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金管會提高保險業投資不動產的投資報酬率下限到二．一二五％後，市場第一筆大型標案就是位在台北市信義路上的宏遠大樓，結果國泰人壽以七十二．五六億元的超高價得標，卻也立即踩到新規定的紅線，但金管會的態度，不僅讓市場罵翻，也讓調高投報率的動作等於白做了。

八月二十三日，這棟位在台北市精華地段的大樓標售，但由於該棟大樓全年租金收入約一．三五億元，換算國壽的投報率僅一．八六％，遠低於二．一二五％的規定，開標結果立刻引發市場譁然。

如果乖乖遵照金管會新的投報率下限計算，答案很簡單，就是不能超過六十三．五億元，四張標單中，中壽的六十四億元、富邦人壽的六十二億元勉強合乎規定。

儘管金管會表示要國壽盡快與承租方協議調高租金以合規定，但已讓市場罵翻；壽險人士紛紛表示，如果國壽「先上車、後補票」可以過關，那麼調高投報率有何意 義？但如果金管會嚴格執行新規，代表未來壽險業者的出價完全被預期，此舉雖可暫收打房效果，但也斷了壽險業賺「未來財」（標售未來可能增值的不動產）的機 會，左右都惹來非議。

（劉俞青）

一個是金融罪犯，一個是大慈善家，都在華爾街聚積巨富；如今，大慈善家以跳樓的方式離開戰場，而詐欺起家的金融罪犯，卻靠著電影版權繼續致富。這，或許正是華爾街最真實的面貌。

撰文‧乾隆來

從一七九二年紐約證券交易所正式成立起算，華爾街已度過二二二年的歷史了，但是，這個市場至今仍是個隨時充滿意外、到處存在詐欺、好人不一定有好報、壞人卻能享盡榮華富貴的殺戮戰場。在華爾街上，令人敬佩的慈善家與窮凶惡極的罪犯同處一室，都穿著光鮮亮麗的頂級西裝，各自追求著各自的夢想。

二○一三年十二月底，躍上全球新聞版面的兩位華爾街富豪極端的對比，正好驗證了高齡二二二歲的華爾街，依舊是龍蛇雜處、殺人不見血的叢林。

一三年聖誕節，以炒作水餃股的金融罪犯貝爾福特(Jordan Belfort)為主角的好萊塢大片《華爾街之狼》(The Wolf of Wall Street)在全球風光上映，在金球獎影帝李奧納多‧狄卡皮歐擔綱主演、大導演馬汀‧史柯西斯的鏡頭下，全世界的觀眾驚覺，原來華爾街炒手的惡形劣狀，噁心到令人難以想像。

一部電影

揭開華爾街醜陋真相

貝爾福特犯下了新台幣六十億元的巨額金融詐欺，卻只關了二十二個月，如今已經重回名車、美女、直升機的奢華生活，還天天與好萊塢大明星廝混。美國聯邦調查局當年大張旗鼓查緝他，雖然一時終止了貝爾福特的金融犯罪，但是好萊塢的電影，卻為貝爾福特創造了另一波事業高峰。

《華爾街之狼》在正式上映之前，特別在奧斯卡高德溫戲院舉行試映，邀請奧斯卡獎的評審委員們觀看，不料長達三小時的電影結束後，一位評審委員衝到導演馬汀‧史柯西斯面前，對著這個世界級的大導演大吼：「太丟臉了！」(Shame on you !)。還有不少評委直言：「真是經歷了三小時的折磨。」史柯西斯以及劇組對於評審的抨擊沒有直接回應，大家訕訕然離開戲院。

奧斯卡的評審委員們原本就有大群的保守派人士，他們劇烈的反應，並沒有超出李奧納多與史柯西斯的預期。李奧納多為了這部電影，花了六年的時間布局，還與另一位大明星布萊德彼特爭搶劇本，不僅自己擔綱上演真槍實彈的情色情節，還找來拍過《計程車司機》、《蠻牛》、《神鬼無間》的大導演馬汀‧史柯西斯掌鏡，兩人甚至自掏腰包出任製片，執意要拍出這部「挑戰所有尺度的限制級電影」。

