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還信用卡min pay不等於分期付款 止凡

http://cpleung826.blogspot.hk/2012/10/min-pay.html
最近80後用信用卡成為城中熱話, 止凡聽到星火燎原主持人也在討論這個題目, 而當中火燎森分享一個令人驚訝的經驗, 就是他的一些員工以為還信用卡 min-pay (最低還款額) 等同分期付款。

不止主持人震驚, 連我這個聽眾都好震驚, 為何年輕一代的財商會落得如此程度呢? 讓我好快看看信用卡還 min-pay的支出。

信用卡一般都超過30厘, 就假設阿偉張信用卡是36厘的, 而今天他欠10萬蚊卡數, min-pay就是每次還5%。



第一個用還5000蚊, 還欠95000蚊, 一個月即起息36/12=3厘, 下個月欠款就是95000x3%+本金(95000), 即97850蚊。如此計算, 下個月又還min-pay (4893元), 再起息再還min-pay, 要還多欠呢? 又要還多少總額呢?

沒完沒了的, 所以假設還到最後還欠2043元就一次過付清, 足足要還15年 (180個月), 而總還款大約23萬。即消費時獲八折好、七折也好, 買了10萬卡數所謂「好抵」的潮物之後, 但其實你用了23萬去買, 銀行也因你而財源滾滾了。

還有, 以上計算只是以10萬蚊卡數開始, 一直還15年, 而其間並沒有再有額外卡數增加, 要不然, 這一世都很難還清, 而每條數都要用15年時間及被倍大了2.3倍來找數,這算是分期付款嗎?

當我一看到有關信用卡新聞時, 我不以為然, 感覺上這個社會總有些人是不善理財的, 某程度上他們養活了銀行、財務公司及很多生意企業。

但再想深入一層, 這是極不健康的, 我們的新一代大部份都是這樣的話, 不就是美國模式嗎? 當大部份人都這樣時, 政府就會做些事情去幫助他們, 懂理財的 (但又未到神級)市民最終只會被簡接補貼這些人, 你看近年年青人喊著要平價買樓, 政府正在做什麼?

希望香港人能多點增進財商, 多閱讀, 看這個blog也好 (hard sell一下), 在能力範圍內多點轉發正確理財投資觀念給身邊的朋友, 救得一個得一個, 希望到我這一輩退休之時, 香港不要變成今天的美國。
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信用卡分期的陷阱 基不可失

http://xueqiu.com/1833906890/29189924
每當消費旺季到來時，信用卡分期業務也越來越多地被消費者選擇。在激烈市場競爭中，各家銀行都使出了渾身解數，推出各種諸如「零利息、零手續費」的優惠吸引消費者眼球。然而天下沒有免費的午餐，對消費者而言信用卡分期遠沒有銀行宣傳的那麼划算。

手續費率遠比想像的高趁著年底便宜，某IT公司職員小王購最近花1.2萬元買了一套家電。聽說現在信用卡分期免利息，於是準備用信用卡分期付款的方式來支付。按照宣傳，每月手續費率為0.6%，即年化利率只有7.2%。於是他選擇了12期分期，每月還款1072元。

可是細想一下，就能發現其中的問題：持卡人並非一直欠銀行12000元，每還一期後，持卡人欠銀行的本金是遞減的。到最後一個月，持卡人只欠銀行1000元，但銀行仍按12000元為基數收取手續費，所以消費者實際承擔的年化利率會明顯高於7.2%。按照測算，持卡人實際支付的真實年利率約為13.03%，接近銀行宣稱的7.2%費率的兩倍。

因此，信用卡分期業務多數情況下是一種高利率的消費融資行為。消費者在測算資金成本時，可以簡單將其月利率乘以24，從而得到更接近實際的年化利率。

以某商業銀行一次性扣除手續的信用卡分期業務為例，其手續費率及對應的實際年利率如下：
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目前，絕大多數銀行分期手續費按期限長短制定不同的費率標準。一般情況下，期限越長手續費率越高。也有分期越多費率越低的，如建行和浦發銀行。消費者可以根據期限長短，選擇手續費率相對較低的銀行作信用卡分期業務。

提前還款仍收手續費大多數銀行在分期付款服務方面是這麼規定的：若持卡人申請提前清償未償付的分期餘額，經我行核准後，持卡人必須一次性支付未償付的分期餘額及手續費。而這樣的提前還款，顯然沒有意義。因為如果提前卻無法節省手續費，還不如先把這筆錢做一段時間的貨幣基金，以收益抵消掉部分手續費。目前，僅有光大銀行、農業銀行等極少數銀行可以提前還款而免收剩餘手續費。

一次性收取手續費不划算目前銀行收取手續費有兩種方式，一種是以月手續費的方式平均每期收取，如農行、建行、交行、民生等；另一種則是在繳付首期款時一次性收取，如招行、工行、中行等。顯然，同等月費率條件下，一次性收取不如每月收取划算。以購買金額1200元的產品申請分12期付款為例，如果一次性收取7.2%費用，真實年利率為14.02%。而如果分每個月收取，對應的年利率則為13.03%，兩者利率相差約1%。所以同等費率條件下，應該優先選擇分期收取手續費的銀行。除了可以降低實際承擔的費率，還可以降低初期的資金壓力。

優惠活動實為「高利貸」筆者曾接到某銀行信用卡中心工作人員的電話：「先生您好，今年是我行發卡十週年，為了答謝老客戶，我們針對我行信用卡優質客戶提供一筆無息貸款，額度為2萬，不僅可以免手續費ATM取現，而且還款時可以分期還清。」筆者追問：「完全免費的？」工作人員補充說道：「如果選擇12期分期，每月只要支付0.75%手續費就行了。」

聽到這裡，水落石出了。優惠活動實質是在向持卡人推銷分期付款業務，只是工具變成了現金額度，而費率往往比普通的分期業務手續費更高。原因在於，這種分期業務的消費者資金投向不確定，風險高於傳統分期業務，因而要求的手續費也略高。

同時，筆者通過撥打該行信用卡中心瞭解到，信用卡的優質客戶確實可以享受到免息貸款額度，並採取分期付款模式分為6期到24期不等。雖然期數不同，但每期手續費都為0.75%。根據測算，持卡人要真正支付的年利率為16.22%。

這種比傳統貸款業務高出近10%的利潤空間，這正是各銀行對信用卡分期業務趨之若鶩的重要原因。殊不知，這項業務實質上是在鼓動消費者借「高利貸」。

「最低還款額」利息高「最低還款額」是指持卡人在到期還款日前無法償還全部應付款項時，可按發卡行規定的最低還款額進行還款，一般規定的最低還款額為消費金額的10%及其他各類應付款項。

這種形式，實質上是分期業務的隱性版本。即把應還款分成兩期，一期是最後還款日先還一小部分，另一期是下一期賬單還款日還完剩餘欠款。當消費者還不起錢的時候，應儘量避免選最低還款額還款。因為「最低還款額」年化利率高達18%，是所有分期業務類型中利息最高的。

舉個例子。假設一位前期無任何欠款的信用卡持卡人每月賬單日為20日，到期還款日為次月10日。其在12月10日進行了累計10000元的消費，那麼在12月20日的對賬單中，這位持卡人的「本期應還金額」為10000元，「最低還款額」為1000元。如持卡人選擇使用最低還款的方式自助「分期」，並於1月10日按照最低還款額還款1000元。

那麼，按照銀行現行的最低還款計息方式，該持卡人在1月20日的對賬單中循環利息為：10000元×0.05%×31天(12月10日至1月10日)+9000元×0.05%×10天(1月10日至1月20日)= 200元。這200元就是持卡人這一個月所需要償還的利息。

也就是說，如果選擇利用最低還款額償還欠款，將不再享免息期。而是需要承擔每日萬分之五的利息，並按月計複利還款。

小心「滿額自動分期」近日，有網友在微博上吐槽其網購花費2元被銀行分12期還款的事件。該網友直呼信用卡自動分期業務，為吃手續費的「卡老虎」。只要消費者辦卡時一不小心勾選了「滿額自動分期」選項，或接聽客服營銷電話時答應開通此業務，則只要每期賬單刷卡消費達到約定金額，銀行便會將該筆業務自動處理成分期業務。而後續持卡人打電話要取消該業務，則往往需要一次性結清未支付的手續費，可謂申辦容易取消難。而在費率方面，自動分期業務也不是省油的燈，需要承受高額的費率。

信用卡分期業務，是各大銀行一種針對小額貸款業務的創新產物。它為出現臨時性財務障礙、現金流暫時無法周轉的消費者，提供了一個簡便有效的融資方式。但作為「消費貸款」的微型靈活版本，信用卡分期業務往往需要消費者付出高昂的分期費用。

而重點是，銀行往往有意弱化甚至隱瞞這些信息。
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【每日黑馬】優分期：大學生消費錢景看好，十分鐘獲徐小平投資

來源: http://newshtml.iheima.com/2014/1011/146642.html

i黑馬：優分期(ufenqi.com)是一家為在校大學生提供分期付款購物服務的電子商務平臺。Ufenqi的創始人房平、李輝相識於北大未名湖畔，早在2008年，兩人就在北大聯合創辦了吉度國際。優分期是他們的二次創業項目，2014年6月6日上線後發展迅速，8月即獲得徐小平老師的真格基金領投的數千萬人民幣投資。

\優分期瞄準大學生分期購物的藍海市場，在改善大學生在線購物體驗的同時，與京東、天貓等大型電商平臺對接，用戶下單後能買到價格更低的商品，還能享受大電商快速的物流服務，而優分期後續通過分期付款的利差獲利。

找到市場空白

房平在北京大學攻讀管理與技術碩士期間參加了北大創業投資協會，和小夥伴們撰寫商業計劃書，獲得了許多創業大賽的獎項。得益於上述經歷，2008年，房平和北大市場營銷學碩士李輝聯合創辦了吉度國際，主要為大學生提供去哈佛、牛津、劍橋、伯利克等世界名校交流學習的機會。

近幾年，類似的學生短期國際交流項目大量湧現，互聯網和移動互聯網的發展也催生了大量在線教育公司，吉度國際純線下的傳統業務面臨著挑戰和轉型。於此同時，國際課程費用都比較高，即使拿到獎學金也不能完全覆蓋學費，如果這些學生得到更多資金支持，他們未來的人生也許會變得更好。這讓房平和李輝感到惋惜和無奈，同時也看到了商機——怎樣才能讓這些優秀的大學生得到更多機會和資金支持?

