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房價居高不下的年代，單純的自住客要如何買到適合自己又不吃虧的房子？ 經營烘焙坊的柯玉甄精明算房，不但年紀輕輕就買到適合自己的好房，隨著房子增值，她這幾年房子越換越好，從小資女變為買房達人。 撰文‧梁任瑋、李建興 「我是自住又不是投資，沒要短期買賣，房價只要負擔得起就好，不用算太多！」這想必是許多自住型購屋者的心聲。但大家都忽略了，房子往往是一生最大一筆的消費，就算自住，買了「物超所值」的房子，可以讓人財富增值，房子越換越好；反之，買了「價不副實」的房子，除了資產縮水，還可能一輩子成為背債的房奴。 四十三歲的柯玉甄，目前在新北市蘆洲區經營烘焙坊，從她樸實的裝扮、婉約的對話，很難相信她有豐富的買屋、換屋經驗，更是親友們買賣房產時的最佳諮詢對象。接受採訪時，她仍靦腆、謙虛地說：「我只是一般的家庭主婦而已，頂多比較會為家裡打『算』！」其實，柯玉甄的話語中已透露出她的成功關鍵。多年來，柯玉甄憑的就是小市民為自己的窩精打細算的精神，使得家無恆產的她，從畢業剛出社會時，一個月領二萬元出頭的小資女，到二十多年後的今天，手上已擁有多棟住宅和一間店面。 購屋初期嘗到甜頭 再出手忽略訪價 竟買到全大樓最高價柯玉甄從小就喜歡存錢，還是學生時，就善用課餘時間打工、跟會理財，她第一次買房，亦是基於「逼自己存錢」的心態。一九九二年，她二十三歲，捷運中和線才剛開挖，她就在新北市中和南勢角附近以每坪二十一萬元買下一戶大樓住宅。雖是自住，但她同時考慮了增值性，儘管不久房市崩盤，但由於買在好地點，幾年後她結婚，房子轉手，還是小賺出場。 婚後，柯玉甄搬進先生在新北市新莊買的房子，但小時候夢想當店面包租婆的她，一有空就拉著先生到處看房子。二○○五年，柯玉甄拿著夫妻手上的五百萬元積蓄，如願地以二千五百萬元買下新莊一處預售大樓的店面。由於當時行情正好，店面才一交屋，就順利以三千五百萬元賣掉，足足賺了一千萬元。 初試啼聲就讓柯玉甄財富倍增，讓她一時以為房地產只要放著就會保值，根本不需要專業。○八年，一心想搬回娘家附近的她，拿著這一桶金，回到土生土長的新北市板橋娘家，以每坪三十四萬元買了大樓四樓的住宅。孰料，由於不懂得訪價、計算，交屋後才發現自己買到的居然是全大樓最高價。「我當時心想，四樓應該是全棟行情最低的，居然還比其他樓層貴一成，真是冤！」這一差就多花了一百多萬元，心有不甘的柯玉甄隔年決定賣掉，結果又因為功課沒作足、算盤沒打好，且在房仲的遊說下，說是全球金融風暴後，市場沒買氣，最後僅以每坪三十六萬元賣出，又低於當時三十七、八萬元的市價。柯玉甄這才體會到：「自住、換屋，都不能忽略估價的程序，即使是最熟悉的區域！」 算房守則一： 發揮三姑六婆精神 貨比三「價」自此，認真訪價、估價，成了柯玉甄買房的不二法門。有別於一般小市民總是很容易被房仲、代銷給糊弄，訪到假行情；柯玉甄發揮菜籃族三姑六婆的精神，用最土法的「貨比三家」進行比價，並把每棟看過房子的行情與心得記錄下來。 多年來，她歸納出一套「三三三法則」，也就是買一間房最起碼要比過「三」間類型相仿的房價，各找出一間略優於及劣於目標屋的房子，以得出該標的物的合理區間價；同時觀察區域近「三」個月內的趨勢，以了解行情的漲跌；最後則是評估房子的地段、屋況和社區管理等「三」個看屋元素，以修正買房的出價。 柯玉甄的訪價也有技巧，譬如明明是買中古屋，她卻會到預售屋案場諮詢，「因為銷售中心會將區域未來建設資訊整理得清清楚楚，我可判斷是不是買在低價。」而買預售屋，她則會跑到房仲店頭探聽，「房仲會告訴你，哪家建商蓋的房子在二手屋市場最有行情、最保值。」