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李兆基與年輕人分享成功心法 選對行業、努力儲蓄、別太早婚

起底花唄套現鏈條 對黑產永遠別太天真

FinWise 2016-07-01 14:53

文|楊舒芳

近日，在《花唄套現：互聯網深海區的隱秘生意》一文的影響下，以螞蟻花唄、京東白條為代表的互聯網信貸套現的黑色產業鏈，再次引起了廣泛關註。

2015年10月，在為供職單位的一篇供稿中，編者曾以花唄為例，詳細調查過套現的具體操作流程、產業鏈條的整體模式，以及其中可能隱藏的種種陷阱，和淘寶平臺進行篩查的方式。

將文章重新編輯、更新後，在此與各位共享。

賬戶強開？這你也信

花唄和借唄是螞蟻金服在消費金融方面的兩款主要產品。從產品本身的用途設計，前者用於用戶消費，後者則是直接借款。花唄和借唄都對用戶的芝麻信用有一定要求。

這就出現了兩種需求未被滿足的用戶，一種是想要借錢，但條件未達標的。另一種則是資金需求超過了官方提供的額度。

網上也非常應景的出現了一批聲稱可以“強開借唄”的商家。這些商家也基本聲稱，可以強開微粒貸、京東白條、蘇寧任性付的賬戶。對於第二種用戶，他們則聲稱可以提額。

但螞蟻金服內部人士當時給的答複是，所有的“強開”，其實都是詐騙。

如上圖所示，商家會要求你提交一系列實名信息，包括賬號、密碼、姓名、身份證、手機等。這些信息一旦被獲取，接下來你將面臨的，就是賬戶被盜刷。因為賬戶篩選是自動處理的，人工幹涉的可能性很小。

這也決定了，網上銷售的所謂“攻略優化”，也沒多大用。因為用戶在短期內突然改變行為模式，痕跡其實會很明顯，機器不會認為你是正常用戶，除非你能堅持半年或者更久。但需要借錢或者套現的人來說，這個時間顯然太長了。

鏈條：請君入甕

在百度上，可以找到不少專營套現業務的網站。這是第一步。

此前溝通的時候，花唄團隊有同學表示，他們一直在和百度溝通，已經撤掉了不少網站。但這種東西不好預防，通常只能是先發現後處理。如今，搜索“花唄套現”已經找不到這些網站，但搜索“花唄提現”，馬上就能看到它們的蹤跡。

第二步，這些網站也在打造它們的“專業形象”。比如，不時更新一些關於套現的“科普貼”，以及還款的註意事項提醒。總之最後的目的都是，吸引你去和客服聯系。

第三步，要從你和客服聯系開始。客服會把從各種渠道拉來的人組建qq群或者微信群。通常情況里面還會有一兩個托，用於哄擡氣氛。比如，“我上個月套現很快誒。”

如果你恰好需要用錢，這時候你已經進入終極環節了。接下來的一步就是，套現。

套現開始，高價和風險

套現方式主要分為兩種，淘系內和淘系外。淘系內主要是通過淘寶，部分套現團隊也提供天貓途徑。淘系外則主要是通過大眾點評。通過淘寶的方式費率低，但時間長；通過點評費率高，但時間短。

淘寶的套現過程是這樣。

賣家在淘寶上開店，在群里通知上貨時間，用戶按約定好時間去購買，使用花唄支付。為了應付淘寶和支付寶的數據監控，付款之前他們還會去旺旺溝通一下。拍完商品之後，賣家會寄一個空包。用戶收貨之後確認付款，錢支付給賣家，然後選擇售後退貨，錢轉回買家手里，套現就完成了。

大概的費用是這樣。

剛開始詢價時，客服的官方報價是，通過淘寶鏈接則收費10個點，即套現1000元收100元，低於1000元的統一收費100元；通過大眾點評則收費15個點，700元以下收費100元。因為淘寶通過售後退貨的方式到賬較慢，點評可以即時到賬。

別急，做生意嘛，還可以還價的。在告知對方我的螞蟻花唄額度是9000元並要求優惠後，客服給出的最後報價是“9000一起套的話，淘寶7個點，大眾的12點”，比之前的報價便宜了3個點。

這個價格怎麽樣？我們用1萬塊來計算下。

花唄本身的設計，還款期通常是一個月，按時還款是不收取利息的，成本全部在於付給商戶的套現費用。按照淘寶和點評兩種方式的優惠點數，分別是700和1200。如果是正常報價，則分別是1000和1500。

所以，為了1萬塊錢的一個月使用權，你要付出1000或1500的代價。信用卡套現的費率通常最高也不超過5%。長遠來看，接近信用卡2-3倍費率的費用，並不是每個人都能負擔。

更直接的風險，則是以套現為名義的詐騙。

通過淘寶詐騙，最常用的方式是拒不退貨。如果保證金遠低於其詐騙金額，他完全可以棄店跑路。通過店鋪詐騙，則是商戶直接跑路。提供套現的商戶，通常業務會是電腦維修、點卡充值等服務或虛擬商品。

