2010-8-19 NM
包致金姪女摑警獲輕判，港大醫學院前院長林兆鑫可提前出獄，再加上政府出招壓樓市無料到，讓社會的怨氣，一下子爆發起來，仇富情緒可謂推至近年高峰。事實上，富者越富，皆因大眾的衣食住行也被大財團所壟斷也。買藥要去屈臣氏萬寧，揀電器是豐澤百老滙，購置日用品則是惠康百佳；但以下三家小商戶，卻在大財團威勢下出招反擊，埋身肉搏，打到對方有氣無定抖！開正連鎖店隔籬
位於油塘鯉魚門廣場的榮華藥房，放工時間逼滿來買日用品的街坊，對面鋪的萬寧形象鮮明，貨品排得企企理理，但人流稀疏，形成了強烈對比。結婚一年的羅小姐在榮華邊搜羅邊說：「結婚之前我都鍾意行屈臣氏萬寧，感覺整齊啲好好逛，但依家搬出來住要慳錢，開始識格價了！」另一位住在樓上公屋的黃小姐，這天帶同兩名女兒到來補充日用品，「我囡囡一個月要食四罐恩加健奶粉，藥房賣一百七十八蚊一罐，平萬寧十一蚊。我噚日仲發現，萬寧一樽花士令（凡士林）賣十七蚊，藥房賣八蚊，差成倍有多……（驚唔驚咁平係假貨？） 唔驚，做街坊生意賣假嘢實無得做嘅！」黃小姐頭頭是道說。
這間專在屋邨經營的榮華參茸中西藥房，有二十八間分店，是行內「隱世奇葩」。「我哋價錢永遠平過屈臣氏同萬寧，由普通牙膏價錢便宜兩三成，到維他命丸平一半，所以唔驚佢哋搶生意。」榮華老闆鄭朝平說。
日用品拉客
榮華開業近七十年，現由六名兄弟分掌各區藥房，多年來一直低調經營，從不接受訪問。堅持不願出鏡的老二鄭朝平透露，屋邨藥房完全無懼大企業財雄勢大：「唔單只唔驚佢哋，仲會特登喺佢哋附近開鋪，因為邊間平啲即時比較到，街坊心水好清，就連佢哋員工都過嚟買嘢，因為攞埋員工優惠都唔夠我哋平。我哋試過搬離萬寧屈臣氏，生意明顯下跌。」他說還會專揀約一千呎的大鋪，有足夠空間擺貨，選擇夠多可以與大集團正面「對撼」。
榮華貨品夠平，源於薄利多銷。藥品毛利不會定太高，一般一成左右，日用品更經常以成本價出售，純為保持客源，「我哋靠日用品拉客來買西藥賺錢，同財團樣樣都食水深的做法唔同。」除了定價低，入貨取得有競爭力的「靚價」亦是其成功關鍵，二十多間鋪雖然由兄弟各自管理，但遇大手入貨有折扣，他們會聯合大量採購，並放在中央倉，成本減低百分之五至十。
現時榮華三分之二的營業額都來自日用品，但利潤甚微，賺得多的還是要靠西藥。有藥房行家亦指出，現時只賣日用品及不需處方藥物的「藥行」，因為無肉食已買少見少；要賺錢一定要聘請藥劑師駐場，並申請成為能配藥的「藥房」。「有時我哋見附近嘅萬寧屈臣氏有信用卡折扣，都會叫埋親朋戚友掃貨，買來撼番佢哋！」鄭朝平認為藥房形象較親切和專業，亦是傳統保留至今的優勢，「啲客落嚟，乜太物太大家已叫慣咗，就連佢哋用開咩牌子配開咩藥都知道，感覺溫暖好多。」他又指，業內一個藥房「頭櫃」一般年資逾廿年，能夠為消費者提供專業意見，與連鎖個人用品店的「店員」始終有別。
萬寧屈臣氏反擊
萬寧及屈臣氏其實亦落力打造專業醫療形象。目前有逾三百間分店的萬寧，有「萬寧妹妹」的廣告狂攻，近年設立會員制度，向會員提供購物及積分優惠，並另外推出身體檢查、醫療保險等服務。 而和黃旗下屈臣氏則標榜擁有專業藥劑師團隊，並推出自家保健品牌。另外又與集團旗下家電店豐澤合作，推出憑指定消費額可在豐澤以折扣價購物等優惠，增加競爭力。
現經營大華西藥房的港九藥房總商會副理事長許肇礎指，為力抗連鎖店，商會近年開始為會員「出頭」，向供應商爭取與大連鎖店相同的優惠、折扣，將貨價距離收窄，提升會員競爭力。
對此榮華老闆鄭朝平仍然無有怕。榮華初時以地區命名，如「元州藥房」、「葵芳藥房」等，至十多年前統一大部分店名為榮華，但由於分店散落各區，外人少有知其規模。事實這家族如禾稈冚珍珠，過去十多年他們的物業投資豐厚，近年曾以四、五千萬元購入土瓜灣、葵涌等工廈。鄭朝平說，現時競爭反而來自同行，自從領匯接手後商場無限藥房數目，令業內競爭加劇，而且租金已追上私人屋苑商場，榮華將來或會考慮循私人屋苑擴展。
電器試完先收錢
北角渣華道的基業影音電器，開業廿四載，並未被區內三間豐澤所威脅而淘汰；十五年前更小鋪換大鋪，多年來一日三車，每日平均送七、八十件貨，除了年初一至三，年中無休。老闆王勝東為區內福建人，十一歲入行，一做三十八年，從清潔、安裝、送貨到售貨，做學徒起家，到現時旗下已掌管十三名員工，並坐擁三個共萬呎大貨倉，除了附近的福建幫，就連瑪麗醫院、海洋公園宿舍及跑馬地印度廟都是熟客。印度廟內所有風扇、冷氣、電視、投影機皆由基業一手包辦，當中的冷氣機也有八十部，且剛才又來訂了電視機架。
熟客有後數
「我哋攞到嘅貨，大場都攞到，要突出就唯有靠服務。」王勝東說。他隨即順手拿來一本賬簿，裡面是整整數吋厚的大疊單據。那些並非普通收條，而是熟客「後數」未收錢的證明。原來這是沿襲王勝東舊老闆所創的先河，熟客落「柯打」後，上門送貨時不會即時收錢，待客人試完貨，才會第二次上門收錢。王謂這些數值最多一萬幾千，風險低無所謂，能方便客人之餘又能建立信譽，「舊老闆一直沿用，我也跟着做。」