拿柯玉甄一○年買下現住的房子來說，是有一次在房仲介紹下，看了一棟位於新莊副都心旁的兩年成屋，屋主開價每坪三十四萬元。平常閱屋無數的她，腦中快速地將近三個月看過的房子掃描一遍，立即想到了兩棟最好比價的房子，一是在同區域，成交行情每坪二十九萬元的十年中古屋；另一則是新莊副都心，牌價每坪四十二萬元的預售屋。 柯玉甄算了算，以十年和兩年中古屋的行情相比，大概差兩成，回推起來屋主開價三十四、五萬元算是合理。再比較預售屋，這戶成屋的窗戶一打開就是有新北市「清溪川」的中港大排河廊，採光通風佳，又有無敵景觀，是預售屋沒有的。 因此，若以預售四十二萬元回估，降個一、兩成，她所看中的兩年屋，以三十五萬元進場也不致買貴。但精明的她心想，「屋主一開價就開在合理成交價，並沒提高售價讓買方殺價，一定是急售！」於是柯玉甄大膽再砍一成，以三十萬元議價，並表示立即可以下訂。當天，雙方就以三十一萬元成交，這一省，就省下近二百萬元，而兩年後的現在，這房子已有人出價四十二萬元了。 算房守則二： 使出多心多疑的態度 回歸實價由於三不五時就約姊妹淘去接待中心看屋，柯玉甄因此結識許多銷售小姐，只要一有新建案推出，她就會立刻接到訊息，掌握市場第一手動態。多年來，她更從專業人士的身上，學會了如何運用建商土地取得成本、基地的容積率、營造成本等訊息，換算建商合理的推案價；也善於利用房仲、建商同業之間互掀底牌的競爭心理，交叉比對出合理房價。 有一次，她看中新莊一棟工業住宅，屋主開價一坪二十萬元，還沒議價就比鄰近的成交行情便宜一成。乍看之下很划算，但後來她跑去諮詢其他房仲後才得知，那房子由於屋頂架了好幾個通訊基地台，光這一點就足以讓房價折一至兩成，算一算並不值二十萬元。 而在屢次與房仲交手中，柯玉甄發現，許多仲介都會以「使用坪數」，巧妙地膨脹房子的價值，讓購屋者錯估情勢。 她舉例，今年初，有一天路經台北市文山區，看到仲介張貼了一個標榜「使用坪數八十坪，總價一六八○萬元」的三十年老房子，柯玉甄眼睛為之一亮，「哇塞，台北市每坪只要二十一萬元！」立刻打電話說要看房。但一看才知道，原來八十坪中有六十坪是個超大的露台，而據柯玉甄多年的算房經驗，露台一般只值主建物的三分之一價，一回算，每坪單價其實高達四十二萬元，根本超出合理行情，「你能說仲介騙你嗎？只能說，不會算，就看不出話術中的玄機！」「就連實價登錄也會騙人！」對此，柯玉甄進一步提醒，目前實價登錄所揭露的總價和坪數，由於含停車位，以現行台北市的車位約三百多萬元，車位坪數動輒十坪計算，車位每坪約只有三十多萬元，遠低於主建物的每坪價格，若沒拆分計算，就會低估了單價行情。 算房守則三： 掌握常被忽略的稅費 聰明換屋值得一提的是，目前握有多筆房產的柯玉甄夫婦，對於稅費負擔管控十分嚴謹，這也是一般自住客最容易「失算」的地方。她指出，拿換屋來說，由於買賣之間，通常會被課到土地增值稅、財產交易所得稅、房屋稅和地價稅，但前兩者，一般自住客可以透過合理管道聰明節稅。 其中土增稅部分，由於稅法規定，只要房子是自住的，每個人一生都可使用一次五％最低的稅率。例如賣房時，原本土地評定現值已由五百萬元增值一千二百萬元，增值七百萬元，依規定須以七百萬元的二五％稅率課徵，得繳一七五萬元；但若使用優惠稅率五％來計，只須繳三十五萬元。 至於財產交易所得稅，可用賣房時實際的獲利作為報稅基準，但這必須拿出當初買進時的合約舉證，否則就得用公告模式來申報，公告標準各縣市稅率不一；以台北市為例，是公告現值的四二％，也就是說，若賣出時房子公告現值為一千萬元，政府認定的售屋獲利金額就是四二○萬元，「所以賣屋時，最好備齊資料，看看用實際獲利及公告模式哪個數值較低，選擇較低的來節稅。」