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微眾銀行VS網商銀行 騰訊、阿里旗下銀行的PK

來源: http://www.infzm.com/content/125885

浙江網商銀行。（新華社記者 鞠煥宗/圖）

近期，作為首批獲批的民營銀行，騰訊旗下的微眾銀行與阿里旗下的網商銀行分別公布了2016年年度報告。

報告顯示，微眾銀行與網商銀行在2016年度均實現了扭虧為盈，且營業收入擴大為2015年的10倍。在全國首批五家民營銀行當中，網商銀行資產規模與營業收入最高，而微眾銀行的利潤最高。

同時實現了大跨步發展的兩家銀行，依托於騰訊、阿里這樣的巨頭企業，發展方向卻並不相同。目前來看，微眾銀行更聚焦於消費信貸，而網商銀行更多為阿里體系內的商戶提供金融服務。

營業收入均增10倍

微眾銀行，全稱“深圳前海微眾銀行股份有限公司”，法定代表人為原平安集團副總經理、現微眾銀行董事長顧敏。該銀行註冊成立於2014年12月16日，註冊資本42億元。控股股東為深圳市騰訊網域計算機網絡有限公司（持有微眾銀行30%股權）。

網商銀行，全稱“網商銀行股份有限公司”，法定代表人為螞蟻金服CEO井賢棟，註冊成立於2015年5月28日，註冊資本40億元。控股股東為螞蟻金服，持有股權比例達到30%。根據阿里巴巴(BABA：NYSE)2016年年報，螞蟻金服的實際控制人為馬雲。

2016年，微眾銀行營業收入24.5億元，比2015年的2.3億元增長10倍以上。其中，利息收入18.4億元，手續費及傭金凈收入5.6億元。利潤方面，2016年首次實現盈利，凈利潤4.01億元，而2015年為虧損5.8億元。

再看網商銀行，2016年營業收入26.36億元，同樣比2015年的2.52億元增長10倍以上。凈利潤3.15億元，2015年為虧損0.69億元。

二者相比，網商銀行營業收入更高，而凈利潤低於微眾銀行。

根據兩家銀行2016年年報整理（資料圖/圖）

兩條路徑

查看微眾銀行年報可以看到，其扭虧為盈的關鍵在於一款叫做“微粒貸”的產品。

“微粒貸”作為全線上運營的信貸產品，基於大數據風控技術，依托微信和手機QQ提供個人小額信用貸款。截至2016年末，“微粒貸”產品累計發放貸款1987億元，筆均放款約8000元，主動授信超過7000萬人，開通用戶超過1500萬人。

可以對比的是上線一周年時的數據，截止2016年5月，“微粒貸”累計放款超過400億元。兩相對比，也就是說在2016年剩下的7個月里，放貸規模猛增了約1500億元，是從前的將近5倍。

截至2016年末，微眾銀行資產總額為520億元，同比增加424億元，增幅440%。其中，各項貸款余額308億元，同比增加269億元，增幅697%。不良率為0.32%。

可以看到，微粒貸上線兩年來，放款規模迅速放大，利息、手續費收入大增，覆蓋資金成本以及各種開發支出，利潤也得以轉負為正。

微粒貸之外，微眾銀行還有汽車金融類的產品，其與多個互聯網平臺合作，將信貸產品嵌入消費場景，發展電商二手車平臺融資服務。“微車貸”年末貸款余額達到55億元，比年初增長了22倍。

網商銀行的路徑與微眾銀行不同，它針對的不是社交網路中的每個個體消費，而更多聚焦於阿里電商體系內的小微企業與農戶。

網商銀行的核心產品是“網商貸”和“旺農貸”。其中“網商貸”圍繞阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺，向賣家推出淘寶貸款、天貓貸款、阿里貸款等產品，保證賣家的融資需求。截止2016年末，已為超過277萬小微客戶融資。

在農村市場，結合阿里巴巴集團“千縣萬村”計劃，利用“村淘合夥人”模式，結合消費品下鄉、農產品上行以及農村生態圈等信貸場景，推進農資農具購買以及農產品上行等特定金融服務。截至2016年末，涉農貸款余額37.6億元，余額客戶數26.8萬戶。全行信貸余額中約11%為涉農貸款。

