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「我剛剛騎上來時，驕傲的想高呼，我挑戰成功了！」騎上海拔四百六十三公尺的壽卡，標哥開心的分享，連續十公里爬坡，連喝口水都不需要，一舉攻頂的雀躍心情表露無遺。 時間回到七年前，同樣這趟路，標哥沿途休息五次；使盡全力的同時，心裡卻傳來：「真想換電動自行車啊！」的聲音。 沒騎上峰頂，不會知道上面又有另一片商機。 許欽豪問：王永慶做到九十二歲，他一輩子工作，卻沒享受到成就帶來的生活品質。這樣不是很悲哀？ 劉金標答：很多人會替王永慶感到可憐，但也許他們都錯了。我覺得王永慶很偉大，他對台灣經濟貢獻這麼大，沒有他，台灣的石化基礎哪裡來？覺得活得有成就感，是他的人生價值，這個價值不在於享受，我們不能用辛苦一輩子沒享受到，去論斷他的人生。 很可能，王永慶也是因為認真工作，才有辦法活到九十幾歲。上帝給我們身體，就是要充分利用，腦筋沒有用或停頓掉，反應就遲鈍；越去學習，就越有好奇心，越想充實知識，享受挑戰新事物的成就感。 退休的人，老得特別快，那些想說已經上班那麼久，想退休之後安逸享清福、生活失去衝勁的人，講句不好聽的話，日子只能「省著點用」。 我覺得，人活著最高的樂趣是成就感，而不是賺很多錢。當然，企業動用這麼多社會資源，沒有賺錢是罪過，但若只談錢就太膚淺，凡是把利益擺第一的，事業經營通常也不持久，就算今天賺到錢，明天、後天也不是別人的對手。真正做大事的人，是不會把利益擺第一位，他一定是為學習而工作，而不是為賺錢而工作。經營事業就和騎自行車一樣，踩一步就進一步，你不踩它就倒掉，所以要不斷追求進步。任何事業成長都沒有上限，沒騎上峰頂過的人，不會知道上面又有另一片商機。 我常鼓勵年輕人，不要怕，一定要跨出去！往前一步才能看到更前面，越挑戰就越有信心。人沒有接受過挑戰，是不可能建立信心的。 第八天》緊臨太平洋，飆出環島最高速 時速四十六‧三公里！台九線三百 五十八公里，元旦可看到台灣第一道日出的台東太麻裡濱海路段，標哥在這段長下坡，飆出此趟環島最高速度。然而，這個巡航速度，對車胎寬度僅二十三釐米的公路跑車來說，只要遇到小窟窿或尖銳碎石，十之八九就上演摔車慘劇。「標哥一遇到下坡就猛加速，勸他放慢都勸不聽，完全沒在怕的，」全團領騎、捷安特旅行社經理蔡嘉津捏了把冷汗。 自行車選手出身，五年前也曾陪同標哥完成從北京騎到上海，總計一千六百六十八公里長征的張壽生觀察，標哥七年前第一次環島，騎的還是胎寬三十二釐米、公路車入門初學者所使用的輪胎等級，車速很少超過三十公里。但這回，不只改用競速用車胎，更換了剛性更強的車架，且時速動輒飆到四十五公里，已是環法賽職業車手的平均巡航車速，不是一般人能穩定駕馭的騎法。 特別是，不管配速或掌握轉換齒輪比的變檔時機，標哥更稱得上具準職業車手架式。「我沒看過，有人七十三歲開始練自行車，還能有這麼大的進步空間，這必然是標哥這些年來，持續自我鍛鍊的結果。」張壽生說。 騎車和經營一樣，七成勝算就該加碼衝刺。 許欽豪問：標哥您第二天摔了車，很多人很替你擔心，你不但繼續騎，很多時候還騎得比大家快？ 劉金標答：騎自行車難免皮肉傷，如果怕跌倒受傷，就呼天搶地的，那還騎什麼車呢？