提起舊老闆，王勝東便說：「佢做嗰時撞啱大陸開放政策，十幾年前就賺到幾代都用唔完，已經移民去加州喇。」臨走前，舊老闆仍不忘為他打通開設原廠戶口的路障。於原廠代理開戶是此行開業最重要的一環，沒原廠戶口，便沒行貨可賣，只能賣水貨或向拆家取貨。王憶述：「當年佢話做我擔保，哈哈，叫人收唔到數就來搵佢收！」王盡得其舊老闆擁有的原廠代理網絡，加上多年來對原廠給予的30日找數期一向守時，已深得原廠信任，原廠的周年晚宴和旅行，王老闆必是席上客，更與原廠其他客戶也熟落起來，遠至澳門也築起售貨網絡。
自設貨車一日收貨
王勝東還自資購置貨車和貨倉，他說：「自設貨車雖然皮費貴，但可以隨時遷就客人時間。」一般豐澤等大行，只有在特定日子及時間送貨，客人根本無得揀，王勝東坦言外判會便宜三成，但就要客人遷就，不夠靈活。只有夏天即冷氣機旺季時，兩部車不夠用，基業才會叫街車送貨。
除了兩部貨車，基業還有三個貨倉，先有千多呎的北角倉，然後是二千多呎柴灣倉，後來再添的是八千多呎的土瓜灣倉，貨倉容量大，入貨時便能取量以搏平價。因着有自家存貨和物流團隊，王謂：「日頭買貨，最快今晚可以收貨！」此外，自設貨倉亦方便了王勝東穩定貨源，上年十一月，王便訂了一整貨櫃的三菱抽濕機，結果到今年二月起至今，香港經常落雨及潮濕，全港賣斷市，現時只得基業獨家有貨。
免收度位費、安裝費和運輸費亦是基業的守業奇招。當大行每每收取客人交通費數百元、安裝費數百元，逐樣計到足的同時，基業則分毫不收，「分體式冷氣，我哋一定會換退水水喉，若有手尾俾人投訴就唔好。」基業不收水喉費，大行則收八十至百五元不等。就連離島交通費都只收二百元，不論貨量。遇有電器壞掉，熟客打來求救，基業也會幫忙代客安排預約原廠維修。而當客人有特別要求，如額外以膠紙鋪地免弄污室內傢俬，亦不另收費，有時更會騰空為熟客洗冷氣，「哈哈，但呢個當然要客人就番我哋時間嘞！」王說。為了控制收費，基業安裝從不外判，免得中間人從中食價。
白家電贏大行
「退休嗎？我諗都未諗過呢，做得開心咪繼續做囉！呢個行業比較特別，我睇未有咁快式微。」王勝東口中的「比較特別」，原來是指此行業暗中乃一分為二，其一為黑家電，指外殼黑色的音響數碼電器，如電視、電話等；其二為白家電，即是外殼白色的雪櫃、冷氣機、洗衣機等大型電器。黑家電的市場佔有率，大行佔九成，小鋪佔一成，但白家電則是小鋪七成、大行三成，成為小店賴以生存的空間。
而家電代理也很樂意讓小店穩佔白家電市場，「因代理時不時被大場壓價，譬如傾好賣十元，大場卻會促銷賣九元，先斬後奏，再與代理討價還價，向代理壓價後仍然成功鎖定兩成半利潤。」王說，因此小鋪亦有優勝之處，原廠代理也得靠小鋪的存在來維持與大行的議價能力。王勝東以此總結：「一日代理唔願意俾大場玩晒，小店就始終仲有生存價值。」
柴米油鹽樣樣平
「老闆娘，呢隻米我要廿斤啦，仲要多一盤啤酒！」熟客黃太甫入超市即跟老闆娘劉太說，而身旁的售貨員即時搭嘴道：「反正我哋幫你送貨，不如買多兩支橙汁啦，特價呀！」黃太隨即拿起放在收銀台上尚未付款的凍雀巢咖啡，邊拉開拉蓋邊連聲說好。喝着冰冷的雀巢咖啡，黃太拿起一瓶食油再問老闆娘意見，老闆娘劉太答：「呢隻獅球嘜，當然好！」黃太亦聽話地買了一瓶，心滿意足，付款後兩手空空離開了明記超市，返家等送貨。
屯門仁愛街市旁的明記超市，四年前開業，兩年前因為消委會的調查而聲名大噪。當時，消委會公布屯門區每週精明格價情報，發現大型超市的「最低價」亦不及小店鋪便宜。這間明記超市，就憑其特平罐頭而揚名，更有熟客從九龍區遠道而來購物。老闆劉偉明謂：「一定要賣得夠平先可以生存。」
超市減價我入貨
明記超市入口，擺放着最暢銷的雞蛋、鹹鴨蛋，雞蛋每日可賣近千五隻，是拉客的主打，而鹹蛋亦不乏捧場客，客人三妹表示：「呢度啲鹹蛋又平又靚，出面（街市）五蚊三隻，呢度五蚊四隻。而且鹹蛋有油，好靚，我買咗十八隻煲薑醋。落鹹蛋煲薑醋都係售貨員教我。」賺錢的核心地區就在後面一排排的罐頭，如豆豉鯪魚賣十二元八毫，惠康、百佳賣近二十元，但明記因此毛利亦僅得兩成。為了以低價吸引街坊，劉偉明亦扭盡六壬：「我哋日日都會去超市格價，佢減價我亦減，但有時他的售價比我來貨價更便宜，咁就真係無得減。」半個月前，百佳超市的八罐裝可口可樂特價十四元，而劉偉明的入貨價已達十七元，於是劉偉明便由競爭對手變身顧客，大手買入二百箱，「仲吩咐佢哋送到店鋪門口，唔使自己搬，哈哈。」劉偉明笑說。現時明記超市的售價是二十元八罐，百佳特價令他們的毛利提升了一倍。
百佳、惠康等大型超市為迎擊，紛紛開設副線霸市場。如全資擁有惠康超級市場的牛奶國際集團，去年在元朗開平記凍肉超市賣平肉，而華潤萬家在○七年亦開設了便利店VINGO，令這行競爭極度激烈。劉偉明廿年前在福建經營電單車廠，至近年競爭激烈、成本上漲，才結束業務回港。劉太在屯門區的另一小型超市美景超市從事收銀員近七年，至老公回港才另起爐灶，更聘得前美景超市經理暨同鄉謝先生，搭通入貨門路。零售業經驗豐富的劉太亦深明待客之道，仁愛老人院買手梁先生說：「佢好識做，啲嘢唔使講價已經平，更會有九五折，慳幾蚊已經好多！我日日都會嚟買餅乾之類的茶點回老人院。」而明記更無論買多少錢貨，在屯門全區都可送貨上門，是冧街坊客的另一必殺技。
