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你開始計劃儲錢結婚買樓了嗎? Home Blogger
http://www.homebloggerhk.com/?p=4862朗尼: 諗樣兄你好,本人睇左你寫的文章真係好到肉,獲益良多,小第有D問題想請教,還望指教.
本人27歲,月入不穩定,因為剛剛在年頭到人合資開了影樓,所以講好左拎人工1W,其他留在公司營運,同埋無做AUTOPAY所以無入息證明(如果我計劃買樓是否要做數呢?).
另外,女友收入1.5W,來緊想轉份高D收入的工,應該年尾就走人,起薪點有1.2W再追數,應該2,3W無問題,但坦白講要時間,目標想快點搵多D人工一齊買樓租出去,現在都住在洋樓,斷供了(多得父母).自己手頭上還有35W資金,加埋女友的40W,有75W,想搵D 240W樓做7成租出去來增加非工資收入,唔做9成係因為怕每個月要自己拎多左錢出來,寧願首期比多D都唔想每月負錢,除左影相,樓市呢樣野真係知識不足,希望諗樣兄點醒小第,萬分感激!
共同理財既一步
如果一對有志向既戀人，希望早著先機，係結婚之前就踏出共同理財既一步，應該有咩地方要注意呢?
未儲到錢既戀人，又決定開始共同理財的話，可到銀行開個理財戶口。兩年內諗住結婚的話，你只宜存錢咩都唔好做。若未諗住短期結婚既可以月供股票，雖月供傭金計埋要1%(比平時0.125%-0.25%貴)，但在此淡市(成交不足500億)買貨擺兩年衰極有個譜，不願冒風險或其中一方未有買賣股票經驗者不宜入貨。冇咩諗到可以供盈富基金或內銀H股。
下一個問題係每人要夾幾多落個戶口呢? 如果冇儲錢習慣請由人工三成逐漸加上去，三成都儲唔到睇黎你要每人月入5-6萬先可以唔使儲咁多。在此諗樣建議年青人，就算搵到幾錢都應該養成儲錢習慣，一時因人工大增而自我膨脹猛fing錢好多人都試過，通常以負上更多卡數告終。本身仲有卡數係身既要問自己係咪中左marketing人既計，買埋成堆無謂野。
討論家用問題
成家要男女都要有所犧牲，連錢都唔肯開始commit去儲實在困難。當然有人屋企傳統係儲係自己戶口度，冇問題! 係另一家銀行開個單名戶口分開儲比埋internet banking 密碼大家知就可以。再而進之後討論家用問題，係單親家庭或女權當道成長既男子真係冇比家用既概念，佢未必係扮哂野唔比錢，而實需時間去解決。睇到呢度你可能覺得使唔使咁煩? 諗樣認為財務問題係結婚前要一步步解決，總好過米已成炊後才恍然大悟去面對。
朗尼同女友夾埋都儲左七十幾萬，算叫唔錯。九池灣既麗晶花園、新麗花園可搵到符合budget既選擇。但留意資金睇落較緊絀，買完2.4mil價值既樓比完洗費如印花稅、傭金、些少裝修費後所餘無幾。想收租而budget又向下行一格係本樣介紹過既翠屏花園，或荃德花園可以係個好選擇。
令浮薪被承認
至於上會方面，女友要比過去六個月糧單最好有埋稅單先可令浮薪被承認，若資料不足只會用底薪計算。朗尼自己當然叫到partner出autopay比自己就最好，如果唔係工資證明書，每月乖乖地將出糧支票入哂去同一戶口都有幫助。睇你地兩個人工加埋，如出面無重大負債都可以上到會。假設佢地買2.3mil既樓借七成，分25年還就當加埋壓力測試都係月供八千幾蚊，應該無問題。所以入好D票同埋女友六個月proof最重要，開個file有系統地儲起佢吧! 用statement，唔好再用銀行薄仔啦，會唔記得打薄!
