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窮忙已經夠悲哀了，絕對不能窮到連未來都不敢想，新年開始，就從擬定賺錢計畫，作為擺脫「窮忙」的第一步吧！ 只要心懷夢想、戮力前進，不論是存股、置產、買基金、跑業務，還是創業，都能找到屬於自己的財富計畫，創造自己的獲利方程式。 製作人‧謝富旭 撰文‧林心怡 研究員‧蔡曜蓮晚上十一點，三十七歲的中國人壽處經理鄭景杰拖著疲憊的身心回到家。他走進美式豪宅裝潢風格新居，放下公事包後，輕輕推開房門，靜靜地望著才四個月大寶寶熟睡的臉龐。孩子輕盈的酣聲，勝過所有最美妙動聽的紓壓音樂，讓他白天工作長達十二小時的勞累一掃而空。 擁有一個家對大多數的人是理所當然，對鄭景杰而言，卻是從十六歲開始，奮鬥了二十幾年後，才掙來的成果。 「我上高中時，母親離家出走，父親另組家庭，留下我們四個小孩相依為命。」鄭景杰語氣平靜地說，「他是個負責任的父親，總是盡他所能定期給我們生活費。但那畢竟是一個沒有父母親陪伴的家庭，過年過節無法與父母親團圓吃飯，無法與父母聊天，分享心事，是我這輩子最大的遺憾！」在缺乏雙親呵護環境中長大的鄭景杰，一直渴望有一個溫暖的家。這個渴望，使他從青少年開始就比別人早熟，懂得為未來做規畫，為他心目中的家擘畫出具體的輪廓。 過去二十幾年，鄭景杰按照他心目中家的藍圖，一塊接著一塊在他人生的畫布上拼貼完成。如今，鄭景杰不僅以上千萬元代價買進新北市新店區的新家，每月存保險與基金的金額已經高達十二萬元，「有二至三張保單都繳完開始領回現金了，原本設定三十六歲前擁有五百萬淨資產的目標不但順利達陣，還大幅超前，而我下一個計畫就是十年後，即四十六歲，每年有四十萬元被動收入進帳，看來也不難達成！」儘管經濟不景氣，讓許多人大嘆人生「計畫趕不上變化」，但其實只要有計畫地投資理財，「十年存五百萬元」並不是件登天的難事。專精企管顧問總經理葉崇琦就如此試算，假設一個月薪三萬八千元的二十五歲年輕人，每年調薪率三％，每月扣掉固定開銷一萬五千元後，把存下來的錢都拿來投資年報酬率八％的理財商品，十年後，經過複利試算可以累積到五一○萬元的資產。 被猶太人視為致富聖經的《塔木德》法典有言：「我們無法左右命運，但也不要被命運所左右。」為人生制定財富計畫，就是扭轉命運的最關鍵起點！鄭景杰以自身的例子充分證明這一點。 只要持之以恆 笨儲蓄也能累積大財富 問題是，大部分窮忙的年輕人開始制定人生財富計畫時，面對的第一個難題就是：「錢太少，根本無財可理，怎敢奢談十年存五百萬的計畫？」不過，對鄭景杰而言，錢太少一直不是他制定人生財富計畫的障礙。「求學時，我曾經下課後在麥當勞打工，然後去便利商店值大夜班，清晨再去送報紙，每天睡不到四小時。」此外，為了強迫自己儲蓄，他不但在十六歲時就自己買保險儲蓄，還在十九歲、二十一歲各添購一張保單。 別小看這張才月繳二千元的郵局壽險保單！從十六歲開始繳，繳了十年期滿之後，這張保單現金價值達近三十萬元，為鄭景杰希望二十六歲前存百萬元，奠下良好基礎。 這一張儲蓄險保單，還成了鄭景杰財富計畫的最重要試金石，在十九歲至二十五歲間，他陸續買進四張終身還本型的儲蓄保單，隨著薪資的成長，擴大保額，逐步增加月繳金額。「利用保單強迫儲蓄或許是個笨方法，但對當時年輕的我而言，只能全力投入工作，沒多餘時間吸收太多投資理財知識，又深怕自己流血流汗賺來的錢虧掉，這似乎是唯一最適合我的方法。」