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微型貸款－幫你定害你？ 佟 若喬

來源: http://hkcitizensmedia.com/2014/11/25/meatorpoison/

姊妹Samantha同男友在澳洲working holiday後索性在當地落地生根註冊成婚，返港向四大長老擺酒交代，昨天便約我high tea夾大日子當日的行程。既然就快結婚，自不然要八下有冇打算搞出人命啦。Samantha一臉幸福話老公都好想快D做人成功，但現階段都係睇住自己助養果幾個小朋友開心下先。言談間不期然提到印度助養果個女Geeta的生活環境，又話擔心性別歧視、階級歧視（Geeta屬於種性中最低級的Shudra!），講嚇講嚇竟爾喊了出來！

其實印度農村除了存在社會問題外，經濟問題也一直頗為棘手。窮困的農民完全無法靠資本增值累積財富，而銀行亦唔會對這些無產階級貸款，所以農民只能每天出賣勞力生命糊口，生活朝不保夕。因此，孟加拉的大學經濟系教授Muhammad Yunus在1976年創立鄉村銀行（Grameen Bank），發展微型金融（Microfinance）向農民進行無擔保融資，並透過團體借貸（Group Lending）確保收回資本。

簡單來說，這種貸款的成功理念在於農里之間互相認識，變相以鄉農之間的情誼作擔保。這項經濟措施後來被確認能有效改善農民生活而被廣泛推廣至其他未發展地區，其重要性甚至衍生了其他微型存款（Microsavings）、微型保險（Microinsurance）跟行動金融（Mobile Banking）等各式各樣的金融服務，亦使Muhammad Yunus於2006年與鄉村銀行一起獲得諾貝爾和平獎。

不過，此機制亦催生高利貸或部份農民倚賴舉債渡日的消極生活方式。在2010年，佔印度微型貸款服務人口五分之一（約六百萬人）的大聯邦Andhra Pradesh，就爆發借款人集體拒絕償付貸款的事件。由於自殺風潮日盛，印度政府的對應方法竟是容許借貸人賴債，使不少微型金融機構倒，差點釀成微型貸款體制崩潰。

有趣的是，由農村鄉鄰緊密關係建構而成的微型金融面臨考驗的同時，由網絡普及的P2P網絡貸款卻在中國猶如雨後春筍發展起來。相對於由銀行貸款予債仔的B2C貸款形式，P2P網絡貸款主要是由網絡平臺配對債主及債仔。缺乏農里互相幫助及監察的情況下，如何可減低壞帳風險？傳統答案是網絡可快速使用信貸資料庫審核債仔資料，幫助債主評估債仔的賴債風險，但你知我知，內地明顯沒有這種齊全的資料庫，結果就衍生出多種變奏（見下圖）。

不期然諗起，上兩個星期同去Wine & Dine Festival的一位內地海歸派朋友，就講開佢啲父輩亦買剛剛下了一個這種平臺予他練習練習。據他所言，這種網絡貸款的年化利率可達至30厘，但對於壞帳率卻支吾以對。不過，海歸朋友就話已有多間P2P融資平臺獲VC青睞甚至進行了幾輪融資（遠少少的可見有利網向軟銀中國完成了首輪融資，近的也有花果金融拿到了藍基金與首都科技集團首輪千萬人民幣的投資），繼而又盛讚該門網絡平臺生意的回報不俗。

講真，雖然一向唔多信家父「借錢傷感情」的家訓，但都很少借錢給姊妹，更遑論會隔著部IPHONE就借錢予彼方的陌生人，所以這種嶄新的金融模式能否成功，個人實在難以肯定。縱使高回報，但嘻嘻，保守如我寧願投資落自己個樣到，做多幾次Facial。

但無可置疑的是，現在的中國的確渴求資金，觀乎發改委要急推滬港通吸引外資和回收境外人民幣，又或星期五突如其來的減息舉動都可證實這一說法。然而再多的貸款，是有利經濟，還是the remedy is worse than the evil，就要靠內地點樣進一步實施規範。同揀個靚仔做男朋友一樣，回報高、風險自然高。

想得遠了，當然要調侃一下Samantha，是否婚前恐懼導致多愁善感啦。說罷，呢個女人即刻破涕為笑，正一傻婆。Samantha，你一定要幸福呀！

 

佟若喬

酒在醉前：愛你變成害你

1 : GS(14)@2014-09-29 22:23:39




釀酒葡萄一年一造，由8月底開始，北半球產酒區，例如歐洲、美國，白酒葡萄率先成熟，率先掀起收成季節的序幕，然後輪到紅酒葡萄，一般9月份是最熱鬧的時候，亦有氣候較涼的地區採收葡萄的活動會一直延續至11月。



