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對於退休規畫，有人愛高現金殖利率概念股，有人喜歡用基金滾錢徐徐累積，但是不見得每個方法都適合你！謝文興在股市慘賠教訓中體悟，存錢才是他的王道，也重新找到一條「養房防老」的新路。 撰文‧何珮郁 今年四十歲的謝文興，早在十六年前，就開始有了「及早為退休做準備」的意識。不過，在嘗試許多不適合自己的理財方式之後，直到大約六年前，他才找到了與自己最「速配」的退休方程式。 投資股票太浮躁 賠光本金後收手雖然花了十年摸索，但經過了五年多的準備之後，如今，謝文興已擁有一戶月收二萬五千元租金的「現金流」來源，他的算盤，則是在未來三年再添購一戶房產，接著利用十餘年的時間清償兩間房屋貸款，達成「養房防老」退休目標。 在台北萬華長大的謝文興，因為家裡經營服飾業生意，在家風的耳濡目染下，從小就立定志向「當老闆」。一九九四年靠著家人資助，開了一家非加盟連鎖體系的便 利商店，開始經營的前兩年，每月淨收入約有四萬元，「收入穩定，退休規畫的念頭，也是從這時候開始萌芽的。」對於投資商品不甚了解的謝文興，用定時定額、 每月扣款一萬三千元的方式買基金，「當時買的最熱門基金，就是怡富大歐洲、中信潛力和保德信大中華這三檔。」事隔多年，他仍印象深刻。 不過，隨周邊大型連鎖便利商店快速展店，謝文興的客源逐漸分散流失，讓他開始考慮結束便利商店生意，此時，一位保險業務員看準謝文興人緣極佳的特質，積極延攬他成為旗下一員。於是，有半年的時間，謝文興一邊消化店內庫存，一邊有一搭沒一搭的向熟客及親朋好友推銷保險。 在正式走上保險業務之路的第二年，謝文興的年薪就已突破百萬元，不過，這段期間由於接觸了各種金融商品，謝文興也開始嘗試股票投資，「太貪心，嫌基金的獲 利慢，股票賺錢比較快，就把基金全部贖回，轉進股市裡。」雖然順利的轉換職場跑道，但原先穩定的基金累積計畫，卻在接觸了股票之後，一切變了調！ 初入股市，短短一個月就獲利了二○％，讓謝文興瞬間養大胃口，「我開始用融資、玩當沖，半年內，兩百萬元的本金可以累積一‧五億元的交易額。」為了操盤， 謝文興索性連早上都不工作了，全心盯盤殺進殺出，「連台積電這種大型股，我都可以當天買進又隨即賣出。」「有一陣子，真的是買哪一檔股票，那一檔就跌！」 甚至因為重押華邦電、茂矽等股票，最終還是以賠光本金收場。 歷經股海洗禮，謝文興自我檢討，「我是典型的雙子座個性，太浮躁不定，又容易受市場消息影響。」結婚之後，他決心不作股票，「認分」的專心工作存錢，二 ○○六年在萬華買了第一戶自住的房子。他不諱言，有了賢內助的約束，原本「賭性堅強」的投資心態收斂不少，也從這時開始，為退休規畫打下良好的根基。 看準套房出租市場 全力布局「養房」有了基礎後，謝文興開始思考真正適合自己的理財管道，因為兄姊都有投資套房出租的成功經驗，他決定從身邊人複製成功模式，研究如何當個 「包租公」。除了努力賺錢，累積買第二戶房子的自備款，他開始勤做功課，考察龍山寺捷運站周邊的物件。 三年後，他和太太用辛勤工作腳踏實地存下來的二百萬元自備款，加上貸款六百萬元，購入萬華住家附近的電梯華廈，將二十五坪的空間，裝潢隔間成三間套房出租。 謝文興看準趨勢，認定晚婚、不婚主義的人越來越多，套房出租的市場將會優於小家庭市場，且租金行情的落差也很大，「以萬華的行情來看，如果將一整層租給小家庭，租金約一萬一千元，若隔成三間套房，總租金收入可達二萬五千元，價差超過一倍。」他認真地分析著。 在謝文興的退休規畫藍圖裡，距離六十歲退休的目標，還有二十年的準備時間，也正是他全力「養房」的精華時期。他推估，目前萬華地區二十年中古屋的行情，二 十五坪的房子總價約為一千萬元左右，若以銀行房貸放款成數約七成去回推，則自備款須三百萬元，再加上裝潢費用約一百萬元，共要準備四百萬元。 再回頭檢視家庭的收支狀況，夫妻兩人年收入合計約二百萬元，扣除每年常態支出約一百萬元，以及扣除租金收入之後還須支付的兩筆房貸約二十萬元，每年可以存下八十萬元，約莫五年就可以再「存」出下一戶房子。 