禾確特: 你好唸樣兄!
小弟拜讀左你個blog 都一段時間!都有一dd 幫自己上車的idea..
請唸樣兄批評下我的愚見簡介一下自己先小弟剛剛大學畢業, 現時月入大約14k, 可儲大約6~7k 現在只有大約70k 儲蓄咁現在同家人居住約值3.5m 的私人樓(已由父母供完)層樓就係父母名下的想問一下..我可以點好好利用依間私人樓呢?(應不會賣or搬)
小弟ge唸法係以層樓做抵押, 借大約1.5m出黎以25年, 2.5% 利息計, 每月大約還$67xx左右想問下可唔可以以家父名義借錢(他月入大約25k), 私底下由我代供?但家父已差不多到退休之年(大約仲有2, 3年), 銀行會否批準?息口又會否很高?定還是要以我個人收入pledge 埋先得?
如果要, 咁就會影響我第時買樓的credit rating?(相信買的第一間樓都是以收租為目的,以rental income 再pledge返個mortgage)另外, 按出來的1.5m打算大約0.5m 做人仔定期另外1m 就可能買股票/bond/bond fund?目標係只要股/bond fund 係咁多年內一到達大約20%的升幅就放哂佢變哂做定期..(如買blue chip, 相信以股市長期上升黎講, 應該總有機會有賺)當樓市下行時先用依d錢做首期..如果樓市下行時股市都低迷..都仲可以動用0.5m 定期做子彈做首期請唸樣兄點評一下小弟的plan萬分感謝!!!!
就咁睇禾確特既文章睇黎佢要多加磨鍊，先好運用屋企人既錢去投資。作為新大學畢業生，勉強係「九十後」，係投資上有咩要留意呢?? 首先債券市場升市已近兩年，而家買入低評級債券冒上一定風險。用債券基金收息以國債回報近4厘，放於投資級別既基金為佳。至於一年升20%，以股債混合型投資組合黎講，未必不切實際，畢竟股神既組合都只係年回報迫近20%。
股市長期上升我冇咁長命去證實，如果你用美國世戰前計到而家都正確，但係之後點就唔知。以九十後出左世既日本股市黎睇，日經平均指數係1990年後都冇見有起色，所以利用股票作長線投資，諗樣唔敢諗。但係放番一季捕捉升浪，確實係運用股票既好方法。 如果放舊錢係股市，諗住市跌就筆錢出黎做首期買樓，你要計下股市大跌時樓市跌幾多。以港股既歷史走勢睇，呢個唔係好方法。仲有就係，千祈唔好借人錢去投資。壓力倍於輸左自己搵既錢。
至於加按父母既樓，一般都要加仔女做擔保人。因為銀行大概會容許還款人還到60或65歲，資產證明除外。所以假設父母50歲，佢地如想攤分超過15年就要搵人做擔保(情況會因唔同銀行有些少差異)。批左按揭後邊個人還，銀行真係唔會理。 年青人投身社會應先著重人搵錢，往後再談錢搵錢。
諗樣好高興禾確特一畢業就咁識諗，但畢業生應先投資自己，呢個先係最大槓桿。可以天馬行空咁試下唔同行業，只要你係崗位中盡力做便可! 到得三至五年，係知道自己長處係邊後先專心發展一門事業。而節儉，勤奮係每個年青人應作的事。假如你家中富有，冇需要節儉勤奮，同老年回首時肯定有另一番失落。 同前文80後買樓記唔同，90後而家要上進未必要去報考N咁多課程同cert.。佢地要既係書本上冇教既人際技巧同活用亙聯網去保持自己知識比人多。 至於買樓不需急於一時，努力儲定子彈等跌市為上策。樓市股市跌起上黎，個種恐懼感同無助肯定係大部份90後未經歷過的。
就咁睇禾確特既文章睇黎佢要多加磨鍊，先好運用屋企人既錢去投資。作為新大學畢業生，勉強係「九十後」，係投資上有咩要留意呢?? 首先債券市場升市已近兩年，而家買入低評級債券冒上一定風險。用債券基金收息以國債回報近4厘，放於投資級別既基金為佳。至於一年升20%，以股債混合型投資組合黎講，未必不切實際，畢竟股神既組合都只係年回報迫近20%。