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十一月十日，中國央行宣布將加碼○．五個百分點的存款準備率，相當於凍結人民幣約三千億元，一年內第四次上調，目標是降低市場貨幣流動性氾濫。 此前，十月二十日中國年內首次加碼存款利率，一年期存款利率至二．五 ％。 果不其然，兩天後A股出現今年首度黑色星期五暴跌，在上海，上證指數大跌一百六十二點。一千公里外的深圳股市，跌幅更是達到九百五十八點，創下十四個月單日最大跌幅。 中國央行為何選擇這個時間點緊縮貨幣？大陸的貨幣流動性氾濫到什麼程度？ 場景來到上海閘北的一幢十五層樓高辦公樓，這裡有許多地下錢莊（俗稱高利貸），他們從溫州不遠千里來到上海，目的只有一個──向難以借到錢的中小企業提供貸款。 問題是，他們的資金從哪裡來？一位上海籍的溫州地下錢莊經理人許先生向《商業周刊》透露，弄到錢的方法是向銀行借到便宜的長期消費貸款，再以高息貸款的方式放出去，變成一種無本生意。 中間人有利可圖 低利借錢，轉手放高利貸 「如果都是靠自己的錢借，哪能借多少錢出去，都是靠銀行給的免費蛋糕啊！」這位身著黑色西服、手?堜漟蛪s台幣三百五十元一包、上海捲菸廠出品中華菸的許 先生說，「我們拿到資金的成本，一般都是長期消費貸款利率上浮十個百分點（編按：中國央行規定五年以上貸款利率為五．九四％加十個百分點），拿到貸款後， 有的按照年利一○％再放出去，也有狠的人，月利五％貸出去，那真的是高利貸了。」 那麼，如何才能向銀行拿到如此多貸款呢？「那就是借很多身分證，弄很多假收入證明，銀行的人為了完成自己的放貸指標，寬鬆的時候也不管那麼多，統統放出去，只要保證抵押物是真的就好了，」許先生說。 這樣拿公家的錢（中國銀行皆是國有）肥自己腰包，還誕生了類似借錢中間人角色，一些在銀行工作的人員乾脆辭職，幫地下錢莊或是借錢炒房、炒股的個人向銀行 借錢。一方面銀行信貸員信任他帶來的人，另一方面地下錢莊也能迅速拿到錢，佣金高達人民幣一萬多元。上海一位倪姓中間人房貸經歷長達三年，賺到的錢買房、 買車都是小菜一碟。 超發貨幣種惡果 投機客狂囤貨，物價上漲 然而，他的幸福生活就是央行行長周小川夙夜憂嘆的噩夢，這些流動性氾濫惹出的禍，讓投機情況到處都是，囤銅、囤柴油、囤大蒜，造成中國金融海嘯後消費者物價指數（CPI）大幅攀高，十月年增率高達四．四％，生產者物價指數（PPI）較去年同期成長幅度達五％。 中國長期消費貸款暴增，今年九月和十月貸出的金額，比去年同期增加接近四○％。周小川擔心，如果再不回收流動性，資金就會在市場上變成一種惡性腫瘤。 實際上，根據中國中小銀行招商銀行、交通銀行信貸員透露，早在十月初這種放貸方式就開始被嚴控，「錢，已經很難出去了，」一位信貸員這麼說。 如果將金融海嘯後，中國經濟刺激措施兩年信貸數字相加，二○○九年中國銀行向市場釋放史無前例的人民幣九兆六千萬元信貸，截至今年十月，人民幣信貸規模仍 然達到六兆九千萬元，兩年相加為人民幣十六兆五千億元（約合新台幣七十五兆四千億元），相當於十一個中國最大城市上海二○○九年國內生產毛額（GDP）總 額。 GDP高速成長只是建立在貨幣超發導致的名目成長的大泡泡上，中國著名經濟學家吳敬璉，早在一年多前就警告中國央行：「票子（指鈔票）發太多了。」 中國央行下重手 緊縮貨幣，股市期貨大跌 因此，中國央行不得不自己動手拿根針刺泡泡。在央行出手之後，中國十一月十二日大暴跌的不僅僅只有股市，具有投機因素的商品市場，包括上海銅價、鋁價、橡膠等工業品期貨價格，也幾乎都曾打到跌停價。 那麼控制流動性氾濫後，緊縮時間會有多長？答案，還是要看消費者物價指數變化。由於二○○九年十一月中國CPI指數逐月放大，因此在二○一○年十一月中國CPI將迎來基期高點，此後物價上漲幅度會越來越乏力。 中國社會科學院副院長李揚指出，中國是「儲蓄型社會的大陸」，這樣的社會特點就是總供給將大於總需求，通貨膨脹也就不存在長期的基礎。他說，「這是供應結構局部的失衡。由於是供應面造成的，所以它的到來和它的消失，常常在我們預料之外。」 美國量化寬鬆是為了製造通貨膨脹，中國緊縮貨幣是為了壓抑暫時的信貸失控，長期來看，一旦物價上漲放緩，中國也將重新回到創造總需求的道路上去。 |
