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知名理財作家夏韻芬說:「夫妻間 有兩件事情最重要,一個是『錢』,一個是『性』,偏偏大家對這兩件事都常選擇隱諱不談。」究竟夫妻要如何談錢,才能達成共識,又能讓彼此舒坦? 撰 文‧何珮郁 大家常說:「親兄弟明算帳。」那麼每天面對柴米油鹽醬醋茶的夫妻也要如此嗎?如果要把每一筆花費都拿出來討論,難免落入斤斤計較 的窘境,但是,遇上「錢」的問題,即使親密如夫妻,若不說清楚、講明白,又容易在彼此心裡留下疙瘩,造成日後爭端。究竟夫妻談「錢」,要如何談得巧妙、不 傷感情又能順利達成共識呢? 現實生活中,不論是新婚夫妻,抑或是老夫老妻,都曾有為了錢爭執不下的經驗,而第一關通常要面對的就是「家用分 攤」。結婚前,兩人只要為自己的開銷負責,但是結婚後共同生活,就會新增許多家用支出項目,例如房貸、水電瓦斯、小孩教育費用等,「該怎麼分配?」是每對 夫妻一定會面臨到的首要課題。 一方主導 關鍵在於「清楚記帳」 上一代家庭的傳統觀 念,大多是男主外、女主內,由先生賺錢,交給太太管錢。但是,一方主導經濟大權的方式,常會發生一種狀況,就是先生質疑太太:「到底錢都花到哪裡去了?」 辛苦控管家庭預算的太太卻滿腹委屈、百口莫辯。面對這種問題,知名理財作家夏韻芬建議,「要避免猜疑的情況發生,最好的方法就是『記帳』。」記帳的動作看 似繁瑣,卻是「一方主導」模式中最重要的基礎,也是解決金錢爭議的最後防線。「因為數字會說話。」夏韻芬解釋,建立家庭收支明細表可以讓財務更透明,雙方 可以隨時檢視,對於每一筆支出去向了然於心,自然減少猜疑。並且還可針對過去的明細加以檢討,改善不必要的支出,更有效率地分配資金。 而給 錢的一方要如何給,才不至於讓伸手要錢的一方有受辱的感覺,也是一門重要的學問。 夏韻芬認為,「給家用的方式,一定要自動化、紀律化。」萬 一賺錢的先生覺得上個月花錢花太凶了,這個月就刪減預算,往往容易讓管錢的太太心生不悅。如果可以預先設定每個月固定自動轉帳,約定付錢的日子到了就自動 執行,既可預防臨時變卦,又可避免開口要錢的尷尬。 如今,社會普遍以雙薪家庭居多,在夫妻兩人都有收入的狀況下,也發展出了不同的理財模 式。其中之一便是「公用帳戶」制度。由夫妻雙方約定好,各自從收入提撥部分比例到公用帳戶,共同分攤家用支出,其餘的收入則屬於個人自由使用的私領域,夏 韻芬夫妻便是以這種方式,同心協力走過二十多年的婚姻生活。 其實,夏韻芬的夫妻理財模式,也經歷過不同的實驗階段。新婚時,先生負責全部支 出,她也樂得輕鬆,「後來,我先生漸漸覺得不公平,彷彿他是一條血牛,什麼都要付,我卻一毛錢都不出。」所以這樣的方式並沒有持續太久,兩人開始討論公用 帳戶的可能性。 她先生認為,家是兩個人的,如果要共同分攤,比例當然要一人一半,但是夏韻芬卻認為六比四較合理,「男人養家是傳統,應該要 多付出一點。」夏韻芬坦言,光是為了這個誰多誰少的比例問題,兩人就互不相讓,協調了半年。 後來,夫妻倆討論過後,決定將所有的家用、投 資,甚至包括退休規畫、子女教育基金都詳列,才發現「其實數字沒有想像中的恐怖。」她強調,「數字化」可以幫助兩人更清楚地建立家庭財務目標。 顯 然地,如果要使用「公用帳戶」制度,先談好「遊戲規則」,就是維持制度長久運作最重要的關鍵。 公用帳戶 關 鍵在於「遊戲規則」 首先,針對公用帳戶中,要包含哪些項目來進行討論,除了基本家用,其他支出如紅白帖、家族聚餐、孝親費用等,是否也由公 用帳戶支出,都可以事先商量達成共識。接下來,則是針對兩人收入狀況來決定分攤的比例,甚至哪個時間點要把錢匯進公用帳戶,都可以事先明訂在遊戲規則裡。 夏 韻芬打趣地舉例,兩人可以先講好在發薪日後的一周內將錢匯入,如果沒有遵守規定,就要請對方吃飯,這種方式既帶點情趣又有約束的效果。 她補 充,其實遊戲規則是人訂的,可以一邊嘗試一邊調整,找到兩人都可以接受的平衡點。