民國風雲銀行系列（一）總述 西雨牛仔
http://xueqiu.com/5082116371/23569064中國的金融業其實起步很早，在春秋戰國時期就已經有保險和股權流通，到了秦漢時期，商業受到了統治者打壓，商業、金融出現了五百年的停滯。
之後三國兩晉南北朝時期，隨著南方經濟的發展，出現了錢莊和典當。
當時的錢莊是幫助大戶管理錢，沒有利息，還要收客戶的管理費。典當則相當於當時的抵押貸款。
唐朝，錢行逐漸開始了放款業務，對於儲戶也有一部分需要支付利息，信託業務也在這時候孕育而生。
宋朝時，錢行開始盛行異地取款和票據匯兌業務，貸款的種類也大大增加，典當業也有了較大發展。
元朝開始，商業、金融受到歷史上第二輪大型打壓，元明清三代，前後七百年，中國的商業與金融出現了停滯和下滑，直到洋務運動時期才有了一些恢復。
城市是因商業而形成，我們可以通過城鎮化率這個指標來直觀的看這一次巨大的打擊：北宋城鎮化率最高為35%，清朝中期城鎮化率為6%。
清朝末年的洋務運動使民族工商業漸漸有了恢復的勢頭。
1897年，清政府藉著洋務運動的餘威創立了中國第一家銀行---中國通商銀行。
在民國時期，商業銀行、信託、保險發展比較迅猛，業務相對比較健全。同時，在中國也形成了世界最第二大的證券市場。
工商業金融業的發展勢頭在1931年出現問題，很快渡過難關之後，在1937年遇到巨大打擊，在1952年公私合營潮流中瓦解，直到1978年以後才再次逐漸興起。
這次系列文章主要說其中民國時期的銀行業情況。
民國大概可以分為三個階段：
1.北洋政府時期（1912-1926）2.國民政府時期（1926-1937）3.抗戰時期（1937-1945）
而民國商業銀行以北四行南三行最為出名，其中北四行是以北京為根據地逐步向整個北方以及長三角擴張，而南三行主要以上海為中心，全國擴張並不大，而西南地區以本土銀行聚興誠和中美合資的美豐銀兩家為主導，遍佈整個南方地區。
後續的幾篇文章將會對民國三個時期以北方銀行領袖金城銀行、東南地區銀行領袖上海商業儲蓄銀行和浙江興業銀行、西南地區銀行領袖聚興誠銀行為例。
1912年，辛亥革命推翻清政府統治建立中華民國，不久袁世凱奪權，遷都北京，開始了北洋政府的統治時期。
此時中國的銀行有中國銀行、交通銀行，都是是以行駛中央銀行權力為主，民間的商業銀行能力還很弱，中國的銀行業主要被外資控制。
1914年-1918年，第一次世界大戰爆發，民族工業興起，本土商業銀行也如雨後春筍般建立。
著名的北四行南三行均建立於這段時期。
其中北四行分別是：金城銀行、鹽業銀行、中南銀行、大陸銀行
南三行分別是：上海商業儲蓄、浙江興業、浙江實業
而西南的聚興誠則成立比較早，是家族企業，最開始是做商貿，民國建立前就開始票號業務，後成立股份制銀行。
在民國時期，特別是國民政府時期，民營銀行一直是主導地位，而真正意義上的國有銀行只有中國銀行、交通銀行以及後來的農業銀行。同時外資銀行的比例也比較大，大概佔據市場30%-40%左右的份額。
在當時，特別是上海，派系特別分明，銀行在上海分成了三個大門派：鎮江派、官派、學生派。
鎮江派顧名思義是以江蘇鎮江為核心的勢力，其中北方的鹽業、金城、上海商儲屬於鎮江派，他們高管很多都是鎮江出來的，而鎮江在清朝末年被稱為銀碼頭，其錢莊群的實力非常之強。鎮江派的運作風格是比較純粹的利益導向，因此有時會做出一些不被社會推崇的舉措，比如鹽業銀行依靠鹽業的壟斷獲取暴利，而金城銀行有證券市場的坐莊嫌疑到了抗戰時期有明確在淪陷區囤貨居奇和外匯的舞弊操作。
官派，就是一政府建立的銀行。他們主要是為政府服務，直到1933年以後才真正獲得政府在經營上的大力支持。官派以中國銀行和交通銀行為代表。他們與有一些唯利是圖的鎮江派勢不兩立，其原因也不是因為他們多正義，而是因為中國銀行和交通銀行官僚氣氛太為嚴重其業務也因此經常被鎮江派搶佔。鎮江派的支撐是鎮江錢莊，而官派則是紹興錢莊。官派比較腐敗，若不是政府支持早在市場化競爭中崩潰。比較典型的例子是，在1927年中國銀行爆發4000萬壞賬，而上一年淨利潤150萬，放款總額3億。最終這4000萬壞賬中2500萬用特權削平，剩下1500萬自己負擔。
學生派，之所以叫學生派是因為其高管大多為海外留學歸國的，其代表銀行是「南三行」：浙江實業、浙江興業、上海商業儲蓄銀行。學生派的特點是操作比較乾淨，腐敗和舞弊的事件比較少。上海商業儲蓄比較特別一點，既是鎮江派又是學生派，在經營商更傾向於學生派一些。學生派各家銀行聯繫比較緊密，關聯業務比較多，像同業業務合作貸款等等。當時同業業務主要是以同業存款買關聯銀行信託和票據。
學生派的聯盟形成南三行集團，與北方的四行儲蓄遙相呼應，而北四行、鎮江派領袖金城銀行與南四行學生派領袖-鎮江派成員上海商業儲蓄成為一時瑜亮。