可以看到，依托騰訊與阿里，微眾銀行和網商銀行根據母平臺的特點，發展出了不同的金融路徑。

有望進入銀行業百強

在五家民營銀行以外，微眾銀行與網商銀行在整個中國銀行業處於什麽地位？

虎嗅網的一篇文章做出了對比：在中國銀行業協會發布的2016年中國前100家銀行排名（按核心一級資本規模排序）顯示，進入全國銀行業前100強的銀行最低資產總額在900億左右，另外有多家銀行資產規模在1000億左右。

微眾銀行去年資產規模增長超4倍，網商銀行資產規模也翻倍。這意味著如果延續這樣的增速，基於目前五六百億的基數，兩家銀行在2017年有望進入全國銀行業100名左右（以資產規模計）。

微眾銀行客戶主要是個人用戶，借款用途主要是個人消費，隨著大數據風控模型逐步成型，客戶增長可能更具爆發性。基於微信和QQ的數億活躍用戶，潛力可期。

網商銀行客戶主要是電商商戶與農戶，生產性貸款居多，客戶數量會少於微眾銀行，不過單個客戶貸款金融更高。雖然阿里並未公布整體商家數量，不過目前口碑平臺上的入駐商家就超200萬，再加上阿里B2B、淘寶、天貓、速賣通、支付寶、菜鳥的商戶，數量應該遠超目前網商銀行的客戶數，可挖掘的客戶數量也是巨大的。 

這兩家銀行都是互聯網銀行，背後股東可以提供用戶資源與數據。隨著線上風控模型的完善，在不考慮資金供給的前提下，未來客戶數量有實現指數級的增長。

另外，由於兩家銀行2015年剛開始營業，形成的營收與利潤基數都比較低，所以2016年增速驚人。隨著基數的擡高，以及獲取新客戶難度可能逐漸加大，二者的增速應該會回落，營收和利潤的大幅增長不會是常態。

中拓信息：小网商的全保姆

1 : GS(14)@2010-12-10 17:46:37

http://www.cb.com.cn/1634427/20101209/172672.html

    初看上去，这是一家做得有点“杂”的公司。它的业务涵盖域名注册、网站建设、网站推广、软件开发和销售、UcKing统一通信解决方案……但在公司总经理熊水忠看来，这正是中拓信息的核心价值：“为初级商家提供互联网营销的全保姆服务”。
               
         　　初看上去，这是一家做得有点“杂”的公司。它的业务涵盖域名注册、网站建设、网站推广、软件开发和销售、UcKing统一通信解决方案……但在公司总经理熊水忠看来，这正是中拓信息的核心价值：“为初级商家提供互联网营销的全保姆服务”。
　　这其实已经是一个竞争激烈的行业，从IBM到阿里巴巴，从用友到金蝶都已经将大量人力物力投入其中：SaaS、统一通信、云计算……各种全新的概念夺人耳目，但是到目前为止还少有成功者。曾经，号称拥有6000万潜在客户的阿里软件的口号是：让天下没有难管的生意。不过三年时间，阿里软件总裁王涛就选择了离职，阿里软件黯然失败，马云终于没能跨过软件这道门槛。
　　“我们是家小公司，没有实力与大佬竞争。我们就从解决问题的角度出发，将已经有的功能掰碎、嚼烂了，整合初级用户最亟需的需求打包提供给用户，一年2900元。”熊水忠对《创业家》说。这家2008年成立的小公司，在2009年3月开始赢利，目前付费用户超过9000名，续费用户接近100%。
　　互联网营销上常用软件分为3种，一是工具型软件，解决个人在工作中遇到的问题，比如名片管理、文档管理;二是协同型工具，用于同事之间沟通，比如合作管理、进销存管理;三是企业管理系统软件，要将企业甚至企业上、下游打通来管理，比如ERP。
　　“每一类需求都有很多专业的公司在提供产品，但对于很多刚刚开始做网络营销的菜鸟来说这太难了，他们不懂概念，你必须用效果来打动他。”熊水忠说。
　　在创办中拓信息公司之前，熊水忠是腾讯搜搜在江苏的核心代理商，深谙互联网用户的需求，他总觉得当下的软件对于用户太复杂，“被浪费的太多了”。2008年12月，他碰见了海归、统一通信技术高手马毅毅，两人一拍即合，决定自己创业。“从解决用户实际需求的角度出发，开发够用的软件平台，不在乎功能多，强调实用。”
　　“创业型的公司不同于大公司，对于需求，甚至连他们自己都未必非常清楚，所以你要从他的角度想问题。”熊水忠说。举个例子，小公司没有钱请专门的律师，中拓就做了一个在线的法律咨询平台，客户支付1380元年费之后，就可以享受多名专业律师全年的服务，一般来说，这对于大多数创业公司已经足够了。
　　当然，凭借在统一通信的积累，中拓信息提供的专为大企业服务的产品同样获得了不少大中型企业的订单，比如太平洋保险集团、深圳市政府、招商局等，目前，这块收入占到公司总收入的45%。
　　“对于创业公司，大客户能让我们活下来。但是我们很清楚地知道我们未来在于服务小网商，这才是我们能长大的希望。”熊水忠说。
　　无锡市中拓信息技术有限公司
　　创 始 人：马毅毅、熊水忠
　　成立时间：2008年12月
　　所在地区：无锡
　　所在行业：互联网营销
　　2009年销售收入：2130万元
　　2009年毛利率：40%