長達三小時的電影，以群魔亂舞的場面開場，李奧納多豪不保留地奔放演出，有夜以繼日的淫亂派對、讓妓女在李奧納多身上點蠟燭油、無止境的吸毒、毫無遮掩的色情畫面，電影一路向瘋狂的極限衝刺，完全不踩煞車。有不少影評直接批評：「整部電影就是令人噁心的場面，不斷重複」「是三小時的惡意折磨。」為什麼李奧納多與史柯西斯兩人要將生涯賭在這樣的電影？

電影裡的主角喬丹‧貝爾福特，正是華爾街炒手的代表人物之一。他的故事，血淋淋呈現了華爾街詐騙的本質，股票炒手吃人不吐骨頭，完全沒有道德負擔，白天用盡手段詐欺無辜客戶的血汗錢，晚上則不知廉恥的嫖妓與吸毒。而美國的制度卻縱容這樣的罪犯，幾百年來不斷重複。支持這部電影的影評史蒂夫龐德就說：「這部電影很噁心，因為電影展現的就是美國億萬富豪的奢糜生活，他們在搾取中產階級血汗錢的時候，就是這麼噁心！」

金融新貴

坑殺投資人二億美元

貝爾福特今年才五十二歲，他不到三十歲就在紐約長島創設了奧客蒙證券公司 (Stratton Oakmont )，專門炒作未上市股票，主辦承銷了三十五檔中小型股上市案。一九九八年他被聯邦調查局與證期會起訴，罪狀是證券詐欺與洗錢，被他坑殺的投資人損失達到兩億美元(約合新台幣六十億元)，貝爾福特認罪協商，被判刑四年，入獄服刑二十二個月後假釋出獄，必須賠償新台幣三十三億元的損失。

貝爾福特使用的炒作伎倆稱為「開水房」(Boiler Room)，這不是他的發明，而是在華爾街存在超過百年歷史的老招。他雇用想要發財的年輕股票經紀人，給他們事先準備好的銷售說帖，要他們打電話推銷「即將要暴漲的中小型股」，銷售越多的股票經紀人，立刻發給巨額獎金，還有享用不盡的美女、名車、毒品。

「開水房」指的就是沒有隔間、經紀人瘋狂打電話推銷股票的大辦公廳，他們把一支股票當成標的，大家不斷推銷，直到電話線發熱發燙，整個辦公廳瘋狂叫喊，股票炒到沸騰為止。貝爾福特的奧客蒙證券公司，在高峰時期曾經雇用了超過一千名股票經紀人，都是不到三十歲的男生，「開水房」沸騰的盛況，可以想見。

為了炒股，開水房不只一間，貝爾福特早年的創業夥伴另起爐灶，結夥共同炒作，例如同樣被聯邦調查局定罪的杜克證券公司，將客戶全權委託的資金拿來拉抬貝爾福特的股票，高檔獲利後，貝爾福特以及少數幾位高層分走將近七○％的獲利，杜克證券的客戶卻只分到三成。

「開水房」燒得滾燙之後，貝爾福特則運用早已建立好的祕密管道，將早期持有、幾乎沒有成本的大量持股趁機出貨，最終炒作的股票跌回原狀，投資人血本無歸。

開水房的炒作原則不變，只是隨著通信技術發達不斷升級，貝爾福特定罪之後的網路泡沫時期，一個年僅十五歲的少年李柏(Jonathan Lebed)，就用網路散播他自己也沒查證過的股票消息，而且迅速達成炒股獲利的目的。李柏引起媒體關注與檢調的調查，但是一直到現在，已經將近三十歲的李柏，還在用相同的手法炒股，照樣活躍。

出書拍片

竟讓事業再登巔峰

令人難以置信的是，貝爾福特在這個炒作過程中，完全把投資人當成待宰羔羊。電影裡面的經典對白就是：「我們就是要把客戶的錢，放到自己的口袋中。」「如果你還想要幫客戶賺錢，你就大錯特錯了，因為沒人知道股票要漲、要跌、要盤、要整理，你只有拚命把獲利放到自己口袋中！」貝爾福特曾經一年賺進四九○○萬美元(約新台幣十五億元)，但是他「還是覺得很遜」，「因為平均每天賺不到一百萬美元！」在滾燙的開水房內，他「三小時內，賺到二二○○萬美元」卻仍不滿足，因為「賺錢，是永遠不夠的。」他們一頓晚餐吃掉新台幣九十萬元，嫖妓、吸毒、酗酒都用公司信用卡報帳，卻一絲歉意都沒有。