等到買下人生的第三戶房子(一戶自住，兩戶出租)，謝文興「養房」的「布局」就算是大功告成，接下來的重點，則是在退休前全力清償房貸。 「按照進度，大約再過三年就可再買一戶房，隔成四間套房出租，租金應可完全支付新增房貸。」他計畫，接下來到退休前的十七年間，自己將逐漸加快償還房貸的速度，盡快讓兩戶房每月超過六萬元的租金收入，變成個人財務收支簿上的「淨收入」。 依照能力穩健規畫人生下半場在尋找下一戶「養房」物件時，謝文興也自有一套獨到的方法。為了方便就近管理，他將範圍鎖定在距離住家三百公尺內、二十八坪、 屋齡二十年左右的電梯華廈，「這樣的條件最適合作為收租的房子。」他認為，在尋找物件時，格局方正、至少兩面靠窗當然是首選，如此一來，有利於隔成四間套 房分租，每間約五至七坪，租金預估九千元，以不超過普通上班族平均月收入的三分之一為原則，且總租金收入又剛好可用來繳付房貸月付金。 在謝文興的退休方程式裡，除了租金收入之外，還有他早在二十八歲時，就為自己規畫的儲蓄險保單，他笑說，「這算是當時我最明智的決定了」，因為四十八歲以 後，他就可以開始終身月領一萬元，活得越久，領得越多。而勞退的部分，因為服務的公司屬承攬制，公司是依照業績狀況來提撥退休金，且於離職或退休時一次請 領，謝文興推估可領到一一○萬元左右。 謝文興覺得，相較於以往在股市裡殺進殺出的生活，自從有了第二棟房子，兼職包租公越做越有成就感，也越來越清楚現在省吃儉用，是為了以後退休要過更好的生活，打拚起來也更有衝勁。 謝文興退休方程式 謝文興 目前年齡：40 歲 預估退休年齡：60 歲 現職：保險業務員 經歷：便利商店店東 學歷：亞東工專紡織科 家庭：已婚，育有一子一女勞保年金預估（月領）25,000元+儲蓄險保單預估（月領）10,000元+租金收入（目前25,000元，預估下一戶36,000元）61,000元=96,000元註：因服務公司非雇傭制，無法計算勞退所得 素人包租公心法 Step 1 :地理位置位於大馬路邊，即使是巷弄也不小於6~8米為原則。近捷運站、夜市或超市，甚至機車停車格，都是上班族必備的生活機能。 Step 2 :精選結構以屋齡約20年，格局方正的電梯華廈為主，坪數在23~28坪之間，至少2面靠窗，才能平均分配隔間的採光。 Step 3 :勤跑監工裝潢預算重點要花在水電配線工程上，延長使用壽命，以後才不用再花大錢整修，家具則上網直接向廠商訂購，較便宜省錢。 Step 4 :謹慎出租嚴選房客，以知名企業、具穩定收入的上班族為主，降低流動率。制式合約上加附詳細生活公約、家具設備清單，保障雙方。 Step 5 :親自收租親自上門收租金，一方面可與房客聯絡感情，一方面也可巡視房內狀況。 |
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單身族要快樂，經濟無憂才是重點，薪資、投資、保障的理財配置缺一不可， 贏家親授讓你經濟無虞、樂享單身的訣竅。 「單身者的美好未來，取決於經濟能力。」在《守護你的單身時光：一個人也要好好過，學會六件事，幸福就在每一天》一書提到，一個人日子要過得幸福：「Money：單身要有錢」是其中一個重要選項。 開著BMW Z4敞篷車到海邊兜風、山上遊玩，是家住高雄的富邦人壽處經理許芳瑞的休閒之日常。 不婚熟女的財富自由之路杜絕揮霍，掌握「五三二法則」早在四十歲就達到財富自由境界的她，現在每年平均捐款七位數給老人、兒福機構做公益，即使不用工作，光是房產投資，每月就能收租七萬元；加上保本保息的保險到期後，每月還多出十幾萬元的現金花用。但興趣使然，追求工作上的成就感，仍是她最享受的事。 由於單身未婚，許芳瑞對老後保障安排得落實，健康醫療險她以「實支實付」做規畫，就算未來生病需要動任何手術，可以毫不考慮費用問題，直接要求醫師給她最新、最好的，「我覺得人只要一生了大病，就算收入再怎麼高、儲蓄再怎麼無虞，保障型的醫療險沒有先規畫好，還是有可能拖垮經濟！」三十二歲就抱定單身主義的許芳瑞說，自己專科畢業從月薪二萬三千元的行政助理做起，後來轉行挑戰高薪工作，又懂得投資理財建立經濟保護傘，隨著工作讓她眼界開拓後，「想戀愛但不想婚」的人生觀相當明確。 