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雖然已經暴紅，但︽BANK 3.0︾作者布雷特．金恩每天還是工作十五小時，密切觀察金融產業的變化，思考未來趨勢。

他認為，行動支付的浪潮，將改變人們對「帳戶」兩個字的基本概念。

撰文‧吳沛璇

自從他所寫的︽BANK 3.0︾一書暴紅之後，布雷特．金恩︵Brett King︶就開始有了一個乍聽之下不算正面的稱號｜｜「破壞者」。原因在於書中許多關於傳統銀行業的批評，後來真的像是預言一樣，逐漸引導銀行業者進行翻天覆地的改革。

與其稱他為破壞者，其實布雷特更像是位長期催動銀行業向數位科技靠攏的創新教父，十五年來不斷觀察銀行業與數位科技的發展落差，即使如今已經成為數位銀行趨勢的代表性人物之一，但每天仍然工作十五個小時，緊密觀察金融產業的最新動向。

︽BANK 3.0︾之後，他又發現了什麼新的趨勢？在他眼中，未來又會出現哪些劇烈變化？《今周刊》獨家專訪這位「破壞者」，從他的獨特觀點中，也能找到銀行業的下一個大趨勢。以下為採訪內容整理：今周刊問（以下簡稱Ｑ）：銀行產業正在面臨重大的變化，在過去一整年，哪些新的趨勢最讓你感到興奮？

布雷特答︵以下簡稱答︶：在我看來，二○一四年最值得注意的金融趨勢，就是金融技術創新︵Financial Technology︶的興盛。從新成立公司數量來看，光是一四年一年，全世界就多出四千多家專門提供金融服務的新創公司。從投資金額來看，包括新創公司、私募股權基金、創投基金和新興金融商業，一四年投注在「新金融」的總額，估計約有一八○億美元。

這個金額是格外具有意義的，雖然，以往也有不少資金投注在這個產業，但是一四年投資金額的成長比以往高出許多。從這個現象來看，新興金融技術必然會加速發展，當然，也將會改變未來金融服務的樣貌。

就你的判斷，在未來五年內，銀行產業會出現哪三個最具影響力的轉變？

答：第一個最大的轉變就是行動支付。我預測在未來兩到三年之內，行動支付將會逐步取代包括信用卡等塑膠卡片。目前萬事達卡已經在做憑證化技術︵tokenization，一種使用在資料安全上的技術，即使憑證被駭客攔截，也無法使用)，另外熱門的Apple Pay和谷歌電子錢包也推出了，行動支付的浪潮絕對會很快襲來。

行動支付改變我們的支付形態後，下一步就會推動行動帳戶，這是第二個改變，或者該說，人們對「帳戶」的概念，不再是單純的銀行帳戶，而會變成手機帳戶、行動帳戶。到二○二○年以前，我們將會看到，世界上絕大多數的人都會至少擁有一支基礎型的智慧型手機，而且他們都有行動銀行帳戶。

第三個轉變則是金融包容性︵financial inclusion︶，指的是提供弱勢群體負擔得起的金融服務，例如儲蓄、信貸和保險等等。由於此時，世界上大部分的人都擁有智慧型手機和行動帳戶，因此，即使是貧窮國家的人，也可以輕易得到金融服務，金融包容性將會大幅提升。

你曾接觸過許多台灣的銀行業者，如何評價台灣的銀行競爭力？

答：約十年前，我曾經和台灣幾家銀行共事過，當時我覺得台灣的網路銀行其實做得很不錯，他們有一些很有趣的網頁，比如說富邦銀行和台新銀行，那時候，台灣的網路銀行非常有競爭力。但是現在，如果就行動支付方面來看，中國已超越台灣和香港了，他們更懂得使用行動裝置來接觸客戶，所以我覺得台灣的銀行必須要跟上中國的腳步。

現在的銀行從業人員欠缺什麼？面對這樣的趨勢，他們應該如何因應？

答：他們最缺的是什麼？你看，亞馬遜、臉書、蘋果的執行長都知道要跟上時代的腳步，但金融業的執行長毫無察覺。銀行的執行長應該要懂得數位︵digital︶，但是到現在他們還是不相信數位會讓整個銀行轉型。

