試著想像：上班前到早餐店消費，拿出手機輸入金額，一鍵即完成交易；搭乘大眾運輸，不必拿出錢包裡的悠遊卡，放在包包裡的手機、平板等行動裝置，就能自動感應扣款，上述的情境不再只是口號，預計今年底前即可成真。

第三方支付專法《電子支付機構管理條例》上路兩個月，在市場上，使用率雖未普及，但檯面下，這群「非銀行」電子支付業者，早已悄悄成立地面部隊，將戰線從網路拉到實體通路，試圖用新科技，取代你我錢包裡的現金和信用卡。

根據多方業者估計，台灣實體通路的現金交易一年逾新台幣七兆元，相較於資策會預估電子商務（即線上交易）今年產值將破一兆元，實體市場在電子支付業者眼裡，商機更大。

這也是原來為加強電子商務交易安全而訂立的專法，如今卻讓參與的業者，不再固守城池，將戰局從網購平台，延燒到實體通路。參與的玩家，從遊戲到電商業，這群過去擅長在「雲端」做生意的業者，也開始「落地」找合作夥伴。

比誰速度快歐付寶已和兩超商搭上線

「看誰速度最快，」成立支付公司歐付寶、歐買尬遊戲董事長林一泓坦言，目前已向金管會申請第三方支付牌照，在等待發照之前，歐付寶早已在實體通路找尋合作對象，從連鎖超商全家、萊爾富，到小型商家如早餐店、夜市攤販等，都是他布局的範圍。

「在線下這部分，有非常大的操作空間，」為智冠遊戲旗下智付寶建置系統的大偉科技總經理王建民表示，即使部分合作商家營收不大，但若規模建立起來，將威脅傳統銀行。

身為電商龍頭的PChome，旗下拍付國際則特別成立一組團隊，進行地面考察。「同仁就去早餐店、水餃店觀察，」拍付國際營運長韓昆舉說，過去不論連鎖通 路或小型商家，皆以現金或信用卡完成收款，如今要取代他們早已習慣的交易方式，必須推出更好用的工具才行，「我們正努力試著努力找出無痛的方式（取代現金 交易）。」

當商家和使用者尚未習慣新形態的支付方式，這群業者瞄準線下的七兆商機，比的不只是技術好用，還比誰的速度快。

然而，當科技咖跨足金流，表面上，傳統銀行業務看似被取代，但實際上，銀行業者只要透過合作，就能嘗到這七兆市場的甜頭。

「我們就是銀行的業務，我們談到什麼樣的通路，那就是它（銀行）的（商機），」韓昆舉說，非銀行支付業者若能打進未提供信用卡交易的小型商家，反而能為背後的收單銀行擴展新業務。

比誰盟友多夠麻吉和1,200家小餐廳合作

以台灣團購龍頭網站夠麻吉（GOMAJI）為例，去年底推出行動支付App，即指定中國信託為收單銀行，如今經過半年，合作餐廳超過一千二百家，其中包含不收信用卡的小型餐廳，夠麻吉行銷處副總經理陳麗蓉估計，交易額「一天（可達）二十萬元。」

「小型餐廳過去不收信用卡，規模不大，（我們）一家一家去談沒有效益，」中國信託信用卡暨支付事業處副總經理李章偉表示，取得科技業者指定收單合作對象，不失為銀行在這波電子支付大戰之下，可行的出路之一。

過去，電子支付平台背後收單銀行多為一至兩家，如今，隨著市場越趨競爭，銀行則主動找科技業者合作，成為背後收單系統，搶賺手續費財。

相較之下，銀行業者跳出來第一線做支付平台，反而沒有賺頭。

攤開目前銀行業者推出的支付工具，永豐的豐掌櫃、玉山的支付通、中信的Pockii、一銀的第e支付、華南的e指收等。「如果我是商家，我就被你一家銀行 綁住啦！」林一泓分析，銀行礙於同業競爭，只能使用自家的帳戶系統，進行付款和收款，這對使用者而言，並不便利。這也是為什麼，沒有銀行的競業包袱，科技 咖挾著多方合作的優勢，備受看好。

比誰懂得賺交易變金礦，關鍵是大數據

不過，每筆交易背後，卻只有一％不到的毛利率，不禁令人好奇，支付市場的誘因在哪？

「大數據是其中一環，」王建民認為，當使用者的交易筆數達到一定規模，這些資料將成為金礦。如同中國市占第一的支付寶，透過分析用戶十年來的交易資料，發展出基金、保險等投資商品，還進一步開設銀行。

如今，悠遊卡、iCash等電子票券業者，也挾著過去實體商家的合作優勢，進軍此戰場。李章偉說：「市場上會一陣子春秋戰國時代，關鍵在於它（業者）裡面 掌握的客戶、商店到底有多少。」雖然目前使用率尚未普及，但可以確定的是，這場支付戰局已經開打，而競爭也將越演越烈。

