就算投保時間只有十年，並在十年後解約，那麼美國十年期公債殖利率目前也有二．四％以上，仍然比提前解約情況下的利變型保單來得高。

不過，目前各家的新版利變型保單仍在「陸續推出」的試水溫階段，保險專家、《投資型保單六十個該懂問題》作者李雪雯指出，不同的保單其所設計的不同年度解約金及報酬率，都會不一樣，很難一概而論；最好的方式是請業務員算出每一年解約的ＩＲＲ（內部投資報酬率），然後再針對不同家保單進行比較。

整體而言，過去利變型保單往往被視為「屆退族或退休族短期補強退休金的工具」，但就目前已釋出風向的新版利變型保單來看，這類族群已不適合購買。

相對而言，或許是「高資產、已具有足夠保障者」，較宜以此作為「守住財富」的配置工具。

高報酬率訴求仍待考驗

新版利變型保單訴求高報酬率，但因時間拉長，專家認為若與美國十年期公債等低風險理財工具相比，誘因恐不算大。

新版利變型保單類型 繳費方式 第七年提前解約報酬率20年養老險（新台幣） 躉繳 2.19% 終身增額壽險（美元） 繳費兩年 六年1.64%、10年2.40% VS.

美國十年期公債 持有10年到期報酬率2.42% 註：美國十年期公債到期報酬率為2014/10/6殖利率

2006年3月，兩名理大畢業生向筆者推銷投資相連壽險（又稱「101計劃」），見他們態度誠懇，又十分坦白，道盡公司如何賺錢，故此認購了一份年期最短的八年計劃（Swiss Wealth）。計劃由瑞士豐泰人壽提供。該公司在2007年被收購，改稱安盛財富管理（簡稱安盛）。

筆者早知「101計劃」食水極深，每年從客戶賬戶中收取高達4.4%（即每月0.3666%）的基金管理費及賬戶服務費，加上基金公司本身在基金價格中收取約2%的費用，即合共超過6%。當時以為購買新興市場基金，平均每年回報應有10%左右，扣除費用仍有微利，故此便認購。

除了最初一兩年外，基金表現一直欠奉。若然不滿表現，合約未滿前提早贖回，安盛會收取兌現費用（Encashment Charge），扣除未來應繳的月費，客戶所得的現金價值（Encashment Value）低於賬戶價值（Value of Client's Account）。例如八年合約供了三年申請退保，便要扣除未來五年每年4.4%的費用（即合共22%）。加上會失去3.5%約滿保證紅利（Guaranteed Bonus），故此大部分客戶只好忍氣吞聲繼續供款。

2014年4月1日，滿以為合約期滿可以「脫苦海」，不料被筆者撞破安盛在發放約滿保證紅利方面的一些問題。

客戶合約屆滿前不足一個月，會收到安盛來信，指保障即將屆滿。客戶供款完畢而欲在合約屆滿後退保，致電安盛客戶服務部查詢，客戶服務主任會要求客戶填寫退保表格後交回，才能取回賬戶結餘及3.5%約滿保證紅利。客戶若依照指示做便可能中招，因安盛收到表格後便隨即出售戶口內基金，客戶即使完成供款，亦會因合約仍未屆滿而失去約滿保證紅利。筆者中招後向安盛追討紅利，由於電話錄音清楚顯示筆者再三強調是4月1日到期時才退保，安盛只好補回紅利。

過去八年，安盛一直沒有提供過月結單、交易和月費資料給筆者。經此一役，筆者要求索取過去八年交易資料和保單副本（因保單正本早已遺失）。安盛的客戶服務主任原先說只要付100元，便可取回保單副本，後來又說經請示上級後，因筆者已退保，故此不會提供保單副本，只會把保單主要條款的資料，用信件方式列出。2014年5月2日收到安盛的來信，列出收費詳情，又指保證紅利是合約屆滿前客戶賬戶平均現金價值（average Encashment Value of the Client's Account）的3.5%。筆者看後感到奇怪，為何所有收費都是以賬戶價值（Value of Client's Account）計算，惟獨保證紅利則以較低的現金價值（Encashment Value）計算。向我銷售的理大學生，亦告訴保證紅利是以賬戶價值計算，故此更要向安盛取回保單副本一看。經過多番交涉，又找傳媒朋友、保監處及私隱專員公署協助，安盛才肯在2014年7月11日交出保單副本，發覺安盛果然沒有按照保單合約條款所述，以客戶的平均賬戶價值（Average Value of Relevant Client's Account）去計算保證紅利，令客戶少收超過一成款項。安盛於是說是根據「主要銷售刊物」（Principal Brochure）所載，以現金價值去計算紅利。但該份刊物開宗明義說明只供參考，詳情要參閱保單條款。當合約屆滿，現金價值相等於賬戶價值，根本毋須扣減兌現費用。私隱專員公署已向安盛發出警告信，提醒公司日後在處理查閱資料要求時，必須緊遵條例的有關規定。筆者在此呼籲數以萬計的安盛「101計劃」客戶，留意自己有否遇上類似情況，安盛是否按照保單條款發放保證紅利，並向公司索取過去交易及月費資料查核。若發覺有問題，應馬上向保監處、證監處和消委會作出投訴。（之一）