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每克一蚊的朱古力，都可以賣到月賺七十五萬？ 她是今期主角洪靜雲（Crystal），由細到大，考試名列前茅，會考二十九分，高考三條A，大學亦屢奪獎學金。做生意，她亦心思縝密，有全盤計劃。 她三年前，開設Chocolat-ier，賣從英國代理回來的朱古力。為避開高昂租金，她以「打游擊」方式，在各大商場租「攤」擺檔；又搞特許經營，借力擴張；今年更進駐ThreeSixty等高檔超市，再「升呢」。 三年間，事業起飛，剛踏入三十歲的她，已月賺七十五萬；但看着來買朱古力的客人甜甜蜜蜜，自己卻忙到無着落，坦言：「好想拍拖﹗」 晚上十一時，沙田新城市廣場的店鋪陸續關燈，人潮帶着疲態散去，這時Crystal才拖着行李篋前往一田百貨開工「起場」。外表柔弱的她，說起話來斬釘截鐵，熟練地指揮工人：「呢個櫃面向左，其他櫃向出，唔好過地下條線呀﹗」她亦親力親為，拿起筆在紙皮箱上大力一畫，拉開並拿出朱古力酒，又把一包包不同味道的朱古力拆散倒入膠箱，繼而「踎低起身」貼海報，一直做到凌晨三時。 砌好的專櫃，粉紅色貨架，放入五顏六色的朱古力，色彩繽紛，只是近距離仔細一看，貨架已被撞到「傷痕纍纍」，油漆剝落，「飽歷風霜」。Crystal說：「呢批架去過荷里活廣場，跟住搬去奧海城，而家嚟沙田。」一田百貨這個場只能擺放兩個星期，一田會計算其間的營業額，拆賬當租金。Crystal指只要計過有錢賺就「殺」，「呢個場，我一年前都想長駐擺攤，佢終於批短期俾我，呢度人流多，一定吸引好多公司客。」 起擺攤檔避貴租 Crystal從英國一家供應商獨家代理朱古力，貪他們的果味朱古力選擇較多，有些口味更有原粒果肉，而且低糖，吸引香港女性。拿貨後，Crystal會把包裝拆散分別倒入不同膠箱，如「夾糖」般讓客人「併購」。她為奪得香港區獨家代理權，條件是首年入貨五千公斤（約五百萬克）。以最初售價每克一元計算，每位客人平均消費二百元，每月便要有二千多個客人向她買朱古力。Crystal認定，靠一間鋪於一個月內吸幾千個客，難度極高，遂以「打游擊」方式四圍開「攤」，以低成本「散貨」，「我最初喺尖沙咀的gi Mall開攤檔，唔使裝修，淨係拉電線、電話線、整貨架，萬幾蚊有找，計埋貨錢同租金，九萬蚊開到鋪。」攤檔月租較鋪位平，只需數千至萬多元，她隨後亦曾到淘大商場、apm等擺短期展銷，高峰期時，同時有十個攤檔。賣朱古力，熟客並非最緊要，「打游擊」反而令客人時有新鮮感，增加購買機會，Crystal說：「有時租期愈短嘅地方，生意愈好，因為客人知你檔嘢就嚟走，唔會話等第日先返嚟買，close deal嘅機會好大。」Crystal每次落實租場前，最少要行三次，「第一次自己落去食飯、shopping。第二次聽商場租務部講解。第三次叫同事去數人頭。」做足功課，方便計數，如上水廣場只肯出租一個月，記者擔心如何回本，她卻信心十足：「嗰度好多內地人掃貨，一個月已經可以回本兼有錢賺。」Crystal說。 承WhatsApp發展加盟 不過，租攤檔賣朱古力，缺點是無「議價力」，就如「大後備」：「gi Mall生意幾好，後來有韓國化妝品牌要入嚟。商場想轉型，俾咗一個月通知要我搬，幾徬徨，馬鞍山同荷里活個場都係因為商場要裝修，未完約被迫走。」事實上，攤檔租約期短，只有一個月至半年不等，每次傾續約，幾乎都要加租，如一一年以五千元租下K11攤檔，半年續租一次，至今已加租至三萬元。不過能夠以這個價錢，在尖沙咀一線商場站腳，Crystal認為較划算，「呢度每月營業額十幾萬，扣晒成本仲有錢賺。」以個人之力「打游擊」，難以短期擴張，Crystal物色加盟者，借力發展之餘，賺加盟費亦賺貨錢。她向加盟商收取三十五萬元加盟費，對方每個月跟她以批發價入三萬元貨。Crystal替他們找鋪及開鋪，但租金、盈利等由加盟商「自負盈虧」，她無硬性規定加盟商要租攤檔：「攤檔唔係話有就有，可能要等半年，個客已經唔想做。」於今年五月在元朗廣場開檔的加盟商Elaine，無零售經驗，加盟讓她可每事問，「Crystal喺WhatsApp同每間鋪都有個group，凌晨一、兩點我哋仲傾緊。」她表示，扣除租金、入貨及自己人工，每月淨賺萬多元。現時，Chocolat-ier在K11及東薈城的攤檔為自營店，另有六個為加盟商。 轉掃「怪味」朱古力入超市 Crystal近月已暫停再收加盟商，因為她正進行下一步——「升呢」入超市。「喺超市賺嘅毛利比加盟商多一倍o架！」Crystal本來賣的果味朱古力，約$60/50克，消費者為中學生及OL。為了吸引更多公司客及中產客，她向英國朱古力生產商，提出做煙肉味、海鹽味等朱古力，亦買入印度拉茶、伯爵茶等味，兼售賣朱古力禮盒。產品「升呢」，今年終「打動」牛奶公司進駐其中四間高級超市開攤檔，「一年前已經想入一田，但無位，點知牛奶公司買手經過我攤檔，佢哋嘅超市賣有機嘢，就係睇中我都有賣有機朱古力。入希慎廣場喎，全部都係名牌，真係好開心。」Crystal笑笑口說。不過超市要求不少，「《商品說明條例》實施後，要提供好多文件，原產地證書、有機食品證書、營養標籤等。」Crystal亦須安排員工企檔。她指超市客源穩定，拆賬視乎營業額，「但唔怕租金升到離譜，蠶食利潤。」租約期及拆賬資料有保密協議，未能透露。自從進入超市後，公司營業額升三成，「仲多咗客路，有啲太太嚟買我哋嘅朱古力整蛋糕，啟發咗我整bakery chocolate。」