一九九八年聯邦調查局經過長期蒐證之後，逮捕並且起訴貝爾福特與他的關聯罪犯，核心罪犯包括一名在佛羅里達的華人王維克(Victor Wang)。貝爾福特的同夥紛紛認罪，貝爾福特最後只被判刑四年，服刑二十二個月出獄，同夥也都坐了一、兩年牢就出獄了，只有王維克因為不認罪，竟然被宣判二十二．五年的刑期，還要賠付高達新台幣二百億元的損失。

貝爾福特在獄中寫下自傳，出書大賣，出獄之後變身「激勵演講人」，在全美國到處演講他自己的故事，而一起出道的夥伴柏路許在服刑三十九個月之後出獄，回到佛羅里達賣醫療設備，如今已經買了市價新台幣一億元的豪宅，娶了美嬌娘，開著勞斯萊斯敞篷跑車到處旅行。

大慈善家

選擇退出人生戰場

而在《華爾街之狼》上映的同時，享有「超級大慈善家」美譽的對沖基金富豪羅伯．威爾森(Robert Wilson)，從他面對紐約中央公園的超級豪宅一躍而下，慘烈地結束八十六年的人生。自殺的方式雖然激烈，原因卻很單純，他留下遺書說，因為幾個月前中風，無法自由行動，因此主動終結自己的生命。

威爾森早在一九六九年就成立以自己為名的基金公司，並且以放空業績惡化的公司為標的，是現代對沖基金的先驅者。二○○○年時，美國︽商業周刊︾估計他有超過八億美元、約合新台幣二四○億元的身價。他出生在底特律，學校畢業後進入第一波士頓證券公司當分析師，與貝爾福特相較，走的是「正途」，不過創業之後以放空公司為業，砍殺股票從不手軟，最終蓄積巨額財富。

威爾森操作股票狠勁之大，從一九七六年一檔讓他賠掉新台幣十億元(以當時的幣值，相當於目前的三十億元)的例子可以窺知一二。

威爾森放空在大西洋城開設賭場的娛樂國際公司，從每股十五美元一路放空到二十美元，但是他顯然錯估情勢，娛樂國際的股價不斷創下新高，一路被多頭拉過一百美元，威爾森卻死不認錯。最後娛樂國際股價暴漲到每股一九○美元，他的營業員強迫他斷頭認賠，留下翻本的資金，原本要慶祝五十歲生日的威爾森，賠光積蓄，從頭再來。但是他記取教訓，在八○年代的經濟震盪、以及美國企業重整的過程中獲利豐碩，十年之後的一九八六年，威爾森就帶著幾億美元的身價，宣告退休了。

威爾森也有華爾街形態的八卦，他在六十歲退休之後，與結縭三十五年的妻子離婚，並且宣告出櫃；或許也因為沒有子嗣，威爾森從此誓言將自己從華爾街賺來的財富，主動捐贈回社會。

沒有人統計過威爾森到底捐了多少，但是他主要的捐贈對象包括自然保護協會、世界古蹟基金會、野生動物保護協會、天主教學校系統等，他還是惠特尼博物館的董事，也是紐約歌劇團的首要贊助者，在威爾森跳樓自殺前，他的目標是要捐出「超過七○％以上的財富」，以他十億美元以上的身價估算，捐贈金額至少在新台幣二百億元。

熱心捐贈

目標捐出七成以上財富

二○○七年，威爾森接受康泰納仕集團所屬的《投資組合月刊》(Condé Nast Portfolio )專訪，深入披露了他的捐贈策略。威爾森說：「我所有的紐約富豪朋友們，都把自己的財產轉為信託的形式」，但是，用信託的方式來處理身後的財產，等於把財產交給那些不了解你、技術又不如你的人來處理，不如在活著的時候，就把財產認真處理掉。