許芳瑞認為，一個人日子要過得好，只要做到三項投資：投資自己，成為職場的佼佼者；投資理財，讓自己經濟無虞；投資人脈與愛，豐富人生閱歷，建立多元化交友圈，讓身心健康、思路也更清晰。 她認為，不論未來是否從事保險業，一生至少要從事過一次與「銷售」工作相關的體驗，學會建立自己的品牌價值，才能幫自己加薪。 畢竟，除非能借到低利息的資金來投資，否則收入越多，才能有越多資金理財。 此外，單身者須先杜絕「揮霍成性」的觀念，應該要在有工作能力時，養成儲蓄理財習慣，把每月「收入」－「儲蓄」=「開銷」的觀念建立好，先為自己存到一桶金、兩桶金，訂定目標後確實執行。 她的作法是，透過薪資收入帳戶做「五三二」的配置，五成生活必需開銷，包含投資自己；三成用在儲蓄、投資、做好保障規畫；二成自主消費，包含享樂預算。 許芳瑞強迫自己儲蓄的方法，是從買「低總價的房子」開始，以租金養房貸，一戶一戶地存，當有資金需求還能增貸，轉投資投報率較高的標的，用滾利效果把資產養大，或透過提撥買基金的方法，累積複利效果。 35歲單身族：分散風險 債券基金可隨時贖回 當旅遊金的確，不管哪個年齡層的單身者，都要有做好理財與保障規畫的準備，不要忽略投資複利效果的威力。新富聯合理財規劃副總、認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳建議，單身女性最好先思考，羅列自己有哪些理財目標，再去找適合的理財標的徹底執行，以較保守的報酬率六％概算，只要每月定期定額投資六千元，十年即可累積達一百萬元，若更為積極的人每月投資一萬二千元，六年就能存百萬元，十年就能達到近兩百萬元。 在投資標的方面，摩根投信副總經理姜愛苓建議，三十五歲單身者以風險較分散的區域型股票基金為主；如果可投資時間較短，或一時找不到前景佳的市場，高收益債等債券型基金也可考慮，因債券基金風險較低，又具備定存沒有的流動性問題，可視旅遊須支出金額，隨時贖回變現，不像定存解約要損失利息。 至於四十歲的單親家庭，收入來源集中於一人，不僅工作壓力大，財務壓力也比一般雙薪家庭重，因此理財規畫首重穩定，能支付基本生活費與教養費用為最先考量，基本的壽險、醫療險必須具備外，對於資金的運用，可以分散於債券基金，或波動度較低的穩健基金，並且利用定期定額投資來強迫儲蓄，讓部分的資金運用上較為靈活。 40歲單身族：積極理財 定期定額投資三至五檔基金四十歲以上的單身族，通常在事業上已累積出一番成就，財富相對充裕，可更積極理財，每月定期定額買入三至五檔基金，並適時單筆投資；但波動較大的單一市場或產業股票基金，則不宜超過投資組合的三成，可改以區域型來分散風險較為適合。例如，可單筆投資亞洲股票入息基金、全球高息股基金，或是東協基金等，都是不錯的投資標的。 50歲單身族：配置保守 固定收益、穩健配息支應開銷至於五十歲的單身者，理財配置要比較保守，可將重心放在固定收益型商品，或是以債券基金、多重收益基金等穩健配息型商品，來支應日常生活等必要花費。 在單身保險理財規畫方面，中國人壽副總經理蘇錦隆則建議，除了投資型保單、儲蓄險之外，可加強保障型保險，例如以長照險當壽險主約，附加實支實付、醫療險、癌症險、重大疾病險等，在自己需要被照顧時，透過保險理賠能有足夠的現金自給自足。但保障型保險無須一次到位，可依人生各階段做配置調整，如此一來，財務與保障充裕的單身人生會更幸福。 單身族必看的理財規畫 「532」財務配置法則 基本開銷 5成 房地產與生活必需開銷（含孝親費、食衣住行、自我進修） 儲蓄投資 3成 基金與儲蓄險20%＋保障型保險10%（含醫療、長照險） 自主消費 2成 現金10%＋享樂預算10%（旅遊+犒賞自己ŋ的奢侈品） 不同年齡層的投保對策 46歲以後 老後保障：年金養老險、殘扶險、長照險 31~45歲 加強保障：防癌險、特定傷病險、長期看護險、重大疾病險、新形態手術險、終身醫療險 30歲以下 基本保障：壽險或長期看護險、實支實付險、意外險、住院醫療險 撰文 / 林心怡 | ||