股市長期上升我冇咁長命去證實，如果你用美國世戰前計到而家都正確，但係之後點就唔知。以九十後出左世既日本股市黎睇，日經平均指數係1990年後都冇見有起色，所以利用股票作長線投資，諗樣唔敢諗。但係放番一季捕捉升浪，確實係運用股票既好方法。 如果放舊錢係股市，諗住市跌就筆錢出黎做首期買樓，你要計下股市大跌時樓市跌幾多。以港股既歷史走勢睇，呢個唔係好方法。仲有就係，千祈唔好借人錢去投資。壓力倍於輸左自己搵既錢。
至於加按父母既樓，一般都要加仔女做擔保人。因為銀行大概會容許還款人還到60或65歲，資產證明除外。所以假設父母50歲，佢地如想攤分超過15年就要搵人做擔保(情況會因唔同銀行有些少差異)。批左按揭後邊個人還，銀行真係唔會理。 年青人投身社會應先著重人搵錢，往後再談錢搵錢。
諗樣好高興禾確特一畢業就咁識諗，但畢業生應先投資自己，呢個先係最大槓桿。可以天馬行空咁試下唔同行業，只要你係崗位中盡力做便可! 到得三至五年，係知道自己長處係邊後先專心發展一門事業。而節儉，勤奮係每個年青人應作的事。假如你家中富有，冇需要節儉勤奮，同老年回首時肯定有另一番失落。 同前文80後買樓記唔同，90後而家要上進未必要去報考N咁多課程同cert.。佢地要既係書本上冇教既人際技巧同活用亙聯網去保持自己知識比人多。 至於買樓不需急於一時，努力儲定子彈等跌市為上策。樓市股市跌起上黎，個種恐懼感同無助肯定係大部份90後未經歷過的。
之後到year2更心雄，係信用卡套埋錢出黎玩。我綜合左2004年贏錢皆因炒國企股，係year1贏左十幾萬之後，我認為自己深得炒股之道，逐大舉套玩離場，只投資A股既ETF。即係咩?? 咪2823即係A50新華乜X野富時基金啦! 我知佢同上證指數掛勾，又覺得基金適合我呢D「贏大錢」既豪客。Well，我開頭「一炮」買左廿萬，點知個上證由04年呢1800點跌到得番1500，我心諗已跌兩成，除非進入熊市，個市P/E咁低「邊有得輸呀」! 我係信用卡透知錢，入2823窩輪希望可以反底!
窩輪真係勁刺激，我堂都唔上勁update個報價網，一格都成千蚊上落。我見報紙講隻窩輪有十倍槓桿，真係天真嬌咁以為隻股票升一個%，我隻窩輪就係10%。但係我觀察左幾個星期，發覺唔係呢回事。最尾比我發現令個倍數有差異既元兇係引伸波幅。下次….唉，如果真係有下次，我一定要注意個引伸同到期日，先至好買入隻輪。
如果個市唔上唔落，投資人對未來個市既波幅有保留，咁引伸波幅就會跌。所以買正股都叫有得守，買輪就另外一個用法。總之就唔係同佢睇長線。我知幾年後又出左牛熊証比散戶選擇，好處係冇左引伸波幅影響，但唔好處就係掛勾隻野跌(升)到某個價位隻牛熊証就要比人強制收回，即係打耙! 可惜牛熊証興個陣我已經輸咩d錢，重新再起步，所以要知更多牛熊証既野，要再去睇。
我既窩輪同正股就凍過水啦!!上證係2005年跌穿一千。真係輸到底褲都冇埋!!! 我正股又輸、窩輪又輸。2005年既聖誕節，我不禁係小儀面前痛器，心諗我既人生就咁完了! 書又未讀完錢又輸哂! 真係唔死都冇用。點解我咁命苦~
小儀之鼓勵令我士氣上升了10，HP黎左個「大回復」。我節衣縮食，係臨畢業最尾個幾個月經歷左「人生最悲慘」既「三個月零八日」，要趕final year project，要考試保住個second-honor，又要一星期搵三日企街sell credit card，咁辛苦!!!都係還到之前碌左卡爭落d錢既息!