針對「孝親費用」,夏韻芬也曾嘗試過多種方式,起初為求公平,夫妻倆決定 直接從公用帳戶支出,買給婆婆和媽媽一樣的禮物,「但是,就容易發生婆婆和媽媽兩人相見時,撞衫或是撞別針的尷尬狀況。」後來,兩人決定改變策略,各自買 給自己的媽媽,「可是我又覺得,老公買給婆婆的東西有點醜,最後乾脆改成我統一採購。」就連買禮物給父母這種看來稀鬆平常的小事,夏韻芬夫妻也歷經三部 曲。 另一方面,公用帳戶制度的優點,不僅是讓夫妻共同承擔家庭財務目標,也可以在公領域之外,保留私領域資金的運用空間。夏韻芬笑說:「如 果送對方情人節禮物還要從公用帳戶領錢,不是太沒情趣了嗎!」其實很多人對所謂的「私房錢」 都存在著負面觀感,但是她卻將它重新「正名」為「個人資金調度使用權」。適度的留白,讓兩人都保有自由運用的彈性空間,也是夫妻互表尊重的方式之一。 至 於第三種模式,則是「各自管理」,這種方式與公用帳戶的比例原則不同,而是把各大類別的支出,直接分配給一方來掌管。如何「分工」又是一門學問,例如由擅 長財經領域的一方來負責投資,而另一方則負責家用,就是其中一種方式。不過,在各擁一方的情形下,如果少了充分的「信任」和「溝通」,就很容易產生夫妻倆 「諜對諜」的情節。 藝人佩甄認為,信任的基礎是建立在「了解」上,在結婚前,她曾用心觀察過老公的花錢習慣,「他沒有不良嗜好,也沒有購物 狂傾向,和朋友交際也不會為了愛面子,就隨便撒錢買單。」正因為兩人的價值觀相近,便能採用「分工合作」 的方式,放心交給彼此。 一直以 來,都是由佩甄負責支付房貸、投資房地產,而老公則負責家用開銷和股票投資,「因為我的個性比較穩健保守,老公個性比較積極冒險,也擅長股市分析,所以就 由我來Hold(掌握)住這個家的根基,讓老公去衝鋒陷陣。」佩甄一邊說還一邊模仿著「Hold住姊」的動作。 佩甄也透露,兩人在分工合作 的模式下,能夠越理財越多的祕訣,就在於「不計較」。 對於很多夫妻而言,「不計較」看來簡單,實際上卻不容易。「有些夫妻太過計較,老公花 錢買了一手啤酒,老婆不甘心沒花到錢,也要買一包洋芋片。」佩甄夫妻覺得,與其在瑣碎的小地方計較,不如彼此激勵,鼓勵對方更積極的「開源」,讓生活品質 提升。「因為我們共同的興趣,就是賺錢!」不過,兩人的理財過程也不是一路平順,佩甄坦言,剛買房子的時候,也曾因房貸問題而心存芥蒂。當初約定好由佩甄 付頭期款、老公付房貸,但佩甄習慣一有收入進帳就先大筆償還房貸,「直到房貸全都還清了,我才發現,老公怎麼都沒拿錢出來!」後來經過溝通才了解,老公的 資金並沒有藏私,而是投資在創業開立的診所上。 各自管理 關鍵在於「溝通了解」 因 此,除了從「了解」來建立「信任」,也須由「溝通」來增進了解彼此的價值觀。 夏韻芬以過來人的經驗分享,「以前我老公覺得,平常吃菜市場一 把十元的青菜就好,可是我就覺得,為了健康,一定要買比較貴的有機蔬菜。」經過幾次類似的溝通,她漸漸理解老公的價值觀,比較不重視現階段的吃穿品質,而 較重視未來的退休生活。 此外,夏韻芬強調,關心對方的財務狀況也要問得有技巧,可用討論連續劇一般的輕鬆口吻,如「最近投資的績效如何?」 或「我有買某一檔股票,你有買嗎?」至於溝通的時機,她覺得,一定要挑在氣氛良好的時候談,例如:晚餐後去散步一小時的空檔、看完電影之後,都是好機會。 「萬一遇到投資失利的狀況,也要以理解與同情的力量共同度過,千萬不要語帶嘲諷:『我早就告訴過你……』,因而大傷感情。」「夫妻要共同分享財務帶來的幸 福感,也要一起承擔壓力。」夏韻芬覺得,夫妻理財的模式千百種,唯一不變的是,大家都希望家庭的財務狀況能更好,不僅在金錢上要互相分享,情緒上也要互相 支持,用溝通來釐清模糊地帶,讓理財也能成為一件幸福的事。 |
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每年的情人節都是各婚介公司和婚戀網站熱炒的題材。與之形成對比的是,有一類公司正悄然紅火,越來越多的日本人舉辦「離婚典禮」,一些荷蘭人住進了「傷心酒店」,這是怎樣的一盤生意呢?