收成期是葡萄酒品質關鍵，太早採收，葡萄尚未完全成熟，釀成的葡萄酒會帶有青菜味道，紅酒的單寧亦會呈現青澀的苦味，令舌頭受罪；太遲採收，葡萄的天然酸度降低，會縮短葡萄酒的壽命。即使遇上葡萄豐收年，如果葡萄農未能掌握準確收成時間，釀製師也是無法釀造出絕世好酒的。葡萄成熟時，酒莊神經緊張，世界各地酒粉卻興奮雀躍，因為平時冷冷清清的葡萄園忽然充滿動感，能夠參與收成，一嚐樹上的葡萄，更是愛酒人士夢寐以求的遊戲。印象中，我獲得最多like的facebook照片，便是那張我在葡萄園拿起剛剪滿葡萄的箱子。愛酒人士越多，收成季節的葡萄酒旅遊越流行。不過，你又是否知道你的愛並不一定會被接受，甚至是犯法行為？先不說坊間未領有旅行社牌照號碼仍組織旅行團的個案，其實如果你打算要在葡萄園工作，必須取得工作簽證。當義工可以了吧？在美國加州也不行，剛剛Westover酒莊就被控聘用義工而罰款115,000美元，莊主Bill Smyth表示他每年賣酒的利潤約為11,000美元，惟有決定關門。明年加州的酒莊數目又少了一家。聽起來有點奇怪，但加州的最低工資法例推行得如火如荼，由今年7月1日開始，最低工資為每小時9美元，由2016年開始更增加至10美元，即使學徒也要收取85%薪酬。你要當義工？當地勢力龐大的工會不會放過你。唯一例外是家庭成員，要嘗試一下在葡萄園幹粗活，相信你要收購一家酒莊。葡萄收成在歐洲也引起了不少問題。法國是全球最大葡萄酒生產國，每年需要動用約50萬人採摘葡萄，其中三分之二是臨時工。這些臨時合約並不包括醫療及退休金，但法國國會建議由明年開始改例，僱主對臨時工也要作出全面保障。酒莊面對的，不但是成本增加，還有是勞動力資源問題。為了保障本土工人權益，法國只批准酒莊聘請法國居民，以往活躍於葡萄園的北非人已經絕迹。你要明白，葡萄收成期短，還由天定，酒莊既不能長期聘請工人，工人又不一定隨傳隨到。唯一的解決方法，相信是改用機械採收。
Château Margaux便大方承認已經作出局部改變，畢竟現在科技先進，機器也可以很溫柔。Domaine Vincent Girardin亦引入了激光挑選葡萄的儀器，目的也是為了減低收成季節工人問題的影響。幾十年後，或許人聲鼎沸的葡萄收成場面不會再出現，人的浪漫，將會完全被冰冷的機器取代。保障工人的法例可能令工人飯碗不保，愛酒的你，也請慎重考慮，採摘葡萄必須找對地方。



作者：劉偉民

現任大中華酒評人協會主席，自由撰稿，偶爾著書出碟教學釀酒。




來源: http://hk.apple.nextmedia.com/su ... t/20140929/18880573

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【打工正能量】五大電郵致命傷　害你專業形象盡失

1 : GS(14)@2016-03-05 01:15:02

工作時經常要用到電郵與客戶或同事溝通，有調查指打工仔有四份一的工作時間都是用在寫電郵、處理電郵上。雖然日日打，但你有否注意自己有沒有犯下令別人覺得你很不專業的錯誤？1電郵不是書信，以前上英文課教上款不用"Dear..."，應用"Hello"或"Hi"。不過有時收到差不多級別的人來電郵，竟用"Hey"或"Yo"，又行不行，是否感覺更親切？管理學達人就教路，千萬不要這樣做，這類字眼太無禮貌，即使是同職級的工作伙伴看到亦可能介意。2網絡世界沒有表情、語氣，若要在電郵中說笑真的要小心，一旦對方有所誤會，隨時破壞合作關係。少說少錯，為了盡量減少誤會，倒不如略去不必要的說話。3不同地方有文化差異，很多時候電郵收件者是其他國外同事或客戶，每個地方的說話方式都不一樣，為免踩中別人的地雷，如剛才所說，應盡量略去不必要的說話。4文法錯誤和串法一有錯，予人不專業之感，所以養成一個習慣，就是打好電郵傳岀去之前花3分鐘檢查清楚。5未完成的電郵不僅不專業，甚至會令人覺得你工作馬虎，有時手快傳送卻未附上附件，都令人扣分。為免犯下這個致命傷，應習慣打完整封電郵加上檢查完後，才在收件者一欄填上對方電郵地址，就不會犯這種錯失了。圖片及資料來源：https://inc.com記者：陳穎欣





來源: http://hk.apple.nextmedia.com/su ... t/20160303/19513491

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