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校園貸“正門”打開 兩大國有大行率先殺入

每經記者 肖 樂

每經編輯 姚茂敦  

在銀監會4月21日召開的一季度經濟金融形勢分析會上，銀監會主席郭樹清對校園貸引發的惡性事件進行了反思，並且強調，商業銀行應研究如何“把正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位。

眼下，“正門”已開，兩家國有大行分別推出了校園貸產品。

日前，建行和中行向市場推出其校園貸產品。其中，建行的“金蜜蜂校園快貸”，年利率5.6%，授信額度在1000元到5萬元；中行的“中銀E貸·校園貸”最高貸款金額8000元，不含任何手續費。

廣州互聯網金融協會會長方頌向《每日經濟新聞》記者表示，校園貸問題不斷，說明學生始終有這個需求，如今銀行入場，希望良幣驅逐劣幣。因為，如無正當產品去滿足需求，就會有不正當的產品乘虛而入並引發問題。

《每日經濟新聞》記者註意到，在此前的校園貸整頓中，已有不少平臺退出這一領域，如今商業銀行正式入場，現存的校園貸平臺會出局嗎？

建行、中行率先入局

日前，建行廣東省分行宣布推出有特色的校園金融貸款——金蜜蜂校園快貸。據了解，校園快貸日息僅萬分之一點五、年利率5.6%，授信額度在1000元到5萬元，初期將控制在5000元以內，之後額度隨著學生客戶本人的良好信貸記錄逐步提高。

據《南方都市報》報道，廣東建行個金部副總經理王磊表示，校園快貸是建行校園金融服務全套體系中的一個組成部分，並不是僅出於賺取利息收入的目的，意在培養學生對信貸產品的認知和使用，並培養潛在客戶。在風控方面，校園快貸將通過數據分析並結合學生使用行為，建立信用額度成長模型、風險預警啟動模型、客戶價值評估模型進行綜合跟蹤及評估。

幾乎同時，中行也推出了校園貸產品。據《證券時報》報道，中行校園貸產品業務初期最長可達12個月，未來延長至3~6年，覆蓋畢業後入職階段。同時，還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，不含任何手續費。同時，中行將采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求。

《每日經濟新聞》記者註意到，銀行的校園貸產品利率要遠低於目前的校園貸平臺。以面向18~35歲年輕人信用消費的任我花為例，任我花APP顯示，借款10000元，借12個月，每個月需還953.33元，其中包含40元利息和80元服務費，總計需還11439.96元，計算得出綜合年化成本約為14.4%。遠高於建行校園快貸5.6%的年利率。

業內：銀行進入影響現有平臺

2015年以前的校園貸市場呈現爆發式增長的態勢，據網貸之家的統計數據，校園貸平臺從2013年的8家增加到了2015年的108家。

野蠻生長的校園貸存在著門檻過低、審批過於寬松、費用過高、誘導大學生過度消費以及暴力威脅催收等問題，不時曝出的惡性事件更是讓校園貸背上了“罵名”。

2016年的校園貸市場經歷了一系列整頓。2016年4月，銀監會和教育部出臺《關於加強校園不良網絡借貸風險防範和教育引導工作的通知》，出手整頓校園貸市場。2016年8月24日，銀監會明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，以規範校園貸。

監管重壓之下，不少校園貸平臺退出市場。據網貸之家數據統計，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中有28家平臺選擇停業關閉網站；有19家平臺選擇放棄校園貸業務轉戰白領、藍領等工薪階層的貸款業務。仍有21家平臺專註於做校園貸業務。

值得註意的是，由於向學生濫發信用卡導致不良率激增，引發學生家長不滿，銀監會曾於2009年7月下發通知，銀行業金融機構應遵循審慎原則向學生發放信用卡。不得向未滿18周歲的學生發放信用卡（附屬卡除外）。向經查已滿18周歲無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應的償還能力。銀行業金融機構發放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應還款責任，否則不得發卡。此後，校園信用卡業務大幅減少。

但校園信貸需求仍在。廣州互聯網金融協會會長方頌向《每日經濟新聞》記者表示，現在與當年校園信用卡處於不同的發展階段，“現在的環境是校園貸問題不斷，既然學生始終有這個需求，銀行入場，希望良幣驅逐劣幣。如果沒有正當產品去滿足需求，就會有不正當的產品乘虛而入，會引發一系列的問題。”

方頌表示，銀行校園貸產品的推出肯定會對現有平臺產生負面影響，“有更便宜、更好的產品，大家肯定都會用，銀行的額度應該能滿足大部分學生的需求。”

對於中行和建行的最新舉動，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言近日在一篇文章中指出，和網貸平臺和分期平臺的校園貸產品相比，銀行校園貸產品在利率、費率上會有很大的下調空間，不過，也必定會將風控放在首位，所以在準入門檻、申請流程、授信額度等方面，都會謹慎很多。