「 聯權共有」 及「 分權共有」
當然未結婚咩野都唔可以諗得咁idle。買樓時唔好用長命契，用分權共有去共同擁有呢間樓，有咩事都可以賣走自己一半權益「走人」。
小女子自強不息儲錢有法 vs 男人冇憑據而又十分強烈的自信 Home Blogger
http://www.homebloggerhk.com/?p=4859Mr lumyeung,
睇左你blog裡面既買樓cases, 好多主角都係收入過20k 的, 所以我有d唔知點算…
小女子有第一城細單位一個 (自己名下), 3年前買的, 當時做9成按揭, 月供5k, 現在手頭有1M, 卻因為月入只有 15K, 相信過唔到銀行批按揭的壓力測試…. 咁係咪冇辦法買到第二個物業呢???
我只想到買連租約 — 但比5成又好似唔夠錢, 請問 lamyeung 先生可以比d意見我嗎??
有時間才覆啦~ thank you very much.
回覆小女子:
首先睇小女子個case，證明左誠哥講既野係正確既，有能力又負擔得到不妨買間自住，炒樓則可免則免。小女子可以諗第二間樓全靠佢幾年前做左上會既正確決定。
小女子人工大家都同意唔係高啦，但係都可以計到數買到第二間，做法確實比較複雜。關鍵係佢要放棄二年前做落既低息hibor plan。諗樣相信小女子三年前買第一城細單位應該係1.5mil左右成交，按息只約1%及分25年還符合佢月供五千之說法。
姑勿論佢做hibor定p plan，間樓而家爭銀行約1.2mil，而市價應估到2.5mil樓上。只要小女子肯轉按去另一個plan做五成，佢可以名正言順將而家間樓趁租貴租出去，每月多了九千至一萬蚊租金收入。
樓租左出去，你要搬返去同屋企人住半年，更好既係搵一D可租可賣既盤，先同業主租番半年，用租金抵銷租樓支出。半年後搵銀行先做pre-approval，到時儲齊半年既租金銀行入數結單可作你買第二間樓既收入證明。一般銀行信租金收入七成，咁你收入就可以upgrade到$23000啦。而再買間樓月供七千樓下應該no problem! 你到時可以同你租住緊既業主傾有冇興趣賣埋比你，咁又慳番筆傭，減低呢個movement需要用既洗費。
如果唔想搞咁多野，你就要用你呢一百萬cash去搵間連約樓，可惜冇租金收入證明銀行多數唔好加大你個人總入息。買樓放租亦要注意傢俱全包、租客質素、化妝裝修種種問題，趁後生多學習吧!
小女子月入只$15000，如佢將手上第一城出售應可再good一百萬cash出黎，手上可達兩百萬cash。 有此同人工極不對稱既流動資金，全靠由細樓先上會做起。以大數目統計，女性投資表現確實比男性好，相信原因有三個:
1. 謹慎及慬得分散
有時男人會話女人成日買埋D「雞仔注」，投資應該有大食大。可惜男人一係就投資係架車或模型上面，再唔係就一鋪過買大輸大….
2. 有耐性
男人較女人冇耐性應該唔使check都可判定真確。最大鑊就係男人一鼓冇憑據而又十分強烈的自信，見到個股票number就成副身家訓落去。買一次贏唔出奇，就係唔信你贏足幾十年，even股神都唔得! 買樓投資就係一樣要等既野，所以局長將劏房交比老婆打理十分正確!
3. 較認真
有研究指女人一般都守成十年寡，點解? 因為女性一向嫁大自己四到五年既老公，而女人平均去世年齡又大男人5-6年(好似香港係女88男83)，當你知道呢樣野仲唔認真「儲定彈藥」咩!
男人唔好睇完話諗樣啊, 希望你唔係呢種人，本樣最尾都係想你好!
你開始計劃儲錢結婚買樓了嗎?(答) Home Blogger
http://www.homebloggerhk.com/?p=5713共同理財既一步
如果一對有志向既戀人，希望早著先機，係結婚之前就踏出共同理財既一步，應該有咩地方要注意呢?