房平和李輝發現，大學生分期付款是一個巨大的市場機會。從2009年開始，政府叫停了銀行向大學生分發信用卡的業務。2014年初，國家政策開始支持互聯網金融，P2P市場蓬勃發展，大學生消費金融市場有了新的發展模式。

他們決定先從大學生分期購物做起。這一方面是因為大學生群體是穩定且高成長的客戶群;另一方面則是因為市場相對空白，由於大學生的購買力有限且信用管理比較繁瑣，傳統銀行和電商平臺都吝於對大學生提供分期服務。

2014年3月，房平和李輝決定把吉度國際交給其他人管理，共同創建一個面向大學生分期購物的電商平臺——優分期，房平任公司CEO;而李輝任公司COO。優分期以大學生最常用的3C產品為切入口，想率先抓住學生在線消費市場，待積累了足量用戶時，再拓展教育培訓、旅遊消費等垂直細分領域。

十分鐘打動徐小平

優分期的大學生用戶只要提供身份證、學生證等必備證件，就可以0首付購買手機、電腦等數碼產品，並在使用一個月後開始分期還款。未來該網站提供的這種分期服務，將通過撮合學生與投資理財者和連接電商而實現。在這個過程中，優分期的工作人員會通過線上和線下方式接觸學生，采集必要信息、完成信用審核、控制風險。

房平和李輝在搭建團隊時頗費了一番功夫。他們從京東、阿里、百度、摩根斯坦利、亞馬遜等大公司挖人，花費了兩個月組建核心團隊、設計網站。對於如何招人和用人，房平的方法是用一個人幹兩個人的活，給雙倍工資，這能使員工最大程度發揮主觀能動性。

優分期網站於6月6日上線，同日產生了第一個訂單。為了讓優分期迅速覆蓋大學生群體，他們開始尋求融資。

8月14日，房平和李輝前往真格基金洽談融資。徐小平老師的投資風格非常感性，如果一個項目半小時內沒讓他頭腦發熱，就無法獲得他的青睞。由於一直從事大學生相關的創業，房平和李輝與這位創業導師相談甚歡。交談了10分鐘後，徐小平老師當場拍板：“投了!”。在獲得了徐小平的投資後，優分期還獲得了來自其他機構總計數千萬元的投資。

風控是關鍵因素

大學生分期付款市場是新崛起的互聯網金融垂直領域，目前已經有十多家公司在分食蛋糕。房平對i黑馬表示，本來沒想要發展這麽快，但是身處競爭日益激烈的市場中，優分期必須“快跑”。

網站上線3個月後，優分期單月銷售額突破千萬元。截至目前，優分期已覆蓋44個城市、800多個校區，城市布局速度和銷售增長速度達到傳統電商平臺的5倍。房平認為，優分期的優勢在於對於大學生群體的消費有深刻的理解和體會，更知道如何優化用戶體驗。

優分期有獨門的市場拓展方法：在售前、售中和售後環節讓兼職學生與學生客戶接觸。兼職的學生能在優分期獲得學習、成長，同時在第一時間把客戶意見反饋回來，優分期則對提出意見並得到采納的兼職學生進行獎勵。這樣一方面使團隊凝聚力不斷增強，另一方面能不斷改善服務，把用客戶體驗做得更好。

目前，優分期已經成為大學生分期市場中的先行者。“我們未來將擴寬產品品類，提供教育、旅遊等分期付款服務，為大學生提供更多機會和資金支持。”房平說。

優分期也面臨著創業公司招人難的問題，房平和李輝一直在尋找能夠勝任運營風控崗位的人。隨著業務不斷擴大，找到有經驗的人負責大學生分期付款的風控管理顯得尤為重要，這類關鍵崗位的人員表現將決定優分期未來的發展。

創始人：房平、李輝

上線時間：2014年6月

融資金額：數千萬人民幣

所在領域：大學生分期付款平臺

團隊規模：120人

所在地區：北京

i黑馬點評：

大學生分期購物市場近期風生水起，搭建電商平臺的模式比較簡單，分期付款的商業模式也容易被模仿。如何區分於其他同類公司，拿出自己的殺手鐧，是優分期亟需解決的問題。與此同時，大學生個人信用體系的建立、大學生還款能力的金融風控體系、金融模型的建立，也是該類平臺創新和研發新產品的空白地帶。

阿里、騰訊前高管入局，大學生分期付款金融爆了

來源: http://news.iheima.com/html/2014/1022/147047.html

i黑馬：猶如當年的團購大戰一樣，2014年，一種叫做“學生分期付款”的互聯網金融業務猶如一夜春風來，而且來得比團購更猛，更快。

\國內最早做這個業務的是分期樂，其在2013年下半年就開始探索這個市場，並形成了成熟的套路，很早就拿到險峰華興等知名VC機構的大額投資，其創始人肖文傑是前騰訊財付通總監;今年5月趣分期上線，其創始人羅敏原是好樂買副總裁，也算騰訊系出來的，一上線就拿到了汽車之家創始人李想、唱吧CEO陳華、著名天使投資人吳世春等人的投資，最近剛宣布完成了B輪融資，規模高達數千萬美元……還有各種大學生分期消費平臺冒出來，遊走在黑馬全球路演中心、車庫咖啡等創業中心地帶，幾乎剎那之間，各路人馬魚貫入場，學生分期付款成為今年的互聯網上最耀眼的戰場之一：在杭州，有一家名為愛學貸的公司，在成立的100天左右，日銷售額也輕松突破了百萬元，成為業內黑馬。這匹黑馬背後的締造者是兩個杭城互聯網金融圈內的資深人士：支付寶元老之一錢誌龍，連連支付的首任CTO王鋒。

日銷百萬的愛學貸是如何在百日之內煉成的?這個故事同樣也說明了學生分期付款市場的爆發力從何而來：

經濟學原理：供給斷層造就的井噴土壤

10月17日，在曾經的淘寶辦公大樓--華星時代廣場對門，瑞利大廈5樓最靠里面的玻璃會議室一角，齊齊碼著1000臺IPHONE6，這個數字占據了整個杭州IPHONE6庫存的三分之一，這個日子是愛學貸剛剛搬入此樓的第五天，甚至連大門口的歡迎入駐的橫幅和開業花籃都不曾撤掉。

站在會議室隔壁尚未裝修完的董事長辦公室里，錢誌龍撇了撇嘴："按現在的速度，三天就能跑完，比整個百腦匯還快。"錢誌龍指著隔著一道玻璃墻的一角，靜靜躺著的1000個iphone6在他眼里就像是1000發marketing子彈。

5288塊的IPHONE6對於大多數富二代以外的學生黨來說，一直是敢想不敢買，可遇不可求的奢望。愛學貸的意義在於把5288元的一次性付款，拆分為6-24期的分期還款，目前接受度最高的周期為2 年，月供 299元，為絕大多數學生所能承受。不錯，這個業務聽起來與信用卡分期十分類似，但由於沒有收入與信用憑證支撐，以及早幾年下發的中央禁令，尚未擁有收入來源的大學生是無法得到信用卡的。

18歲步入大學，第一次離家，消費欲望剛剛萌芽，手頭又有一定的生活經費，卻在信用上尚未得到認可成的大學生成為了愛學貸的主要目標人群。不，應該說是唯一目標人群。消費欲望隨著年齡的自然蘇醒，與尚未有收入造成的消費需求供應缺位之間的巨大斷層，成為了以愛學貸為樣本的學生分期付款業務井噴增長的肥沃土壤。

如同免費殺毒的360一樣，學生分期付款業務只在國內有，在國外沒有參考成功樣本：因為國外的銀行體系發達，這部分需求由中小銀行來完成了。而國內小型銀行與相關產品的缺位，以及政策的變動造就了這一市場自然旺盛。

學生分期付款：千億級市場年內瓜分完畢

這純粹是在國內需求狹縫中成長起來的一塊巨量市場。

盡管現階段市場上的主流學生分期付款的對應產品都是3C，但其實這個行業的商業本質有些類似於P2P金融：“不僅僅是手機，電腦，相機可以分期，在未來，駕校，英語培訓，旅遊都能做分期。”錢誌龍打趣說，要是需要的話，連燭光晚餐也可以分期。只要學生提出一個需要大額付款的服務，他們就可以將其分拆成為小額定期的還款計劃。

而在另一端，作為平臺方的愛學貸將這一系列的分期付款合約打包成為年化利率10%左右的資產包，在銅板街，金銀貓這些互聯網金融機構上進行出售。"拆分越細則資產包越優質。”錢誌龍說，從目前的數據來看，大學生分期的不良還款率為千分之二，遠低於全國信用卡千分之八的水準。

而學生分期付款的業務其實在已經成長得格外龐大的電子商務盤口上嵌入了一個線上虛擬信用卡的角色。參照全國銀行信用卡發卡量1.7億張的總數，即使總目標群體只有5000萬的大學生群體也是一個不小的市場容量。以目前目標人群對該業務平均5%左右的接受率來看，乘以人均4000元左右的客單價，很容易計算出來這至少是一個萬億規模的市場。

錢誌龍說，擁有著超前消費觀的95後的開始步入大學意味著，真正的時代紅利正在啟幕：付款消費在70後看起來是不可思議，80後看起來是習以為常，90後看起來則是喜聞樂見的東西。"所以這個市場大得，快得都讓人有些難以置信。”錢誌龍說。“這將是個寡頭市場，誰能控場，年底前就會決出勝負。”