鄭景杰說。 只要認真學習 就能讓收入更上一層樓 當過短暫的工程師，進入中國人壽工作後，鄭景杰把自己的故事當作活教材，獲得不少客戶的青睞。二十六歲那年，他在中壽的年薪加獎金正式突破百萬元大關，於是，他開始思考如何把呆儲蓄轉變為聰明投資，花不少工夫研究基金與股票，並著手制定下一個十年的財富計畫。 「我的股票做得不怎樣，總結下來只有小賺，但基金卻大有斬獲，這可能與我的個性、興趣與專業素養有關！」喜歡閱讀國際財經新聞的鄭景杰在基金投資上，摸索出一條屬於自己的獲利道路。 「我先從國際財經趨勢研判值得投資的國家或地區，然後找出長期績效在前面四分之一的基金，從中篩選標的。」「選定標的後，接著我把準備投資的基金過去五至六年的平均淨值算出來，低於這個淨值就開始定期定額買進，如果帳面虧一○％以上，就加碼買進，然後在獲利二○％後，分批退場！」這個方法使鄭景杰締造了基金投資常勝的紀錄，如今三十七歲的他，每月基金扣款達六．五萬元，甚至高於每月保費的六萬元。而深諳基金投資之道的他，又成為鄭景杰爭取客戶的一項利器。本業與投資的完美結合，讓他的收入更上一層樓。 保險與基金成為鄭景杰的雙引擎，得以讓他的財富累積加速前進。這個昔日沒有父母庇蔭的窮小子，十六歲立下二十六歲要存一百萬元的十年財富計畫，大幅超前目標。 接著第二個十年計畫：三十六歲前存五百萬元的目標也順利達陣。「下一個十年，也就是在我四十六歲前，我為自己立下了每年被動收入四十萬元的目標。再下一個十年，也就是我五十六歲時，我希望每年的被動收入達二百萬元，晉身財富自由的境界！」鄭景杰表情認真地說。 多數人財富累積的關鍵，取決於其對財富究竟有多渴望！有「韓國全民理財教練」之稱的高敬鎬在其著作《四本存摺穩穩賺、小錢也能變大錢》一書曾說到，「對錢的迫切度」愈強，搭配有效率的投資理財方法，小資階級也能打造自己的「財富加速方程式」。 只要敢作夢 就會有決心掃除障礙 在部落格分享自己「如何以一個月薪僅有五萬元，卻能每年存一百萬元」的存股達人雷浩斯指出，年輕時強烈的賺大錢動機，是翻轉命運的最重要起點。 雷浩斯出身單親家庭，由母親開家庭理髮店一手帶大三姊弟。企圖要靠「股市投資」致富的他，花了八年的時間，從月薪五萬元的上班族，靠著計畫性地存股與波段操作，累積近八百萬元的淨資產。 現年三十三歲的雷浩斯在還沒成為專業投資人前，也曾經是個月薪三萬二的上班族。儘管收入有限，雷浩斯仍為自己的未來訂下「每年存一百萬元」的理財計畫。從事美術設計的他很清楚地知道，若單靠薪水實在很難達成，因此他先設定五年內成為「股市達人」的目標。 為了累積更多資金，除正職之外，雷浩斯兼職當起補習班電腦老師，並努力接Case（案子），每月多賺二萬至三萬元不等的外快。住桃園的他，不花錢買車，把每月生活開銷控制在一萬元之內。但光是這樣，平均每年也僅能存下五、六十萬元，離他的年存百萬元目標仍有不小差距。 把這五、六十萬元變大成為一百萬元，就成了雷浩斯接下來最重要的課題。剛開始，他師法價值型投資人，但因資金部位太小，累積效果有限，於是把一半的資金轉作選擇權，希望以長、短線分進合擊的方式，加快財富累積。 然而，事與願違，操作選擇權短進短出半年下來，不僅以小虧收場，還使工作分心，浪費了不少可以兼差的時間。反觀，一開始做的長線投資部位億豐與中碳，報酬卻出乎他意料之外的豐碩，高達四○％，遠遠超過原本一年設定只賺一○％報酬率的目標。 