日本:淨利潤率高達45%的「離婚典禮」
在酒店、寺院舉辦典禮的費用是20萬日元(約合人民幣1.6萬元),在普通餐廳舉辦的費用是10萬日元(約合人民幣8000元),費用為5.5萬日元的地點是在普通的離婚大樓。
2012年1月底,年近40歲的吉田夫婦,在日本橫濱的一間酒吧舉辦了一場離婚典禮。他們一起握著鑲有綠色青蛙頭的小錘,敲碎了結婚戒指。
他們離婚的原因是,2011年的9級大地震發生在吉田夫人的老家,她放心不下娘家人,決定搬回去住。夫妻長期分居讓婚姻走到盡頭。
離婚儀式上也有「證婚人」,但意思是「證明離婚的人」。吉田夫婦對視著,一如七年前結婚時那樣,說了一句「我願意」,不過後半句是「我願意離婚後成為他(她)的好朋友」。
為他們承辦這一典禮的,是一位名叫寺井廣樹(Hiroki Terai)的日本「80後」。他於2009年4月在東京開辦了一家頗具創意的「離婚公司」。其「動力」是日本居高不下的離婚率——平均每2分05秒就有一對夫妻離婚。
寺井廣樹在接受南方週末記者電話採訪時稱,創業至今近兩年的時間裡,一共為120多對夫妻舉辦了離婚典禮,日本大地震和核輻射危機發生後,他接到的 訂單比之前一年多了3倍。很多人突然面對生死劇變、分居分離,精神和心理壓力驟增,幾近崩潰。寺井廣樹接到客戶電話聽到的第一句話往往是:「我不知道我還 能跟他(她)走多遠。」
寺井廣樹從小就充滿好奇心。他說,自己7歲時參加叔叔婚禮,就曾想過:為什麼人們結婚的時候有莊嚴隆重的典禮,離婚的時候卻沒有呢?