連連地推，阿里鐵軍與三個神投資人

錢誌龍離開支付寶後一直對互聯網金融領域極為關註。

今年5月，趣分期的高調宣傳讓錢誌龍意識到這至少是一個萬億級的市場，而且場內還看不到太強大的競爭者。套用錢誌龍助理小於的說法是，”老錢對著屏幕看了整整一個星期。然後拍案而起決定要殺入這個市場。”那個時候，錢誌龍的主業還是購物分享網站“逛”。

一周後，6月初，愛學貸的測試版上線。錢誌龍丟下一切開始建設人才梯隊，“互聯網雖然拼速度，但長期而言終究是拼產品，一流的產品源於一流的人，所以找人成了我6-8月份的主要工作。”會議室很快成了錢誌龍的辦公室，2米寬的臺面上放了一張整塊木板制成的茶具，鐵觀音，大紅袍，一應俱全。“最多的時候，一天要見上十幾波人，來得晚的就是門外先等著。”

他很快的找到了第一個強有力的搭檔，連連支付的首任CTO王鋒，一個精力旺盛的男人，是連連支付在國內100多萬線下網點鋪設的主導人物之一。在中國電子商務的源頭--杭州，支付寶與連連支付可以說是最大的兩個線上金融公司。

除了互聯網金融相關的經歷，人脈以及資源外，還有另一項更為重要的元素：支付寶與連連支付都以超級強悍的地推起家，而錢誌龍與王鋒恰恰都是兩家公司起家之時主導地推的人物，而地推則被錢誌龍認為是目前學生分期付款業務市場內競爭比拼之間最為重要的核心能力。

”金融地推誰最強?除了咱家的支付寶，就是他家的連連科技。“錢誌龍指了指坐在對面的王鋒。沿著錢誌龍與王鋒兩人的人際脈絡，愛學貸以奇跡般的速度開始在杭州吸納圈內的各種奇人與異才，人才的爭奪站甚至還不可避免地打到了他們兩人兩個前東家門前。”一個月，一支百人規模的互聯網金融專業梯隊，加上一支百人規模的地推鐵軍。“錢誌龍伸手指了指一道玻璃門外的敞開式辦公區，接近400左右的工位坐滿了一半，眼里滿是上陣廝殺前的欲火。

在錢誌龍放出融資信號的第二天下午，有三個人坐在了他的會議室里：阿里十八羅漢吳詠銘，Discuz!創始人戴誌康，挖財網CEO李治國。三人決定聯合為愛學貸提供1000萬人民幣的天使投資。有趣的是，與戴誌康同為80後創業家的代表，汽車之家創始人李想則投資了趣分期。這些投資人每個人還列出了一長串的名單，作為人才引薦給錢誌龍。

愛學貸：開張三個月，日銷過百萬

之後的一切都顯得順理成章：6月測試版上線，7月猛招百人，8月正式版上線，9月底日銷售額過百萬，10月初，他們搬到了曾經淘寶辦公的華星創業大廈對面。

”還要更快!“錢誌龍說，”在規模上，愛學貸已經迅速貼近了最早從事學生分期付款的趣分期，而從增速上來看，我們的增幅高於他們。“錢誌龍說，截止10月15日，愛分期註冊會員突破2萬人，註冊使用率為70%，人均消費為4000元。

學生分期付款業務，在資金端上類似於金融P2P，而在商品這一端又類似於電子商務，而在運營上，校園地推是主要力量。”所以說，能做大這個市場的，必須在電商，互聯網金融，與校園地推三個板塊上都能找到強人，要三條腿才能站穩。“錢誌龍說，在這三個板塊上，愛學貸都不差，”我不是說三者的綜合勢力，我比別人強，而是單分拆開來看，我每塊都比別人強，綜合到一起，後發也能制人。“錢誌龍說。

與之前的打車軟件燒錢大戰不同，學生分期付款這個新興的巨量爆發業務同時還伴隨著不錯的遠期利潤產出：從金融端上來看，以目前主流的12期分期，一年周期結算，分期付款的利差達到20%左右，去掉10%左右的資金成本，還有10%左右的毛利。而在商品端，巨量的貨物預定可以帶來有力的談判籌碼以壓低批發價格，“目前我們主打的3C是貨差利潤比較薄的，大概在10%左右，今後擴到到其他品類，利潤會更高。”

”我們現在最缺的是人，牛逼的人。”錢誌龍說，已經很多投資人來洽談A輪融資了，假如圈內推薦牛人加入他們團隊，他會給推薦人不小的推薦費。


本文由八號工坊 甘小虎投稿，代表一家之言 i黑馬有編輯！

趣分期CEO羅敏：如何從賣“盒飯”到融資上億

來源: http://newshtml.iheima.com/2014/1202/148089.html

繼今年8月獲得B輪融資後，國內分期平臺趣分期日前又完成C輪融資。知情人士向騰訊科技透露，此輪融資金額將達1億美元。趣分期前兩輪投資方源碼資本，藍馳創投均跟投。
\趣分期新一輪融資用途除繼續強化現有校園分期業務外，還將擴展新業務，即趣分期要從校內走向校外，從學生走向白領，這也只是未來一小步，其還將推出更多針對垂直人群的服務。

趣分期於2014年3月21日上線，其在過去半年多時間快速成長，早在4月獲藍馳創投數百萬美元A輪投資，8月獲得源碼資本、新加坡私人財團及藍馳創投三家機構的聯合註資。

趣分期創始人羅敏是連續創業者，2005年開始獨立創業，2007年進行二次創業，2010年加盟好樂買創始團隊三次創業，不過，直到創辦趣分期，羅敏事業才達新高峰，發展速度驚人。

據知情人士透露，趣分期近日推出針對互聯網以及VC垂直人群的分期網站來分期，從BAT到獲得A輪投資的互聯網創業企業員工及所有VC基金員工都可獲得1萬元到50萬元授信額度，最快24小時放款。

趣分期新一輪融資用途除繼續強化現有校園分期業務外，還將用於推廣新網站來分期發力白領分期市場。

趣分期於2014年3月21日上線，上線之初即獲得汽車之家創始人李想、好樂買創始人李樹斌、聯眾創始人鮑嶽橋、唱吧創始人陳華(微博) 、梅花天使創始人吳世春5人的聯合天使投資，4月即獲得藍馳創投數百萬美元A輪投資，8月獲得源碼資本(Sourcecode Capital)、原高盛亞洲總裁Thomas Chan創辦的新加坡私人財團(Golden Summit)以及藍馳創投三家機構的聯合註資。

趣分期創始人羅敏是連續創業者，從2005年就開始獨立創業，2007年進行二次創業，並於2010年加盟好樂買創始團隊三次創業，趣分期創始團隊中十幾名成員多是跟隨他10年左右連續創業。

鮮為人知的是，當初羅敏曾想做個PC版的賣盒飯平臺，羅敏和其搭檔為推廣業務還在大街上賣過幾個月盒飯，卻慘淡收場。羅敏日前接受騰訊科技采訪時也並不避諱這段經歷和挫折。

羅敏說，自己賣盒飯的創意要早於如今的美團外賣、餓了嗎，但當初失敗，在於後者搶到時間點，是伴隨著移動互聯網的快速崛起。所以，創業需要找到時間點，一定要找到好賽道。

舍棄面子在大街上發傳單

趣分期模式，簡單來講，就是平臺和電商對接，另一端對接投資理財的人。學生在趣分期上發出借款購買標的，投資人選擇借款人將錢借給對方。

借款標的被投滿之後，學生用這筆錢去消費，然後按月償還本息給出借人。借款學生的個人信息和購買需求在平臺上都一目了然。趣分期模式存在很多競爭，不過，趣分期相對領先。

趣分期能做到市場相對領先，有幾方面因素：

一方面是團隊長期校園經營積累。當初，好樂買在高校建了只幾萬個校園代理人隊伍。月銷售量最高時能做到3000萬。好樂買CEO李樹斌說，“羅敏管理校園渠道的能力早就練出來。”

羅敏對騰訊科技表示，校園市場能做好，好樂買經驗是其中一部分，自己2005年創業做校園SNS，也是在校園里發展校園大使、做地推，創始團隊很多跟隨其10年左右連續創業。

趣分期能快速發展另一原因在於，金融市場大，且這個行業沒有互聯網巨頭殺入，競爭沒有團購市場那麽血腥，有幾十家在做，但小玩家都融不到錢，融不到錢就限制了進一步發展。

不過，趣分期能壯大，更深層次是其更接地氣，這個團隊能沈下去做事。今年4月以前，趣分期大部分人也包括羅敏一直到處發傳單，地推和線上產品，都是團隊一個人一個人去談。

對很多互聯網創業者來說，天天去學校里面發傳單，或要去露街發傳單，會有很多不舒服的感覺，自己覺得LOW，還可能遭遇周圍人的白眼。創業者在心理上就很難克服這層障礙。

“你現在讓馬雲發傳單試試，他能發一天，但你讓他發一個月他絕對不能做到，人到一定時候會不一樣。”羅敏說，“當時所有事情都由我一個人做，因為團隊很小，要經歷這樣的過程。”

這有點類似羅敏當初和搭檔一起到大街上賣盒飯，同樣是為推廣其平臺，同樣是那份堅持，其不同的地方在於，賣盒飯的創業失敗了，趣分期卻突然在市場上火了起來。

當前，趣分期需新一輪融資原因在於，資本市場可能往下走，需提前累積彈藥。且趣分期在大學生市場具有基本盤，已做300個城市、2500所高校，需向新的垂直細分領域擴張。

如今，趣分期已推出新網站來分期發力白領分期市場。來分期項目只是趣分期新業務中的第一步，未來趣分期還將快馬加鞭擴充業務線，並迅速做大規模。

趣分期的商業邏輯是怎麽樣的?