Crystal 興奮地說。 合美容斬纜 業務歸一 三年多前開Chocolat-ier，Crystal本來打算賣朱古力美容用品，她畢業後加入一間酒店水療顧問公司任發展經理，有機會嘗試不同水療產品及認識供應商，她說：「我試過朱古力沐浴露後，覺得幾得意喎，開鋪前咪向法國嗰邊代理可可香氛蠟燭按摩油、沐浴露同按摩油等。」但又怕這生意太偏門，於是兼賣朱古力，兩條腿走路。一年後，如她所料，朱古力美容產品，只佔銷售額一成，故她已開始斬纜，齋賣朱古力。「打游擊」開鋪，為Crystal節省不少開鋪成本，但由於每次租期完前，要積極物色其他攤檔；請人亦較難，要出比市價高三成人工來留人。三年來，眼見其他攤檔的檔主被逼遷結業，她卻堅持到底，體力、腦筋不停轉，犧牲不少私人時間。為了工作，已經三年無拍拖，Crystal說：「第一個男朋友嫌我太黐身，第二個男朋友，我嫌太困身，開會嗰陣不斷打俾你，開完會出嚟有幾十個未接來電。」看見買朱古力的客人甜蜜蜜，她也很想拍拖，「以前我親身看鋪，被好多客『抄牌』，但無時間理人哋，到而家又冇人追。情人節、聖誕節梗係做生意，一年得一次，唔係唔賺呀，哈哈。」 一點意見愛莫能助 莊偉忠對這盤生意讚不絕口，「你要幫我讚吓佢，布置嘅graphic又靚，產品算多，睇得出老闆落咗好多心機。」不過，他坦言在商場擺攤檔，續約時費時失事，向超市方向發展正確，要與超市建立長遠關係，積極向其他超市「敲門」。但問他會否考慮讓Crystal 長期在一田擺檔時，他似乎「愛莫能助」，「我哋之前有難時，得過不少商戶幫忙，唔可以輕易趕其他人出場。」故Crystal亦要耐心等候機會。由於很多客人喜歡到一田買嘢送禮，他建議說：「Chocolat-ier 現在的禮盒種類較少，可再入多啲大型禮盒，吸引公司客。」 | ||||||
2016，是滿街黑天鵝的一年。英國脫歐、特朗普當選、人民幣「失控」貶值，快將重回與港紙一兌一的水平。2017年一月一日，中央即殺出第一道禁令：個人購外匯要填寫《申請書》，明確不得用於境外買樓買股票。內地愈管愈嚴，尤其「大刁」，內企自不然要見招拆招 。手揸五千三百億資金空降香港的海南航空集團（簡稱海航），去年一口氣搶下兩幅啟德地，呎價一幅比一幅高，嚇窒港人。本刊調查發現，屬於海航旗下、香港航空（Hong Kong Airlines）的聯席董事長蒙建強，近月密密夥拍本地財仔、康業信貸家族的李根興，掃入香港閙市地鋪。這些專屬掃鋪的公司，還以「新香港一號」、「新九龍二號」等編碼，如此類推，大有風雨欲來之勢。每間鋪涉資只是幾百至上千萬元；這樣將資金「斬件式」外流，將會是2017年的走資新玩法。
獲內地銀行五千三百億元信貸額度的海航，操控中港起碼十四家上市公司，旗下員工逾十七萬人。過去一年在環球瘋狂掃貨，既於上年買入希爾頓集團兩成半股份、又購入倫敦金絲雀碼頭等等，耗資近二千億港元。在香港，海航亦有取代誠哥、四叔之勢，連環以天價奪得兩幅啟德住宅地。海航在香港掃入的航空、金融、建築等公司，往往冠以「香港」兩字，有宣示主權意味；未想到海航中人掃入香港民生地鋪，亦愛好此道。
與海航千絲萬縷
本刊在一間專炒鋪的公司盛滙商機中，發現一則新聞稿，當中環球大通投資（905）主席蒙建強稱：「公司過往投資八成股票、其餘債券，為了令公司投資範疇更多元化，今年起將加重比例於房地產，投放更多資源給盛滙於街鋪上作出中長線投資！」這家盛滙，老闆是地膽財仔、康業信貸家族的李根興；至於與盛滙合作的蒙建強，表面上只是一家上市投資公司的主席，但實質上他的另一身份，是海航的靈魂人物、亦是海航攻港的先頭部隊。蒙建強與海航董事長陳峰一樣，是海南人，曾在海南發展房地產。○六年，海航欲以旗下的新華航空收購中富航空（即現時的香港航空），此舉引起港府疑慮：若由中資經營港航，港航業務根據地會否留在香港。結果新華航空只買入港航四成半股份，其餘股份由持香港身份證的蒙建強買入。港府「開綠燈」後，從一三年上交所的文件顯示，海航其後即增持港航至超過六成，蒙建強持股則下降至0.3%。蒙建強角色如「代客泊車」，現時他仍為香港航空的聯席董事長。至於港航的姊妹公司香港快運（HK Express），海航於○六年同樣只買入四成半股份，何鴻燊持有另外五成半。○八年何鴻燊向蒙建強出售一成半股份，變相令海航有過半數股份，擁有控制權。一五年改名海航國際投資的首長科技（521），同樣出現蒙建強的蹤跡，他○八年開始出任首長科技執董，一三年海航掃貨，蒙建強便開始出貨。在買入港航同期，蒙建強掃入鼎洋投資（905，現改名環球大通投資）五成半股權，惹來港航借殼上市的憧憬，股價一度勁升兩倍。
編碼進軍香港