24歲從日本同志社大學畢業以後,寺井廣樹到一家人才派遣公司工作。朝九晚五的生活逐漸令他生厭。2007年4月,他辭掉工作,開始周遊世界;花了1年半時間,遊歷了二十多個國家。
「一次我騎著摩托車,行走在柬埔寨顛簸不平的公路上時,」寺井廣樹說,「我突然覺得,人生就像這條起伏的公路一樣,有喜有悲嘛。」他決定做一些跟生命體悟有關係的事情和工作,最後想到了離婚典禮的點子。
2009年4月,寺井廣樹遇到了正在為離婚煩惱的一位前輩。寺井廣樹向這位前輩提及自己創業的想法,前輩很是支持,第一例離婚儀式便誕生了。
從第二起開始,修讀經濟學專業的寺井廣樹感覺有利可圖,開始收費。他是昭和五十五年(1980年)出生的,所以基本費用定為5.5萬日元(約合人民幣4500元)。
在他看來,離婚未必是一件消極的事情。「這個儀式就是他們過去感情的終點,更是新感情開始的起點」。
申請舉辦離婚典禮的夫妻可以選擇不同檔次的套餐。在酒店、寺院舉辦典禮的費用是20萬日元(約合人民幣1.6萬元),在普通餐廳舉辦的費用是10萬日元(約合人民幣8000元),費用為5.5萬日元的地點是在普通的離婚大樓。
參照日本的結婚儀式,寺井廣樹設計了離婚儀式的所有流程。以普通的離婚儀式為例,男女雙方坐上各自的人力拉車,慢慢前往離婚大樓。坐上不同拉車的寓意是分道揚鑣,從此走向各自新的方向。賓客們則跟在拉車後面,神色凝重,猶如奔赴葬禮。
離婚大樓是東京一間近乎廢棄的屋子。少許蠟燭照亮昏暗的房間,一張齊腰高的木桌上,一把鑲著綠色青蛙頭的小錘橫躺著。牆上掛著一幅關於青蛙的彩色漫 畫,一隻半個手臂長的胖胖的粉紅色青蛙雕塑置在掛畫的左側,對著大樓正門迎接來賓。破敗的房子代表夫妻關係的破裂,青蛙在日本文化裡代表「改變」。
跟婚禮一樣,賓客「登記入席」,每位賓客會送3000-5000日元(合人民幣240元到400元)的禮金。夫妻雙方各派朋友代表致辭,演講往往以 「祝你離婚快樂」做開頭。參照結婚典禮上夫妻共同切蛋糕的情節,寺井廣樹讓離婚夫婦用青蛙頭小錘敲扁戒指,意味著「一錘兩斷」。
大部分情況下,當夫妻將錘子砸向戒指的一刻,他們臉上嚴肅的表情會放鬆起來,現場氣氛也變得活躍起來。要是夫婦雙方願意,被砸扁了的戒指可以扔進青蛙的嘴裡,讓不開心的記憶永久封存。
寺井廣樹還為離婚典禮寫了一首「離婚進行曲」,長度正好是2分05秒。「也就是說,每唱一首歌的工夫,日本就平均有一對夫妻離婚。」
在日本,舉行一次結婚典禮大約要花100萬到300萬日元(約合人民幣8萬到24萬元),每位到場賓客要送的禮金是5000到1萬日元(約合人民幣400元到800元)。相比之下,舉辦離婚典禮要「便宜」得多。
寺井廣樹在接受採訪時稱,一場收費20萬日元的離婚典禮,其淨利潤大約9萬日元,也就是說,淨利潤率高達45%。
現在,他的「離婚公司」包括若干名實習生和3名正式員工。其中一名員工是有著「離婚經驗」的五十多歲的女士,專門為正在考慮離婚的人提供諮詢。他們也提供「售後服務」,即為離婚夫婦介紹新的戀愛對象。
不久前,他們還為一對十年前就離婚的夫妻舉辦了「紀念離婚十週年典禮」。當年丈夫有了「第三者」,夫妻倆離婚時吵到不可開交,離婚後仍有一些糾紛。 十年中,經過他們的子女的多次調解,終於感覺可以給曾經的婚姻生活畫上一個完整句號。他們在典禮上一起砸碎了一對價值120萬日元(約合人民幣9.6萬 元)的白金鑽戒。
寺井廣樹認為,通過一個肅穆的場所,讓夫妻雙方冷靜下來,給彼此一個正式的交代,給自己一個反省的機會,這正是離婚典禮的核心內涵。
最近幾個月,日本大阪有家飯店也開始承辦離婚儀式,名古屋出現了之前辦結婚儀式的人轉行做「離婚策劃」,「能被模仿是很榮幸的事情,」寺井廣樹說。