這一定程度上是規模經濟，如趣分期與蘋果合作賣手機，光蘋果賣1個億，趣分期從中分成。

再比如，用戶購買車輛，20萬的車首付需要30%，另外70%需要銀行貸款，用戶首付完成後還要交8000塊錢保險費，及要交16000塊錢的購置稅，相當於交25000塊錢的其他費用。

趣分期的生意邏輯在於，用戶一個人找保險公司可能費用是8000元，但這些業務打包到一起委托給趣分期，趣分期就可以跟保險公司有議價權，如趣分期有一萬單，保險公司可能給趣分期7000塊錢一單，趣分期還可向用戶收取很低費率。使得趣分期在商品上可以賺錢。

羅敏說，若趣分期毛利能百分之十幾，而量做到京東那麽大，就可把服務費降到非常低，讓用戶基本等同於銀行存款利息借錢、買車，趣分期也擁有了跟蘋果、保險公司更大的議價權。

曾讓投資人虧損200萬

確定做趣分期項目前，羅敏看了不下幾十個項目，從汽車團購、在線教育到智能設備等，這樣嘗試一年多的時間，才想到趣分期模式。這個過程中，羅敏陸續找到5位天使投資人。

在之前創業嘗試里，羅敏也虧掉一些錢，里面就有聯眾創始人、天使投資人鮑嶽橋和朋友一起投給他的200萬。好在還有其他投資人支持，羅敏才在支撐一年多後找到趣分期這個模式。

業務做得失敗時也是很痛苦的時候。談及當時的感受，羅敏說，當時就給團隊設定3年時間，3年做不起來就繼續上班去。“如果都不給自己三年時間的話，你一定會後悔的。”

這種創業孤獨在於，創業永遠在不停做產品，不停的放棄產品，然後重新做新的產品，甚至一個產品辛苦做了2個月，一上線就被砍掉。很多時候，創業者都很茫然。

對於年過30的羅敏來說，創業還有一層挑戰，也在於其創業時沒實現財務自由，買了房，但是很小的一居室，買了車，卻要還貸款，背負著家庭壓力，選擇做個企業高管更容易。

不過，羅敏認為，實現財務自由去創業更難做起來，陳華創業時也沒實現財務自由。“大家都沒有那麽多錢。恰恰因為你沒錢，沒有了退路，在創業道路上你才會勇猛往前沖。”

那麽，什麽是創業最好的階段?

羅敏認為，最好的時間段應該有兩個時期，第一，創業者是一張白紙，就跟“90後霸道總裁”余佳文一樣，剛畢業或剛讀大學時去創業，反正過慣苦日子，500塊錢、800塊錢一個月都無所謂，正是因為沒有過錢，那時候想創業什麽樣的苦都能吃，他時候可以“任性”。

第二個階段，創業者在企業中到一定層次，做到總監、VP以上，有了一定的閱歷再去創業。

如今的趣分期經歷最苦的日子，正在快速成長。不過，往往這個時候也是企業最危險的時候，羅敏就曾親身經歷老東家好樂買在經歷輝煌之後，陷入到沈寂，並從中領悟很多東西。

那麽，趣分期如何從草莽階段走向正規?無疑阿里巴巴、京東、好樂買都給了趣分期很多啟示。羅敏說，今天趣分期融資獲得的資金比好樂買當年融資的要多很多，但同樣是戰戰兢兢。

其原因在於，趣分期只花8個月做到1個月3個億銷售額，害怕團隊成長得不夠快。明年1個月做二十億銷售額時，團隊能否迅速成長起來，有無足夠優秀人加入，這對公司很關鍵。

“如果團隊成長跟不上，公司業務就不敢做這麽快，不然會失控。”羅敏說，這麽多人，這麽多的部隊要有統一的價值觀，阿里巴巴做了這麽多年，有15年的積累才發展到今天。

這使羅敏現在70%時間在找人，並學習馬雲、劉強東(微博)式管理，及更早給員工發期權。很多重要骨幹員工在第一天就簽齊全協議，羅敏甚至稱，要將35%期權分享給員工。

為何要這麽做?那就是為趣分期網絡更多人才。羅敏說，“大家工作是兩個目的，第一是工作很開心，不受氣。第二是賺到錢，讓大家有信賴感、安全感，這是我們一直去實現的宗旨。”

校園分期金融 忽悠還是剛需？

來源: http://newshtml.iheima.com/2014/1206/148200.html

\主打校園信用消費市場火了，本周，趣分期宣布獲得B輪融資，估值約10億人民幣。
 
分期消費的概念已經不算新鮮，因為這是信用卡一直都在做的事。可以說趣分期是虛擬金融，但這也不是新模式，京東還有白條、延遲30天還款呢。在趣分期的商業模式中，分期的資金其實不是趣分期自己的，而是另一端的投資方。趣分期就是一個P2P，對接兩端：債權人、投資人。
 
趣分期的火熱，其實並不在於當下的校園。雖然他們主打的口號是大學生分期購物，未來一定會快速轉型。原因如下：
 
校園是入口，不會是未來核心。如果主打3C品類和只做校園，趣分期很難獲得如此高的估值。首先3C屬於低頻消費，一個4000元的iPhone5s，趣分期賺1%的分期手續費也就40元錢，這中間還要和債券投資人分成，因為借出款項的是投資而不是趣分期。

另外，在這40塊錢的生意中，趣分期還要承擔債權人違約風險、催款、出事後先行墊付等。一個5S分期，趣分期在過程中要涉及大量的工作：評估風險、簽合同、賣出債券、後續跟蹤。據說趣分期目前已經發展到了1000多人的校園推廣隊伍。這個生意有多重和苦逼，一目了然。
 
說校園不是未來核心的另一原因是學生客單價太低。現在從用戶模式來評估，用電子商務的邏輯來說，用戶是分為不同級別的，比如京東把用戶分為：鉆石、金牌、銀牌、銅牌等。大學生這個群體評估為哪個級別呢？對趣分期來說，先不管用戶身份，當然希望用戶經常來分期，因為分期越多，平臺賺得越多。

另外一個是分期總價越高越好，因為高客單價，才有分期的價值，幾十萬的客單價，手續費也越多。我們還是拿5S舉例，趣分期通過手機切入一個學生用戶。下一次的分期是什麽呢？車？房？這些顯然不太可能。因為學生還沒有到這個消費年齡。做旅遊、教育的分期呢？這個理論上是可行的。幾千元的客單價都大部分學生來說仍然是一個負擔。但不知道規模能做多大。
 
校園之於趣分期，只是一個切入口。趣分期可以通過學校的運營情況來分析數據，當作早期試驗田。最典型的比如風控。據說現在趣分期除了要求學生提供銀行流水、父母電話，連每學期的成績單都要提供，以便做出好的風控。既然都當作入口了，那趣分期是否要賺學生的錢，已經不重要了。校園的分期，可以給趣分期提供巨大的運營幫助，以減小一下子進入社會市場的風險。
 
趣分期打出的概念是校園方向，但不要被忽悠了，對比的話，可以參照送外賣的那家，名叫餓了麽。
 
低客單價是現在，非標、高客單價是未來。目前的分期，不管是趣分期還是電商網站，主流的分期數額還是1萬元以內的商品。比如iPhone5S、數碼相機、電腦等。他們有一個共同點是客單價相似，標準化程度高。標準化程度越高，售賣的越容易，因為消費者對商品本身已有認知。比如iPhone，對趣分期來說，並不需要在自己的網站上大肆宣傳5S的性能有多好、待電時長多牛逼。這個商品一放出來，消費者就知道了。
 
標準品的好處是省去宣傳，但壞處同樣有。不知道有沒有人想過，對於非常標準化的商品，平臺核心的競爭力是什麽？價格，是的。這是最核心的。其次是物流。比如同樣的iPhone5S，京東和國美價格一樣，你可能就選擇京東了。對於分期平臺來說，標準品的競爭就落到了分期利率了。誰的利率低，誰就可以搶占用戶。而標準品是最容易打價格戰的，3C數碼、圖書，這些都是價格品類。所以，未來的趣分期一定不會把精力放在iPhone5S、6、6Plus分期上，因為這個沒有差異化。
 
差異化，只能是非標品。比如房子、旅遊等。差異化的好處體現在競爭上，避免了5S只能拼利率的激烈競爭。而非標、高客單價的利潤率也更高。目前的幾千塊的標準品，只相當於一個用戶引流品類。並且，未來隨著競爭者的進入，一個5S的分期費用會越來越低。甚至，我覺得分期零利率都可能到來。就當是純戰略品類。
 
核心還是鎖定人。校園、低客單價都不是趣分期的核心，對於趣分期來說，未來的核心還是在圈人上。找到優質的借款方，然後鎖定。只要優質的借款人和趣分期發生一次交易，趣分期就可以拿到這個人的所有數據。消費能力、習慣、大致喜好。有了數據後，則可以關聯到下一次交易。比如一個大四學生在趣分期分期買了部腎6，現在這個人要實習了，他可能要出來租房和尋找實習單位。租房還是要分期。由於趣分期有了用戶的數據，就可以個性化的推送租房的分期。當然，這個只是理論和邏輯，趣分期能不能做到，還要看數據分析能力。
 
這一輪的分期熱，校園消費只是表象而已，核心是線下優質的流量重新再發現。這個模式的好處是把消費鏈條做了重新分配，原來是貨匹配人，通過這一輪的消費金融，將逐漸變成人匹配貨。就像上文中提到的，一個人要工作租房了，分期平臺是可以提前預測出來的。因為分期平臺有他之前的數據。用戶的消費，可以直接和分期平臺發生關系。離用戶近，離交易近。
 