至於一般銀行雇員，我們不需要那麼多銀行雇員。如果你在辦卡部門，當大家都從手機下載行動銀行，你要怎麼有業績？這會改變整個金融產業的組織和結構。

所以我們不如去思考未來銀行到底需要什麼樣的員工？而我認為，我們需要的是資料分析師、顧客體驗設計師（管理顧客在接觸公司服務時的整體經驗感受）、行為心理學家、風險計算工程師等，他們才是銀行需要的人。

你覺得最佳的銀行必須具備哪三種特質？

答：我心目中最理想的銀行就是要了解你、預測你，並且當你有問題時，它可以馬上幫你解決問題。想要做到這些，就必須透過科技和最新的技術，掌握消費者資訊，才能知道顧客在想些什麼，也才能了解顧客、預測顧客，並及時解決顧客問題。

布雷特預言

改變銀行的3 件大事

手機取代信用卡

２到３年內，行動支付將逐步取代信用卡等塑膠卡片。

人人都有行動帳戶

５年內，世上幾乎每個人都有智慧型手機及行動銀行帳戶。

金融人才定義改變

資料分析師、顧客體驗師、心理學家等等，成為銀行搶手人才。

雖然已經暴紅，但︽BANK 3.0︾作者布雷特．金恩每天還是工作十五小時，密切觀察金融產業的變化，思考未來趨勢。

他認為，行動支付的浪潮，將改變人們對「帳戶」兩個字的基本概念。

撰文‧吳沛璇

自從他所寫的︽BANK 3.0︾一書暴紅之後，布雷特．金恩︵Brett King︶就開始有了一個乍聽之下不算正面的稱號｜｜「破壞者」。原因在於書中許多關於傳統銀行業的批評，後來真的像是預言一樣，逐漸引導銀行業者進行翻天覆地的改革。

與其稱他為破壞者，其實布雷特更像是位長期催動銀行業向數位科技靠攏的創新教父，十五年來不斷觀察銀行業與數位科技的發展落差，即使如今已經成為數位銀行趨勢的代表性人物之一，但每天仍然工作十五個小時，緊密觀察金融產業的最新動向。

︽BANK 3.0︾之後，他又發現了什麼新的趨勢？在他眼中，未來又會出現哪些劇烈變化？《今周刊》獨家專訪這位「破壞者」，從他的獨特觀點中，也能找到銀行業的下一個大趨勢。以下為採訪內容整理：今周刊問（以下簡稱Ｑ）：銀行產業正在面臨重大的變化，在過去一整年，哪些新的趨勢最讓你感到興奮？

布雷特答︵以下簡稱答︶：在我看來，二○一四年最值得注意的金融趨勢，就是金融技術創新︵Financial Technology︶的興盛。從新成立公司數量來看，光是一四年一年，全世界就多出四千多家專門提供金融服務的新創公司。從投資金額來看，包括新創公司、私募股權基金、創投基金和新興金融商業，一四年投注在「新金融」的總額，估計約有一八○億美元。

這個金額是格外具有意義的，雖然，以往也有不少資金投注在這個產業，但是一四年投資金額的成長比以往高出許多。從這個現象來看，新興金融技術必然會加速發展，當然，也將會改變未來金融服務的樣貌。

就你的判斷，在未來五年內，銀行產業會出現哪三個最具影響力的轉變？

答：第一個最大的轉變就是行動支付。我預測在未來兩到三年之內，行動支付將會逐步取代包括信用卡等塑膠卡片。目前萬事達卡已經在做憑證化技術︵tokenization，一種使用在資料安全上的技術，即使憑證被駭客攔截，也無法使用)，另外熱門的Apple Pay和谷歌電子錢包也推出了，行動支付的浪潮絕對會很快襲來。

行動支付改變我們的支付形態後，下一步就會推動行動帳戶，這是第二個改變，或者該說，人們對「帳戶」的概念，不再是單純的銀行帳戶，而會變成手機帳戶、行動帳戶。到二○二○年以前，我們將會看到，世界上絕大多數的人都會至少擁有一支基礎型的智慧型手機，而且他們都有行動銀行帳戶。