淘寶篩查

套現向來是消費信貸的副產物，這一產業的年紀，和信用卡差不多大。無論花唄、白條、任性付，都自誕生起就註定難以豁免。

事實上，淘寶曾有過數次規模篩查， 在去年關掉了幾十萬家違規商戶。

通常而言，淘寶對商家的篩查會集中在以下幾個方面。

第一，最簡單粗暴的，就是名字、圖片有套現字樣。這種店鋪目前已經基本不存在了。

第二，單量不小但評價很少的商戶，如果保證金非常低，則不準進入花唄。

第三，沒有理由的銷量暴漲。比如一個商家每天的正常交易是100筆，但在沒有做任何推廣或者降價的情況下，突然變成了1萬筆，列入可疑。

第四，交易時間太過集中。前面提到，商家會在群里通知上貨時間，用戶按約定好時間去購買。

第五，用戶支付方式中花唄的占比。如果所有人或大部分人都用花唄結算，就屬於可疑，花唄的滲透率遠沒有達到這個程度。

用戶的套現特征主要是兩點。第一，平時交易不多，但花唄額度突然用完了；第二，剛好是在已經認定的套現商戶那里使用的。

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年輕人，別太著急了

（視覺中國/圖）

《1986，生死漂流》寫得急躁了。急躁與否，並不是以寫作時間長短為判斷，而是以稿件本身的質量為判斷。他們的急躁並非不可理解，畢竟在當下這個所謂內容創業的黃金時代里，真的存在一稿成名、一稿致富現象。

一下子被捧得高，出名要趁早固然很美好，但沒有在高處的實力，最後摔下來可能更痛。

“知道”（nz_zhidao）跟你談談《1986，生死漂流》的爭議與是非。

這幾天，《1986，生死漂流》又火了一次，這次是因為涉嫌不規範寫作引發的爭議。

《1986，生死漂流》是一篇長達1.8萬字的特稿，自8月29日首發於公眾號ELLEMEN睿士後就引發刷屏，據稱全網閱讀人數突破了1000萬，而兩位年輕的寫作者陳楚漢、杜修琪也一舉成名。他們稱，為了寫作此文辭去了工作，用了一年半時間，重走了3000公里長漂路，耗費4萬元，投入了大量時間和精力……如此這些更為這篇特稿增添了一絲理想主義色彩，兩位年輕人收獲無數粉絲。

但爭議聲很快出現。9月15日，網友端木異在豆瓣發出日記《抄王茂軍日記拼貼成的<1986生死漂流>，吹噓得讓人臉紅》，指出10年前長江漂流20周年時，當年長漂隊隊長王茂軍公開了《長江漂流探險日記——1986》，對比《1986，生死漂流》可以發現，大量的語句安排和內容非常相似，除了直接的改寫，很多地方甚至還不如王茂軍的日記來得詳盡。

隨後陳楚漢貼出回應文章，《<1986，生死漂流>作者回應》，指出“抄襲是對創作者最大的侮辱”。先是論證了有些引用的不得已，接著他給出“為什麽沒在報道中，列出每一個來源呢？”的理由是，“我們的考慮是，特稿報道不同於學術論文。尤其是這樣的重大事件，同樣的材料，同樣的采訪，很普遍，我們核實既有事實，發掘新的事實，考慮到文章的篇幅，我們覺得在18000多字的文章後面增加海量的參考文獻，會讓文章看起來像一篇學術論文，進一步降低讀者的閱讀興趣（要知道，現在願意讀萬字長文的讀者真的不多了）。”

這個回複多數網友並不買賬。一位網友的回帖一針見血，“為什麽我覺得沒回複到點子上？這篇文章的重點放在了回複‘我們確實有做這麽多工作’，而不是‘我們為什麽沒有註明參考出處’，對後者的說明還是很輕描淡寫，但這才是大家關註的重點吧。”

也就是說，針對寫作時存在的不規範引用現象，兩位作者無法自圓其說，所謂的“添加參考文獻會降低讀者的閱讀興趣”，軟弱無力甚至有那麽點可笑。尤其是在我們對照歷史上一些著名的非虛構作品，比如《巴黎燒了嗎》《八月炮火》對信源的羅列（可參閱前南方周末記者方可成的文章《一部偉大的非虛構作品是如何引用信源的》），《1986，生死漂流》值得思考。

禍不單行，針對《1986，生死漂流》一文的質疑還不止這些。9月18深夜，網友八圈在豆瓣貼出日記《我聯絡了王茂軍，聊了當年的事情，30年後他對長漂的看法，還有那篇稿子》，爆出了更多細節。比如王茂軍說，“他們並沒有向我核實日記中的內容，也沒有問我是不是可以用日記內容，更沒有問我要日記使用的授權”，也即兩位作者不僅沒有取得授權，之後還撒了謊。