麥味登》 新住民勇闖餐飲戰區 一圓創業夢小小的台灣，連鎖品牌竟然超過兩千個， 許多創業主運用連鎖加盟形式晉級為大企業， 甚至成為上市、上櫃公司，成功進軍國際。 除了庶民經濟當道，飲料、早餐等餐飲連鎖店益發興盛之外， 隨著生活趨勢改變，戶外旅遊用品、運動健身等休閒產業， 也成為連鎖加盟行業的一員。 另一方面，台灣的新住民已達五十萬人，卻礙於種種限制而無法順利求職， 此時加盟門檻較低的行業，就成為他們的選擇之一； 據台灣連鎖加盟促進協會統計，目前有五％的加盟主為新住民， 這批生力軍，也豐富了連鎖加盟行業的面貌。

老闆娘，我要火腿蛋餅跟燻雞三明治，還有冰奶茶。」「阿姨，給我蘿蔔糕加蛋，再來一份鐵板麵。」沒這樣點過早餐，別說你住在台灣。

以人口比例來說，台灣中西式連鎖早餐店的密度高居世界第一，光是麥味登、弘爺漢堡、拉亞漢堡這三大連鎖品牌加起來，店數便已突破二千五百家。其中，規模最大的是一九八七年創立的麥味登，加盟店數逾千家，另有十二家直營店作為示範門市。

去年起，麥味登推行CI（企業識別）重塑，希望全國加盟主能配合改裝店面，未料第一個報名參加的不是台灣加盟主，而是來自中國四川的爽利姑娘劉小燕。

「小燕很積極主動，當時內湖新明店已經開了三、四年，業績難再突破，她藉由重建CI同時增加內用區，營業額就往上提升，今年她還頂下文湖街的店面，開了第二家店。」麥味登北區督導黃明玲讚賞地說。

採訪團隊與劉小燕約在嶄新的二店，假日中午時分，近四十席的客座區全坐滿，嬌小纖瘦的她忙進忙出，點單、備料、出餐、清理，每個環節都能幫上忙，不時還與熟客寒暄招呼；前來外帶的常客王先生發現店東換人了，直說「感覺現在的服務有比較用心。」

訴求精緻

耐 心教育顧客 打趴傳統店高中畢業後，才二十歲的劉小燕嫁來台灣，由於台灣法令規定，中國籍配偶必須結婚滿兩年或已生育子女，才能依親居留並工作，遵守規矩的她前兩年當 家庭主婦，後來陸續至火鍋店、生活百貨等地方打工，她說：「我是獨生女耶！在家鄉沒工作過，但來這裡才發現我工作能力很強，請我的老闆都說賺到了，一人能 當三人用。

」

當時，生活百貨店的老闆鼓勵她，承諾再努力下去可能升為管理職，讓劉小燕開始有了「當老闆」的念頭。

第一家早餐店開在鄰近小型工業區的路上，周遭已有十家早餐店，可說是強敵環伺，「我開店前有觀察，那裡上班人潮很多，而且我做的是精緻化早午餐店，不是傳統又髒又吵的店，我不相信抓不到客人。」

投資員工

不 當慣老闆 得到十倍回饋劉小燕形容自己很「跳tone」，起初當地客群不習慣精緻化消費，前兩年的月營業額僅約二十萬元，幾乎沒有利潤，但她不斷做活動促銷，並改變 作業流程，告知客人出餐的等待時間，慢慢教育顧客，現在月營業額翻了三倍，甚至「汰弱留強」，將附近的早餐店打趴至只剩五家。

即使是小小的早餐店，但劉小燕的管理制度比照麥味登直營門市，她堅持只請正職員工，且兩家店各請五人，每人月薪平均有三萬元，還有三節、年終獎金，光人事成本就占了營業額近三成，相較一般加盟業主高出不少。

劉小燕說：「我覺得子彈要備齊、刀劍要磨利，我對員工好，他就會十倍回饋你，沒有不OK的人，只有不OK的老闆！」一番話，透露出不同於時下「慣老闆」（指要求多又不願意付錢的老闆）的特質。

黃明玲認為，劉小燕不會只想把錢放進口袋，而是懂得投資人才，未來甚至不排除招攬她進總部上班；看來，新住民也將成為台灣連鎖加盟業界的一股新興勢力。

加盟主：劉小燕

(中，32歲)門市：內湖新明店 &文湖店成績：兩店合計月營收120萬元背景：中國籍配偶，來台6年後創業

經營心法：

1.有錢就能開店，但管理能力才是做好生意的關鍵。

2.早餐店流動率大，不要吝嗇給予員工加薪、獎金，團隊才能做好事。

麥味登加盟資格

加盟金：０元，履約保證金３萬元店面要求：自備10∼25坪店面（自有或承租皆可）建議自備資金：約100萬元

加盟合約年限：2年

特點：麥味登所屬超秦集團為養雞起家，旗下有多個連鎖品牌，具食材供應優勢

撰文 / 鄧寧

李俊雄存結婚基金，毅然決定創業，善用標準作業流程， 滾出人生第一桶金…來自純樸農家的李俊雄，二十年前為「成家立業」苦惱之際，意外找到創業「驅動力」。一九九六年在台中西屯開起早餐店「蕃茄村」，不但讓他快速賺到第一桶金，還娶得美嬌娘。現在他擁有四億元的餐飲王國，旗下有三個品牌、超過兩百家店，同時跨足中國市場，未來將強攻東南亞。