未儲到錢既戀人，又決定開始共同理財的話，可到銀行開個理財戶口。兩年內諗住結婚的話，你只宜存錢咩都唔好做。若未諗住短期結婚既可以月供股票，雖月供傭金計埋要1%(比平時0.125%-0.25%貴)，但在此淡市(成交不足500億)買貨擺兩年衰極有個譜，不願冒風險或其中一方未有買賣股票經驗者不宜入貨。冇咩諗到可以供盈富基金或內銀H股。
下一個問題係每人要夾幾多落個戶口呢? 如果冇儲錢習慣請由人工三成逐漸加上去，三成都儲唔到睇黎你要每人月入5-6萬先可以唔使儲咁多。在此諗樣建議年青人，就算搵到幾錢都應該養成儲錢習慣，一時因人工大增而自我膨脹猛fing錢好多人都試過，通常以負上更多卡數告終。本身仲有卡數係身既要問自己係咪中左marketing人既計，買埋成堆無謂野。
討論家用問題
成家要男女都要有所犧牲，連錢都唔肯開始commit去儲實在困難。當然有人屋企傳統係儲係自己戶口度，冇問題! 係另一家銀行開個單名戶口分開儲比埋internet banking 密碼大家知就可以。再而進之後討論家用問題，係單親家庭或女權當道成長既男子真係冇比家用既概念，佢未必係扮哂野唔比錢，而實需時間去解決。睇到呢度你可能覺得使唔使咁煩? 諗樣認為財務問題係結婚前要一步步解決，總好過米已成炊後才恍然大悟去面對。
朗尼同女友夾埋都儲左七十幾萬，算叫唔錯。牛池灣既麗晶花園、新麗花園可搵到符合budget既選擇。但留意資金睇落較緊絀，買完2.4mil價值既樓比完洗費如印花稅、傭金、些少裝修費後所餘無幾。想收租而budget又向下行一格係本樣介紹過既翠屏花園，或荃德花園可以係個好選擇。
令浮薪被承認
至於上會方面，女友要比過去六個月糧單最好有埋稅單先可令浮薪被承認，若資料不足只會用底薪計算。朗尼自己當然叫到partner出autopay比自己就最好，如果唔係工資證明書，每月乖乖地將出糧支票入哂去同一戶口都有幫助。睇你地兩個人工加埋，如出面無重大負債都可以上到會。假設佢地買2.3mil既樓借七成，分25年還就當加埋壓力測試都係月供八千幾蚊，應該無問題。所以入好D票同埋女友六個月proof最重要，開個file有系統地儲起佢吧! 用statement，唔好再用銀行薄仔啦，會唔記得打薄!
「 聯權共有」 及「 分權共有」
當然未結婚咩野都唔可以諗得咁idle。買樓時唔好用長命契，用分權共有去共同擁有呢間樓，有咩事都可以賣走自己一半權益「走人」。
小女子自強不息儲錢有法 vs 男人冇憑據而又十分強烈的自信(答) Home Blogger
http://www.homebloggerhk.com/?p=5718回覆小女子:
首先睇小女子個case，證明左誠哥講既野係正確既，有能力又負擔得到不妨買間自住，炒樓則可免則免。小女子可以諗第二間樓全靠佢幾年前做左上會既正確決定。
小女子人工大家都同意唔係高啦，但係都可以計到數買到第二間，做法確實比較複雜。關鍵係佢要放棄二年前做落既低息hibor plan。諗樣相信小女子三年前買第一城細單位應該係1.5mil左右成交，按息只約1%及分25年還符合佢月供五千之說法。
姑勿論佢做hibor定p plan，間樓而家爭銀行約1.2mil，而市價應估到2.5mil樓上。只要小女子肯轉按去另一個plan做五成，佢可以名正言順將而家間樓趁租貴租出去，每月多了九千至一萬蚊租金收入。
樓租左出去，你要搬返去同屋企人住半年，更好既係搵一D可租可賣既盤，先同業主租番半年，用租金抵銷租樓支出。半年後搵銀行先做pre-approval，到時儲齊半年既租金銀行入數結單可作你買第二間樓既收入證明。一般銀行信租金收入七成，咁你收入就可以upgrade到$23000啦。而再買間樓月供七千樓下應該no problem! 你到時可以同你租住緊既業主傾有冇興趣賣埋比你，咁又慳番筆傭，減低呢個movement需要用既洗費。
如果唔想搞咁多野，你就要用你呢一百萬cash去搵間連約樓，可惜冇租金收入證明銀行多數唔好加大你個人總入息。買樓放租亦要注意傢俱全包、租客質素、化妝裝修種種問題，趁後生多學習吧!