寺井廣樹也有新的打算——把生意做到韓國去。韓國的離婚率超過45%,是亞洲離婚率最高的國家。而最吸引他的地方是,韓國人非常喜歡過各種名目的紀念日,「結婚一百天」、「戀愛三百天」……
荷蘭:2500歐元的「傷心酒店」
要離婚的夫妻被安排在單獨的房間。星期五晚上入住,星期六早餐後開始談判,下週一早上手續辦妥。2500歐元的費用,離婚手續費和食宿費也包括在內。
2011年情人節當天,32歲的荷蘭商人吉姆·霍分(Jim Halfens)在阿姆斯特丹創辦了一家「傷心酒店」。
霍分大學時在商學院讀的是公共關係學,畢業後開過公關公司,後來轉為經營一家律師事務所。其間他發現,在荷蘭,雖然離婚手續很簡單,但往往得花上萬 歐元,並且要持續幾個月甚至幾年的時間完成。複雜的離婚程序浪費時間,折磨心神,讓人沒法投入新的生活。受此啟發,霍分決定在提高離婚效率這條道上淘金, 在「傷心酒店」裡提供快捷的「一條龍服務」。
首先,霍分會先邀請需要離婚的夫婦到他的律師事務所,由專業人士跟他們接觸,判斷他們是否合適在傷心酒店裡面離婚。有複雜的財產和子女撫養權糾紛的夫婦不是霍分的目標客戶,他會建議他們走傳統的手續離婚。
「到傷心酒店離婚的人其實都不太傷心,」霍分在接受南方週末記者郵件採訪時稱,「他們都是經過前思後想,慎重考慮,想開始新生活的人。他們大都是商場上的成功人士,不願意受到婚姻糾紛的羈絆,更不想把時間耗費在辦理繁瑣的離婚手續上。」
當男女雙方都同意接受傷心酒店服務以後,他們會收到一份列表,上面列明了他們要考慮的關於產權、子女撫養權等一系列問題。夫妻在接下來的兩三個星期 裡面冷靜地考慮和籌備。當一切就緒以後,他們住進「傷心酒店」。與此同時,霍分約好的公證人、律師、心理醫生、房產中介和托兒保姆也入住酒店,他們將在一 個週末裡一次性解決所有細節問題。
要離婚的夫妻被安排在單獨的房間。星期五晚上入住,談判程序從星期六早餐後開始,整個程序安排緊湊,從財產分割到心理輔導,一步步地按計劃進行。下週一早上,離婚手續辦妥。在這裡擬好的離婚協議書最終被送到法院,6個星期後離婚協議即可生效。
傷心酒店整套服務收費2500歐元,離婚手續費和食宿費也包括在內。目前,傷心酒店跟荷蘭境內三十多家5星級酒店合作,讓客戶隨便選擇離婚入住的酒店。
顯然,「傷心酒店」是「移動的概念酒店」,霍分充當的是資源整合者的角色。從2011年2月至今,一年的時間,一共有12對夫妻入住「傷心酒店」。
雖然業務量不算多,但他收到了來自美國、英國、意大利、德國、巴西、台灣等國家和地區一些業內人士的諮詢。目前,他正在嘗試與潛在的合作夥伴接觸,希望先將生意拓展到美國和德國。
2011年10月,當好萊塢明星夫妻黛米·摩爾(Demi Moore)和艾什頓·庫徹(Ashton Kutcher)離婚消息傳出時,霍分馬上給這對明星夫婦發去了公開信,邀請他們入住美國第一家「傷心酒店」,讓霍分遺憾的是,這對明星夫婦並沒有接受霍分的邀請。
中國:亟待透明的「婚姻醫院」
服務項目五花八門,如「代查隱瞞財產」、「代查外遇真相」、「代分離第三者」「婚姻年檢」以及「試離婚」等,一些服務也引發了爭議與投訴。
中國傳統觀念是和為貴,勸和莫勸分,所以中國的「離婚公司」主要解決夫妻問題、挽留問題情感。
2001年4月底,婚姻法修訂,離婚不再需要單位領導簽字蓋章。在報紙上寫婚戀專欄的江蘇揚州人舒心,開始做一些離婚諮詢的業務。3年後,他在上海市閘北區成立了號稱「中國首家離婚公司」的維情商務諮詢有限公司(簡稱維情公司)。
維情公司的成立曾被媒體熱炒,個性張揚的舒心號稱「和著名的婚姻法學專家、婚姻情感專家、婚姻心理專家、婚姻性學專家一起發明了『拯救婚姻的三種治療』:話療、理療和法療」,維情公司於是被稱為「婚姻醫院」。