只要擬好操作策略 長抱價值型股票也能賺錢 從這個過程中，雷浩斯學到了「價值型股也很有機會追求每年二○％以上報酬率」的操作心得，進而修正計畫，決定把所存下來的錢投入價值型股票。 不要小看每年二○％的報酬，以「七二法則」（七十二除以每年報酬率，即得出投入資本翻倍所需時間）計算，等於每三．六年資產就會翻倍。每年投資五十萬元買價值型成長股，如果連續五年報酬率都能到二○％，五年後就會增加至五七五萬元。 「挑得對、買得便宜、擬好操作策略，才是長抱價值型股票能賺錢的重要祕訣。」雷浩斯說。選股上，首先，他會選擇三至五年內ＲＯＥ（股東權益報酬率）一二％至二○％、現金殖利率四％以上的標的，除了年年穩健獲利，公司也最好是處於該產業恆久不變的龍頭地位。 他認為，即使是「零成長的公司」，ＲＯＥ在一二％以上就算很不錯，這以中華電為代表。至於台積電這類仍兼具成長性的公司，ＲＯＥ就可以抓在一五％至二○％。 此外，雷浩斯也會以企業「盈餘品質」（又稱：營業現金流對淨利比 營業現金流量╱稅後淨利）作為觀察指標，一般來說，最好大於一○○％，代表自由現金流量充沛，不過考量部分公司在獲利成長時，也需要一定的資本支出，而導致現金流量產生負值，因此設定最低不得低於六○％。 由於當中遭遇金融海嘯，使雷浩斯「每年從股市賺二○％」遭到不小打擊，但堅信價值投資原則的他，仍把當時身上所剩的約一百萬元現金存款，逢低加碼大統益、中碳、中華電、台積電等股，這個加碼動作得以讓他享受豐碩的報酬。 雷浩斯認為，挑到好的股票可以抱個三、五年不成問題，但切記不要貿然一次性重押，最好分批進場，才能降低投資風險。買進以後仍要定期檢視該公司的財報變化、產業趨勢，只要買進的理由沒有消失，就可以長線投資，賺取複利成長的報酬。 雖然與原本設定「五年存五百萬元」的目標出現一點落差，雷浩斯終於在第六年達陣。而出社會這八年多來，他在股市投資的規模已超過八百萬元，這種規模是大部分月領四至五萬元的上班族可望而不可即的。 只要放下心理負擔 交點手續費存基金，更能專注本業雷浩斯證明了只要有足夠的專業投資知識，即使是月薪四至五萬元的上班族，要在出社會第一個十年，即「三十五歲前存五百萬元」並非癡人說夢。但是，許多人看到瞬息萬變、波動劇烈的股市仍望而生畏，加上投資專業知識門檻較高，更加卻步不前。 如果你是屬於這樣的人，或許可以仿傚林祺詠，交點手續費，把投資專業及心理的負擔交給專業經理人去操心，用更高度視野管理自己的財富，就能專注於工作上。 今年三十歲、工作資歷僅六年就累積四百萬元資產的林祺詠，目前擔任先鋒投顧的協理。去年上半年基金部位還有二百五十萬元的他，下半年已經將俄羅斯、印度等新興市場的基金贖回，目前手上持有的，還有瑞萬通博中國星與利安越南兩檔股票型基金，即使越南績效尚未繳出漂亮成績單，他仍看好亞洲、東協未來的投資機會，持續觀察今年可以加碼的布局時點。 林祺詠就讀大學時就立下「三年內存百萬元」的目標。退伍後進入職場，他把目標鎖定在有機會「挑戰高薪」的業務工作，最後選擇進入投顧業，從月薪三萬五千元的基層基金業務員開始做起。 他將薪資所得分為三個戶頭，三分之一（約一萬五千元）拿來定期定額買基金，另外的三分之一存下來當生活預備金，剩下的三分之一則用來支付生活開銷與孝親費用。所以實際上他幾乎每月存下三分之二的薪水。 投顧業的高年終獎金，使林祺詠「三年存百萬元」的計畫順利達成。