小女子月入只$15000，如佢將手上第一城出售應可再good一百萬cash出黎，手上可達兩百萬cash。 有此同人工極不對稱既流動資金，全靠由細樓先上會做起。以大數目統計，女性投資表現確實比男性好，相信原因有三個:
- 1. 謹慎及慬得分散
有時男人會話女人成日買埋D「雞仔注」，投資應該有大食大。可惜男人一係就投資係架車或模型上面，再唔係就一鋪過買大輸大….
- 2. 有耐性
男人較女人冇耐性應該唔使check都可判定真確。最大鑊就係男人一鼓冇憑據而又十分強烈的自信，見到個股票number就成副身家訓落去。買一次贏唔出奇，就係唔信你贏足幾十年，even股神都唔得! 買樓投資就係一樣要等既野，所以局長將劏房交比老婆打理十分正確!
- 3. 較認真
有研究指女人一般都守成十年寡，點解? 因為女性一向嫁大自己四到五年既老公，而女人平均去世年齡又大男人5-6年(好似香港係女88男83)，當你知道呢樣野仲唔認真「儲定彈藥」咩!
男人唔好睇完話諗樣啊, 希望你唔係呢種人，本樣最尾都係想你好!
財務智商(5)：儲錢如減肥 脫苦海
http://notcomment.com/wp/%E5%84%B2%E9%8C%A2%E5%A6%82%E6%B8%9B%E8%82%A5/只要問一問：「你為乜要返工？」相信大多數人都是答「搵食」或者「搵錢」，簡單講就係為了支付生活所需。
對於一些「長崎良美」、入不敷出、連清咭數也有困難的人，或者薄有積蓄但一次旅行、購買心頭好就花清光的人來說，講投資似乎是太遙遠的事。
天下間，有兩件事都是「知易行難」，道理極之簡單，卻沒有多少人實行：
儲錢同減肥
係人都知：「食少Ｄ野，做多Ｄ運動」就可以減到肥；「開源節流」就可以儲到錢。咁點解減肥同儲錢咁多人都做唔到呢？
這個問題筆者想了很久， 得出一個結論，就是人性：鍾意食野同駛錢，唔鍾意做運動同做野（並唔係唔鍾意搵錢）。
結果，就有些商家想到設計一些機器，聲稱唔駛郁，坐嚮度就減到肥，係真係假都好，點都可以sell到。
如果筆者話比大家聽，有個方法，唔駛做野都可以搵到錢，相信點都有人有興趣。
答案就是：「資本的力量」。一筆錢消費掉或放在銀行戶口內睡覺，並不能稱為資本，最多只是「別人的資本」。
除非薄有家底或工作有特殊際遇，大多數人是要透過壓低生活水平儲蓄，然後透過投資為個人建立其他收入。
但現時無論傳媒或網上，均是鼓吹「平民收入中產生活，中產收入富豪生活」、「透支未來收入來消費」、「購買行為看感覺不看實用」，而現實世界很多人都是以這種模式生活。結果每個月底都要為支付賬單及咭數煩惱，超前的生活模式，不利個人資本的形成，變成了「你為錢工作」。沒有資本，投資亦無從談起。
無論香港或外國很多富豪，其生活並不像一般人想像中「豪」。已故美國Walmart主席駕駛農用貨車巡視業務、香港富商李嘉誠一副眼鏡一隻精工表帶幾十年，筆者以為因為他們都知道「資本的力量」。
有錢人與普通人最大的分別，是他們擁有資本，而不單是依賴個人的努力賺錢。據說某富豪年薪只是五千大元，你沒有看錯，是年薪，但投資及股息收入已富可敵國，即如筆者那樣持有一個小型投資組合，每年也多次收到股息的支票，而且這些收入是不用交稅的。
財務智商(12)：公器私用儲錢大法 梁隼
http://notcomment.com/wp/3777先旨聲明，呢度唔教犯法野， 千祈唔好解讀做虧空公款去自己戶口先至好。