係大學最後一年，我學曉左credit card既運作，知道原來間銀行收成30厘年息，即係我借十萬，每年收成三萬蚊息，每個月都要還三萬除12個月，即係息都成2500蚊。我爭成廿萬要還成5000蚊，真係做極part-time都同銀行打工。我開始明銀行點解咁容易簽個名就比你買個袋走。我節衣縮食，唔買衫，撈企街sell card，都只係夠我怒頂還息。我唔想衰多鑊同阿媽借，未出到社會，我已經面對緊冷漠、奪命既銀行信，唔破產可以點呀!? 下回分解
入左男女校，好事自然黎。我既初戀比左小儀，小儀老豆係一個「裝修佬」，我成日笑小儀身上香水成浸天拿水味，不如改埋名叫Tina。高中既日子過得好快，成績出左我冇得直入大學。阿媽知道我高考得兩科合格之後，問我做咩唔好好讀書? 我只係知阿媽問完我呢句洗完碗返房之後，成晚都冇好似平時咁出房睇電視。第二日，字都唔識多隻既佢話要同我搭車去會展睇海外升學展。我不禁問:「阿媽」，你有錢咩?
去到升學展，我越行越內疚，阿媽用佢半桶水既廣東話同我問完又問，間間學校都要十幾萬蚊，媽眉頭一皺又再問比錢方法。我一方面真係唔想用左阿媽既棺材本，二來我想留返係房陪小儀。最尾我都係帶返阿媽走，同埋佢一齊去cityu。到步聽見副學士佢話要讀就讀大學，做咩要副咩士? 經過職員細心解釋後，知道副學士是「有途徑」升做大學生的! 阿媽放心番，話你咁後生一定要讀多d書! 媽, 乜係真架咩??
入到大學，讀最易入既電腦工程，適逄2000年後tom.com爆左冇人再讀電腦。我入到班房成班男佬，自此我係大學三年都好「忠心」咁跟住小儀。係大學第一生完左，GPA到3.6以上可以apply升上去讀學位課程。到個一刻我先知比大學個職員昆左，跟本去到3.6你唔係全級第一就係第二。不過我讀書比以前勤力左，唔想阿媽再為我操心。我同小儀了解加深左，仲被迫咁見左佢做裝修生意既老豆，佢老媽子都係公司幫手。我發覺佢老豆真係好優閒，都唔知幾時開工定放工，有時下午突然閃出黎同我同小儀飲荼都可以。淨係知佢唔落工場做野既時候會去炒下股票。
我都有試下玩股票，仲用左grant-loan去玩。你知grant-loan錢入到戶口都係開學前，我咪抽其中三份一試下學人買股票，同其他人一樣，我開頭都羸過錢，當時係2004年，我4.5買857中石油，升到4.9放左，一個星期賺左成萬蚊! 我心諗上年沙士個d畢業既師兄都係搵八千幾蚊個月，猛下手我下次一q係股票賺左，讀書做乜春呢?
之後到year2更心雄，係信用卡套埋錢出黎玩。我綜合左2004年贏錢皆因炒國企股，係year1贏左十幾萬之後，我認為自己深得炒股之道，逐大舉套玩離場，只投資A股既ETF。即係咩?? 咪2823即係A50新華乜X野富時基金啦! 我知佢同上證指數掛勾，又覺得基金適合我呢D「贏大錢」既豪客。Well，我開頭「一炮」買左廿萬，點知個上證由04年呢1800點跌到得番1500，我心諗已跌兩成，除非進入熊市，個市P/E咁低「邊有得輸呀」! 我係信用卡透知錢，入2823窩輪希望可以反底!
今天剛收樓,經過三年零八個月既奮鬥我終於成為業主! 回想過去幾年,我每晚留係公司跑數,十點幾我都價單解釋呢個盤有幾正有幾好有幾快會走,講到喉嚨痛都仲要再講,收鋪仲要留係公司call客,第日起身再返工。好不容易,我先同小儀儲到幾十萬首期買樓。我而家話比你聽,由你簽臨約比細訂,到等待漫長既成交期完結,當中不斷睇傢俱去幻想第時dreamhouse點去裝修既時候,個種感覺真係勁興奮! 到收屋匙打開門口一睇,一個複雜既感覺即刻湧上心頭….
