黃惠儀：家庭經濟支柱 須做好保障
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GS(14)@2016-08-13 12:30:36【明報專訊】最近，筆者朋友Candy的媽媽因病過世，Candy需要獨自肩負起照顧爸爸的責任。她也意識到自己成為了家庭支柱，所以想與筆者重新檢討自己的財務安排，還有爸爸和自己的醫療保障。
在個人保障上，雖然Candy接收了媽媽的200萬元保險金，但以個人需求計算，保險金未必足夠涵蓋Candy的所有生活費用。以Candy每月的家庭總開支計算，再加上預期供養爸爸多20年的時間，她所需要的保障總額大約為783萬元，減去可變現的資金總值約350萬元（即股票、債券、遺產等），還差約436萬元淨保障額才足夠她的需要。筆者建議Candy可考慮投保一份沒有儲蓄成分的定期壽險，只要供款20年便可保障至80歲，而Candy每月只需繳交約815元的保費，建議她可從每月的盈餘中分配一部分作這額外的保險開支。
自購醫療保 工作變動仍獲保障
至於Candy現有的醫療保障部分是由公司提供，倘若他日轉換工作或者因經營環境改變，公司減少員工福利，這些醫療保障也會隨即受到影響。筆者建議Candy可以為自己多預備一份基本醫療保障，以減低風險。按現時Candy的情况，一份基本的住院保障約每月供款約260元，年供約3000元左右，她同時可按實際情况，附加其他保障如門診、牙科保健服務等。
除此之外，筆者亦在此提醒各位，若婚姻或家庭狀况改變，便需更新保單受益人。在筆者檢視Candy的其中一份保單時，發現保單仍以過世的媽媽作為受益人，未有更新。為減少這種情况出現，建議保單持有人可列出自己所有購買的保單，定期檢視保單內容，同時也列出相對的受益人，以確保受益人得到應得的保障。
Candy亦非常關注爸爸的醫療保障，然而她爸爸今年已經63歲，並且沒有購買任何醫療保險。市面上一般醫療保險計劃的投保年齡均設上限，一般為59歲至64歲不等，而且保費會因投保人當時年齡和健康狀况而調整。大部分計劃亦可保證續保及保障期至100歲，甚至終身受保，即若受保人活超過100歲也可以繼續享有醫療保障。若過了65歲，可以選擇的保險公司和計劃便不多，假設Candy爸爸的健康狀况良好，投保一份基本的大房住院保險，每月供款大約600元，年供6700元左右，便可得到基本的醫療保障。因保費會隨年齡和醫療成本增加而調整，所以他們亦需預留足夠的現金流以支付日後遞增之保費開支。
買債券收息 增每月現金流
最後，在保險金的運用上，Candy可考慮投資穩定的債券公司或債券基金作收息和分散投資之用，債息可以增加每月的現金流。債券基金可以隨時贖回，資金流動性較高，而且投資的類型選擇多，投資者可按自己的風險承受程度而決定投資類別。以200萬元為例，按每年約4%至9%投資增長，即每年可獲8萬至18萬元不等的回報，可作自己及爸爸保險金的額外開支。
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康宏理財服務有限公司聯席董事
[黃惠儀 理財信箱]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 7783&issue=20160812