自信心的基礎，建立在盤點自己的資源和實力，有一句話罵人不自量力，就是超過現實太多。 到底我這個歲數，能不能騎完環島？我是有盤點過的。七年前第一趟出發前，我知道體能不足，又有很多老人病，於是，很細心的去做磁振攝影，檢查坐骨神經問題，也有行前三到四個月的自我訓練，這些都是「打仗打在開火前」的必要準備。如果那時沒有做好自我盤點，就是莽撞不踏實。 說到騎車和經營哲學很像，有上坡就有下坡，上坡時固然要一步步踩，但當下坡又是順風，路況好當然就可以衝。比喻為經營事業，順境的時候，該加碼就要加碼。 我講，若未來趨勢你已經看懂，或者贏的勝算有七成，投資案也好，買股票也是，如果基本面有七成把握，判斷可以就要出手。就如同去賭場，沒有等輪盤停下來才下注的，這樣豈不是誰都能贏錢？商場上也沒有看贏才壓注，商機是不等人的，若順境不敢加碼，只好眼睜睜看機會被對手拿走；什麼時候商機來了該上車，這都要靠敏銳的觀察力。 一般人總以為，騎自行車用力踩就是了，其實不是靠蠻力。下坡有下坡的技巧，因為最怕萬一路況不平，速度快又不容易看清楚，所以下坡時兩隻腳要夾住坐墊，屁股重心往後面移，這樣高速時才能穩住；同時，兩手一定要抓緊車把手，但手臂不能僵硬，因為要預防路面衝擊輪子，產生跳動的緩衝；緊急煞車時，兩手同時抓沒錯，但若後輪煞車的力道重於前輪，會產生打滑甩尾，左手要大力些煞前輪，效果會比後輪好很多。 同樣的，要衝（事業）或要加碼投資案也是如此，要把可能導致失敗的因素防止或克服掉，或者透過問題解決和改善，剩下的就是成功了，這樣不成功還滿難的。 我的個性不喜歡被綁手綁腳，所以從以前打高爾夫球，到現在騎自行車，都沒有找過教練，也不相信我的體能是公式或SOP（標準作業流程）能發揮出來的，那些都只能參考，就像學校老師教給你的東西，也未必等於你自己的東西，關鍵在於有沒有下定決心要去學習，變成自己的東西，都靠自我訓練而已。 但我會不恥下問，拿經營管理那套PDCA（Plan-Do-Check-Action，計畫－執行－確認－行動）做法，一個計畫下去，能不能照理想完成，就要在C的階段檢討改善，再不斷PDCA做下去。 我一路走來，發現事業經營，或推動台灣成為自行車島的夢，能有這麼多效果，都是時間經過之後，社會的認同和支持，成為自我肯定的成就感；當有成就感，就會促使意義進一步的明確化，讓人想更加積極，一個又一個階段下來，視野和格局也就越廣、越高。 第九天》穿越花東縱谷，看舊鐵道變單車道 從台灣海峽騎到太平洋，腳下的路更寬廣，眼前的風景也開闊了。舊火車站改建的單車服務據點，沿舊鐵道闢成的自行車專用道，增添沿途的多樣情調。標哥三十年前倡議，將台灣打造成自行車島的夢想，正逐步落實。 未來，決定現在！ 許欽豪問：聽說標哥高職畢業的文憑沒有拿到，你認為學歷重要嗎？ 劉金標答：學歷是一個知識，絕對重要，但說實在，我唸書很兩光（台語，很遜之意），在學校我不是好學生，個性又叛逆，人家很熱心教、我也不願意學給人教，這是很糟糕的個性。 沒有拿到文憑我一點都不後悔，也許我認真唸書，就看不到今天這個樣子。旺旺集團董事長蔡衍明講，「街頭混一年，勝讀十年書。」我很認同這句話，街頭可以培養做人做事的智慧，街頭混過的人，對人性都有一定（瞭解）程度。 