威爾森說：「因此，我在七十歲的時候，就決定用最積極的手段，不假他人之手，把所有的財產捐出。」「我雖然已經拚命捐贈了，但是因為剩下的財產還在獲利，怎麼也捐不完。」「對我來說，捐贈，甚至比賺錢還困難。」威爾森是華爾街的另一種代表，當他覺得已經無法行動自主時，寧願縱身而下自我了結，絕不拖泥帶水，他用所有的力量賺取巨富，又用等同於賺錢的心力積極捐贈，確保他創造的財富得到最高的效益；不論是投資、捐贈、或是面對自己的生命，確認買進的時候，就豪不猶豫加碼，確認要離場時，也絕不戀棧。

貝爾福特與威爾森，一個不知悔改的金融罪犯，一個受人尊崇的大慈善家，都在華爾街聚積巨富；如今，大慈善家以跳樓的方式，停損離開戰場，而詐欺起家的金融罪犯，卻靠著電影版權繼續致富。這，或許正是華爾街最真實的面貌。

(本文作者為紐約大學金融碩士，曾任金控公司副總經理)

一年四個月前，鬍鬚張一碗魯肉飯漲兩元被罵翻，二○一四年一到，王品宣布旗下六個品牌、共一百七十三家店自一月三十一日聯袂漲價，漲幅最高達一○％，不僅順利漲價成功，還帶動王品股價、業績雙雙成長，股價挑戰五百元大關。

這一次，台北市西餐商業同業公會理事長、法樂琪餐廳主廚兼營運長張振民第一個跳出來發聲：「王品年營收超過百億元，EPS（每股稅後淨利）超過十元，獲利表現這麼好，說漲價是因為食材成本壓力，實在說不過去。」

但張振民也不得不佩服王品讓消費者能夠接受的漲價手法。原來這門「漲價學」，闖關成功的背後隱含五大心法。

時間回到二○一二年九月，鬍鬚張宣布小碗魯肉飯從三十三元到三十五元，才漲兩元就引來各界撻伐，甚至連台北市政府都出面干涉，最後鬍鬚張董事長張永昌禁不起輿論壓力，出面公開道歉並降回原價。

對比漲幅與影響範圍，台灣餐飲龍頭王品一百七十三家門市齊漲，影響消費者高達千萬人次，且漲價最高金額達五十元，是鬍鬚張的二十五倍，卻能「順利」闖關，雖然台灣是自由競爭市場，店家本來就能自行決定價格，但一樣是漲價，為什麼有這麼大的差別？

心法一：先掂掂自己定位

第一個要學的是抓對消費者的消費心理學，「一個是消費者常吃的庶民小吃，一個是偶爾上門享受服務與用餐氛圍、裝潢等的餐廳，兩者當然不同。」台師大運動休閒與餐旅管理研究所教授孫瑜華指出，主要來自產品定位的不同，消費者的消費心理也完全不同。

一樣賣餐飲，吃飽跟吃巧不同命，有本事讓餐飲服務加值，漲價的阻力相對比較小。

「他切入的時間點非常漂亮，這點我很佩服，」張振民指出，王品訂一月三十一日開始調價，正好是農曆大年初一，因為是過年節慶期間，對於比平常高一點的價格，消費者較能接受。

王品內部高層指出選在農曆年初一，的確考慮到消費者心理感受與反應，「過去我們也盡量都挑在這時候調整價格。」

心法二：景氣差別喊漲

這是第二個心法，漲價也要看「黃道吉日」，對比鬍鬚張上一次漲價事件，踩到的地雷之一就是選錯時機，多位餐飲業者直指，雖然餐飲業皆因油電、原物料上漲壓縮利潤，但，在景氣接連亮出十個藍燈、基本工資緩漲等消息瀰漫時，「除非萬不得已，千萬不要在這個時候湊熱鬧！」

心法三：提前喊話緩情緒

第三個漲價心法是預防勝過治療。雖然，王品並沒有直接公開宣布漲價訊息，但餐廳在一個月前即開放訂位，而訂位時就會告知客人即將漲價訊息，等於是提早一個月告知，孫瑜華分析，「消費者現在會覺得還很遙遠，到時候情緒又已經被吸收，淡化反應效果。」