蒙建強宣稱要攻入香港鋪位後，本刊翻查土地註冊處記錄，發現他在鋪市留下的第一條腳毛，是油麻地廟街188號、即吳松街臨時熟食小販市場旁。鋪位面積八百呎，附設自建七百五十呎閣樓，去年七月以一千一百七十八萬元成交。翻查地契，買入鋪位的公司叫NEW OPPORTUNITY TWO LIMITED（新機會二號）。這間「二號公司」由NEW OPPORTUNITY ONE LIMITED持有。「一號公司」的股東，佔股七成是李根興，另三成則是蒙建強兒子蒙品文為董事的公司。第二單尖沙咀山林道九號鋪位，去年九月以一千一百萬元成交，購入公司叫「New Kowloon two」（新九龍二號）。該月尾，這批原班人馬又以五百多萬元，掃入九龍城賈炳達道六十七號三個鋪位，購入的公司，則叫「New Infrastructure Two」（新基建二號）公司。與此同時，李根興在公司註冊處亦註冊多家公司名稱，當中包括「NEW HK ISLAND THREE」、「NEW HK ISLAND FOUR」、「NEW KOWLOON THREE 」、「NEW KOWLOON FOUR」等等。一系列冠以NEW起首的公司再配以地區數字，恍如要大舉搶灘，將香港「重新劃地」！太子珠寶鐘錶主席鄧鉅明卻不認同上年是掃鋪好時機，「受惠自由行嘅商鋪租金未反映，回報率簽新約後會下跌。民生鋪唔會受大影響，不過民生鋪唔會大升。」
搵黃秋生賣廣告
過去因成立香港商機、及是康業信貸家族成員而為人認識的李根興，去年初曾宣布首創「眾籌」炒鋪，但雷聲大雨點小，首六個月都沒有購買物業的消息。直至七月，化身「盲公竹」，泊住了大碼頭蒙建強，他才食到大茶飯。不過蒙建強的「大茶飯」，可能並不止於此。李根興最新還搞了另一壇、標榜「全港首個依法網貸眾籌平台」的MoneySQ。
MoneySQ近月於大台不停賣廣告，「銀行家，你係，佢係，個個都可能係。」黃秋生化身《華爾街狼人》中的李安納度，帶領一班「準銀行家」，將象徵香港金融的IFC推倒，叫着不明所以的口號，要在本港推動一場「金融革命」。但廣告播出即惹來高登仔圍插，認為是全港最「膠」的廣告。對於MoneySQ這場金融革命，香港第一信用財務主席冼國林一頭霧水：「我無留意到，依家喺大陸。都不知MoneySQ係咩，邊個做o架？做咩嘢o架？」李根興聲稱已極速籌到兩億資金，資金來源在廣告中黃秋生有同林二汶解釋過，「眾籌平台？即係網絡金融科技囉，即係一班人出錢幫另一班人。」MoneySQ的原理，是眾籌資金、再在網上借出。眾籌的工作，由李根興旗下的「盛滙基金」進行。盛滙向專業投資者籌集資金，提供的利息為5至5.5厘。這批資金會轉往平台MoneySQ借出。MoneySQ透過與信貸評級公司環聯合作，得知借貸人過往的信貸記錄，從而決定借貸的利息，一般為6厘至15厘。MoneySQ就如一個做債主債仔配對的中介，賺取息差。不過其運作，多多少少滲出了內地網貸平台的影子。
MoneySQ「金融革命」原理
5厘息不保證
記者放蛇查問，盛滙提供的息口，原來並非保證：「我哋有兩個class，class A息口5.5%，就一百萬元起。Class B十萬元起。（息口？）呀，這方面自從雷曼後，整個市場都找不到這個證明了，會subject to condition（視乎情況）。（即是盡量給5.5%？）我們的目標回報。」至於負責放數的MoneySQ，一般期限由半年至五年，但實際情況交由審批部決定。曾有網友指出，在MoneySQ借錢年息達58厘，只是比大耳窿好少少。本刊曾查詢李根興，他只找公關解釋並無其事，反而試過只收三厘息借錢出去。而公司股東身份、與蒙建強的關係等問題，他未有回覆。冼國林指，現時財仔市場競爭大，借貸生意已經很難做，「如果做first mortgage，有八、九厘已經很好。市場好多銀行都做私人貸款，我哋財務公司都係佢競爭對手。康業做開樓按，依家可能想做私人貸款囉，唔係無得做，但競爭大，要慢慢累積客戶。」李根興的客路，其家族生意康業信貸一定幫到手。康業信貸現由李根興大哥李根泰揸旗，是全港最大的財務公司之一，賣廣告一樣揼本，但一樣被網友插爆。康業經常用明星拍攝，再配上「阿嫲按層樓俾孫仔創業」等溫馨故事包裝。其中13年的「緊要事、更要有力支持！」廣告，用上已故歌手陳百強的經典歌曲《等》，遭網民插爆。這類廣告最被詬病的是：「講到借咗唔使還咁！」
由超市到樓按
創立康業信貸的，是李根興父親李常盛與母親李碧蔥。兩人都是印尼華僑，李常盛在印尼出世，籍貫福建，十幾歲回大陸讀書，並考入福建農林大學橡膠專業。李碧蔥同樣出生於印尼，籍貫惠州，為華僑大學醫科畢業生，當過護士。一九七二年，二人移居香港，最初李常盛跟兄弟將中國絲綢出口到印尼、將印尼食品引入香港、開設食品工廠、又做過車房、牆紙、經營六千呎的太平超級市場等生意。後來他在超級市場的樓梯間，發現一個約六十呎的空位，就用來做地產代理生意，開展致富之路。
當周街都係地產鋪時，他們即轉戰樓按貸款，一九九七年二人創立康業信貸。李碧蔥曾提到︰「快，是我們經營所追求的一個理念。一般來講，企業是因為極需要資金周轉，才會選擇貸款。所以我們打出二十四小時解決問題的口號。」