校園只是一個入口，萬不可當作是分期平臺的全部用意。
 

趣分期CEO羅敏：如何從賣“盒飯”到融資上億

來源: http://newshtml.iheima.com/2014/1202/148089.html

繼今年8月獲得B輪融資後，國內分期平臺趣分期日前又完成C輪融資。知情人士向騰訊科技透露，此輪融資金額將達1億美元。趣分期前兩輪投資方源碼資本，藍馳創投均跟投。

\趣分期新一輪融資用途除繼續強化現有校園分期業務外，還將擴展新業務，即趣分期要從校內走向校外，從學生走向白領，這也只是未來一小步，其還將推出更多針對垂直人群的服務。

趣分期於2014年3月21日上線，其在過去半年多時間快速成長，早在4月獲藍馳創投數百萬美元A輪投資，8月獲得源碼資本、新加坡私人財團及藍馳創投三家機構的聯合註資。

趣分期創始人羅敏是連續創業者，2005年開始獨立創業，2007年進行二次創業，2010年加盟好樂買創始團隊三次創業，不過，直到創辦趣分期，羅敏事業才達新高峰，發展速度驚人。

據知情人士透露，趣分期近日推出針對互聯網以及VC垂直人群的分期網站來分期，從BAT到獲得A輪投資的互聯網創業企業員工及所有VC基金員工都可獲得1萬元到50萬元授信額度，最快24小時放款。

趣分期新一輪融資用途除繼續強化現有校園分期業務外，還將用於推廣新網站來分期發力白領分期市場。

趣分期於2014年3月21日上線，上線之初即獲得汽車之家創始人李想、好樂買創始人李樹斌、聯眾創始人鮑嶽橋、唱吧創始人陳華(微博) 、梅花天使創始人吳世春5人的聯合天使投資，4月即獲得藍馳創投數百萬美元A輪投資，8月獲得源碼資本(Sourcecode Capital)、原高盛亞洲總裁Thomas Chan創辦的新加坡私人財團(Golden Summit)以及藍馳創投三家機構的聯合註資。

趣分期創始人羅敏是連續創業者，從2005年就開始獨立創業，2007年進行二次創業，並於2010年加盟好樂買創始團隊三次創業，趣分期創始團隊中十幾名成員多是跟隨他10年左右連續創業。

鮮為人知的是，當初羅敏曾想做個PC版的賣盒飯平臺，羅敏和其搭檔為推廣業務還在大街上賣過幾個月盒飯，卻慘淡收場。羅敏日前接受騰訊科技采訪時也並不避諱這段經歷和挫折。

羅敏說，自己賣盒飯的創意要早於如今的美團外賣、餓了嗎，但當初失敗，在於後者搶到時間點，是伴隨著移動互聯網的快速崛起。所以，創業需要找到時間點，一定要找到好賽道。

舍棄面子在大街上發傳單

趣分期模式，簡單來講，就是平臺和電商對接，另一端對接投資理財的人。學生在趣分期上發出借款購買標的，投資人選擇借款人將錢借給對方。

借款標的被投滿之後，學生用這筆錢去消費，然後按月償還本息給出借人。借款學生的個人信息和購買需求在平臺上都一目了然。趣分期模式存在很多競爭，不過，趣分期相對領先。

趣分期能做到市場相對領先，有幾方面因素：

一方面是團隊長期校園經營積累。當初，好樂買在高校建了只幾萬個校園代理人隊伍。月銷售量最高時能做到3000萬。好樂買CEO李樹斌說，“羅敏管理校園渠道的能力早就練出來。”

羅敏對騰訊科技表示，校園市場能做好，好樂買經驗是其中一部分，自己2005年創業做校園SNS，也是在校園里發展校園大使、做地推，創始團隊很多跟隨其10年左右連續創業。

趣分期能快速發展另一原因在於，金融市場大，且這個行業沒有互聯網巨頭殺入，競爭沒有團購市場那麽血腥，有幾十家在做，但小玩家都融不到錢，融不到錢就限制了進一步發展。

不過，趣分期能壯大，更深層次是其更接地氣，這個團隊能沈下去做事。今年4月以前，趣分期大部分人也包括羅敏一直到處發傳單，地推和線上產品，都是團隊一個人一個人去談。

對很多互聯網創業者來說，天天去學校里面發傳單，或要去露街發傳單，會有很多不舒服的感覺，自己覺得LOW，還可能遭遇周圍人的白眼。創業者在心理上就很難克服這層障礙。

“你現在讓馬雲發傳單試試，他能發一天，但你讓他發一個月他絕對不能做到，人到一定時候會不一樣。”羅敏說，“當時所有事情都由我一個人做，因為團隊很小，要經歷這樣的過程。”

這有點類似羅敏當初和搭檔一起到大街上賣盒飯，同樣是為推廣其平臺，同樣是那份堅持，其不同的地方在於，賣盒飯的創業失敗了，趣分期卻突然在市場上火了起來。

當前，趣分期需新一輪融資原因在於，資本市場可能往下走，需提前累積彈藥。且趣分期在大學生市場具有基本盤，已做300個城市、2500所高校，需向新的垂直細分領域擴張。

如今，趣分期已推出新網站來分期發力白領分期市場。來分期項目只是趣分期新業務中的第一步，未來趣分期還將快馬加鞭擴充業務線，並迅速做大規模。

趣分期的商業邏輯是怎麽樣的?

這一定程度上是規模經濟，如趣分期與蘋果合作賣手機，光蘋果賣1個億，趣分期從中分成。

再比如，用戶購買車輛，20萬的車首付需要30%，另外70%需要銀行貸款，用戶首付完成後還要交8000塊錢保險費，及要交16000塊錢的購置稅，相當於交25000塊錢的其他費用。

趣分期的生意邏輯在於，用戶一個人找保險公司可能費用是8000元，但這些業務打包到一起委托給趣分期，趣分期就可以跟保險公司有議價權，如趣分期有一萬單，保險公司可能給趣分期7000塊錢一單，趣分期還可向用戶收取很低費率。使得趣分期在商品上可以賺錢。

羅敏說，若趣分期毛利能百分之十幾，而量做到京東那麽大，就可把服務費降到非常低，讓用戶基本等同於銀行存款利息借錢、買車，趣分期也擁有了跟蘋果、保險公司更大的議價權。

曾讓投資人虧損200萬

確定做趣分期項目前，羅敏看了不下幾十個項目，從汽車團購、在線教育到智能設備等，這樣嘗試一年多的時間，才想到趣分期模式。這個過程中，羅敏陸續找到5位天使投資人。

在之前創業嘗試里，羅敏也虧掉一些錢，里面就有聯眾創始人、天使投資人鮑嶽橋和朋友一起投給他的200萬。好在還有其他投資人支持，羅敏才在支撐一年多後找到趣分期這個模式。

業務做得失敗時也是很痛苦的時候。談及當時的感受，羅敏說，當時就給團隊設定3年時間，3年做不起來就繼續上班去。“如果都不給自己三年時間的話，你一定會後悔的。”

這種創業孤獨在於，創業永遠在不停做產品，不停的放棄產品，然後重新做新的產品，甚至一個產品辛苦做了2個月，一上線就被砍掉。很多時候，創業者都很茫然。

對於年過30的羅敏來說，創業還有一層挑戰，也在於其創業時沒實現財務自由，買了房，但是很小的一居室，買了車，卻要還貸款，背負著家庭壓力，選擇做個企業高管更容易。

不過，羅敏認為，實現財務自由去創業更難做起來，陳華創業時也沒實現財務自由。“大家都沒有那麽多錢。恰恰因為你沒錢，沒有了退路，在創業道路上你才會勇猛往前沖。”

那麽，什麽是創業最好的階段?

羅敏認為，最好的時間段應該有兩個時期，第一，創業者是一張白紙，就跟“90後霸道總裁”余佳文一樣，剛畢業或剛讀大學時去創業，反正過慣苦日子，500塊錢、800塊錢一個月都無所謂，正是因為沒有過錢，那時候想創業什麽樣的苦都能吃，他時候可以“任性”。

第二個階段，創業者在企業中到一定層次，做到總監、VP以上，有了一定的閱歷再去創業。

如今的趣分期經歷最苦的日子，正在快速成長。不過，往往這個時候也是企業最危險的時候，羅敏就曾親身經歷老東家好樂買在經歷輝煌之後，陷入到沈寂，並從中領悟很多東西。

那麽，趣分期如何從草莽階段走向正規?無疑阿里巴巴、京東、好樂買都給了趣分期很多啟示。羅敏說，今天趣分期融資獲得的資金比好樂買當年融資的要多很多，但同樣是戰戰兢兢。

其原因在於，趣分期只花8個月做到1個月3個億銷售額，害怕團隊成長得不夠快。明年1個月做二十億銷售額時，團隊能否迅速成長起來，有無足夠優秀人加入，這對公司很關鍵。

“如果團隊成長跟不上，公司業務就不敢做這麽快，不然會失控。”羅敏說，這麽多人，這麽多的部隊要有統一的價值觀，阿里巴巴做了這麽多年，有15年的積累才發展到今天。

這使羅敏現在70%時間在找人，並學習馬雲、劉強東(微博)式管理，及更早給員工發期權。很多重要骨幹員工在第一天就簽齊全協議，羅敏甚至稱，要將35%期權分享給員工。

為何要這麽做?那就是為趣分期網絡更多人才。羅敏說，“大家工作是兩個目的，第一是工作很開心，不受氣。第二是賺到錢，讓大家有信賴感、安全感，這是我們一直去實現的宗旨。”

【年度創業家】趣分期CEO羅敏：大學生分期付款市場的領跑者

來源: http://newshtml.iheima.com/2014/1210/148285.html

羅敏是一位連續創業者，趣分期是他的第三個創業項目。項目自今年3月份上線，8個月以來團隊處於急速擴張狀態，全國員工已經達到1000人。前不久，趣分期對外公布獲得C輪融資1億美元，即將推出針對白領用戶的分期借款產品“來分期”。
羅敏如何在短短的時間內，在大學生分期付款的紅海市場中遙遙領先？緣何在短短幾個月內連獲三輪融資，成為風投爭相追逐的項目？其中，有哪些值得創業者借鑒的經驗？