呢個方法係指將每個月預一筆錢出黎作為家常開支， 例如供樓，水電煤電話寬頻等， 當然仲有日用品食用雜物等費用。
例如每個月預萬五係以上各項目的話， 每個月就過萬七蚊去一個指定戶口，所有開支都係果度支付。
就算個戶口有剩，下個月都維持過萬七去個戶口度，每年才清算一次。
如果個個月都慳慳地用唔晒筆錢， 年尾埋數就會多一筆意外小財，可以用黎獎勵下自己，例如去下旅行咁。
有人會問：又話儲錢做乜拎筆錢去駛架？其實儲錢係bonus而己，最重要係藉呢個機會養成節儉應駛則駛的習慣，因為慳得越多，年尾份bonus越大架嘛。
當習慣養成後，又怕甚麼儲唔倒錢呢？
財務智商(18)：洗唔洗咁早開始儲錢呀？ 笨發
http://notcomment.com/wp/?p=12701上文說到基本上難度不太大的情況下，可以於畢業6 年後達成人生第一個30萬的目標，可能會有讀者問，「洗唔洗咁早開始儲錢呀？」
答呢類問題，最好的方法都係用番實例。
假設 A 君及B 君同屆畢業，6年後大家都28 歳，人工差唔多，遇到心儀對像，想買樓結婚。
1. A 君如筆者所言，畢業便開始有計劃地少量儲蓄，28 時己有30萬本。
此時把 30 萬再錢滾錢，再每月儲 $5000，3 年後便得到300,000 x 1。08 x 1。08 x 1。08 + 5000 x 36 = 55萬多 ，連埋另一半如果都有一定儲蓄，相信首期及結婚所有開支都沒有太大問題。
重點是中間的儲蓄過程並不太辛苦，這個是筆者多次強調的，因為為了儲蓄而大幅度犠牲生活質素，並不是一個聰明的理財方法。
2. B 君於前期完全沒有儲蓄，若果希望3 年後同A 君一樣有 55萬，便需要月儲 $550,000 /36= $15,277 !! 假設分 5年儲呢？ 550000/60 = $9,166 !!
除非B 君個人收入相當豐厚，否則不用筆者解釋，大家都可以預計B 君儲錢會儲到氣咳，都及不上A 君的輕輕鬆鬆。
A 君與B 君的年紀，收入，人生狀況都差不多，然而財務上有極大分別，其實正正是許多大學生畢業後數年的命運分野，而起因可能只是源於畢業後一開始的一個輕量級儲蓄計劃，有做同冇做的分別。
時間及適當有儲蓄計劃的威力，並不需要20 年或更長的時間才看到，只要5、6 年便會有如此大的差異了。
因此，還是那句，及早定下一個儲蓄計劃吧。
理財信箱(12)：儲錢達人之悲哀 諗sir
http://notcomment.com/wp/?p=18844諗Sir, 您好!
難於啟齒, 卻良帥在前, 豈有不請教之理.
自拜讀諗Sir的blog以來深覺相見恨晚,唯本人愚蠢,
理不出一個頭緒, 現請教如下: 98年二公婆聯名200萬在新界東置業一層二房戶,現已還清, 市值450萬, 數年前有再置業想法, 唯猶豫沒決,錯失良機,現有置三房需要, 可以新界東或西, 只希望未來升值前景可期盼, 預算~600萬, 不知如何部署比較合適? 深知不能再走錯路和選擇不合適地區.
我們情況:
二公婆年齡: 均已4x歲
孩子: 二個, 均讀中學, 其中一個將考大學 (已儲備獨立2x萬費用)
收入: 36000/月, 另有秘撈 ~20000/月 , 工作穩定
每月儲蓄: ~30000 (已扣除所有日常開支)
可動用現金: rmb120萬(半年後可動用), hkd140萬(3個月後可動用)
負債: 無
還望諗Sir能賜教, 感激萬分!!!