對此，兩位作者目前仍未有回應。但可以確定的事實是，《1986，生死漂流》寫得急躁了。急躁與否，並不是以寫作時間長短為判斷，而是以稿件本身的質量為判斷。《1986，生死漂流》存在的不規範引用等問題，是主觀上的疏漏造成的。不願意承認他人的勞動成果（包括是他們找簡·沃倫而不是簡·沃倫“求助”他們），無外乎他們急躁於創作出一部前所未有的作品，急躁於將所有榮光都戴在自己頭上。

這種急躁，也體現在稿子發出之後，他們的商業運作上。8月29日稿子發出後，微博微信大量大V轉發，兩位作者也接受了大量知名媒體與自媒體的采訪。這些密集推出的采訪重點都不在於1986年長江漂流本身，而在於兩位年輕作者身上：90後、寫作過程的艱辛、心路歷程、理想主義。不管有多少人真的認認真真從頭到尾讀完了《1986，生死漂流》，但這兩位年輕作者火了，《1986，生死漂流》也火了。作者和作品，一夜之間成為兩個大IP。

《1986，生死漂流》頁面截圖

他們的急躁並非不可理解，畢竟在當下這個所謂內容創業的黃金時代里，真的存在一稿成名、一稿致富現象。

比如鯨書，還記得她嗎？當初她就是因為采訪龐麥郎的《驚惶龐麥郎》一稿成名。而鯨書與杜修琪、陳楚漢是好友，他們幾個人還共同經營著一個公眾號。而《1986，生死漂流》的成功，不誇張地說，有一半的功勞該給鯨書。在稿子發出前後，擁有大批粉絲的鯨書就在社交媒體上大量宣傳，並且憑借鯨書的人脈資源，傳媒圈內的許多大佬都對稿子進行了轉發。《1986，生死漂流》簡直是複制了鯨書《驚慌龐麥郎》的經歷，兩位年輕作者一稿成名了。

一稿致富，就是改編成電影。今年《時尚先生》的特稿作品《太平洋大逃殺親歷者自述》的版權被樂視影業以120萬的價格買下。現在不少非虛構寫作者一股腦地湧向於某些具有傳奇色彩的歷史真實事件，一方面是這些事件本身具有發掘價值，另一方面，大家多少都抱著待價而沽的心態，期冀成為好IP，賣個好價錢。陳楚漢在一篇文章中表示，“現在有近10家影視和出版公司，來討論圖書出版和影視改編。”

他們急躁，或許也在於，他們被找上門來的投資者蒙蔽了雙眼。

很多人都註意到互聯網創業存在的一個現象，就是討好年輕人，尤其是討好90後。創業是一件太具挑戰性的、高強度高難度工作，成功率九死一生，真的是余佳文等人的才華和能力傑出到值得投資嗎？真相是，投資者更看重的是他們90後的標簽。投資者炒作90後、討好90後，不過是把90後這一標簽當做可資利用的道具，由此產品輕松上頭條，省下多少推廣宣傳費用，還可以吸引年輕族群。只可惜，這些急功近利的投資幾乎都走向失敗，最後被口水淹死的，卻是這些紅極一時的90後。

而火爆的內容創業，同樣也存在著炒作90後的現象。《1986，生死漂流》並非關於長江漂流的第一次調查，比它優秀深入詳盡的書籍和調查也不少，杜修琪、陳楚漢的確才華橫溢，但在不少優秀的傳統媒體內部，拎出一個資深作者，其寫作經驗、寫作水平都遠在他們倆之上。可是內容創業追求的是稀缺註意力，沒有多少人會關註一個三四十歲的資深記者寫的深度報道——都40歲還沒升領導、還在跑新聞啊？但貼上90後、辭職寫作、理想主義、情懷等標簽就大不一樣了。少數不明就里的年輕人，以為自己掌控了時代、睥睨於世，殊不知他們只是這個急躁時代的掌中木偶。他們所不知道的世界，太遼闊了。

一下子被捧得高，出名要趁早固然很美好，但沒有在高處的實力，最後摔下來可能更痛。這點道理，魯迅先生早就說透了，“以學者或詩人的招牌，來批評或介紹一個作者，開初是很能夠蒙混旁人的，但待到旁人看清了這作者的真相的時候，卻只剩了他自己的不誠懇，或學識的不夠了。然而如果沒有旁人來指明真相呢，這作家就從此被捧殺，不知道要多少年後才翻身。”

以90後、理想主義的標簽來介紹一個作者，開初蒙混了旁人，“待到旁人看清了這作者的真相的時候，卻只剩了他自己的不誠懇，或學識的不夠了”，《1986，生死漂流》的兩位作者不正在經歷這一切？所幸目前還有旁人來道出真相。真想借此告訴這兩位有才情有個性的年輕作者：無論是人生之路還是寫作之路，都還很長，以你們的才華，實在不必著急。

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