\看好大學生分期市場

羅敏，83年生人，從2005年開始獨立創業，兩年後進行了二次創業，於2010年加盟好樂買創始團隊進行第三次創業沖刺。

對於大學生這個群體，羅敏並不陌生。第一次創業時，他就和同學一起做了校內SNS項目。通過與學生群體的接觸，覺得大學生是不錯的優質債券人來源：一方面，大學生對筆記本、智能手機等電子產品和服飾、旅遊等相關產品有購買需求；另一方面，他們的收入渠道窄、數額少。因此，能夠提供這些產品且幫助學生分期還款的平臺在校園中會存在一定的用戶群體和市場空間。

不少業內人說，羅敏在好樂買的時候曾負責過數萬人的校園代理團隊，月銷售最好的時候能達到3000萬元。他也觀察到這個群體有分期購物的潛在需求。他發現經常有很多學生會在選中一雙幾百塊錢的鞋後，先放在購物車里，等到過一段時間或者打折的時候才會下單。這說明，學生有消費需求，但對價格敏感，在一定時間段內可能因為資金不足不能支持購買。

像京東、淘寶電商平臺已經提供分期購物的服務，但鮮有針對大學生群體的。淘寶、京東上的分期購買資質，是基於用戶在其平臺上的累計消費金額。而這個金額可以高達幾萬甚至幾十萬，這顯然已經超出了一般大學生的消費能力。羅敏覺得大學生分期購物是個空白市場。而且，這部分人的信用審核需要線下團隊像掃街一樣一個個去做，這是傳統銀行信用卡部門和基於大數據的電商平臺都不願做的雞肋市場。羅敏覺得自己的團隊正好有這個能力。
 
\汽車之家創始人李想、好樂買創始人李樹斌、聯眾創始人鮑嶽橋、唱吧創始人陳華(微博) 、梅花天使創始人吳世春5人的聯合天使投資，4月即獲得藍馳創投數百萬美元A輪投資。

上線三個月，已經完成數千萬的交易額；2014年7月的單月交易額已經破千萬。

8月獲得源碼資本(Sourcecode Capital)、原高盛亞洲總裁Thomas Chan創辦的新加坡私人財團(Golden Summit)以及藍馳創投三家機構的聯合註資。

8月27日，在“趣分期戰略合作發布會”上，羅敏宣布，已與數十家電商及互聯網金融機構達成戰略合作，共享大學生在線購物的平臺流量，並整合大學生分期數據及金融服務。

羅敏表示，校園市場能做好，好樂買的電商經驗是其中一部分。2005年創業做校園SNS，也是在校園里發展校園大使、做地推，創始團隊很多跟隨其10年左右連續創業。和其他創始團隊成員只有2、3人相比，跟隨羅敏連續創業的10多人的團隊，自然戰鬥力更強。

趣分期能快速發展另一原因在於，金融市場大，且這個行業沒有互聯網巨頭殺入，競爭沒有團購市場那麽血腥，有幾十家在做，但小玩家都融不到錢，融不到錢就限制了進一步發展。

作為目前國內最大的大學生購物平臺，趣分期顯示出一定的線上導流作用——據稱，已接入趣分期分期支付的合作商家，銷量上平均有超過20%的提升。

繼今年8月獲得B輪融資後，12月，國內分期平臺趣分期宣布完成C輪融資。知情人士透露，此輪融資金額將達1億美元。趣分期前兩輪投資方源碼資本，藍馳創投均跟投。

趣分期新一輪融資用途除繼續強化現有校園分期業務外，還將擴展新業務，即趣分期要從校內走向校外，從學生走向白領，這也只是未來一小步，其還將推出更多針對垂直人群的服務。

趣分期近日推出針對互聯網以及VC垂直人群的分期網站來分期，從BAT到獲得A輪投資的互聯網創業企業員工及所有VC基金員工都可獲得1萬元到50萬元授信額度，最快24小時放款。

趣分期新一輪融資用途除繼續強化現有校園分期業務外，還將用於推廣新網站來分期發力白領分期市場。

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【每日黑馬】期待樂創始人鄒東亮：我為什麽拒絕“趣分期”羅敏，自己單幹

來源: http://newshtml.iheima.com/2014/1215/148370.html

來源：i黑馬

作者：王赫

期待樂是一家深受大學生喜愛的大學生分期購物平臺，創始人鄒東亮從上大學時起就做大學校園市場，曾經是校園里電話卡生意做得最大的。大三時，鄒東亮在北大聽講座和江西老鄉羅敏相識，並成為興趣相投的好朋友。

2013年末，羅敏帶著10多人的團隊第三次創業，鄒東亮也在羅敏的建議下創辦期待樂。趣分期自上線以來發展迅速，期間，羅敏多次邀請鄒東亮一起創業，兩個人六、四分，但均遭到拒絕。

眼下，大學生分期付款已經進入白熱化階段，期待樂還在尋找A輪融資，鄒東亮認為，“雖然趣分期、分期樂分別拿到1億美金融資，但是，這個市場足夠大，期待樂拼的是執行力和團隊作戰能力。創業是一場持久戰，有夢想、有情懷的人總是會看到明天的太陽。”

\從大學生市場賺得第一桶金

大學生分期付款平臺期待樂的創始人鄒東亮，85年出生，江西人。從小在農村長大，割過水稻做過農活，很早便養成了吃苦耐勞的好習慣。

鄒東亮在北京印刷學院讀大學期間， “那時候每月花生活費一千元，算同學里花銷比較高的。不好意思向家里要錢，於是決定自己做些生意。”

鄒東亮屬於學生群體中非常有生意頭腦的一類，能夠迅速發現商機、馬上行動。無論是大學開學時銷售電話卡，還是臨近畢業時收購舊書再轉手賣掉。鄒東亮在北京各大高校賣過很多學生常用的物品，什麽賺錢賣什麽。直到有一天，學校的超市找他來談判，要求他賠付5萬元錢，因為搶了超市生意。

大一、大二時，同學們開始打遊戲、聊QQ的時候，鄒東亮做的是“苦、臟、累”的傳統校園生意，沒時間接觸互聯網。用他的話說，“忙得沒有時間聊QQ，不想聊天，只想做事情。”

鄒東亮讀大三時，周圍的互聯網創業越來越多，他決定轉變思路。鄒東亮經常騎自行車40多公里去北大聽創業講座，特別是一些企業家、風險投資的講座，給他的創業帶來很多鼓舞和感染。也是那個時候，他認識了來北京闖蕩的羅敏。

鄒東亮和羅敏兩個人年齡相仿，都是江西老鄉。那時候，羅敏做校園SNS，也發展校園大使、在高校里做地推。兩個人總是在講座聽到最後才走，類似的成長經歷、相同的創業熱情，讓兩個年輕人迅速成為好兄弟。

鄒東亮在大學創業期間吃過不少苦，淩晨三點爬起來準備，晚上忙到十二點才休息，這種作息持續了一個月。那段時間，他是校園電話卡生意做得最大的，淩晨起床用粗信號筆一張張寫促銷海報、動感地帶的精品號，最多一天帶過200人的校園銷售團隊，曾經一天賺過十多萬元。

2007年，臨大學畢業時，他已經積累了百萬元身家。當同齡人還沒有走出校門的時候，鄒東亮已經早早地經濟獨立，並賺得了人生第一桶金。

好兄弟羅敏邀我一起創業

畢業後，考慮到家人的要求，鄒東亮回到江西南昌發展了幾年，期間完成了買房、娶妻的人生大事。這期間，羅敏在垂直鞋類電商好樂買創業團隊，幾經歷練，從市場總監做到副總裁。然而，好樂買在經歷輝煌時期開始走下坡路，後來不得不解散。此時，羅敏也在籌劃方向，準備第三次創業。

2013年年底，羅敏在考察了幾個細分行業的市場後，關註到P2P行業。他覺得這個時候進入P2P行業不算早，但是有些舊有模式可以進行改進。羅敏在好樂買市場部工作期間，在數千所高校建立了幾萬個校園代理人業務，對校園市場的理解更加紮實。他覺得以大學生分期購物做入口切入P2P行業，或許還有機會。

羅敏把這個想法告訴鄒東亮，邀他一起做一番事業。鄒東亮過去做的是傳統的大學生市場，缺少互聯網方面的經驗。但是，他想嘗試一把。鄒東亮覺得這個市場足夠大，他拒絕了羅敏的邀請，決定自己幹。

2014年年初，鄒東亮離開家鄉，再次北上。他在林翠橋附近的上林世家租了套民宅，招兵買馬、開展業務。於是有了“期待樂”這個大學生分期購物平臺。

“說出你的期待，從此不再等待”，這是鄒東亮給期待樂起的口號。他心中有個美好的願景，讓所有的大學生都有期待、有快樂。2014年7月，鄒東亮開始籌備“期待樂”的運營。羅敏經常和鄒東亮探討如何把這塊市場做起來，再加上過去多年對大學生市場的推廣經驗，鄒東亮對這一切並不陌生。

之前，羅敏談了6個投資人，他們都想投趣分期，最終選擇藍馳資本300萬美金的投資，是因為藍馳資本先打了50萬美金到趣分期的賬上。

當天晚上六點，羅敏開車到鄒東亮租住的辦公室樓下，兩個人在車里聊天。羅敏高興地說，“東亮，我拿到錢了，第一筆融資到賬了。給你40%的股份，我們一起創業吧。”然而，鄒東亮表示拒絕，“這個市場足夠大，我想自己幹。大學生分期購物市場上可能出現多個品牌，不一定好兄弟一起做，我們可以分別做兩個品牌”。

分期購物競爭白熱化

分期樂、趣分期、優分期、愛學貸等數十家大學生分期購物平臺紛紛湧入，各家都想趕在學生暑假期間做了充足準備，打算9月份開學後，大幹一場。期間，期待樂拿到了幾個個人投資者組成的天使投資。