舉例來說，第三天經過彰化，美利達主管出來幫我加油，他們（競爭對手）的熱情我很感謝，我特別停下來和他們互動，但你有看到沿途這麼多人替我加油，我都沒有停下來過，誠意就在這些眉角（小動作），這就是街頭智慧，學校學不到！ 這些社會歷練和學校知識，最後都會建構成為個人的資料庫。我在公司內部一再講，「未來決定現在！」唯有充足的資料庫，擁有過去怎麼走來的經驗、不斷深入現況，才能知道未來該怎麼走，對於趨勢判斷，自然能做到八九不離十的把握。 第十天》新成員陪騎，龜速前進反而累 今天，行政院長江宜樺等貴賓加入騎乘車隊，配合新加入的車友，大夥平均車速也慢了下來。 「慢速前進，卻比奮力衝刺前進還累」，這是許欽豪在今天的環島日記上，給自己下的標題。他寫道：環島從一開始單日騎上八、九十公里，到爬坡攻上壽卡，都沒有今天龜速前進來得累，「該衝就要衝、該慢就要慢??」。 對於九○後被稱為「崩世代」的許欽豪來說，這趟環島讓他體會到，學習成長的過程，與其跟隨，就算有人前導一路保護，但最過癮的，還是獨自面對逆風、爬坡，全力向前衝刺的滋味。 台灣實在太小，好像浴缸，年輕人不能待在浴缸裡做判斷。 許欽豪問：現在年輕人，還能像你們以前這樣，有機會去改變世界嗎？ 劉金標答：當然，年輕人這麼多，一定有比我優秀的。我不算優秀，只是當時做自行車，我和別人不一樣，走自己的路，知道國內沒有市場，一開始就鎖定要做世界級水準，而不是走好走、現成的路。 巨大成立至今，做的一直也都是別人沒做過的事，那種跟在人家後面，今天時機對、但可能明天商機就不見的「割稻仔尾」形態，我還真做不來。但如果沒有之前那些不同行業的歷練，我也不敢走自己的路。 當年和捷安特同時在台灣自創品牌的，還有宏?痋]Acer）、旅狐（Travel Fox）、肯尼士（Kennex）和普騰（Proton）共五家，雖然做品牌這條路越來越寂寞，難找到交流對象，但我始終相信，一定要走不一樣的路，才能改變世界！ 還有，改變世界至少要有國際觀。台灣是島國經濟的國家，稍具規模產業，哪一個不是靠外銷？國內真的沒有市場，巨大一年生產六百四十萬輛自行車，台灣到處看得到捷安特，不過也只佔總銷售的四％，若只經營國內市場，巨大一定死得很難看。 我常比喻，台灣實在太小了，好像浴缸，人跳進去水就溢出來；世界好像太平洋，人跳下去不會有任何影響。不能待在浴缸裡做判斷，現在年輕人在台灣政治生態與媒體環境，看到台灣、看不到世界，這是年輕人最欠缺的。島國經濟的年輕人要看外面，讓自己的能力和國際接軌，或至少要有國際水準，千萬不要抱著台灣什麼都最好的心態，只看到台灣、看到自己。 另外，傻勁也不能少。三十年前我提出要打造自行車島，人家說，你劉金標憑什麼，被批評「口氣比力氣大！」和美利達共同成立A-Team挽救台灣產業空洞化危機時，背後就有人在笑，同業和同業合作，哪有成功過的例子？ 不顧一開始的虧損，傾集團資源建置的YouBike也是，全世界沒有一家自行車廠跳下來做公共自行車，因為若做好，誰還需要買腳踏車；做不好，豈不是搬石頭砸自己腳？連全公司董事都反對，我一個人像孤鳥，找了八位容易溝通的同仁，另組團隊才慢慢做起來。現在YouBike週轉率平均一天是十二趟，巴黎只有四到五趟，看週轉率就知道有多受歡迎，做到真正的世界第一。 我年輕時，也無法體會到這些，是到了六十歲後，才真正建立這樣明確的思考模式。講句大話，發揮在經營上，做到了用自行車改變世界。 | ||||||