柯玉甄說，「多一筆盤算，多一分保障，就算自住，也別和自己的荷包過不去！」 柯玉甄 出生：1969年 現職：烘焙坊負責人 學歷：元智大學應用外語系 給自住客的算房叮嚀： 1.下手前貨比三家，勤跑預售案接待中心了解區域行情。 2.調查建商購地成本，回推合理房價。 自住買房 不能不知的三套公式： 1.頂樓增建怎麼算？ 頂樓加蓋雖能使用，但沒有權狀，因此一般認為其價格為主建物的1/3。 公式 房屋總價＝權狀建物坪數×單價＋頂加坪數×單價×1/3 如：房子權狀是20坪，頂樓增建10坪，每坪單價30萬元，房子總價為：20坪×30萬元＋10坪×30萬元×1/3＝700萬元2.陽（露）台怎麼算？：陽台露台除非有登記，也就是擁有權狀，否則一般保守認定其價值僅主建物1/3。 公式 房屋總價＝主建物坪數×單價＋陽台面積×單價×1/3 如：室內25坪的房子，外頭另有5坪沒登記的陽（露）台，每坪單價30萬元，房子總價為25坪×30萬元＋5坪×30萬元×1/3＝800萬元3.停車位怎麼算？ 計算的方式為：平面車位等於房屋每坪單價乘以4~5倍；坡道機械式車位等於平面車位乘以0.6~0.7；機械車位等於平面車位乘以0.5~0.6，車位依所在樓層不同，每層價差約5~10萬元。 平面進平面停＝每坪房價×4~5倍平面進機械停＝每坪房價×4~5倍×0.6~0.7 機械進機械停＝每坪房價×4~5倍×0.5~0.6 公式 平面進平面停＝車位月租金×450至600 平面進機械停＝車位月租金×250至350 機械進平面停＝車位月租金×200至300 註：上述算式求出數值為大致行情，實際價位視個案而定。 | ||||||
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曾經四次瀕臨破產，從七萬七千元到淨賺一六三五萬元，台股部落客「名諭爸」，在歷經四次破產後，終於悟出一套提高投資勝率的投資方法。 撰文．林心怡 「其實一般投資人不需要像7-ELEVEn一樣，全年無休地進出股市，只要方法與觀念對了，休息，有時候是累積更多財富的開始。」這是台股部落客「名諭爸」歷經四次破產後，在股市得到的最大啟示。曾經，他也是個在股市殺進殺出、賠到身上只剩七萬七千元的落魄散戶，後來他學會了「紀律」，並懂得在每次對的時機出手、趨勢轉壞時出場，讓他在短短兩年時間內，再度淨賺一六三五萬元。 操作績效大起大落 曾是致命傷復興美工畢業、曾經擔任台股營業員的名諭爸，以往相當享受在股票與權證進出的「肅殺快感」，不論行情多空總是買滿股票、不懂停損，結果在一九九七年至二○○九年期間，操作績效總是大起又大落，他可以拉大槓桿只操作新日光一檔股票，前後就能淨賺七二六萬元；也曾因失誤，光一檔股票就在一個月賠掉五二六萬元。 「其實我賺大錢的機率很高，但常常就是上半年高槓桿資金操作大賺後，下半年一、二檔失誤就幾乎賠光。」這種從大賺到瀕臨破產的輪迴多達四次後，○九年三月，手邊剩七．七萬元可以操作的名諭爸，那年已經三十四歲的他，終於領悟到：「賭行情、不停損、死拗活拗」，是他慘賠的關鍵，惟有「進、出、休息」的良性循環，才是持盈保泰的最佳操作策略。 「我印象最深、虧損最多的一檔股票就是達方。」名諭爸回憶道，一○年一月開始在六十元附近融資重押買進達方，就是「賭行情」的典型代表。 「一開始買進達方的理由是，當時從技術面來看，其股價已突破整理區間，連拉兩根漲停，但沒想到好景不常，同年一月十九日，盤前訊息出現﹃佳世達擬出售達方六萬五千張持股﹄的消息後，一根長黑Ｋ棒摜破前兩根的紅Ｋ棒。儘管技術上敗象已露，但我仍不信邪地期待奇蹟，最後還是出在四十幾元附近。