鄒東亮帶領團隊進行校園市場的推廣，籌備了幾個月後，8月8日起，“期待樂”正式上線運營。
 

\期待樂是專門面向在校大學生，提供0首付、0擔保、0風險的分期服務，僅憑學生證身份證即可10分鐘辦理完成。學生也可選擇從期待樂官網直接獲取，產品或服務，也可自由選擇商家，期待樂代為付款。

同月，期待樂與優米網達成戰略合作協議，進一步拓展業務，開通全網分期，為大學生提供更豐富、更全面的分期服務。

一方面是市場的壓力，另一方面是鄒東亮一貫迅速的執行力。期待樂業務發展迅速，2014年9月，擴展至全國1000所學校，城市經理及校園代理團隊達到千人以上，單月業績突破3000萬。

同月，期待樂與課程格子開始合作。鄒東亮表示，“和課程格子合作是因為它具有社交屬性，萬一哪天還不上錢了，可以通過他的同學找到他。期待樂在審核時還要求學生提供一份近三個月的通話記錄詳單，更有利於學生借款人按時還款。”

截至目前，期待樂已覆蓋北京、上海、廣州、武漢、重慶等國內一二線城市所有高校，並在全國數百個城市數千所大學開展分期購物業務，超過34個城市設區域經理。

此時，趣分期、分期樂拿到A輪、B輪融資的消息接踵而至。面對激烈的市場競爭，鄒東亮認為，“雖然趣分期和分期樂融了1個億美金，但是期待樂沒什麽著急的，消費市場非常大。”

目前，期待樂的註冊用戶已經接近四萬人。鄒東亮回憶自己在成長過程中，有幾件事情對他影響非常深刻。他的家庭條件還可以，但是父親節儉的習慣，讓他在創業的過程中十分註意控制成本。

對於鄒東亮來說，他不怕競爭，目前較難解決的是“人才太貴”。鄒東亮表示，互聯網金融從業人員短缺，但是被各家擡得價格過高。

期待樂現在也在馬上起動全國招商，每一個省會三四線城市。期待樂對事業合作夥伴的篩選標準非常嚴格，要求是，首先人品要好，其次有夢想、有事業心、責任心、學習能力強。

“做大學生分期市場，最大的挑戰是內部員工管理，能不能找到上百個合作夥伴，一起做一番事業。有願景的團隊會更加穩定，最後拼的是團隊的執行力和效率。” 鄒東亮很堅定地表示。

從做大學生分期付款開始，羅敏便非常有誠意地邀請鄒東亮加盟趣分期，要麽“兄弟一起創業六、四分成”，要麽“趣分期和期待樂合並”。羅敏邀請鄒東亮一起創業不少於10次。然而，鄒東亮都非常堅定地拒絕了。

半年來，趣分期成為最受關註的分期購物平臺，不單單是吳世春和陳華等天使投資人的背書，羅敏已經是第三次創業，趣分期的C輪融資已經到1億美金，並向白領分期購物市場拓展。

眼下，趣分期的發展速度已經勢不可擋。面對鄒東亮屢次拒絕，羅敏認真地問， “兄弟，你後悔嗎?”

鄒東亮依然堅定地說，“沒什麽後悔的，互聯網金融領域的創業是一場長跑，看誰笑到最後。”

黑馬企業信息

公司名稱：恒達廣信網絡科技有限公司

所在地區：北京

創始人：鄒東亮

上線時間：2014年8月8日

所在行業：大學生分期購物

融資情況：數千萬人民幣天使融資


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瘋狂的校園生意之路：開啟於分期，鼎盛於銀行

來源: http://newshtml.iheima.com/2015/0616/150022.html

黑馬說：在過去的8個多月的時間里，校園市場的融資額度已經超過上億元。小到一個武漢的妹子僅憑一個擁有3萬多微信粉絲就能融資上百萬，大到一些立足於校園的生活服務平臺，輕松獲得千萬美金的融資。資本的瘋狂為什麽大家都看上了校園市場呢？

文 | 陸海天

 
未雨綢繆：優質客戶挖掘殆盡，學生市場是新的增長點！
 
根據中文互聯網數據中心今年發布的數據顯示，截至到2014年12月，我國網民規模達6.49億，全年共計新增網民3117萬人。互聯網普及率為47.9%，較2013年底提升了2.1個百分點。但是， 數據顯示近年來非網民的上網意願持續降低，肯定上網或可能上網的比例，從2011年的16.3%逐漸下降至2014年的11.1%，未來非網民的轉化難度將進一步加大、網民規模的增速將繼續減緩。
 
與此同時，數據還顯示中國網民的構成中，學生占到了四分之一，而最有價值的白領人群僅為15%。事實上，如果我們觀察目前市場上存在的各類產品和服務，你就會發現針對白領人群的產品才是主流的互聯網產品，因為他們最有購買能力。
 
這導致的結果是獲取白領用戶的成本居高不下。這些年多次出現各種創業的思潮，無不是因為互聯網公司彼此的激烈競爭，導致在傳統互聯網領地里（白領服務市場）創業成本越來越高造成的結果。
 
面對這樣的創業環境，如何選擇創業方向呢？投資機構和創業者都將目光瞄向了學生市場，其中大學生市場由於數量巨大（2000萬在校大學生，加上大專和中專就是3000萬，容易形成規模效益），用戶聚集（用戶都住在高校，推廣成本較低），相對較高的購買力，離核心市場近（畢業後絕大多數直接變成白領階層），需求巨大且鮮有被滿足（受制於購買力，大學生的各種需求都必須放棄，但是無論是性欲、食欲等各種欲望都是人生最強的時候）等特點，引發了創業者和資本的合力角逐。
 

九死一生：從入口之爭到生態之爭
 
因為大學生市場的巨大價值（那怕是針對大學生這個群體做軟件分發，都是一個不得了的生意），使得大學生市場成為了互聯網經濟下一輪增長的風口之一。
 
其實，對大學生市場的爭奪並非是近幾年才發生的事情，上一次對大學生市場的熱議源於眾多針對大學生的社交網站的大發展，比如王興的校內網，在相當長的時間里，中國出現了本科生主要用人人網，專科生用QQ校友，中學生主要用51的奇特情況，這幾個互聯網渠道並駕齊驅，修築了到達大學生最近的道路。但是隨著老一輩社交產品魅力的衰退，用戶的老去和身份轉化，以及移動互聯網時代微信壓倒一切的挑戰，以人人網為代表的這一類能夠籠絡學生用戶的產品失去它曾經的渠道價值。更讓人無奈的是，由於都沒有達到壟斷的程度（渠道的價值和市場地位接近壟斷的程度成正比），匱乏的變現手段讓這些渠道的經濟效益無從體現，事實上人人網從興起到衰落都沒有盈利過！
 
雖然如今隨著移動互聯網的發展，社交產品依然是構築進入大學生市場的渠道的創業方向之一，但是整個產業的創業方向卻悄悄起了變化。除了社交產品外，各種工具應用、020服務紛紛殺進大學生市場。比如，筆者此前介紹過的大學生兼職工具兼職貓，以及最近非常火的提供包含校園金融服務的O2O平臺52校園。關於兼職貓這類工具的介紹，大家可以查看筆者此前的視頻節目（）。相比於工具這類產品，我更關註目前這些試圖提供針對大學生本地生活服務的網站是如何把服務做深的，最終將競爭的深度推進到生態這個層面的。
 
關於大學生的本地生活服務從來就不是一個新概念，很多年前就已經存在。曾經四川有一個叫什麽一米陽光的項目，允許大學生通過一米陽光下單，他們分布在各個高校的自營小賣鋪則提供倉儲和物流服務，充當幫助大學生送煙送酒送套的跑腿工。最多的時候覆蓋過100多所高校。可以說，這也是一種入口，物流也算一種壁壘，但是太淺了。這些生意之所以做不大，甚至半路而亡，就是因為他們壓根不解決核心問題，壁壘特別淺造成的。
 
首先，受制於購買了，只能滿足低級需求。中國現代教育的發端比較遲，近七八成的大學的歷史都不太久，這導致眾多大學是遠離核心商圈。與此同時，受制於學生的購買力水平，大學周圍的商家很難有動力提供高質量的產品和服務。簡單講就是又偏又窮大學生享受不到優質的產品和服務。而反觀早期的這些大學生活服務平臺（現在很多還是這樣）頂多就是選幾種簡單的商品弄上線，優質的服務線下找不到，線上也找不到。導致這樣的互聯網平臺缺乏吸引力，也缺乏對抗競爭對手的壁壘。
 
其次，對大學生消費潛力的挖掘不夠。其實大學生的消費特征非常特殊，簡單講就是消費需求旺盛，消費能力很強，但是消費預算有限。啥意思？大學生的個人消費本質上要劃到家庭支出里面去，他花的是父母的家庭收入，而不是他的收入（不考慮大學生自身有收入的情況）。他的消費能力可以很強，比一般人甚至更強，一個成年白領自己花的是自己掙來的，而大學生花的則多是兩個人（父母）的收入。但是他的消費預算常常有限，因為消費者和支付方不是同一個人。就是一個東西一千塊，大學生看看口袋，里頭只有800塊錢，這個時候他雖然想要，也買不起。但是，如果它每個月付200塊來買這個東西，他完全可以買下來，也願意買下來。因此，如何在極小的預算框架下買到更多的產品和服務是大學生消費服務的核心需求和痛點！
 
所以，如果只是采用一般的現金結算，不引入金融服務，差不多就像和一個貧困的人做生意一樣，你很難掙得錢。但是，如果引入分期，則有可能改變大學生背後家庭整個的預算結構，而差不多獲得了兩個成年消費者。（其實，本質上是一個數學題，假設一個大學生一個月只有兩千塊生活費，那麽你最多賺它兩千塊，但是他的家庭月支出預算很可能高達兩萬元，你會傾向於和誰做生意呢？）
 
