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深圳嚴規禁校園推廣網貸 借款用途僅限創業助學

繼銀監會、教育部之後，面對亂象層出不窮的校園網貸，深圳行業協會開始出手整頓。

8月30日，深圳互聯網金融協會下發通知，從風險提示、借款用途、資格審查、宣傳推廣等九個方面，對校園網貸進行整頓、規範，並要求從事校園網貸網貸的平臺，從即日起進行整頓，整頓期限為三個月。

根據深圳互聯網金融協會規定，企業開展校園網貸，必須提示風險，並披露借款成本，而且嚴禁委托學生、校園工作人員等，在校園內進行推廣宣傳。除了助學、創業等用途外，不得發放其他用途的貸款。

不得在校園宣傳推廣

“校園網貸亂象叢生，而且愈演愈烈，必須要及時規範。”深圳互聯網金融協會秘書長曾光說，對於校園網貸存在的問題，目前該協會正在摸排調查，但目前尚不便透露。

8月30日，深圳互聯網金融協會的《關於規範深圳市校園網絡借貸業務的通知》(下稱《通知》)稱，近期，部分分期、P2P、電商平臺等互聯網金融企業，面向學生發展的校園網貸，出現了虛假宣傳、暴力催收、發放高利貸等亂象。

對此，《通知》通過九條內容，從風險提示、信息審核、借款成本、貸款用途等多個方面的內容，對校園網貸進行規範。

企業必須充分必要披露信息是《通知》首先提及的內容。根據規定，企業必須書面告知借款學生校園網貸業務的收費、計罰息政策，提示潛在風險，並確保借款學生已知曉、認同上述信息。

而借款成本亦在披露範圍。《通知》規定，企業要明確告知實際綜合借款成本，不得以服務費、手續費、催收費等各種名義變相收取高額費用。不得以繳納保證金、業務提成等形式克扣借款資金。

對此，《通知》規定，企業不得在校園內開展任何形式的營銷宣傳，不得使用歧義性語言，或其他欺騙性手段等進行虛假宣傳;不得自行或委托、授權第三方在互聯網等電子渠道以外的物理場所，進行宣傳或推介融資項目。嚴禁委托學生、校園工作人員或校園商戶等在校內開展任何形式的線宣傳、推銷代理活動。

根據業內人士介紹，利用委托、代理等方式，通過學生推廣、向學生放款，是很多校園網貸平臺共同采用的做法。“學生尤其是學生幹部，活動接觸面比較廣，彼此了解比較深，知道對方的情況，這樣貸款就比較安全。”廣州某分期平臺管理層說，其委托推廣、營銷的學生，一般都是學生幹部。

深圳互聯網金融協會在《通知》中要求，在深圳開展校園網貸、深圳法人機構在外地開展的校園網貸業務，必須嚴格遵循規定，進行自查自糾和整頓規範。根據該協會介紹，目前，深圳地區涉及校園貸的企業共計27家，但具體存量金額尚沒有準確數據，目前深圳市下轄各區還在排查，統計數據預計將在9月15日左右得出。

限制借款用途

在保證信披真實的前提下，深圳互聯網金融協會還對校園網貸借款用途、借款人資格等也進行了嚴格界定，將其限定在助學、創業等範圍之內。

根據《通知》第四條規定，除了助學貸款、創業貸款等貸款業務外，企業不得向借款學生提供其它用途的貸款。對於具有公益性質的助學貸款，沒有第二還款來源方的，必須取得學生所在學校的書面同意。

這將對現有的校園網貸業務產生明顯約束。第一財經記者此前獲悉，校園網貸中資金的一大用途，就是用於購物、消費。而深圳規定開始執行後，將會對當地校園網貸產生不小影響。

在借款資格方面，按照上述規定，企業必須對借款學生的資格條件、還款能力、借款用途、在其它機構的貸款信息、第二還款人或擔保人還款能力等信息，進行嚴格審查，並對其真實性負責。