光這檔股票，一個月就賠了五二六萬元。」評估一檔股票能否投資 靠三關鍵法則名諭爸自嘲還好自己「做人好、貴人多」，才讓他有了翻身的機會。原來當時身上僅剩七萬七千元的名諭爸，先是向銀行信貸了一百萬元操作權證，又向二位「貴人」分別借了九十三萬元操作興櫃股票，以及用五百萬元融資操作股票，前後「努力」了一年十個月的時間，才又讓他賺進了一六三五萬元。 如今，即使歷經一二年台股震盪、大盤漲幅僅八％，名諭爸操作績效依舊亮眼，在股市投資的部分，包括手上的生技股智擎、通路股潤泰全仍讓他賺進四成左右的獲利，代表他已逐漸擺脫過去大起大落宿命，獲利績效穩健成長。 「我現在評估一檔股票時，首先要看該公司是否正處熱門產業的族群，然後再從季報觀察ＥＰＳ︵每股稅後純益︶是否成長，以及月營收是否成長，再搭配技術面做布局，一發現股價破線，就考慮波段出場。」ＩＦＲＳ新制下 篩選可留意標的例如名諭爸去年九月中旬，在一百三十幾元買進的生技股智擎，就屬於有發展潛力的生技新藥族群，雖然股價波段高點一度來到二二五．五元，但他早在股價漲到一八○至一九○元附近就出脫持股。 「雖然智擎從財報還看不出獲利，但從未來新藥授權權利金可挹注ＥＰＳ的想像空間，加上當時股價突破整理形態後，站上均線之上呈多頭排列，ＫＤ交叉向上、ＭＡＣＤ柱狀體翻正，法人開始出現布局攻擊量，因此判斷當時為好買點，而破線就可視為波段賣點。」「不過，從去年至今，我都是屬於相對﹃少量﹄的操作，畢竟在我的投資邏輯下，是以大環境安全時才大舉進場個股的投資哲學。展望未來，在ＩＦＲＳ︵國際會計準則︶新制下，五月十五日前公布的第一季財報中，可篩選出可以留意的標的。」「除了生技新藥族群外，可依照個股年報ＥＰＳ的年成長率、去年至今逐季成長的個股，做第一次的篩選，再列出今年展望佳的標的做觀察。這些資訊均可以從閱讀各大券商研究報告與訊息中彙整成可用的資料，包括上看一百九十四元的儒鴻、上看兩百元的鎧勝等都是可以留意的標的。」歷經多次瀕臨破產邊緣的名諭爸，現在已經學會將部分股市投資獲利，轉化成「不動產」做保值，「耐心等待大破壞後的大建設行情」再重押持股，是他未來的操作策略。他認為，現階段台股「還不夠便宜」，仍視個股波段操作，而好為人師的他，近期不但出了書，還積極教學，希望透過自身經驗的分享，讓和他一樣曾經是平凡上班族的投資人，多一份獲利、少走點冤枉路。 名諭爸 出年：1975年 現職：專職投資人、玩股網社團主席 經歷：群益金鼎營業員 著作：《小資大翻身》 名諭爸 成功選股３心法 心法1 基本面 買訊 1. 具有熱門產業題材。 2. 每季EPS跳升或年成長率增加。 3. 月營收持續成長。 賣訊 獲利進度不如預期。 心法2 技術面 買訊 1. 股價突破整理區，站上所有均線。 2. KD黃金交叉。 3. 當MACD黃金交叉、D-M柱狀體由負轉正。 賣訊 跌破均線前波支撐。 心法3 籌碼面 買訊 法人買超增加、成交量持續放大。 賣訊 爆量收黑，股價破前低，技術指標轉弱。 領悟出持盈保泰的選股邏輯——以新日光為例2009/11/16進場，短短18個交易日漲幅達96.19％，搭配融資獲利近2倍。 買進理由：當時太陽能為熱門產業，股價整理一段時間，9日KD呈現黃金交叉，股價帶量站上10日線，成交量持續放大。 2009/12/21出場，主因為2009/12/19全球最大矽晶圓LDK爆發財務危機，而新日光有10％料源向其取貨，基本面驟變且技術線型跌破10日線，KD呈現死亡交叉賣訊。 名諭爸看好潛力股儒鴻 儒鴻基本面獲利佳，且技術線型強勢，未來股價值得期待。 持續看好個股： 儒鴻、大立光、Ｆ–鎧勝。