但是傳統的大學生活服務平臺送煙送酒送套這種低端服務，乃至那些單純的校園周邊的消費團購和都不足以深度利用好大學生的這一消費特征。
 
第三，這些傳統的大學本地生活網站，碰上提供分期服務，擁有自己的金融生態的大學生本地生活服務平臺就是死路一條。那些傳統的大學本地生活服務網站由於同質化嚴重，根本沒有形成強力的渠道價值。正當行業不知道怎麽走的時候，分期類產品的爆發帶來了新的思路。
 
正如筆者上文所說的，如果發現了大學生消費者有分期付款的需求，而家長也樂於買單，那麽分期類的金融服務就如同給本地生活服務平臺插上了翅膀，使得它們在競爭中具備了巨大的優勢。那這種優勢又是怎麽產生的呢？
 
分期的模式是一種降維戰爭，它極大地促進了產品和服務的豐富程度。分期付款就是最簡單的杠桿。杠桿的比例越高，意味著釋放的消費能力越大。對於商家來說，它不用承擔分期付款的風險，而能夠賣出更多的商品，何樂而不為呢？以當下最火的52校園為例，這個發端於深圳的項目，目前已經覆蓋數十個城市，由於擁有自己的獨立的交易閉環，堅持服務本地化模式，它便捷的信用認證體系，強大的資金支持，讓大學生可以輕松在它的平臺上完成身份認證，並取得使用資格。

良好的規則讓充沛的資金發揮到極致，極低的壞賬率使得模式的運轉健康有序。由於分期付款模式的成熟和出現，以及風險被牢牢控制的特點，幾乎全網的大型電子商務平臺都在和它合作。無論是京東、蘇寧、國美在線的手機，還是唯品會的國際大牌，亦或是樂蜂、聚美優品的美妝產品，以及其它各種電子商務網址提供的產品，它都能分期出售。於此同時，它把大學校園生活能想到的開支都納入到分期的行列。一個大學生無論是交房租，報雅思、看電影、乃至創業產生的支出都可以分期付款。不是52校園創造了這些產品和服務，而是一個個市場主體，基於對利潤的渴求，自發地加入到這個模式中來，而消費獲益，平臺得到大發展。
 
分期的模式顛覆了大家對校園市場的一般認識，獲得了資本的極大支持。誰都知道資本是另一種優勢，融資的先後快慢對於項目的生死影響巨大。且不說去年某分期項目驚人融資速度，全國各地都湧現出了大量的基於分期模式的校園消費服務項目。對於資本來說，這個模式的核心價值不是促進了消費，因為只有商家關心消費，學生關心能有多少錢歸自己使用。而對於資本來說，分期模式在大學生群體中的紅火，帶來兩個影響和一種可能。
 
影響一，未來5年至少會有2000萬大學生變成了分期模式的用戶，這個數量無論對於那一家金融機構都是驚人的數字，而這個大學階段的分期網站就是最好的賣信用卡等金融產品的絕佳渠道。很可能未來這些年輕人的第一張信用卡就是這個平臺辦理的，而他未來漫長50年人生長途的消費都與這個平臺推出和介紹的金融平臺息息相關。
 
影響二，過去4年一切的信用記錄和消費數據都掌握在平臺的手中。分期消費平臺完全可以掌控用戶的消費習慣，履約能力，風險偏好等一切大數據所需要的元素材料。就算不圍繞大數據做業務，單單這四年的征信數據就是一家數百億美金的公司。
 
一種可能，大學生態第一次因為分期平臺的出現，最終被整合成一個更加獨立的生態。而這個分期平臺，會成為大學生這群體的央行。它的能量大到可以影響莫種產品的供給。比如，對購買某家電腦公司最新計算機產品大幅度降息，你猜猜會帶來什麽結果？最好的推廣渠道，最好的促銷渠道，最好的支付渠道（對校園消費來說），微觀層面的調控渠道都有了，它不想做大學央行都難！
 
因此，這個市場的競爭早就從入口的戰爭變成了對生態爭奪戰。誰能最先把生態體系建設完成，誰就能淘汰掉競爭對手，進而構築出新的壟斷。
 
 
返璞歸真：發現了分期的孩子，在努力變壯變重

分期那麽牛，創業者和投資人當然不會放過這個新商業模式。因此，大批的基於分期這個框架的項目如雨後春筍一般的湧現。而目前市場上有兩個代表，一個是北方的某分期平臺，堪稱天派的代表，另一個是南方的52校園，這家公司非常穩健，堪稱地派。

先說天派，在這個團隊的理解里，分期市場的路子實際上和早期互聯網李彥宏、馬雲等大佬遭遇的互聯網市場一樣，快速拿資本的錢，跑馬圈地，一揮手就是一個行業。但是這個過分推進速度的模式。暴露了非常多的問題。

首先，金融有金融的規律，互聯網可以顛覆商業模式，但是不能無視人性。人性是什麽？壞的制度可以把好人也變成壞人。金融首要的工作是風控體系。一個完美的風控體系，需要三個要素。

第一、對的人，第二，真實且大量的數據，第三，對人性的把握（互聯網金融還要把這些指標數據化，而在傳統金融機構那里，這個東西則是老風控稱為經驗的東西）。這三者構成風控模型的前提。

對的人，確保模式不會走向歧途。該平臺，依靠人力地推，盡可能地與更多的大學生家庭建立債權債務的關系，以至於某高校教師批評這家公司如瘟疫一般，最近更是爆出由於拓展太快，壞賬率極高。其實，壞賬率是可以理解的，這家分期平臺離學生太遠，依靠學生代理去辦理業務，這些沒啥經驗的代理受北京的遙控管理，因為業務發展的要求，接受的培訓也非常有限，匆匆上崗。

真實且大量的數據。目前來看分期平臺要想獲得這些數據，需要做的事情最重要的是能夠掌控和促成更多的交易。由於該平臺提供的可享受分期服務的商品比較少（基本上是一些電商網站上的商品），而且學生消費最大的一頭本地生活服務它鮮有觸及，雖然近期投資了一家校園便利店連鎖，但是產品和服務仍舊不夠，因而降低了平臺的吸引力。

至於對人性的把握，對於一個交易量巨大的平臺來說，顯然不能只靠人工去做風控。因此需要對數據進行挖掘和分析。但是由於該平臺日常生活中的交易數據非常有限，因而在評估學生實際的誠信情況時，其實非常困難，人工一高，平臺承受不了，且流程繁瑣，用戶體驗也特別差。

因此，我們把這個叫成代價吧，只是現在這種代價有擴大的趨勢。這不是通過替換風控總監就能改變的問題，是模式的問題。
 
另外一種，則是以南方的52校園為代表，它走的路子是沈到校園里面去，在各個大學城建立服務站點，就近提供各種生活服務。它的想法非常簡單有效，就是把金融分期服務變成大學生眾多本地生活服務的一部分。
 
一方面，它集中了過去各種本地生活服務平臺的優點，有自己的物流體系，高度了解周邊商家的需求和學生的需求，為他們交易構築橋梁，實現共贏。它掌握現金流向，交易數據，對每一步交易提供金融服務。而且它的各種服務足以覆蓋大學生活的方方面面。一個學生只需通過它的平臺，足以購買到所有能想到的產品和服務。

這樣做的好處，不僅僅是提高了交易量，獲取了大量的學生數據，更重要的是確實讓商家看到了平臺的價值，引來更多B端商家的入駐。
 
另一方面，它在金融服務方面給予學生最大的信任和便利。在52校園，同學們只需要提供身份證、學信網的信息就可辦理代付服務。然後，可以依靠平臺完成支付訂單代付，而且沒有任何首付款。而52校園更是把校園周邊和其它優質商家直接引入到平臺上，學生可以依托代付服務，直接消費。
 
值得註意的是，它的整個體系，不僅僅是依托網站，更是依托自己在各個大學城的服務點展開的。它的服務點非常像小米之家的定位，是一個用戶的社群活動中心。大學生沒有自己的星巴克，沒有自己的3W咖啡，但他們可以擁有這樣一個屬於自己的空間。它的服務點就像大學里的社團工作室，是學生、商家和平臺的互動中心。這個服務點集服務中心，征信中心，銀行，社交場所和孵化器等功能於一體。學生在這里可以辦理業務，查詢誠信記錄，也能社交遊戲，還能申請投資，發起項目等眾籌等。
 
沈在大學之中，也是它整個風控體系的重要組成部分。它不僅僅可以就近指導和監督風控團隊與業務團隊，一旦發生違約可以就地執行催收，和校方取得聯系，使得追償成為可能，壞賬率得到極大的降低。
 
極低的壞賬率使得整個模式運轉的更加健康，也使得項目的發展更加順利有序，目前52校園正在成為優質的電商校園渠道服務商，一個大學里的小阿里巴巴正在初見端倪，並且它做到了馬雲沒有做的哪個東西，它叫社群。
 
最後還有一點，就是像52校園這種產品一定會崛起的原因。分期類產品更符合這一代人的口味。一代人有一代人的互聯網。90後年輕人成長環境與80後完全不同，他們生活在一個完全不知道什麽是匱乏的時代。相比於不少80後在消費面前的負罪感，不少90後鮮有這種感受，這是因為他們潛意識里的抗風險能力更強。雖然，他們活著的這個世界也許並不是這樣，但是縱使劉瑜這樣的知識分子評判沒吃過西紅柿偏說西紅柿不好的邏輯如何欠缺理性，也無法改變人本來就是這種依托本能行動的動物。這一代人，就是消費的一代，就是拜物教，就是有今天花明天的錢的勇氣和樂觀心態，從謹慎的消費到更從容的消費是這個時代進步的一部分。\版權聲明：本文述者陸海天，由i黑馬編輯，文章僅代表述者獨立觀點，不代表i黑馬觀點與立場，i黑馬版權所有，如需轉載請聯系zzyyanan授權。未經授權，轉載必究。

 

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