我係一個標準既八十後,讀書談唔上好叻,不過總算生活在一個小康之家,父母同我家姐一齊住都算融洽。讀書勉勉強強,中學既時候都係渾渾噩噩咁渡過,最記得既都係同班同學一齊玩四驅車,打下波之類。我諗我唔係讀書既材料,讀左十幾年書都諗唔到邊科最有興趣。我只係知我要讀書,唔讀就會比阿爸阿媽鬧! 為左「應酬」佢地,我考試成績盡量中規中矩,到放學時候,我只係想盡量拖延由學校門口行到返屋企既時間,同班friend傾多一兩句,減低留係屋企既可能。
我媽咪原本係酒樓樓面,到我升中學個年佢唔做留係屋企「睇實我」。我個刻真係覺得好大壓力,點解人地同學有得放學返屋企睇電視打機我就冇得玩? 可能因為咁我盡量利用係學校既時間,借同學gameboy玩,睇公仔書而唔聽書; 我覺得還掂返到屋企都要讀,點解唔趁阿媽唔係度時relax下~? 係「缺乏同阿媽溝通」下,我讀書既時間就咁浪費,返學時就做緊第樣野,到返工企又唔係溫書加休息,仲要夜晚偷偷地起身開電腦打半個鐘機,好讓自己同friend打埋同一隻game,唔使傾計冇話題! 有時班友打得勁快,攪到我要「加班」趕進度。 雖然係遊戲世界既成功感比現實生活大,不過我都用九分一既能源去攪掂學校考試。
千禧年除左狂玩ICQ之外,最值得紀念既係同班「老死」一齊唱K,第二朝蕩返去學校收會考成績表。極受班PK同學歡迎既我,係我行出去同阿SIR收成績表時大叫:「7分! 7分」我將張野好似平時扮賭神睇牌咁「係咁甩」,真係比我甩左7分出黎! 仲要平均到有五科合格Full-Cert! wao,不幸中之大幸,我諗返轉頭,都唔明點解個陣仲有時間同班友仔吹水,比較下有幾多人咁「好彩」似我5科合格加埋中英文有D有E咁醒! 不過講還講,阿媽電到我咪又要去搵學校。我呢d 「柒(分)人」選擇既唔多,我一出學校上的士,司機已問我去田家炳定胡漢輝,我反問佢邊間好,佢同我講咁就不如田家炳啦,司機就咁就決定左我未來十幾年既光陰。
諗返轉頭,當初爭成廿萬card數有個好處,就係畢左業即刻迫自己去搵工,要儲齊三個月糧單去辛苦私人貸款,先還左成30厘既卡數佢。私人貸款一般都係6-7厘,最長可以分5年還。不過得朋友介紹,我去左xx銀行既最大月薪倍數私人貸款,仲可以分7年還! Wao,因為我爭成廿萬,第一份工做返電腦根本冇可能借到咁多。所以我走去百老x做sales,有autopay出糧之餘只要肯博一個月可賺成近兩萬蚊。我搵兩萬蚊，加上本身未係出現借過錢，銀行借盡月薪十倍可以cap到近廿萬，搞左成半年，終於「撲到水」平左條卡數，唔使個個月白供五千冇還本。而家每個月都係四千幾，不過供七年可以還哂! 雖然要七年，不過我有錢可以比些少penalty提早全清。整理好卡數，真係放下心頭大石!
有副學士學位唔難搵工，不過比你搵到既都係「陰工」。一係就工時長、一係就極厭惡。有一日，小學同學無啦啦打比我話:「伯拾后! 係我呀! 呢排攪咩呀!」我當然知道小學同學無啦啦打黎，通常都係約你傾「生意大計」，唔係傳銷就係保險。Ok還掂有時間，我出左去做野成半年，知道識多個人開多條路，後生仔唔好咁怕醜，「醜」寧願係後生個陣做。出到去，AIA卡片一張，問我儲唔儲錢?
我同佢講，錢我真係好想儲，不過我爭銀行成廿萬，我諗我個case係由負數儲起。我一招就ko左佢，心諗:「sell我伯拾后!? 冇咁易」。未幾，佢有個肥佬老細坐埋黎，問我做咩唔讀書? 呢野我真係比佢打窒左，最難推卻既sales就係咩都唔sell你既sales。肥佬只係同我講下我唔讀書有咩問題，又問我有咩方法攪掂條數佢。佢真係hit中我，其實對我而言，講咩都無謂，清左條私人貸款「贖番身」最緊要。佢老細叫Vincent，個頭jel得勁「行」，總之就係賭神頭啦!
賭神話佢想請個靚仔賣雜險，咩係「雜險」呢? 原本保險有兩類，一係就有儲蓄成份即係阿媽幫我供落供教育基金咁，供幾年或十幾年既叫人壽。另一類有車保，旅遊保、家居保呢d「比一次清一次」既，大致歸為雜保(雜險)。我初時都係明到呢個地步，到我開始跟肥佬搵食，先真正明「咩保打咩保」!下集我開始startup我的事業了，務必留意!