心法四：漲幅別超過五％

此外，漲價幅度也有心法，學問是要讓消費者有感卻不痛。王品這次實際漲價幅度為二．九％到一○．一％，除了石二鍋從一百九十八元漲到兩百一十八元，漲幅達一○．一％，其他都在五％以下。孫瑜華說，消費者對價格認定通常是在一個範圍之內，對於五％以下的價格變動敏感度較低。

王品集團品牌副總經理高端訓表示，這次漲價的六個品牌當中，夏慕尼鐵板燒成立至今八年沒漲過價，西堤牛排與陶板屋也有五年沒調價。

心法五：不偷漲也不常漲

最後，要漲就要做到誠實才是上策，王品這次六個品牌一起漲，雖更加引人注意，但王品高層透露，這件議題在內部也經過一番討論，因為去年集團旗下已有兩個品牌調漲過，如果再一個個漲價下去，加上現在資訊流通發達、網路傳播效應，不可能「偷偷漲而不被發現」，反而讓人有「怎麼王品一直在漲價」的印象，因此最後才決議把幾個獲利率低於水準的品牌一起調高售價。

政大企管系教授洪順慶指出，雖然一般說來，消費者不會替企業或店家考量成本問題，但去年的食安風暴，讓消費者提高意識，對於過低的價格抱持懷疑，認知到「低價所產生的高成本（代價），因此不再一味追求低價至上。」

以王品來說，食材成本約占總營收二六％，但去年食材比重僅較前年提升一個百分點，因此食材上漲並非主因。其實，王品最大成本來自人事費用，包括全台員工薪水、獎金、勞健保支出等，約占營收四成。今年因應基本工資調漲，基層員工將加薪一．五％到四．五％，換算下來一年約多兩億元人力成本。

攤開王品財務報表，去年前三季營收雖然成長，但營業利益率較前年下滑一個百分點、稅後淨利率為七．九％，也比前一年降低○．八三個百分點。

所以王品確實面臨了壓力，但這次漲價成功，顯示王品除了會做品牌與服務，原來還有一門獨門漲價工夫，讓人看到企業在對的時機、好的說法與誠懇的態度，想漲價真的不難。

【延伸閱讀】這樣漲，消費者不反感 ——餐飲業常用漲價術

1. 選對時機別和油、電一起漲，最好選節慶期間，消費者對微幅漲價較可以忍受

2. 掌握比例原則漲價幅度控制在5%以下，較不會影響消費者消費意願

3. 一次漲足盡量避免分階段或分批漲價，否則給人持續不斷在漲價的印象

4. 預先告知提早告知或宣布漲價訊息，給消費者心理緩衝期

5. 提升價值漲價時最好更新菜單、產品組合、裝潢，讓消費者有相對價值提升感

整理：黃玉禎

《尊重市場機制》

只要符合公平正義，「自由市場」應該是追求經濟效率的基礎；但從民間企業到公營行庫、從產品定價到營運結構，違背市場機制的現象隨處可見……

撰文‧楊卓翰

鬍鬚張滷肉飯一碗從六十四元漲到六十八元，引來人民與台北市政府撻伐；鼎泰豐加價五十元賣高級的醬油炒飯時，消費者也群起抗議。有些東西用錢買不到，但有些東西用錢買是天經地義，但台灣是不是犯了不分青紅皂白一味「反漲價」的集體迷思？

鼎泰豐事件發生時，媒體以「比成本貴四十倍」為由，指控鼎泰豐黑心暴利，最後鼎泰豐只得取消提供醬油炒飯，事件很快平息；但是有誰想過，禁止餐廳販售高價商品，台灣社會到底賠掉什麼價值？

「台灣人總是先看『價格』，而忽略了『價值』。當你眼中只容得下便宜的東西，自然就排除有價值的商品和服務。」政治大學校長周行一說：「看東西，除了價格和成本，還要看它品質好不好；但是台灣社會，顯然欠缺這種能力。」從鼎泰豐的炒飯事件，可以看出台灣社會對於價格及價值的盲點：台灣的消費者不以價值，而是以商品成本來決定商品價格，忽略的，就是商品的附加價值。「當整個社會都看不到價值，到了提供商品及服務的企業端，他們的品質自然就會越來越差。」周行一分析。