第三個轉變則是金融包容性︵financial inclusion︶，指的是提供弱勢群體負擔得起的金融服務，例如儲蓄、信貸和保險等等。由於此時，世界上大部分的人都擁有智慧型手機和行動帳戶，因此，即使是貧窮國家的人，也可以輕易得到金融服務，金融包容性將會大幅提升。

你曾接觸過許多台灣的銀行業者，如何評價台灣的銀行競爭力？

答：約十年前，我曾經和台灣幾家銀行共事過，當時我覺得台灣的網路銀行其實做得很不錯，他們有一些很有趣的網頁，比如說富邦銀行和台新銀行，那時候，台灣的網路銀行非常有競爭力。但是現在，如果就行動支付方面來看，中國已超越台灣和香港了，他們更懂得使用行動裝置來接觸客戶，所以我覺得台灣的銀行必須要跟上中國的腳步。

現在的銀行從業人員欠缺什麼？面對這樣的趨勢，他們應該如何因應？

答：他們最缺的是什麼？你看，亞馬遜、臉書、蘋果的執行長都知道要跟上時代的腳步，但金融業的執行長毫無察覺。銀行的執行長應該要懂得數位︵digital︶，但是到現在他們還是不相信數位會讓整個銀行轉型。

至於一般銀行雇員，我們不需要那麼多銀行雇員。如果你在辦卡部門，當大家都從手機下載行動銀行，你要怎麼有業績？這會改變整個金融產業的組織和結構。

所以我們不如去思考未來銀行到底需要什麼樣的員工？而我認為，我們需要的是資料分析師、顧客體驗設計師（管理顧客在接觸公司服務時的整體經驗感受）、行為心理學家、風險計算工程師等，他們才是銀行需要的人。

你覺得最佳的銀行必須具備哪三種特質？

答：我心目中最理想的銀行就是要了解你、預測你，並且當你有問題時，它可以馬上幫你解決問題。想要做到這些，就必須透過科技和最新的技術，掌握消費者資訊，才能知道顧客在想些什麼，也才能了解顧客、預測顧客，並及時解決顧客問題。

布雷特預言

改變銀行的3 件大事

手機取代信用卡

２到３年內，行動支付將逐步取代信用卡等塑膠卡片。

人人都有行動帳戶

５年內，世上幾乎每個人都有智慧型手機及行動銀行帳戶。

金融人才定義改變

資料分析師、顧客體驗師、心理學家等等，成為銀行搶手人才。

「全球金融創新之父」布雷特．金恩日前來台演講指出，國外不只新創金融科技公司企圖瓜分銀行業務的大餅，傳統銀行更積極數位化。透過論壇問答，他更點出台灣銀行業接下來的三大步。

撰文‧吳沛璇

「我希望有一天，也就是實體銀行消失的那一天，銀行業務已經嵌入你的生活，我們享有銀行服務，但沒有實體銀行。你可以想像嗎？坐在一輛無人車裡，匯款給我的家人。聽起來很像科幻電影吧？但如果你拿Apple Warch給一九六○年代的人看，他們肯定也覺得是科幻片呢！」這是全球金融創新之父—布雷特．金恩（Brett King）在「二○一五年金融創新大革命趨勢論壇」中，所提出的美好想像。

這場論壇於三月十一日舉行，由《今周刊》與聯合信用卡處理中心主辦，中華民國銀行公會、中國信託銀行、台灣金融研訓院共同協辦，總計超過七百位政界、金融界、科技界人士共襄盛舉，包含金管會主委曾銘宗、中華民國銀行公會理事長李紀珠、台灣金融研訓院院長鄭貞茂、聯合信用卡處理中心董事長劉燈城、惠普科技董事長王嘉昇、中國信託銀行信用金融執行長劉奕成等。

多少產業能在科技中生存？

答案是：零！

《今周刊》曾於九四五期獨家專訪《Bank 3.0》作者布雷特，此次更邀請到本人來台灣演講。布雷特自稱，這次是他首次為新書《Augmented》宣傳的演講，討論科技與消費者行為的改變，如何影響人的生活。