林本利曾任教於理工大學，現為專欄作家及教育中心校監（http://www.livingword.edu.hk）作者網誌 - http://lampunlee.blogspot.com

2006年3月，兩名理大畢業生向筆者推銷投資相連壽險（又稱「101計劃」），見他們態度誠懇，又十分坦白，道盡公司如何賺錢，故此認購了一份年期最短的八年計劃（Swiss Wealth）。計劃由瑞士豐泰人壽提供。該公司在2007年被收購，改稱安盛財富管理（簡稱安盛）。

筆者早知「101計劃」食水極深，每年從客戶賬戶中收取高達4.4%（即每月0.3666%）的基金管理費及賬戶服務費，加上基金公司本身在基金價格中收取約2%的費用，即合共超過6%。當時以為購買新興市場基金，平均每年回報應有10%左右，扣除費用仍有微利，故此便認購。

除了最初一兩年外，基金表現一直欠奉。若然不滿表現，合約未滿前提早贖回，安盛會收取兌現費用（Encashment Charge），扣除未來應繳的月費，客戶所得的現金價值（Encashment Value）低於賬戶價值（Value of Client's Account）。例如八年合約供了三年申請退保，便要扣除未來五年每年4.4%的費用（即合共22%）。加上會失去3.5%約滿保證紅利（Guaranteed Bonus），故此大部分客戶只好忍氣吞聲繼續供款。

2014年4月1日，滿以為合約期滿可以「脫苦海」，不料被筆者撞破安盛在發放約滿保證紅利方面的一些問題。

客戶合約屆滿前不足一個月，會收到安盛來信，指保障即將屆滿。客戶供款完畢而欲在合約屆滿後退保，致電安盛客戶服務部查詢，客戶服務主任會要求客戶填寫退保表格後交回，才能取回賬戶結餘及3.5%約滿保證紅利。客戶若依照指示做便可能中招，因安盛收到表格後便隨即出售戶口內基金，客戶即使完成供款，亦會因合約仍未屆滿而失去約滿保證紅利。筆者中招後向安盛追討紅利，由於電話錄音清楚顯示筆者再三強調是4月1日到期時才退保，安盛只好補回紅利。

過去八年，安盛一直沒有提供過月結單、交易和月費資料給筆者。經此一役，筆者要求索取過去八年交易資料和保單副本（因保單正本早已遺失）。安盛的客戶服務主任原先說只要付100元，便可取回保單副本，後來又說經請示上級後，因筆者已退保，故此不會提供保單副本，只會把保單主要條款的資料，用信件方式列出。2014年5月2日收到安盛的來信，列出收費詳情，又指保證紅利是合約屆滿前客戶賬戶平均現金價值（average Encashment Value of the Client's Account）的3.5%。筆者看後感到奇怪，為何所有收費都是以賬戶價值（Value of Client's Account）計算，惟獨保證紅利則以較低的現金價值（Encashment Value）計算。向我銷售的理大學生，亦告訴保證紅利是以賬戶價值計算，故此更要向安盛取回保單副本一看。經過多番交涉，又找傳媒朋友、保監處及私隱專員公署協助，安盛才肯在2014年7月11日交出保單副本，發覺安盛果然沒有按照保單合約條款所述，以客戶的平均賬戶價值（Average Value of Relevant Client's Account）去計算保證紅利，令客戶少收超過一成款項。安盛於是說是根據「主要銷售刊物」（Principal Brochure）所載，以現金價值去計算紅利。但該份刊物開宗明義說明只供參考，詳情要參閱保單條款。當合約屆滿，現金價值相等於賬戶價值，根本毋須扣減兌現費用。私隱專員公署已向安盛發出警告信，提醒公司日後在處理查閱資料要求時，必須緊遵條例的有關規定。筆者在此呼籲數以萬計的安盛「101計劃」客戶，留意自己有否遇上類似情況，安盛是否按照保單條款發放保證紅利，並向公司索取過去交易及月費資料查核。若發覺有問題，應馬上向保監處、證監處和消委會作出投訴。（之一）