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圣特尔的E店宝：网商们的“管家婆”

1 : GS(14)@2010-12-17 13:51:23

http://www.cb.com.cn/1634427/20101213/173463.html
　“差一点就把一年的心血毁了。”原来，在网上经营计算机耗材的赵毅因为一次货物发错，差点被迫关店。“由于客服人员的疏忽，竟然把一批货的配送全部搞错，接着不断有投诉电话打来，网店也挂了好几个差评。”　　赵毅觉得自己有点冤，开网店的有哪个不是每天发几十件、几百件，甚至成千上万件货的，难道他们都不出一点错吗?
　　“他们完全可以不用出错。”致力于推广网商ERP的北京圣特尔科技发展有限公司(以下简称圣特尔)CEO陈涛，在过去五年里，一直致力于帮助电子商务企业实现ERP管理，为的就是防止类似于赵毅这种发错货、漏发货，甚至是网店经营管理混乱的现象出现。“有时候，他们会亲切地叫我们的产品是‘管家婆’。”陈涛笑着说。
　　如今，年营业额达2000万元的圣特尔，已经为服装、鞋帽、化妆品、家居、食品等多个行业提供了全方位的ERP解决方案。
　　E店宝重生
　　5年前，从事ERP软件工作的陈涛，因为帮朋友的忙而改变了自己的人生轨迹。
　　彼时，陈涛的朋友在淘宝网上开店，他们的生意越做越大，每天发货量都在增长。为避免送货时出现差错，他们请陈涛帮忙设计软件。
　　陈涛给他们设计了ERP软件，让他们解决日常的产品管理问题。这个在陈涛看来并不起眼的设计，却让朋友的网店提高了很大效率。在使用ERP软件之前，他们的错误率在3%左右，而使用ERP之后，错误率控制在了1%以下。
　　对陈涛来说，这纯属无心插柳柳成荫。由于他设计的软件实用，而且能提高效率，因此通过口碑传播，很多人希望他帮忙设计软件，这让陈涛发现是一个机会。“当时我决定了要做一个名为E店宝的服务卖家的软件产品。”下定决心后的陈涛仅用了短短两三个月的时间就开发出了E店宝的第一版，这款产品足以解决每天上百发包量的问题。
　　“2006年我将这个工具性产品升级为一个大型的ERP综合管理系统，它的功能更为强大。”和当初的单打独斗不同，随着业务的扩张，公司规模也在不断扩大，由原来的两三个人增加到了20多个人。
　　正当E店宝为自己勾勒一幅美好蓝图时，一场大喜大悲的闹剧正在上演。2007年初，刚刚成立的阿里软件联手微软公司，针对适用中小企业的所有软件产品，包括电子商务服务平台、企业管理、办公自动化等进行打包，通过阿里巴巴在线平台向2000万家中小企业销售，希望可以共同做大SaaS软件平台。
　　消息一经传出，陈涛积极介入，成为了阿里软件平台的第一批参与者。经过市场的检验，这个平台做得并不理想，2008年合作到一半的时候，阿里开始逐渐关闭平台，虽然不是一下子关闭所有的接口，但还是对公司造成了极大影响，已经接近关门大吉的边缘，面临无法支付员工工资的困境。圣特尔前行的步履更加艰难。