台灣金融管理學會與《今周刊》共同舉辦「金控公司整體經營績效評比」結果發表。海外布局大洗牌，亞洲盃成績單影響二○一五年金控評比甚深。 二○一五年金控公司整體經營績效評比結果出爐，三大民營金控依舊盤踞前三名，去年獲利再創新高的國泰金控，勇奪冠軍寶座，證明大樹在風雨中更禁得起考驗。而富邦金控與中信金控名列第二、三名，三強競爭激烈。此外，玉山金控急起直追，每年名次都在躍升中，給前三名帶來極大威脅。 台灣金融管理學會與《今周刊》共同舉辦「金控公司整體經營績效評比」堂堂邁入第十屆，此次研究主持人｜｜ 實踐大學講座教授沈中華指出，整體而言，這次整個評比的特色在於，一五年是金管會鼓勵金控業者跨出台灣市場、打亞洲盃的起始年，使得「打亞洲盃」成為金控評比的一大焦點，這次也是特別將金控海外策略績效拉高評分權重。 勝出理由 策略績效占優勢 拉開距離與一四年較大的不同是，第一名與第二名的排名互換。沈中華分析，今年國泰金之所以勇奪冠軍寶座，主因「較強的更加領先」，尤其是「策略績效」占優勢，包括海外與國內策略的得分較高。 國泰金在「海外策略」的得分上遙遙領先，拉開差距，這表示國泰金在海外分支機構的布局上做得較好，也較為完整。 另外，國泰金在「國內策略」的得分也遠高於富邦金，這表示國泰金在國內資產配置較佳，也就是資產移往高獲利的方向上做得較好。因此，反映在整體表現上，「國泰金的分數從一三年起，逐年追近富邦金，終於在一五年一舉超越。」沈中華說。 更進一步分析，國泰金之所以在「策略績效指標」上表現優異，主要是因為國泰金旗下的國泰世華銀行一五年手續費收入大躍進。 此外，在消費金融部分，也因為好市多 (COSTCO) 聯名卡、亞洲萬里通聯名卡兩張王牌信用卡助威，讓長年穩坐信用卡發卡王龍頭的中信銀備感壓力。 而傳統信用卡業務受法令限制，循環利率調降，獲利難以再成長，銀行業紛紛轉往「新興支付」市場前進，包括導入手機信用卡，以及增加提供行動支付服務店家數量，預料今年戰火將更加激烈。 反映趨勢 靈活調整商品 大勢所趨 政大風險管理與保險學系副教授彭金隆指出，今年調查結果也反映出一重要趨勢，就是在壽險業成長力道有限的情況下，業者須更靈活調整商品結構，例如銷售理財型商品，以提升新契約保單的價值。 「過去四年，我們一直提醒自己不能自滿於過去的領先，」國泰金控總經理李長庚接受《今周刊》專訪時指出，一五年是國泰金關鍵的一年，不僅金控、人壽、銀行、證券獲利創成立以來的新高，這證明國泰人壽五十周年之後進行的登峰計畫、打亞洲盃策略終於開始收成。 「若沒有決心與紀律，改革就無法達成目標！」李長庚說，為了更積極回應外在環境的改變，這幾年國泰金大幅調整組織結構、營運模式，連海外布局作法都與過去不同。 他舉例，十幾年前國泰金剛成立時，是以壽險搭配銀行的雙引擎策略運作，發揮最大的綜效，但這幾年積極從雙引擎邁入三引擎，發展資產管理業務是最重要關鍵。 一四年，國泰人壽買下美國康利資產管理公司一○○％股權，建構起國際化的資產管理團隊，打造獲利第三個引擎，其中，委託國泰投資帳戶代操的「MIT多元收益組合」，目前資產規模高達三五五億元，這也呼應政府鼓勵進口替代的政策。 