林本利曾任教於理工大學，現為專欄作家及教育中心校監（http://www.livingword.edu.hk）作者網誌 - http://lampunlee.blogspot.com

政府將勞保投保薪資往上再加一級距，看似合理，但在缺乏軍公教退撫基金與勞保基金的改革配套下，這樣的調整無可避免將造成未來負擔，形同一個不負責任的善意。

十二月十日，勞動部宣布將在明年五月一日調高勞保月投保薪資級距上限，將原本最高上限四三九○○元，往上再加一級距，調成四五八○○元。據統計，未來約有二一三萬人將以新的最高級距投保。

「退休金變多了！」這是消息傳出後第一時間的各界普遍解讀；簡單試算，若投保三十年，並有五年是以最高級距薪資投保，退休後每月可領到的勞保年金將比調整前多出八八三元。從年金給付金額來說，的確是個「小確幸」的變革。

但，這樣調整，合理嗎？

依據勞動部新聞稿的解釋，「勞動部長陳雄文近日與工會幹部座談，工會反映現行分級表上限，已超過九年未做調整，而這段期間基本工資已多次調高，因此上限金額確有配合調高之必要。」換句話說，「太久沒動」，應該就是勞動部決定拉高上限的原始動機。

十年調一次 仍未搔到癢處一位長期參與退休金政策討論的學者，從學理角度解釋「太久沒動所以該動」的合理性；他表示，勞保投保上限本來就應該依據通膨率，在三到五年內定期調控，「台灣幾乎是十年才調一次，且此次漲幅不到兩千元，只能說是『微調』，無論是相對基本工資或通膨率，調幅範圍都算合理。」然而他又補充了一句，「但我們的勞保制度裡，『太久沒動』的，不只有投保上限。放著其他的部分不動，只調整投保上限，這就不盡合理了。」合理又不合理，這是怎麼一回事？淡江大學保險系副教授郝充仁做了進一步的詮釋。

他表示，除了退休年金之外，勞保還具備生育、傷病、失能、死亡等保障功能，這些給付也都與投保薪資直接相關，「過去十年通膨率大約一○％，但這些保障給付卻都因為勞保凍漲而沒有提升，風險屏蔽的功能已經落後時代。」但是，對於投保薪資「太久沒動」的問題，退休給付長期過於優惠，更具有「立即啟動」的急迫性。據統計，退休年金支出占勞保總支出的比率達八成以上，而給付標準過度寬鬆，讓勞保基金從退休給付年金化制度上路之初，就已注定提早破產；但這個「一開始就錯、早就必須調整」的問題，至今始終未見改革。

依現行制度，勞保年金替代率為「投保年資」，乘上「最高六十個月平均薪資」，再乘上一．五五％的所得替代率；其中，「最高六十個月」仍是全球最優惠的給付計算方式，至於所得替代率的設定，在勞保年金化上路前，學者建議只有一．三％，經過立委加碼後調升至一．五五％，不合理的加碼，是讓勞保基金提早破產的主因。

所得替代率最高 不應坐視若以勞動部今年中的新聞稿資料，年資三十五年的勞工，勞保加勞退所得替代率可達七五％，勞保約占五四％，勞退約占二一％；勞退採個人帳戶制，不存在破產疑慮。台灣勞工保障對比經濟合作暨發展組織（OECD）國家平均六三％水準，顯然過高。

二○○九年，勞保年金化上路一年後，勞保基金進行第一次精算報告；早在當時，執行單位就建議政府，「積極考慮降低退休給與內容」；換言之，朝減少給付的方向改革，這是早在六年前就該做的事。

「這次的調整應有適當的配套措施，在調高保障的同時，也應調降現有所得替代率。」郝充仁如此強調。也就是，政府不該只關心「投保薪資上限偏低」或「年金之外的保障不足」，卻讓攸關基金存亡的年金改革問題繼續擺爛。