一個蠢人
答案
讀者問題:
1.猶豫不決、到三房需要迫切才去做工夫
2.容忍自己有間還清既樓而唔利用借貸
3.借貸力不高、秘撈收入未能計作核實收入
4.相信年紀已達40中後期、借貸力高點已過及向下走
讀者優勢
儲蓄率高、達30000/(36000+20000) = 53%
明白自己是蠢人半杯水、騰出位置接納新資訊
讀者是典型跟隨舊派理財方式的人，即主張努力工作、努力儲蓄，
- 美國不斷侵占去自肥及巧妙分贓去維持國內勢力平衡
- 利用美元預先透支他國之勞動力
- 德國(1989)重歸統一、歐洲新秩序形成中。
烏克蘭角力只是大家投石問路、連件事浮出黎既階段都未到 - 中國加緊對新聞自由的封鎖、
打擊貪腐是為本任領導人去增加本錢同別國角力之手段。國之存亡， 為此犧牲國內GDP增長亦在所不計
當然見証一個霸權的衰落要幾十年或半個世紀，
不時有人提及退休要儲幾千萬(港幣)，計及通賬後確實為真! 因為退休生活幾十年，你開頭兩千萬係銀行戶口，在每年儲設5%
所以比較讀者的優點和缺點後，要作是將先前提出的問題轉化:
- 請運用借貸，現借貸力為36000/10000*50%*2.
59 = 4.66MIL - 太太現時冇做野，不妨叫兼職機構出合約聘用太太為顧問或助理，將兩萬蚊收入報好稅，轉為借貸力。
- 如將20000收入核實，借貸力增加至56000/10000*
2.59*50% = 7.25MIL - 借貸力到50歲會下跌至56000/10000*1.91*
50% = 5.34MIL，請勿再猶豫不決 - 手上260萬點運用，請前收息101-102班，
做好等到你屋企多個人幫你打工。當中講明有風險、 不過亦會告知你點去控制。
世上沒有零風險而高回報之事。只要合理的風險去交換回報，
收入穩定 趁年輕儲錢投資
1 : GS(14)@2014-03-07 10:19:05http://www.mpfinance.com/htm/finance/20140307/news/ec_ecv1.htm
【明報專訊】Sam今年26歲，是一名實習醫生。勤奮好學的他依靠獎學金升讀大學更考進醫學院，是學校中的模範生。14歲時母親突然被發現癌病末期，一個月後媽媽就過身了。Sam的父親今年60歲，尚有5年便退休。Sam一直與父親居住，除自住物業外，並沒有其他物業投資。父親年輕時不懂得投資理財的重要性，儲蓄不多，退休後只能依靠退休金和強積金生活。
Sam與女朋友計劃3年後結婚，希望在30歲前生小孩子。Sam在兩年前開始拍拖時才開始養成儲蓄習慣。現在大約有8萬元港元存款，沒有作任何投資或保險。
目前他最關注的是：第一，爸爸退休後生活；第二，健康保障問題；第三，結婚開支。
爸爸尚有5年便退休，幸好年輕時已購買醫療及危疾保障，減輕家人財政負擔。Sam預計自己每月收入會從3萬元(表1)增加至6萬元，因此，他並不擔心爸爸每月的生活開支。他只是擔心，萬一自己生命或健康出現任何問題，而不能再繼續在金錢上支持爸爸的生活。
家庭經濟支柱 宜買壽險
作為家中唯一的經濟支柱，筆者建議Sam為自己購買一分人壽保險計劃，以減低萬一Sam因為不幸而停止收入，對家庭收入來源的影響。假設男性人均壽命約85歲，換言之60歲的爸爸要為未來25年作準備。要計算Sam所需的保障金額，Sam現時每月給與爸爸約1萬元的家用，假設金額不變，要應付未來25年每月1萬元，假設通脹率3.5%以及派息率為每年3.5%，預算共需約300萬元。爸爸的退休金加強積金約150萬元，加上Sam每月的家用，相信亦足以應付爸爸的退休生活。一份300萬元、為期25年的定期人壽保險保費約每月240元。
母癌症過身 更應買醫療保