「雖然資產管理是固定收益，無法像保險與銀行快速衝高獲利，但卻是延長壽險與銀行價值鏈的利器！」李長庚表示。 不過，這次的評比中也浮現一些隱憂。 義守大學財金系教授李建興就提出提醒，中國經濟成長走緩，造成中國布局較積極的金控有潛在損失的現象。例如這次調查中，有六家壽險公司在一五年第三季綜合損益表上，備供出售金融資產未實現損失合計一九○○億元，這些將反映在未來的海外策略績效評比上。 牽動排名 留意中國、匯率、利率影響至於向來靠股市成交量吃飯的證券業務，過去幾年持續受到證所稅影響，甚至證所稅廢除後成交量也沒有明顯回溫現象，只能靠去年滬港通政策開放所帶動的陸股大漲效應「撐盤」，未來金控業者如何透過集團資源挹注、拉高證券業務的槓桿效應，將是今年觀察的重點。 展望今年，金融市場四起的硝煙味，都是緊密牽動金控評比排名的最大關鍵因素，並可能影響來年的「財務績效」指標成績。 例如，過往銀行在海外獲利表現亮麗，但這個現象在去年完全改觀。由於中國經濟持續下行，金融業在中國市場的投資風險快速攀升，考驗台灣各家銀行在授信風險的控管能力。 另外，匯率風險因素也大幅提高，尤其是人民幣貶值，使台灣的銀行對客戶銷售、以及自行投資的TRF (目標可贖回遠期契約) 出現重大虧損，不只客戶遭到重創，更因為客戶倒帳，或是回頭與銀行協商而導致銀行重大的虧損；中國的銀行體系放款品質惡化，同樣使得近年大量增持中國資產的台灣各大銀行，面臨不小損失。 其次是利率的影響，尤其台灣在去年下半年央行兩次合計降息一碼 (○．二五個百分點) 後，經濟表現依舊疲弱，預估今年上半年仍有進一步降息空間，將衝擊銀行業淨利差（NIM）。 根據外資法人所進行的敏感性分析，新台幣利率每調降一碼，台灣的金融股淨利將會受到一．五％至九％不等的影響。 換言之，今年金融市場詭譎多變，在在可能影響金控業的經營績效，加上國際金融市場波動加劇，股市、高收益債券等投資商品評價下挫，金控淨值恐縮水，已連續三年獲利大豐收的金控業，經營挑戰性升高。這不僅考驗金控業者經營能力，也勢必衝擊過去傳統的獲利模式，誰能夠快速提升風險控管能力，可能才是未來的贏家，至於今年誰能勝出，外界都拭目以待。 國泰金控總經理李長庚表示，過去四年集團再造，帶動了整個金控創新的動力。 金控經營績效評比說明 由台灣金融管理學會、《今周刊》主辦，三一研究院與台灣競爭力論壇協辦的金控評比，已邁入第10年，今年評比對象為國內16家金控公司（其中臺灣金控由財政部百分之百持股，故未有公司治理分數，不列入總評比），針對「財務績效（過去指標）、經營品質（目前指標）、國內策略績效（未來指標）、海外策略績效（未來指標）以及公司治理（目前指標）」五大構面比較，提供市場進一步了解各家金控公司的長處與特色的參考。 2015年因應近年金融體系的發展與策略改變，金控前往海外拓展的成效愈來愈重要，「打亞洲盃」成為金控經營的重心，本評比也特別將「金控海外策略」納入評分項目之一，針對金控子產業公司在中國、亞洲區以及其他區域給分。 在國內策略績效評比部分，計算方法與往年相同，2014年時將國內與海外策略層級拉高，與財務績效、經營品質及公司治理並列，整體經營績效模型架構變為「五大構面」，但2015年將金融科技（FinTech）業務發展納入國內策略績效評比。 撰文 / 梁任瑋 | ||||