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單身族優勢是沒有家累，開銷低，但如果原本已是月光族，要改變原來生活方式，過程不可能「無痛無感」。財務顧問建議月光單身族，可朝「六一三」方向努力，控制支出、補足風險缺口、規律儲蓄，落實退休理財規畫。 人生有比金錢更重要的事，退休後要存多少這個問題，我從來沒想過！」王維力（化名）坦然說出自己想法，絲毫不覺得有哪裡不妥。 他出生在七口之家，排行老么的他，雖然大學時期就半工半讀，經濟自主，不伸手向家裡拿錢；但花錢方式一向隨興，想要的東西若超過能力所及，也不介意付點利息，借錢消費。 九二一大地震後 他決定及時行樂他的人生價值觀，是一般單身不婚族的寫照。「每當我定下心，認真思考比較長遠的未來時，總會發生一些『天災人禍』，冥冥之中好像在暗示我， 人生不用想太多。」像大四那年，王維力一度就對離開校園、進入社會感到不安，對人生也很徬徨；但心態決心調整的那個晚上，「天搖地動，接著眼前一片漆黑， 那是現在回想起來，都會不寒而慄的九二一大地震。」這場地動山搖的災難，讓他對生命的體悟，更加深信不疑。「人生辛苦奮鬥一輩子，也算不到下一秒會有大地 震。既然人不能決定什麼時候離開，那就隨時做好準備，讓自己活著的每一天都快樂，想做什麼，就趕快去做，不要再等！」王維力認為，世上最可憐的人，不是窮 人，而是為錢忙碌，到頭來卻花不到錢的人。 退伍後，王維力進入一家船務公司人資部，由於工作穩定，公司福利又不錯，幾乎每年都能調薪的他，在這家公司一做就是十二年。若有成家、買房打算，以他平均 八十萬元的年薪，要存下四、五百萬元，應不是難事；但他是不婚族，在沒有家累、又不用扛起養家責任下，至今銀行存款僅六萬元，還有五十萬元信貸在分期付 款。 「不要以為我的工作收入穩定，其實做久了，也很無聊、沒有成就感。」王維力坦言，這幾年有認真思考轉職，因自認對烹飪有興趣，「做吃的」或許也是個不錯的 選擇。為此，他特別利用假日，南下拜師學藝長達一年，後來發現，靠「做菜」養活自己並不實際，而這個體認，代價少說十萬元。 這些費用包括，台北、台南來回高鐵費用，當地計程車費、伙食費，加上課程費用，一堂課的成本超過八千元。「後來得知，老師將授課內容，那些所謂的絕學、祕方出版成冊，每本只賣二七○元，真是氣死人了。」王維力現在回想起來，還是一肚子火。 不過，花冤枉錢的例子不只這樁。為了填補內心空虛，他積極上課，從占星、氣功、精油按摩到特殊療癒技術，這些課程動輒六位數起跳；講究風水擺設的他，每次租屋前也會請教師傅，諮詢費用超過他一個月薪資，也不以為意。這樣花錢如流水的習慣，直到今年有了轉變。 翻轉觀念：正視退休與病殘風險「要說轉折關鍵，應是看到家人境遇，有很深感觸。」王維力說，幾年前，有親戚找家人去中國幫忙，原以為會有很好的待遇，能累 積一筆財富回台。沒想到奮鬥幾年，家人仍孑然一身，投注的心力，幾乎付諸流水。「原來真正能靠的，還是只有自己。」王維力有了這番體悟後，決定從儲蓄險出 發，作為生涯理財規畫的開始。但看在CFP（認證理財規畫顧問）眼裡，這卻不是最優先、或最好選擇，甚至可說是踏錯了第一步。從生涯規畫角度，首要工作應 先釐清問題，知道目標在哪，才能選對工具，對症下藥。 「單身族的生涯理財規畫，只有兩個重點：一是退休後生活；另一是風險問題，也就是重病重殘。」宏觀財務顧問佘曉皊分析，退休養老，光靠勞保勞退，一般達成率約三成左右。以目前這種花錢方式，退休後要改變習慣，並不容易，必須靠投資理財補足缺額。 至於單身族最大風險，在於拖著一條命，卻無法工作，如此只有三條路可走：一是靠原有資產支撐；二是靠保險理賠；三就要靠親人接濟。