至於自己的健康保障，因為Sam是醫院的見習醫生，住院費用全免所以毋須擔心。反而因為母親生前曾經患上癌症，Sam擔心萬一確診將會影響他的工作能力，亦可能需要家人在旁照顧而影響家中經濟收入。
因此，筆者建議他投保一份尤其注重癌症治療的危疾保險，該類保險特別針對癌症可能引致的情緒病、治療及康復，與醫療保險不同，危疾保險並非持治療單據索償醫藥費，而是根據保障額取得一筆過現金，可用於支付昂貴的醫療費，亦可緩解生活支出。一份加上癌症治療保障的危疾保險每月供款1500元，如果加上多重疾病保障則需要約每月1900元(表2)。
每月盈餘投資 3年後夠結婚
最後Sam希望和女朋友於3年後結婚。二人都比較喜歡簡約婚禮，預算酒席、婚紗、攝影等花費不會超過20萬元。
以Sam現時每月盈餘約1萬元，假設每個月儲起2360元作應急錢，把餘下5500元作投資以把資產增值，再假設回報率5%，3年後將可累積約21.3萬元，足夠應付婚禮所需。筆者建議Sam可以考慮利用一些比較低風險，回報穩定的債券基金作投資。
梁子琪
2 : 神來之忽(39547)@2014-03-07 10:24:46
又係呢D...推算計法.
真係睇得多都...厭.
3 : jj1984(29252)@2014-03-07 10:28:48
聽講港幣定期已升到兩厘，真的嗎？
4 : ironforge(21491)@2014-03-07 10:35:18
做醫生,搵10萬8萬..
"Sam在兩年前開始拍拖時才開始養成儲蓄習慣。現在大約有8萬元港元存款"
咁叫養成儲蓄習慣?? 唉..
5 : 神來之忽(39547)@2014-03-07 10:45:11
ironforge在4樓提及
做醫生,搵10萬8萬..
"Sam在兩年前開始拍拖時才開始養成儲蓄習慣。現在大約有8萬元港元存款"
咁叫養成儲蓄習慣?? 唉..
佢講左月入.3萬..暫時.~
即係儲左半年錢~
6 : ironforge(21491)@2014-03-07 11:10:57
哦...咁都合理d...
不過我發現我儲錢能力勁過呢位醫生..
7 : 神來之忽(39547)@2014-03-07 11:14:22
ironforge在6樓提及
哦...咁都合理d...
不過我發現我儲錢能力勁過呢位醫生..
你都係高收入人仕麻~
我地要慳住儲.. > <
8 : ironforge(21491)@2014-03-07 11:17:11
高鬼..我高收入就唔駛咁搏訓身買股票啦...
我人工低過20k架..
9 : 神來之忽(39547)@2014-03-07 11:25:38
佢都係一心儲錢. 我覺得佢儲8萬真係好少...
加上佢又要有生活質素.
太多清費係fix 左.
娛樂都要成5k 一個月..
如果我係佢,應該儲得幾多.^^
10 : ironforge(21491)@2014-03-07 11:32:33
不過又咁諗.儲錢都係為左洗..
佢有能力搵到又唔怕洗既..
做醫生基本上都工作上前途無憂
11 : 肥B(18468)@2014-03-07 11:45:49
「中產」應該有有「中產」的理財概念, 自不然有「中產」的生「活」 (活該的活)......
12 : 肥B(18468)@2014-03-07 11:48:42
jj1984在3樓提及
聽講港幣定期已升到兩厘，真的嗎？
http://www.baby-kingdom.com/foru ... 4242&extra=&page=73
大額同印度銀行先有~~
13 : ironforge(21491)@2014-03-07 11:58:40
2%..真係搵笨7...
14 : Wilbur(1931)@2014-03-07 12:06:36
ironforge在13樓提及
2%..真係搵笨7...