這家公司的副總經理明麗,在加盟前是位中學語文老師。她說她現在每天要跟兩個以上的客戶見面,諮詢電話一天能接5到8個。維情公司婚姻諮詢業務的收費標準是每小時300到800元,每天3000到-5000元。
維情官方網站上列出的服務項目五花八門,如「代查隱瞞財產」、「代查外遇真相」、「代分離第三者」等。明麗對南方週末記者稱,他們的服務種類其實更多,還有「婚姻年檢」以及「試離婚」服務。
所謂「試離婚」,簡單來說就是給婚姻一段緩衝期,可以分居,但不急著離婚。緩衝期提供諮詢服務,盡力讓雙方重歸於好,服務內容實行「階梯定價」,收 費在兩三萬元。2009年的時候,維情公司甚至製造噱頭,聲稱在全國範圍內嘉獎10對「試離婚」成功的夫妻,引起一定爭議;據《東方早報》報導,上海市民 政局婚姻登記處處長周吉祥曾就此對媒體說:「婚姻是神聖的,『試離婚』就像試婚一樣,是不受法律保護的。」
也曾有維情公司的客戶通過各種途徑投訴,痛斥其為「騙子公司」,原因是雙向收費,並導演鬧劇。即利用處在離婚邊緣的夫妻間冷戰之特點,分別向雙方講不同的「故事」,人為增加其復合的難度,以收取更高的諮詢費用。
明麗近日接受南方週末記者採訪時稱2006年情人節成立了「維情俱樂部」,又名「離婚俱樂部」,且「現在的會員有上百萬人」。事實上,上海社會團體管理局早已經發文,稱這一俱樂部沒有進行過任何登記,並責令其停止對外開展任何活動。
儘管如此,這家只有十幾位員工的公司的雄心不減。現在在全國大力開拓加盟店,聲稱目前已有47家,每年向每家店收取3萬到6萬元的加盟費,「我們還要建立自己的直營店。」舒心說。
透明度的缺乏或許是維情公司商業模式的最大軟肋。無論如何,中國「離婚市場」正吸引越來越多的創業者進入。許多做婚戀生意的公司,也紛紛推出「離婚產品線」。全國民政事業統計數據顯示,中國平均每天有五千多個家庭解體,離婚率已連續7年遞增。
話說朋友去年七月初以平均價3.16元重手買入了碧桂園(2007),豈料買入之後一直無利可圖,其股價更曾跌至2.52元,令朋友的賬面出現近八十萬元的虧損。
好不容易熬了八個月,上周一碧桂園升上了3.29元之時我仍然未通知朋友,直至上周五升上3.37元之時我才提醒她。
本周一,碧桂園進一步升至3.5元,我為朋友算一算賬,賬面賺了四十七萬元,於是我馬上通知朋友。
「三月份不要理會牠,四月份我才會考慮大手沽貨。」朋友以冷冰冰、僵硬的口吻說。
「我可不是這麼想,我只是看價位辦事,若以圖表來看,這一回其股價頂多升至3.55元而已,所以理應先行獲利。」雖然我很了解朋友的性格,往日我實在不敢給她提供任何意見,可是這一回實在忍不住了,明知她是聽不入耳的,冒住得罪她的風險,我還是這麼的提了一提。
結果本周一碧桂園於高見3.52元之後就開始回落,周二中午公布了全年業績之後開始下跌,昨天居然曾經跌至2.99元,今天雖然回升至3.04元,朋友的賬面又要再次出現約十五萬元的虧損。
別說朋友賬面的虧損,只說周一如果朋友肯考慮這手貨本來虧損八十萬元,那天反而賺了四十七萬元,一來一回就是一百二十七萬元,為什麼不先行獲利呢?只是那麼的三天時間,賬面就相差了五十多萬元,就算朋友不心痛,我可是為她心痛不已!
今天在股票市場上打滾,想賺他一千幾百談何容易?想輸他一萬幾千則易如反掌,更何況要賺他十萬八萬?
不知道朋友面對今天碧桂園的收市價,再想想周一我即時給她提供的意見,心中可有什麼感想?
五十多萬元,在我眼中是多麼的珍貴!可是,在朋友眼中,這可能只是視如糞土而已!因為之前她所買入的中廣核電力(1816)要是肯聽我的意見於3.3-3.75元之間套取差價,至少可以套了五次,五次約可套回一百五十萬元左右,可惜她又是一意孤行,結果被困至今,賬面反而蒙受了近九十萬元的損失。
這兩大手貨,不知道要何年何月才能重新獲利了!