一向做開地產生意的李氏夫婦，雖然轉做貸款，但仍深明揸磚頭穩陣的道理。翻查資料，李碧蔥曾以私人名義持有四個物業，分別在○九年及一一年易手。除了九八年買入的大埔寶馬山單位蝕了二百八十二萬元離場外，其餘都獲利，如深灣軒單位及美輪大廈地鋪分別賺三十八萬元及六百八十萬元。而美國大學畢業的李根興，過往搞不起香港商機及盛滙商鋪基金，便與媽媽李碧蔥一起炒賣零星鋪位。
各有成就
李常盛從小就跟三兄妹講明：「你們三個長大後做乜都得，但要自己做、要分開做，不可以做埋同一盤生意。因為要各有各發展，兄弟妹感情才好。意見可以交流，但一個人話事！」大仔李根泰一直跟父親學做生意，理所當然接管家族生意即康業信貸，而二仔李根興跟么女李鈺涵則自己創業。李鈺涵跟哥哥一樣，喜歡投資物業。她曾向傳媒透露，雷曼爆煲後，以二千六百萬買入一座豪宅，一年後已升至四千五百萬元︰「只要我舉出預算金額，家人就會替我分析，建議我買什麼單位。」取得美國Boston College會計學位的李鈺涵，畢業後任職投資大行，以少一半人工投身公關界。後來她轉到一間IT公司任高級公關經理，科網爆破即被裁掉。當年僅二十三歲的她，就在二○○○年創立自己的公關公司AQ Communications。目前AQ Communications總部及支部設於香港、上海、北京及廣州，分公司遍布北京、新加坡、東京、台灣等地。客戶包括DHL、信和、英皇、周大福等等，當然亦包括哥哥創辦的MoneySQ。
中央辣招禁走資
1/1/2017
個人客戶購買外匯時，要填寫《申請書》，明確不得用於境外買房、證券投資等，違者將列入「關注名單」，當年及之後2年不再有個人額度。
31/12/2016
今年7月起，金融機構報告「大額現金交易」的標準，由20萬元降至5萬元人民幣。
28/11/2016
指示銀行在辦理單筆購匯、付匯、本外幣支出等值500萬美元的交易前，必須向外管局進行大額申報，在有關部門完成審核並同意後，才可辦理。
6/12/2016
要求境內企業作人民幣境外放款業務時，實行宏觀審慎管理，並要求經辦行和放款人做好額度控制。
25/11/2016
從嚴控制規模在100億美元或以上的「特別大額」對外投資項目；包括國企境外購買或開發中方投資額在10億美元及以上的大宗房地產；中方投資額在10億美元及以上的非主業大額併購及對外投資。
25/11/2016
要求加強對外省市資金流入上海自貿區的盡職調查，警惕以虛假大額境外投資借道上海自貿區流出。
29/10/2016
禁止內地居民，通過銀聯卡於境外購買旅遊消費相關項目以外的保險。
4/2/2016
限制內地人用銀聯卡來港買保險，每次碌卡上限為5,000美元。
撰文：孫樂祈、黃嘉慧攝影：財經組插圖：祝健中、詹震寰[email protected]
從上世紀末以來，商業銀行急劇收縮農村網點，使得農村金融發展嚴重滯後，造成農村經濟“失血”、“貧血”。日前公布的中央一號文件對農村金融頗多著墨。中央農村工作領導小組副組長、辦公室主任唐仁健稱，文件“在農村金融方面有大篇幅的規定，寫得也是最長最多的。”
據統計，我國“三農”金融的缺口已達3.05萬億元。在當前經濟下行、財力增收困難的背景下，如何籌集農業農村發展的建設資金，唐仁健表示，“(這)確實是一個非常頭疼的問題。”他提到，要兩手抓，一手抓“整合”，另一手抓“撬動”。要是用好了這些措施，就能夠建立起金融和社會資本下鄉的“導流渠”，疏通資金回流農村的“毛細血管”，助力供給側結構性改革的推進。
事實上，資本下鄉有著自己的“算盤”。對金融公司而言，正是看中農村消費金融的這片藍海。在城市市場已經飽和，競爭趨於惡性化的背景下，投身農村金融反而大有可為。
借貸的“怪圈”
正因為看中農村萬億級的市場藍海，互聯網金融資本紛紛“下鄉”。
如果沒有政府的扶持，傳統的金融公司一定會收縮在農村的放貸業務，轉而投向城市，這是由其金融體制本身所決定的。比如，農民最大塊的資產是集體土地，包括宅基地、承包地，以及農房。但是集體土地無法在銀行辦理抵押貸款，農房由於附著在宅基地之上，亦無法充分體現其價值。此外，農民抵押貸款一般是幾萬元的小額，所需要的風控和管理人員與貸款百萬同樣。考慮到成本問題，在銀行的操作空間是有限。
據媒體報道，有學者稱，傳統金融機構是基於現實風險的管理，要各種抵押物各種條框約束，而互聯網金融則是基於未來的風險管理，這是他們理念的根本分歧，也導致不同的風控路徑。中國農村存在萬億級的金融需求，對於農民小額貸款的需求，傳統金融機構是無法覆蓋到的，相反互聯網金融以其快捷、便利的放款特性是可以滿足的。
對於北京潤農金服科技有限公司(簡稱“潤農金服”)CEO陳輝來說，觸動他的除了農村旺盛的借貸需求之外，還有一個讓人非常難以理解和接受的“怪圈”。
陳輝說，2015年冬天，他到東北農村考察，一戶人家種有十晌地(150畝左右)，每年務農的各項投入接近10萬。經詢問得知，信用社最高貸款3萬，再向親戚朋友東拼西湊3萬，剩下的就只能承受高息求助於民間借貸公司。湊齊這些錢後，這戶人家才會開始一年的耕種。