搞黎搞去擺係到抽IPO好過
整隻3636都係番晒度...
15 : ironforge(21491)@2014-03-07 12:11:16
要要定期係鎖住舊錢...
股票只係t+2
儲錢結婚買樓 宜投資基金
1 : GS(14)@2014-05-02 17:14:20http://www.mpfinance.com/htm/finance/20140502/news/ec_ecv1.htm
【明報專訊】從張小姐和陳先生的個案中，基於二人計劃今年年底結婚及預算花費15萬元作婚禮開支，相信婚禮開支只要在預算前後20％之內，對二人置業的首期安排也沒有太大影響。由於二人均為專業護理人士，每月收入平穩，而且個人平均開支佔收入介乎25%至45%的理想水平，每月合共儲蓄約4萬(各2萬元)作置業首期。
首先，在調配二人現時資產方面，因為股票和債券市場具高波幅和高風險的特性，投資者較難掌握理想回報，既然二人已決定此投資資產是首期的一部分，筆者建議如果陳先生現有股票和債券的投資回報升至5厘時，將股票和債券投資的資產逐一轉回港元儲蓄戶口，預計股票和債券資產加上5厘回報後，約有31.5萬元。
股票風險較難掌握
另外，二人合共擁有40萬元人民幣定期存款，以一般銀行提供的2.5厘人民幣定存年息預算，加息後人民幣存款總值為41萬元；以現時兌換匯率1兌1.25計算，約值51萬港元。如果再加上二人現有的30萬元，再扣除約15萬元婚禮開支，在置業首期上已有近87萬元的儲備。
同時，筆者建議二人善用現在還未置業的大約兩年時間，將每月合共可供儲蓄的4萬元，用月供基金形式作投資儲蓄。在投資風險上，可選擇80％或以上偏低風險、可以定期收息的國家債券基金，或東南亞地區以通脹掛的政府債券基金，作為重點投資，餘下的絕小部分資金可選擇投資現時持續向上、但屬較高風險的歐美藍籌股票基金。若以年度平均5厘回報計算，合共可儲蓄資產約51.7萬元，預計到2016年初可運用總資產約138.5萬元。
筆者建議二人購入自住物業時，盡量優先考慮購入一手樓盤，因為如果對於個人居住質素沒有太高要求，一手樓盤可以省去大筆翻新裝修及基本家電的開支。
以下是購入420萬元單位首期及按揭預算：
A. 八成首期：84萬元
B. 地產代理佣金：4.2萬元
C. 按揭保險費：4.7萬元
D. 印花稅：11萬元
置業支出總額：A+B+C+D=103.9萬元
聯名申按揭 供款能力增
當二人聯名申請物業按揭貸款時，銀行除根據二人當時資產情外，還會考慮二人職業、每月入息及負債情，來決定批核結果。在一般情，銀行會按申請人每月入息的35%至40％定為可供款的合理水平。以現時二人合共月入約6.2萬元計，總供款能力約2萬至2.4萬元。同時銀行也會就客戶的按揭申請來內部進行「供款壓力測試」，預測加息周期時，客戶總按揭開支是否在現時每月入息50％的上限。
以下為二人的供款預算：
按揭金額：336萬元
供款年期：20年
按揭利率：3厘(預算兩年後低幅度加息)
每月供款：18,634元
購入自置物業後，扣除律師費及雜費後，二人餘下約34萬元資產。若可自行將投資取向調低，餘下資產可用來對日後加息的壓力，以及為家庭開支增加或婚後養育子女做好儲備。
余淑穎
美聯金融集團 高級副總裁
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2 : Sunny^_^(11601)@2014-05-03 09:51:16
篇文咁既樣都出得街?
文中既84萬係兩成首期，唔係8成首期
另外首置用9成按既，首期減少42萬。保險費可以選擇加在供款上，首期可再減少4.7萬。如作者所講，買一手樓既再減4.2萬佣金，再減6.3萬回贈(at least1.5%回佣)。總支出就降至50萬樓下。
但作者又唔記得，發展商送裝修唔送傢俱，難道唔使買咩？
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