因為，除了工作第一年年薪六十萬元以外，第二年開始薪資就已達到上百萬元的水準，加計三年定期定額基金投資年化報酬率約六％至八％，僅花了兩年多的時間，林祺詠就存到人生的第一個一百萬元。 「三年存百萬元」達成後，林祺詠接著為自己訂定「二年存百萬元」的計畫。林祺詠說，「很多人在制定財富計畫的最大盲點在於，一旦階段性目標達成，不是把之前得來不易的錢在短期內花掉大部分，比如說買車、出國旅遊等，不然就是開始變得鬆弛，不自覺地增加不必要的生活花費。而我則是達成階段目標後，反而再接再厲制定挑戰性更大的目標！」只是，在基金投資過程中，林祺詠並非一帆風順。例如○八年至○九年期間，他也曾經因為投資替代能源與綠能基金，慘賠逾五成，「那次我學到了兩個投資的教訓：第一、過熱的基金不要貿然投資；第二、基金扣款要保持彈性，定期定額搭配單筆投資交叉運用效果更好。」於是，林祺詠在投資基金的第三年起，就開始搭配 「不定期不定額」的方式分批單筆進場。他的策略是，若能不斷找到一○％到一五％的基金投資標的獲利了結，就要先停利，將獲利另存儲蓄戶頭。等到所關注的基金回檔逾一○％，或是總體本益比低於合理水位時，再重啟定期定額扣款。而當市場過度恐慌之際，伺機進行單筆買進，甚至不惜解除定存挹注投資，來擴大獲利。 只要堅守紀律 挑戰更大目標不是夢 基金教母蕭碧燕也認為，四十歲前的年輕上班族最簡單的投資方式，就是挑選市場前景看好、波動大的基金採用「停利不停損」的方法，以定期定額方式投資。在基金操作上，核心持股可以新興亞洲、東協、東歐、拉丁美洲為主，至於挑選基金原則上，可以篩選三年、一年、六個月與三個月的績效中，在同類型排名前二分之一的基金。 靠著基金投資，林祺詠在工作時間分配與個人財富累積上得到平衡。「每天花個一小時看看國際財經新聞與投顧公司的研究報告，每星期關心一下主要國家股市指數狀況即可，不需要花太多心力在投資專業知識上，讓我有更多時間做好銷售基金的本業。」在低起薪、低經濟成長率、低利率的「三低時代」，三十五歲前存五百萬元仍有諸多途徑可以達成。只要擬好可行的計畫，找到資產增值的策略，有紀律地執行，呆薪族也可以擺脫窮忙的桎梏。拿一張白紙，從寫下你的財富計畫做起吧！ 鄭景杰 出生：1976年 現職：中國人壽處經理 學歷：新埔工專電機科 （現為聖約翰大學） 累積千萬身價—— 鄭景杰的財富計畫書三部曲“保險本業與基金投資的完美結合，成為我的雙引擎，讓我的財富加速前進。”第1 部曲 26歲存百萬 利用買保險強迫儲蓄執行：16歲即開始購買人生第一張保單，之後平均每2～3年購買一張儲蓄型保單。 在繳保單： 保單名 起保年齡 到期年齡 年繳保費 備註郵局終身還本儲蓄保單 16歲 26歲 22954元 已繳滿郵局終身還本儲蓄保單 19歲 29歲24000元 已繳滿富邦02終身還本型 21歲 41歲 16000元 趁正值壯年收入較高多繳一些，到期後再支應後兩張保單富邦04終身增值型24歲 44歲 61200元富邦05終身還本型 24歲 44歲 79600元中國人壽終身還本型 32歲 42歲 120977元中國人壽終身增值型34歲 54歲 119921元中國人壽終身增值型 36歲 46歲 172202元 5938美元第 2部曲 36歲存500萬元 用基金擴大報酬率執行：目前每月定期定額6.5萬元，投資8檔基金，計畫今年每月扣款增加至8萬元（加碼巴西與中國）。 