過濫、過度放貸，是校園網貸中一直存在的一大亂象。為此，《通知》規定，向未成年、限制民事行為能力的學生放貸，必須取得監護人的書面同意並面簽。向具備完全民事行為能力的學生發放貸款，還必須獲得第二還款來源方的書面同意，並對其真實性負責;而第二還款來源方，必須為具備還款能力的家長或其他擔保人。

此外，第二還款來源方為具備還款能力的學生，須由雙方學生的班主任或輔導員簽字見證，並通知雙方的家長或家屬。第二還款來源方出具有效證據，證明其書面意見為他人偽造，企業不得再對其進行任何形式的催收。

銀監會：網貸資金存管僅限銀行 強化存管人免責條款

2016年網貸管理辦法出臺半年時間，備受市場關註的網貸資金存管細則也落地。

2月23日，銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》（下稱《指引》），要求存管人即商業銀行，不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。

《指引》明確了網貸資金存管業務的定義，明確了網貸機構在資金存管業務流程、職責，對存管人也提出了相應的門檻。

“目前，專項整治工作摸底排查階段已經結束，其中資金存管落實不到位的問題比較突出。”銀監會相關負責人表示，《指引》作為《辦法》落地實施的重要配套制度之一，形成了較為完整的監管政策體系，有利於過渡期整改工作的深入，為專項整治工作提供整改標準和依據。

目前，宣布與銀行簽訂存管協議的網貸平臺僅占8.75%。市場預計，銀行資金存管成為判斷平臺合規的重要指標，同時其對行業的高門檻也將增加平臺的運營成本，預計不少中小平臺將面臨清場出局，行業將進行新一輪洗牌。

“第三方支付聯合存管”被封殺

與此前流傳的征求意見稿相比，並沒有原則上的改動。人大重陽金融研究院客座研究員董希渺表示，《指引》與征求意見稿不同的地方主要是：第一，把之前的銀行業金融機構明確為商業銀行；第二，強化了存管人免責條款，不對借貸行為保證、擔保，不承擔借貸違約責任；第三，增加了非銀行機構開展存管業務的處罰，整改期改為6個月；第四，將擔保人相關資金納入存管範圍。

此前市場上爭論較多的網貸資金存管機構、模式，在《指引》中都一一明確。

《指引》明確，“存管人”是指為網絡借貸業務提供資金存管服務的商業銀行。要求委托人開展網絡借貸資金存管業務，應指定唯一一家存管人作為資金存管機構。並且要求存管人開展網絡借貸資金存管業務，不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。

這意味著，此前的第三方支付的聯合存管模式被完全封堵，同時多個銀行存管也叫停。此前不少P2P主要通過第三方支付來進行資金存管，《指引》給出了6個月的整改期。

之所以沒有選擇第三方支付作為存管人，銀監會相關負責人表示，一是第三方支付機構作為非銀行業金融機構，本身並不具備存管人的業務主體資格；二是非銀行支付機構不得為從事信貸、融資、理財、擔保等金融業務的機構開立支付賬戶，第三方支付機構作為非銀行支付機構，也不具備開展資金存管業務的基本條件。

“當然，《指引》並不禁止存管人與第三方支付機構開展支付業務合作。”該負責人稱。

“規定較之前的征求意見稿更加明確，保障了存管銀行的權益，也避免了多家存管可能會出現的權責不清。”開鑫金服總經理周治翰稱。

對於網貸資金存管賬戶管理，銀監會要求網貸平臺需要在銀行開立網絡借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，確保網貸借貸客戶的資金和網貸平臺自有資金能夠分賬管理。

存管人也有“門檻”

隨著P2P資金銀行存管的明確，2016年P2P掀起了銀行資金存管的浪潮，銀行的態度也在逐漸“變暖”，中小銀行特別是城商行顯得尤為積極。

不過，也不是所有的銀行都能夠作為網貸平臺的“存管人”。《指引》對存管人也提出了相應的“門檻”。《指引》要求，存管人除了是法人資格的商業銀行，開展網絡借貸資金存管業務還要符合以下“六大條件”：