由於從種植到收獲，需要一年周期。所以對這家人來說，這一年基本上就沒有收入來源，為了維持生活及其它開支，還必須預留兩三萬。等年末賣掉糧食後，再分頭還掉欠賬，然後手頭上就只剩下一點錢，下一年又要繼續借錢。
這戶農民告訴陳輝，年景好壞會影響到收入，但是掙的錢也一直攢不下來，比如要還掉結婚蓋房子時欠的賬，還要張羅著小孩上學的錢。等到攢些錢了，小孩要上大學就又全花光了。再往後，孩子就要結婚了。而且，家人還不能碰上災病，否則負擔更重。
這個農民始終深陷“一直種地、一直缺錢”的怪圈，讓陳輝頗為感慨。於是，他考慮做一些改變，幫助農民解決“借錢、省錢、賺錢”的難題。他認為，如果只是做一家純粹的借貸公司，放貸給農民收取高息，盡管也會掙到錢，但卻無助於打破前述怪圈。
用金融手段撬動整個產業鏈
經過前期半年多的立項調研，2016年6月，陳輝帶領公司團隊到山西南部的聞喜縣幫助農民種植辣椒。
之所以選擇從辣椒切入，他對第一財經記者分析稱，辣椒作為經濟作物，由於種植範圍廣泛，一直以來價格都比較穩定，不會出現像大蒜一樣過山車般的行情。而且，辣椒用途廣泛，價值較高，還可以烘幹儲存，不用擔心出現生鮮果蔬那樣的滯銷問題。
更為重要的是，公司已經跟下遊的加工企業簽訂了訂單，鎖定了收購價格。陳輝說，只要每年能夠達到幾十萬噸的生產規模，就可以成為“老幹媽”的指定供應商。然後，公司再跟農戶來簽訂辣椒收購的價格。而且簽約的價格“就高不就低”，這樣既保證了產銷對接，也能穩定農民的收入預期。
作為一家新型訂單農業金融公司，潤農金服在其中扮演的角色就是，為整個產業鏈提供全程的金融支持，以及為農戶提供栽培技術，控制農藥化肥的使用量，從而保證產量和質量。
具體來說，在篩選完基地和農戶之後，從種植環節開始，公司會為農民提供農資，跟農民簽訂賒銷協議，等辣椒種出來後，由公司統一收購烘幹，交由加工企業，待結算後就會按照簽約價格，扣除農資費用，支付給農民。這其中，由於統一采購，為農民降低了種子、化肥、農藥等農資成本，而公司又可以從整個產業鏈中抓取利潤，從而補貼給農民，使得賒銷為零利息。
在山西，小麥和辣椒可以輪作，即小麥收獲後，可以再種一茬辣椒。也可以不種小麥，一年種春茬和麥茬兩茬辣椒。春茬已經基本有數，但是麥茬能簽多少畝尚未可知。
陳輝說，農民最實在，要是農民感覺到辣椒春茬種的不錯，也確實掙到錢了，那麽第二茬就還會再種辣椒。根據前期調研和已經有過一茬的經驗來看，一畝地可以為農戶增收2500元。因為麥茬種玉米的話，刨除成本平均每畝地的收入為500元，但是種植辣椒後收入會達到3000元。也就意味著，如果種植面積能夠達到10萬畝，將會為當地農民增收2.5億。
陳輝表示，公司就是在其中扮演從規模種植到集中采購的橋梁，通過金融服務嵌入產業，從而撬動整個產業鏈。2016年已經跟農戶簽了5萬畝左右，2017年春簽約到10萬。預計2017整年會簽約到50萬畝，訂單農業的總交易額達到15億元。
截止到2017年2月，潤農金服的業務覆蓋山西、河南、山東等省份，簽約農戶超萬戶，簽約貸款金額8000萬。這其中在山西、河北有辣椒跟種項目，在山東有養豬養雞等項目，還有江蘇的稻蝦共養項目，以及東北、河北、山西的土地托管業務。
征信背後的農村消費
多年來，農業種植的小農經濟在應對大市場方面，往往力不從心。一方面無法對農作物來年的市場價格做到準確判斷，另一方面對市場價格及農資成本方面無法形成議價博弈能力。在當前，小農經濟仍然會延續相當長的一段時間的背景下，要是能夠湧現創新整個產業鏈的企業，不論是金融企業，還是農業企業，都將會幫助農戶改變弱勢地位。
相較於小農戶，陳輝提到，下鄉的資本或企業就有實力去做市場調研，包括農資、農產品的價格，甚至國際貿易、期貨市場的價格，然後綜合預判，選擇適合做的項目。而小農戶是無法想象能夠做到這一點的。
還有一點優勢在於，企業可以根據市場需要調整種植品種帶領農民致富。他舉例說，當初種辣椒的時候也考慮過，要是達到10萬畝的規模，會不會供過於求，造成全國辣椒市場降價，後來才發現，辣椒市場是一個充分競爭的市場，這點規模對市場的影響完全可謂是微不足道。
當然，對於潤農金服而言，以辣椒來切入農業並非最終目標，而是希望借此彌補農村征信的空白，拿到農民的消費數據，借此再跟一些合作企業，為農民提供消費貸款服務。
陳輝解釋稱，對農民來說，可以分為生產和生活兩塊。先幫農民搞好種植這一塊，讓農民增收，這屬於惠農扶貧。跟他們建立信任關系後，然後再由生產轉向生活，挖掘其潛在需求，幫助農民花錢。他認為，農村金融最難做的是征信工作。對於傳統的金融機構，甚至一些知名的互聯網金融公司，農民的征信都是空白，因為這部分群體很少上網購物。但是，通過農作物種植，正好彌補了這個空白。
據了解，潤農金服在農村布局的惠農點下沈到鄉鎮和村，計劃在今年年底達到3000個。惠農點將為農民提供各種便利的金融服務，包括小額現金借貸、汽車金融、房屋建設裝修、家用電器分期、婚喪嫁娶相關等分期服務。在陳輝看來，這背後有著巨大的藍海市場。