投資基金一覽表： 基金名 每月扣款金額（元） 報酬率（％） 瀚亞中國 1萬 7.6 瀚亞印度 0.5萬 11.0 JF俄羅斯 0.5萬 4.3 JF東協 1.5萬 17.5 JF巴西 1萬 -6.9 宏利中國點心債 0.5萬6.6 富坦全球債 1萬 12.9 JF新興市場債 0.5萬 11.2 第 3部曲 46歲前每年被動收入達40萬元 投資股票增加獲利執行：1.將到期儲蓄險轉至年金險。 2.增加股市投資部位。 雷浩斯 出生：1980年 現職：專業投資人 經歷：美術設計、電腦補習班老師 每年多百萬元 —— 雷浩斯的存股計畫書“價值型股很有機會年賺20％報酬率，以72法則計算，每3.6年就能讓資本翻倍。”第1階段 出社會第一個5年存500萬元 2005～2010年目標：每年存100萬元。 策略：開闢收入來源，每年多存約60萬元。 1.薪資（正職美術設計）每年能存50萬元。 2.兼差（當電腦老師＋美術接案）每年存25萬元。 3.將75萬元存款及就學時打工所存30萬元，分別投入股市與期貨。 實際達成狀況：花近6年時間達成。 第2階段 第二個5年存千萬元 2011年迄今目標：即使辭掉美術工作，以電腦老師為副業，每年仍能存100萬元。 策略： 攻守兼備：持續存股（占８成），搭配波段操作（占２成），加快獲利速度。 存股代表作：中碳、台積電、裕融、中華電波段操作代表作：宏達電、可成實際達成狀況：目前股市部位已高達800萬元。 第 3階段 未來長期計畫目標：存創業基金。 策略： 1.延續攻守兼備投資法。 2.用價值型投資法，轉戰美股投資。 林祺詠 出生：1983年 現職：先鋒投顧協理 學歷：長庚大學工商管理學系 職場經歷：6年 6年存400萬元 —— 林祺詠的基金存錢計畫書第 1 階段 3年100萬元 2007～2009年 策略： 將每月薪資所得分成三等分：1/3定期定額買基金、1/3存款、1/3生活開支＋孝親。 1. 努力本業工作賺業務獎金2. 培養基金投資的專業知識第 2階段 2年存百萬 2010～2012年 策略： 扣掉每月1.5萬元的開銷，將薪資所得積極投入基金，並做多元資產配置。 1.積極存基金 主攻波動性高的新興市場，10％～15％就停利出場，股市重挫10％～15％，本益比偏低則買進，至2012年上半年投資部位250萬元。 2.外幣存款 將部分薪資所得與基金獲利，存在美元定存，一旦有好的投資機會，就將部分轉投資基金。 3.認購公司股票 第3階段 年存百萬，買1500萬元的房子 目前與未來4年計畫 目標：存創業基金。 策略： 1.2012年，對市場看法保守，陸續贖回安本印度、瑞銀俄羅斯基金，增加現金持有部位。 2.看好新興亞洲市場發展，目前手上持有越南與中國基 金，未來將持續伺機加碼東協相關基金。 你也可以跟著做 7步驟擬定自己的賺錢計畫書備受股神巴菲特推崇的《財富的祕密》一書曾提到：財富是一種心態，加上實踐的過程，經過閱讀、思考、計畫後，人們最終變得富有的機會將更高，在此透過七個步驟思考，你也可以打造屬於自己的賺錢計畫。 1起心動念 想為自己累積財富的強烈動機。 2目標設定 對人生的各項目標期望。 3現況解析 了解自己當下財務的資產負債與現金流量表。 4理財策略的擬定 依財務狀況與目標進行模擬、調整與策略的擬定。 5執行與管理 依計畫尋找適當的投資理財工具，搭配發展性佳的職業，加速財富累積。 6追蹤與調整 檢視個人或家庭財務是否如計畫逐步成長。 7擁有良好的財務收入 達到人生的目標，過自己想要過的生活。 資料來源：《財富管理案例集》 | ||||||