　　坚信线上ERP仍有空间的陈涛没有放弃。“我们要做独立的第三方ERP供应商，这样才能为更多的客户提供服务。”此役之后，陈涛重新调整公司战略，开始独立运作软件服务。“每天发包200份以上的都是大客户，不足200份的都是小客户。”陈涛表示。
　　让用户免费体验，是陈涛提出的策略之一。这份免费的午餐一经推出，迅速在网商之间传播，谁都不愿错过这一顿，这也正中陈涛下怀。“体验后的网商都上瘾了，也正是从那个时候，我们每天都会接到很多签单。我给他们的体验时间只有一个月，一个月后他们中的多数都会和我签约。”陈涛说。
　　骨灰级淘宝卖家“西溪漫步”回忆起当年的免费体验时称，“原本忙得焦头烂额的订单和账目变得非常清晰，甚至一目了然。”随后他与E店宝展开深层的合作，短短一年的时间，他每天的发包量从几千份增长到2万多份。
　　很多像“西溪漫步”的淘宝卖家其经历也都相似，从免费使用到付费用户，陈涛用强大的服务功能征服了客户。中国电子商务研究中心分析师张周平对记者表示，电子商务采用ERP系统把传统ERP中的采购、生产、销售、库存管理等物流及资金流模块与电子商务中的网上采购、网上销售、资金支付等模块整合在一起，以电子及电子技术为手段，以商务为核心，打破国家与地区有形无形的壁垒，让企业从传统的注重内部资源管理利用转向注重外部资源管理利用，从企业内的业务集成转向企业间的业务协同。
　2010年8月25日，是陈涛最难忘的一天，彼时的圣特尔又掀开了新的一页：当天，圣特尔宣布获得知名早期天使投资注资，投资方为险峰华兴创投。拿到融资的陈涛高兴得像个孩子：“如果说开网店首先会选择淘宝，那么，我将让他们的第二选择是E店宝”。
　　E店宝抢跑
　　“我一直靠的是口碑营销。”出生于山东曲阜的陈涛，有一股山东人的坦荡和激情。这种个性融入到了E店宝，诚信是每一位客户对他的评价。
　　“截止目前，我们的注册会员达到5万户，付费会员达5000户以上，收费标准最低3.6万元/年。根据客户的不同需求，我们可以给客户定制需求，除此以外的增值服务，我们会在十几个省市为客户做培训、上门服务、维护他们的网页等。线下ERP竞争激烈，但线上ERP有很大的空间和机会。我们，已经准备好了。”富有激情的陈涛，面对潜在的市场充满了信心。
　　在陈涛的构想下，圣特尔的平台开始延伸。比如E店宝是一个主要产品，但除此之外，他们还有很多小软件，都免费提供给客户使用。同时，通过内刊《E人》杂志，让大家一起分享电子商务顶级专家的故事。
　　让陈涛底气十足的原因是电子商务的迅猛发展给E店宝提供的机会。“我们计划未来一年总注册用户数超过10万，大客户数超过2000家，使整个客户规模翻番。”相比2008年，陈涛的机遇正在好转。E店宝已经与淘宝网、腾讯网、乐酷天等国内知名企业签约建立了合作伙伴关系。在渠道构建方面，“E店宝”在全国建立了北京、上海、杭州、广州等数十个分公司与办事处，建立了百余人的实施和技术支持团队。

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