「人生是一連串的優先排 序，什麼事重要，就要把錢花在這上面。」佘曉皊表示，保險原則是「保大不保小」，像重病重殘，花費最大，拖的時間最久，比醫療險更迫切。最擔心發生的問 題，在生涯規畫時，就要優先處理。 確認理財目標後，佘曉皊指出，月光單身族首要任務，是先彌補風險缺口，利用定期險規畫殘扶險、殘廢險及重大傷病險。「殘扶險是按月給付，殘廢及重大傷病險 是一次給付。投保前，可先自我評估所需額度，考量項目包括看護費用或安養、耗材費用，及預計花費年期有多長。」翻轉觀念：儲蓄險不是存錢工具其次，是存到 半年生活費。若未來計畫轉職，在工作無法確保順利接軌下，就須存到一年生活費，作為緊急預備金。「存款目標須視日常花費多少而定，因此要先釐清信貸還要還 多久、每月開銷是多少。但利用儲蓄險來存錢，絕對是錯誤作法。」佘曉皊解釋，理財目標不同，使用的工具也不一樣。像保險，處理的是風險問題；而儲蓄，是為 累積緊急預備金；至於投資，則是為長遠的未來做準備，像退休金規畫等。「儲蓄險的本質是保險，有一定的成本費用，若有急用要解約，就會產生不必要的損失； 反之，將資金放在銀行定存，急用時提出，最多是損失一點利息，而不會侵蝕到本金。」儘管單身族優勢是沒有家累，但重新調整資金配置，須改變原來生活方式， 過程不可能「無痛無感」。佘曉皊建議，月光單身族應朝「六一三」原則努力，落實生涯理財規畫。「六是每月支出不超過薪資六○％，一是保險規畫占薪資一成， 三則是每月存下收入的三○％。」絕大多數人收入有限，如何在一塊餅裡做適當分配，是生涯理財規畫核心。雖然對月光單身族來說，重新起步挑戰高，但正視自己 的期待與現實差距，努力縮小落差，將使人生活得更自在、踏實。 花掉近 8 成年薪 40歲男幾乎存不到錢 ——王維力現金流量表 單位：元 項目 年度總計 每月平均收入 工作收入 74.4萬 6.2萬年終獎金 6.2萬 5,000 小計 80.6萬 6.7萬支出 飲食 12萬 1萬 服裝 2萬 1,700 房貸與信貸 21.7萬 1.8萬 孝親 6萬 5,000 交通 2.9萬 2,400 娛樂 8萬 6,700 保險費 8萬 6,700 稅金 3萬 3,000 小計 63.6萬 5.35萬 先保險再存錢 ４步驟終結月光窘境 —— 月光男改善財務建議書Step1釐清收支，確認每月開銷及資金流向Step2以定期險規畫 彌補重病、重殘缺口以40歲男性、殘扶險（附約）為例：● 若每月給付5萬元，給付15年，年繳保費約4200元● 若每月給付6萬元，給付15年，年繳保費約5040元Step3用定存先累積一年緊急預備金例如：每月花費5萬3000元，存款目標即63萬6000元 （5.3×12） Step4 累積退休金 先評估退休時間、退休後每月花費，及退休後應準備多少年生活費用；扣除勞保勞退後，折現回來，就是退休當年度應準備的金額。 例如：65歲退休，距現在約25年，每月期望花費5萬元，預計準備15年。 ● 以勞退新制計算，退休後可月領1萬1154元（月薪6萬元，提撥6%，工作35年，投資報酬率2%）。 ● 勞保年金部分，退休後可月領2萬5177元（投保薪資43900，年資37年）。 ● 退休時希望維持相當於現在購買力5萬元，以通膨率2％估計，25年後每月需要8萬2030元。 ● 勞退＋勞保的期待達成率為38％（以通膨率2％計算）。若希望達100%，在這25年內，須尋找其他投資標的。若報酬率5％，每月須提撥1萬5251元投資；若報酬率3％，每月則須提撥2萬397元投資。 撰文 / 歐陽善玲
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