（一）明確負責網絡借貸資金存管業務管理與運營的一級部門，部門設置能夠保障存管業務運營的完整與獨立；

（二）具有自主管理、自主運營且安全高效的網絡借貸資金存管業務技術系統；

（三）具有完善的內部業務管理、運營操作、風險監控的相關制度；

（四）具備在全國範圍內為客戶提供資金支付結算服務的能力；

（五）具有良好的信用記錄，未被列入企業經營異常名錄和嚴重違法失信企業名單；

（六）國務院銀行業監督管理機構要求的其他條件。

同時，做網貸資金存管業務還有技術系統的要求，例如完善規範的資金存管清算和明細記錄的賬務體系，具備完整的業務管理和交易校驗功能，具備對接網絡借貸信息中介機構系統的數據接口，系統具備安全高效穩定運行的能力等。

一位股份制銀行資金存管業務人士對第一財經表示，另一方面，《指引》明確界定了存管銀行職責邊界，從機構設置、業務系統、內部管理、支付結算等多個角度對存管銀行提出要求，可能吸引更多符合條件的商業銀行參與到網貸資金存管業務中，從而促進網貸行業乃至普惠金融更好更健康發展。

行業加速洗牌

銀行資金存管被認為是進入P2P較高的隱形門檻，如今細則的落地也意味著在6個月內達不到存管要求的，將會被迫出局。

銀監會引用第三方不完全統計數據顯示，截至2016年末，已有32家商業銀行布局網貸資金存管業務，180多家網貸機構與銀行簽訂存管協議，正在開展系統對接的機構有90多家，占網貸機構總數的4%。

據網貸之家及盈燦咨詢不完全統計，截至2017年2月23日，已有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等33家銀行布局P2P網貸平臺資金直接存管業務，並共有209家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協議，約占P2P網貸行業正常運營平臺總數量的8.75%。

其中，廣東華興銀行與60家平臺簽訂協議，位居榜首；其次是江西銀行，簽約36家；浙商銀行和廈門銀行排名第三和第四，分別簽約23家和15家；民生銀行排名第五，簽約9家；其余銀行分別簽約1~8家

可以看到，目前總體宣布與銀行簽訂存管協議的網貸平臺也僅占8.75%，即便銀行加速網貸資金存管，高要求高門檻也會將大部分的網貸拒之門外，行業洗牌將加速。

“目前大部分網貸機構未實施客戶資金第三方存管，客戶投資、還款的資金通過平臺開立的銀行賬戶、平臺法人賬戶或其他內部人賬戶進行流轉，有的機構還存在將大量標的歸集到少數借款人賬戶名下的情況。此外，還有部分網貸機構選擇非銀行金融機構開展資金存管業務，在賬戶設置、資金監管等方面未實現真正意義上的獨立第三方資金存管。”銀監會相關負責人稱。

“《指引》由銀監會正式發布，商業銀行對於與網貸機構開展存管會是一個更為積極的態度，網貸平臺與商業銀行上線存管的速度將提升。”拍拍貸總裁胡宏輝對第一財經表示，《指引》沒有正式發布之前，大型銀行對網貸機構開展存管持保留態度，可以觀察到其他的全國性的商業銀行也在推進與網貸機構存管上意願並不很積極。其中的原因，一是存管系統的上線需要對商業銀行的系統有很高的改造成本，另一個就是缺乏政府監管方的明確態度和具體標準。

實際上，在網貸管理辦法發布之後，銀行已經加速了在P2P資金存管方面的布局。不過，仍然有不少銀行處於觀察階段，主要考量是來自P2P的風險會給銀行帶來的聲譽影響，盡管銀行有免責條款。

匯豐3.8厘息搶人民幣 僅限一個月 星展永亨齊加息

1 : GS(14)@2014-04-08 09:46:04

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20140408/news/ea_eaa1.htm


【明報專訊】陸續有銀行加入搶人民幣存款，繼上星期中銀香港(2388)、永隆和信銀國際加息後，昨日匯豐、永亨(0302)及星展亦宣布增加人民幣定存息率，當中又以匯豐出手最高，最低要求2萬元(人民幣‧下同)新資金在該行做1個月定期，年利率高達3.8厘，不單全城最高，就連內地銀行定存息也及不上。專家指匯豐鮮見以如此高息搶人仔，猜測可能是其海外業務將有龐大資金需求，尤其是倫敦。