這種成本思惟，間接戕害了自己。周行一以這陣子的食安問題為例：「當成本下降到一個程度，就會出問題。」更可怕的是，同樣的成本價格思惟，可以在台灣社會的各種層面看到。

周行一觀察：「現在政府有安排很多學程和課程，來讓民眾自修，但是你會發現，民眾只喜歡上免費的，收費課程則乏人問津。這就是用價格去排除掉價值好的東西。」他認為：「當社會整個在壓低價格，結果就是社會價值不斷下降。」「這是一個迷思。」周行一分析，台灣的人均國民所得約為兩萬美元，一直以來都輸給韓國；但若以購買力平價後(去除物價因素的實質所得)，台灣的消費力其實比韓國好。「這不是應該自豪的事。實際上，這是因為台灣6物價比韓國低，但是有沒有人去想，台灣的東西便宜，那我們的生活品質有比其他國家好嗎？」周行一認為，台灣人應該摘掉價格的近視眼鏡，而去追求價值。消費者若要求品質，企業自然就會提供相應的東西。周行一提醒：「追求價值，就是要花錢。企業如果追求價值，它會花錢雇人、投資和研發，就算貸款它都肯。反過來，不看價值而看成本，企業就不願意花錢，就處處是限制，又怎麼能叫它加薪？」台灣產業要升級，就應該學會「漲價學」，人民也應該習慣「漲價」。但現在，除了用成本思考產品價格的習慣外，台灣人也把漲價視同「窮人買不起的不正義、不道德」，經濟市場裡充斥泛道德想法，更是成為阻撓發展的無形障礙。

哈佛大學教授桑德爾（Michael J. Sandel）的暢銷著作《錢買不到的東西：金錢與正義的攻防》講的是美國市場機制無所不在的現象：有錢人可以買更好的醫療、可以公然遊說政府實施對自己有利的政策……。桑德爾指出，金錢與正義應該有一條界線，那一條界線是市場機制應該止步的地方。

金錢與正義的界線在哪裡？每個社會都不同。顯然，美國的界線很偏右，而台灣的這條界線卻太偏左。

大學學費要漲價，人民說不准，因為影響窮人受教權，這理由值得深度探討；但鼎泰豐與鬍鬚張的「漲價」會影響到誰「吃的權利」？滷肉飯、炒飯又不是這兩家餐廳獨占，是不是該交由市場機制去決定呢？

市場不應該泛道德，在台灣要轉型到提高產業附加價值的關鍵點上，我們更要回過頭來檢討──台灣「反漲價」背後的迷思。

行動方案

一味追求便宜，藉消費者力量抑制市場機制，結果只會讓價值無法提升。

拋棄價格迷思，從價值著眼，才能推升我們的生活水準。

想買納骨塔投資？ 你中獎了？銀行員聽到莫不繃緊神經； 其實，只要不怕雞婆、多一點點關懷，就能避免詐騙風潮再起！

台灣已淪為國際金融詐騙「最大出口國」，近來從金流的通報看來，似乎還有春風吹又生的跡象。根據金管會公布最新數據顯示，今年截至三月底，全體金融機構因詐騙案件被通報的警示帳戶共一萬九一六一戶，已大幅超過過去四年「一整年」的數字，顯示詐騙風潮有再起的趨勢。

不過，根據警政署發布的資料，台灣被詐騙的金額從二○○六年高峰後一路減少，至今還在持續下降中；如果金融機構第一線攔阻詐騙，並通報警示帳戶，是犯罪的領先指標，那麼金管會公布的這個數字就要令人高度警覺了。

根據警政署公布的調查指出，一四年全台灣詐欺犯罪財產損失金額合計三十三．八億元，被詐騙的金額相當於二十六萬名六十五歲以上老年人每個月一．三萬元平均生活費。這主要是因為近年網路崛起，詐騙類型已從假健保、假綁架，轉型為佯裝好友手機掉了，重新設定LINE帳號，利用LINE騙取小額金錢，或用臉書交友或假投資的方式詐騙的情況。