開店黑暗期

前八個月完全沒收入

二十年前的李俊雄曾待過廣告業，並在大立機器做了三年品管，但月薪只有兩萬五千元，當時有女友想成家的他，卻苦惱：「台中買一棟房子，光憑我一人的薪水，不吃不喝也要花二十年……，要怎麼養家？」加盟便利商店動輒二、三百萬，聽人家說，開早餐店成本只要五十萬，門檻較低，存款只有十五萬的他，便找同事辦互助會，湊足五十萬元創業基金。但第一家店開張，才是挑戰的開始。「對一個男人來說，穿著圍裙、拿起鍋鏟，真的很難熬！」李俊雄坦承，當時怕碰到熟人，總是頭低低地煎蛋餅，一直到店裡開始賺錢，才說服自己是在做正當的生意。

但試煉並未結束，開店沒多久，便遇上長達六個月的修路黑暗期，「頭八個月，扣掉成本費用，一毛收入也沒有！」小倆口每天只能靠早餐店剩餘食材度日。做過品管的李俊雄相信，好的品質就是最好的行銷，日子再苦，仍然堅持用新鮮番茄，而不用成本較低的番茄醬；烤焦的蛋、肉，一定當著客人的面丟掉重煎，「有時連老婆都氣我太浪費！」李俊雄的堅持，獲得了回報，一年後每月進帳十萬元，第二年年中賺進第一桶金。他說：「生意上軌道不能停下來！連老婆都忙到早餐賣到一半，跑去醫院生孩子！」台灣早餐市場眾強鼎立，龍頭麥味登店數破千、弘爺店數破七百家，連○二年才成立的拉亞也有五百店，成立二十年的蕃茄村，全台卻只開出不到兩百家分店，李俊雄解釋：「我是白手起家，必須一步一步慢慢來！」成立四年，詢問加盟的聲音絡繹不絕，李俊雄決定先成立總部。

「生意要做好，其實沒有撇步！」李俊雄除了重視品質、服務，還研發一套選點規則：學校、辦公大樓、社區，至少具備兩項才能開店。出餐速度也有規範，結帳要在三十秒內、現做的餐飲須在五分鐘內出餐。在工廠習得的SOP，融入他的創業思惟。連「煎台」每個區塊要炒什麼，都嚴格規定。

去年加盟的新北中和大仁店店長張惠玲表示，自己都遵照「九宮格煎台哲學」。李俊雄獨創將煎台分作九格，上層可同時煎三張蛋餅皮、中層三塊肉，下層三塊蘿蔔糕。不僅充分利用空間，也讓出餐更有效率。

多角化經營

跨足早午餐、下午茶市場

○五年，李俊雄手上的六家直營店家家賺錢，他決定開始加盟，把手上的三家店讓資深員工經營，另外三家店當作自己摸索「成功方程式」，凡有新的產品或行銷企畫，就先在這三家店做測試。站穩了中部地區，直到五年前，才逐步拓點北部市場。

「我們常開玩笑說，加盟蕃茄村就是想被管，他們每個月都會有督導來店裡查訪。」新北新莊昌平店店長羅雪華是北部首批加盟業者之一，原本只把蕃茄村當成新興品牌，卻意外被嚴謹管理制度打動。一一年，蕃茄村漢堡的加盟店數近百家，李俊雄為了突破只做「六十元的早餐產品」，他花三年籌備，在一四年推出午晚餐的「八樂那」，以及下午茶「蕃茄與青鳥」。

先行的八樂那兩家直營店，僅二十六到四十個座位數，李俊雄先在「試驗店」摸索經營模式，他說，「調整廚房動線、測試新產品，光是裝潢就改了兩次。」每季推出的新產品，必須淘汰最後幾名，惟有熱門商品才能成為加盟店的菜單。

李俊雄找出「西式餐點」的成功方程式，才能在之後兩年時間，一口氣開出十五家加盟店。

「蕃茄與青鳥」也採同樣模式，被中國公司相中，讓李俊雄的餐飲王國走出台灣，在遼寧瀋陽開出第一家海外加盟店。李俊雄表示，目前「八樂那」和「蕃茄村」分別有馬來西亞、新加坡的廠商來談授權。他希望在「穩紮穩打」的堅持下，集團營業額能在三年後再成長一億元！

回想創業初期的艱辛，差點被沒收入的日子擊垮。所幸李俊雄並未放棄初衷，「堅持，說起來很簡單，做起來卻很難！」他為自己二十年的創業，下了最好的注解。

撰文 / 黃家慧