昨日先後有永亨、星展推出人民幣定存息率新優惠，上星期才加存息的信銀國際也進一步降低了最低存款要求及增加利率，但與匯豐比起來已是「小巫見大巫」(見表)。市場消息指出，匯豐今日起新港元資金兌換成人民幣、於該行做1個月定存，年利率可享3.8厘，現有港元存款兌人民幣亦有3.7厘，最低存款額僅要求2萬元；其他銀行3個月定期也只有3厘左右息率。更甚者，內地人行規定的存款基準利率，3個月期也只有2.6厘，就算連同0.1倍上浮空間也不過2.86厘，使得匯豐今次的優惠對香港投資者而言格外吸引。

澳盛：可能在倫敦有新動作

「真係要即刻入錢」，澳盛銀行高級經濟師楊宇霆笑言自己也不敢相信匯豐竟會這樣出手，「過去像內銀水緊的時候，推出人民幣定存高息的港銀都是以中資行為主，匯豐很少會有如此優惠」。

楊宇霆估計，匯豐少有地高息搶人仔可能與海外有大量資金需要有關，「香港發人民幣點心債，會令發債行對人民幣的需求增加，但目前看不到本港會有很大規模的債券發行；可能也會與上海自貿區及前海的跨境人民幣貸款需求有關係，不過企業的貸款需求也不至於龐大得要讓匯豐如此吸納人民幣資金，剩下來比較合理的可能，就是倫敦那邊可能會有人民幣業務的新動作，例如英鎊與人民幣互換、發人民幣債等」。

上月31日，英國央行和中國人行在倫敦簽署人民幣清算與結算業務諒解備忘錄，不過還未指定人民幣清算行，一般而言，清算行由中國人行招標並確定，指定清算行不僅能獲得清算手續費等收入，也可由此展開離岸銀行間債券市場等業務，收益可觀。

永亨30萬以上有3.2厘

永亨昨日亦宣布，30萬元以上存款的3個月定期息率增至3.2厘；星展10萬元以上的半年期定存亦加至3厘。信銀國際昨日也宣布調整存息優惠，由上星期100萬元的最低存款要求降至50萬元，3個月定存息亦從3厘加至3.15厘。

星展香港財資市場部高級副總裁王良享表示，其他銀行加人幣存息亦應該與之後較多點心債，發債行對人民幣需求增加，以及來自自貿區等內地人幣貸款需求有關，但認為高息環境不會持續，因始終目前水平已經甚高。

明報記者 陳子凌、陳悅

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2 : GS(14)@2014-04-08 09:47:04

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20140408/news/ea_eaa2.htm


2014年4月8日





【明報專訊】消息指匯豐以1個月定存派3.8厘的高息吸納人民幣資金，東驥基金管理董事總經理龐寶林直言投資者「值得諗諗」，一來早前人民幣貶值，不少市民趁機兌換，手上有「存貨」，二來如此回報率也比較少有，不妨掌握機會。


但從另一角度看，根據彭博社數據，今年1月14日人幣升至匯改以來高位6.0406，3月20日則觸及6.2286的今年以來低位，不足兩個月間，跌幅多達3%，屬歷年罕見。加上上月人行宣布擴大人民幣匯率上下浮區間，令人民幣匯價波幅更大；假如未來一段時間，人民幣再出現年初那樣的急速貶值，那麼3.8厘的人幣定存回報，也隨時因匯率貶值而被消化得一乾二淨。

不過，龐寶林指出，未來人民幣的走向始終以升值為主導，「就算有貶值，大不了是打個和」，所以「點計都有數」。雖然內地的理財產品目前平均也有逾5厘收益率，但存錢入匯豐，「唔駛番內地呢點已經可以吸引到唔少香港人」。

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