「今年以來，我們銀行每個禮拜都可以公開表揚成功攔阻詐騙的第一線行員，不要懷疑，就是『每個禮拜都有』。」永豐銀行總經理張晋源一句話，不僅點出詐騙再起的嚴重度，也說明了長期在第一線把關金流的銀行行員，扮演了關鍵守門員的角色。

日前，永豐銀行新店分行行員莊瑞竹，就靠著機靈的反應，以及長期對客戶的熟悉，替客戶追回八百萬元的積蓄，發揮小兵立大功的影響力。

與客戶聊天

聞出詐騙集團意圖

「我最近把房子拿去其他銀行抵押，要去投資二十個納骨塔，業務員告訴我短時間可以立刻轉賣獲利……。

」今年三月，長期在永豐銀行新店分行往來的阿伯，突然跟莊瑞竹聊起新的投資，「我聽完後覺得整件事情非常奇怪，怎麼辦房貸還要給代書三十萬元，當下立刻懷疑阿伯是遭詐騙集團騙了。」莊瑞竹說，她一方面擔心一旦對方銀行核貸下來，阿伯不只將賠掉畢生積蓄，連房子都有可能沒有了；但另一方面，又傷腦筋要如何阻止阿伯取消這筆交易。

當莊瑞竹告訴阿伯他被詐騙集團騙了，阿伯不僅完全不相信，拿出納骨塔權狀證明確有其事，還罵她管太多了。但作業主管立刻上網查了這家公司資歷後發現，這家公司曾因交易糾紛被新北市政府多次裁罰。為了阻止阿伯，莊瑞竹與其他同事到營業時間結束，仍在分行大廳不停溝通，直到阿伯的小孩來分行勸說，才讓阿伯打消念頭。

短短四個月

攔截一千六百萬元

「即使被客戶罵，我們也堅持守護客戶資產，」張晋源說，永豐銀行每年皆會進行「防阻詐騙演練」，依常見詐騙手法及容易被盯上的客戶群，在分行演練不同主題，包括假健保、假綁架、假友人、假交友、假行員、假洗錢、假中獎及假捐款等。因為行員受過訓練，有高度警覺性，去年全年永豐銀行攔截客戶被詐騙件數二十九件、金額約達一八八五萬元。年初至今短短四個多月，已攔截二十九件、一九○八萬元，和金管會公布的警示帳戶驟升情況頗為一致，透露出近來民眾遭詐騙件數有升高趨勢，顯示銀行絕不可有一絲鬆懈。

替多家銀行進行資安顧問與詐騙教育訓練的勤業眾信風險管理諮詢公司，總經理萬幼筠也以多年實務經驗說，銀行基層行員是防詐騙最重要的守門員，因為行員是與客戶接觸最頻繁的窗口，最了解客戶的生活，但「防詐騙是永遠無法鬆懈的工作，因為歹徒隨時都在尋找下手的對象。」

學辨識技巧

從衣著、言行、同伴下手

去年也成功防堵詐騙十六件詐騙案件的台新銀行，有效防堵金額共八二六萬元，其中更有四件獲警政署、市政府等主管機關頒發獎勵。他們也感受到近來詐騙案有增加一至二成的趨勢，因此全行下令更加嚴格防範。

台新銀行通路營運事業處副總經理馬淑靜說，台新皆會對新進行員進行訓練課程，尤其留意客戶的可疑言行舉止，包括身分辨識技巧訓練、認識客戶(KYC)也是訓練的重點，尤其著重在「客戶提問」上，除了觀察客戶衣著、行為、同伴之外，並隨時保持敏感度，多管齊下以防制詐騙。

「這是銀行責無旁貸的CSR（企業社會責任）。」張晋源說，在防範民眾被詐騙過程中，很多基層同仁都面臨極大的壓力，但即使被客戶辱罵，或是被惡言相向，銀行始終相信，防阻詐騙是每一位銀行員的責任，唯有站在客戶立場設身處地著想，把每位客戶當作家人一樣對待，才能有效防止詐騙金流的損失，創造更安全的金融環境。

撰文 / 梁任瑋