「政府掛保證、安心三十年。」「今天不做，明天會後悔。」這些都是總統馬英九在年金改革議題上的發言，足見「確保勞保年金三十年不破產」才是年金改革的「當務之急」。

勞動部這次調整亦缺乏精算報告背書，對於財務負荷，僅能抽象強調：「雖然調高投保薪資對基金造成的壓力會在五年後顯現，但不會讓基金提早破產。」言下之意，似乎是「只要二○二七年破產的時間表沒有提前，基金承受更大的財務壓力無所謂」，其心態與改革方向，與總統宣示大相逕庭。

回頭來看，無論是從上路之初就亟待改革的勞保退休年金制度，甚至退休待遇更優渥的軍公教退撫制度，時至今日仍毫無進展，足見社會福利制度「一旦給了糖吃，就很難要得回來」。如今，糖沒要回，反倒再給甜頭，等同讓急需一步到位的年金改革，更加困難。

整體而言，勞保最高薪資級距調整，或許有其學理上的合理性，但政府不該放著軍公教退撫與勞保的破產危機不管，在缺乏完整精算、民眾無法評估影響之前，急著先給「小確幸」。

勞動局要實現照顧勞工的使命，首要目的應是確保勞保延命。

撰文 / 蔡曜蓮

新的一年開始，若想要購買重大疾病險，須特別留意投保的是「甲型」或「乙型」商品；金管會針對重大疾病項目及定義修正，二○一六年起，為避免理賠申請橫生枝節，或因籌措醫療費而耽誤治療黃金期，投保前一定要看仔細。

你有投保重大疾病險嗎？自二○一六年起，只要涉及七項重大疾病項目的個人及團體保險，未來都將適用新定義。新制上路，以後買到的重大疾病險，理賠內容將會與過去「很不一樣」；除部分重大疾病項目名稱調整外，最大差異，在保險理賠時，將有「輕」、「重」等級不同。

昔日舊制爭議 多是理賠難認定「過去，重大疾病險理賠爭議，不少來自認定問題，其中又以心肌梗塞，及腦中風最常見。像心肌梗塞理賠，必須診斷同時具備三項條件，包括有胸 痛症狀、最近心電圖異常變化，及心肌酶異常增高。」磊山保經通路長林世德直言，這不就是要患者發病時，身邊剛好有儀器，且能立即做心電圖檢查；若先服藥處 理，就很難有異常檢測圖，常造成理賠困難。

「還有，舊制定義的慢性腎衰竭，是指『兩個』腎臟，必須接受『定期』透析治療；若是只有一個腎臟進行治療，就無法理賠。而何謂定期，在實務上也常有爭論，這次修正就將兩個腎臟改為『腎臟』，定期改為『長期且規則』。」林世德說。

事實上，自重大疾病保險商品引進國內後，已超過二十五年未曾修改過定義。隨著醫療技術進步，治癒率及存活率提升，金管會參考國外重疾定義，以符合目前醫療 實務用語，讓項目及定義更明確，避免理賠爭議；「保險業統一標準，對民眾未來申請理賠，也更有保障依據，可降低模糊、混淆空間。」富邦人壽財務精算處副總 經理廖運宏指出。

其中，將重大疾病分級給付，以過去重大疾病定義，歸類為重度，另設計輕度疾病定義，可讓早期（輕度）重大疾病患者，也能獲得保障。

廖運宏舉例，像心肌梗塞部分，舊版重疾條款一定要有胸痛、心電圖異常，及心肌酶異常增高，但依目前醫療技術，若先投藥處理，便很難有心電圖異常檢測圖，之 後都必須透過其他病歷佐證，及第二、第三專業醫師協助判讀；「新制上路後，不論輕度或重度急性心肌梗塞，三項條件中只需要符合其中兩項就可理賠，而重度還 須另一項檢查報告『發病九十天（含）後，經心臟影像檢查證實，左心室功能射出分率低於五○％』，新版修訂後，將可降低這部分爭議。」因此簡單講，這次「重 大疾病項目及定義」修正，目的在更清楚地定義重疾。「四項重大疾病中，包括心肌梗塞、癌症、腦中風與癱瘓，區分為輕、重度等級。另三項重大疾病，則是配合 醫療實務進行調整，像是冠狀動脈繞道手術將理賠定義，自現行『須心導管檢查並接受冠狀動脈繞道手術』，修正為『接受冠狀動脈繞道手術』；慢性腎衰竭，則調 整為『末期腎病變』；而重大器官移植手術，則新增造血幹細胞移植。」國泰人壽副總經理吳俊宏補充。

他指出，新制重大疾病險不但符合時代變遷，理賠認定標準也更明確；未來民眾在投保時，有四點要特別注意。「第一、確認所投保的重大疾病險類型；第二、癌症 將分輕、重度，保障範圍要看清楚；第三、造血幹細胞移植僅限異體移植，自體移植不理賠；第四、發生有進程的重大疾病時，要注意保險金理賠範圍。」保險因應 新制 類型區分甲乙型「新制將原七項重大疾病中的四項（新制名稱：急性心肌梗塞、癌症、腦中風後殘障、癱瘓），再區分為『重度』及『輕度』兩等級，未來保險商品 設計方式，就會因保障範圍不同，而區分為『甲型』與『乙型』兩種。」中國人壽行銷企畫部協理許鴻儒解釋。

他表示，「甲型」是針對上述四項重大疾病項目，提供定義達「重度」等級的重大疾病保障；而「乙型」重大疾病險，則是同時包含「重度」及「輕度」定義，民眾 購買新制重大疾病險時，一定要特別留意保單條款中，對重大疾病的定義標準，確認自己投保的是「甲型」或「乙型」商品。

舉例來說，購買重大疾病「甲型」險種，一旦發生「腦中風後殘障」輕度等級定義，即肌力評估標準為三分（以一到五分計，分數愈低代表殘障程度愈嚴重），仍無法獲得理賠，須達到「重度」等級定義，才算在保障範圍內；但若是投保「乙型」，則不論是輕、重度皆能獲得理賠。

癌症有分輕重 保障範圍看仔細「新制將癌症險分為輕、重度，許多常見的第一期癌症，因治癒率高，存活率提升，就算經醫師確診罹癌，投保的若不是輕、重等級都涵蓋的「乙 型」險種，未來也不能理賠。」南山人壽商品部副總經理陳維新表示，過去重大疾病險意義，在提供被保險人死亡前有一筆錢可使用。但醫療技術進步，癌症險理賠 規定也不再是「不分輕重、統統都賠」，而是依據定義，輕型等級以減額給付方式理賠。

陳維新舉例，輕度癌症定義，包括第一期乳癌、第一期前列腺癌、第一期子宮頸癌等十項癌症保障，但不包含原位癌等三項除外項目；而重度癌症，則是以除外方式 （保險不理賠項目），提供輕度癌症定義，及三項除外癌症以外的癌症保障。因此，投保乙型（輕度加重度）理賠範圍較廣，理賠金額約在一○％至二○％；投保甲 型（重度），除外項目包含輕度癌症共十三項，理賠門檻相對較高。

「值得提醒的是，有進程的重大疾病，各家保險金理賠範圍可能不同，投保時一定要問明白。」吳俊宏解釋，以國泰人壽為例，若罹患的重度重大疾病，為輕度重大 疾病的演進，那麼投保乙型重大疾病險，就能一併領取輕、重度保險金。也就是，若經初次診斷，確診罹患第二期乳癌，因第一期乳癌也是十項輕度癌症之一，被保 險人就能同時獲得輕、重度的重大疾病險理賠。但因各家規定不同，建議投保時最好先釐清。

精算投保額度 可先保家族病史最後，選擇保險類型仍應考量自己的狀況，選擇適合的保障範圍與額度。「例如，有相關家族病史或風險時，就應為自身建構較高的重大疾病保障，並留意保險等待期間規定，仔細審閱保單條款。」廖運宏提醒。

吳俊宏則指出，現在市面上綜合型保險商品種類多元，像特定傷病險（如：肝硬化、帕金森氏症、紅斑性狼瘡等）、終身醫療險，可能包含重大疾病項目；未來，在 投保類似商品時，也應注意其涵蓋範圍。「很多重大疾病險，會同時加入特定傷病，讓一般人有項目多等於保障多的錯覺；若要真正提升保障完整度，應針對特別著 重的保障補強，將多餘預算放在其他險種，才能達到較佳效果。」

撰文 / 歐陽善玲