演講一開始，布雷特就透過歷史案例，闡述科技進步如何改變人類的工作。「十九世紀時，蒸汽機剛發明，就導致一堆專業工匠失業，紡織廠再也不需要專業的技術人員，連十歲左右的小孩都可以操作機器、製成衣服。」當時，有一群自稱「盧德派」的人，潛入工廠大肆破壞機器，因為機器搶走了他們的工作。這些激進分子，甚至讓當時的英國政府，必須派出軍隊鎮壓才得以制止。

然而，即使有為數不少的反對派，人類仍然無法阻擋科技的進步，二百五十年以來，有多少產業能在科技進步下生存？

「答案是零。」布雷特說。

究其原因，科技的進步是為了滿足多數人類的需求，當消費者的行為開始改變，相應的科技也就衍生而出。

「我們現在一支智慧型手機的效能，是讓阿姆斯壯登上月球的阿波羅十一號的兩百萬倍，是一九八五年美國銀行所使用的電腦系統的三十倍。但是我們拿智慧型手機做什麼呢？玩〈憤怒鳥〉和〈Candy Crush〉！」布雷特舉例，「所以，一切都是融入（engage）消費者的生活。」到底怎樣的科技，才算真正融入消費者的生活呢？

布雷特指出，Google的執行長佩吉（Larry Page）有一套「Toothbrush」（刷牙）標準，「當Google在選擇是否購併一家公司時，他會考慮到一般人每天使用這項產品的次數，如果這個次數超過他每天刷牙的次數，那麼這家公司就值得購買。」也就是說，科技必須要能夠融入人們的生活，才具有價值。

公司價值取決於什麼？

答案是：能不能融入生活

換在金融界來看也是一樣。劉奕成認為：「數位銀行必須符合UCC條件，也就是隨時隨地的（ubiquitous）提供客製化的（customized），並且一致的（consistent）金融服務。」布雷特更大膽預測：「一五年，客戶利用機器處理銀行業務的次數，會是去分行次數的五百倍。」假設每天使用手機匯款、付帳兩到三次，再加上到ATM提款的次數，算下來，一五年每個人到分行的次數僅一到兩次。

新創科技公司早已入侵傳統銀行業務，打破銀行的常規。光是一四年，比特幣就獲得四億美元的投資；中國的支付寶推出僅九個月，就吸引了五．七億人民幣存款。去年，紐約金融科技相關公司獲得的融資，更勝過矽谷；美國知名行動支付軟體Venmo，甚至直接變成一個動詞，當你要朋友還錢給你時，就直接說：「你可以Venmo我。」不只新創公司打進銀行市場，傳統銀行更是積極轉型。布雷特提到，英國巴克萊銀行推出PingIt App，讓朋友之間可透過App轉帳，不必再到分行處理。澳洲匯豐、蘇格蘭皇家、桑坦德等銀行，更砸下一億美元投資新創金融科技公司，就是為了不在這波科技浪潮中失勢。

商業銀行需要靠科技抓住消費者的心，投資銀行也需要透過科技，做更準確的預測。布雷特說明，目前高盛銀行裡，有五○％的交易都是透過機器完成；另外，他還提到一個很有趣的創新系統：e-Toro。它是一個社群交易公司，讓用戶可以參考其他用戶的投資行為，並複製成功投資人的投資方式。自○七年成立至一三年，e-Toro就已經累積了超過三百萬名用戶。

台灣的銀行業又應該如何面對金融科技化的浪潮呢？透過以下問題，布雷特逐一道出台灣銀行業接下來可以向前邁進的三大步：改善體質、投資、對外溝通

最重要的三件事

第一步：設立行動部門

問：聽起來在科技方面，銀行還有許多業務要做，我們應該怎麼踏出第一步？

答：我想第一步是先看看自己銀行裡有沒有專門負責數位行動的部門，如果沒有，也許必須開始嘗試改變自己行內的文化，要敢於實驗。

這必須從執行長開始，只要執行長願意讓下屬做他們想做的事情，通常就可以看得出變化。

第二步：投資科技公司

問：您提到要了解消費者的感受，這個聽起來好像很困難，銀行要怎麼做，才會知道顧客想要的是什麼？

答：的確，要徵到顧客體驗設計師並不容易，因為他們可能更傾向去Google、蘋果那樣的大公司。

但是銀行可以和大學合作，成立育成中心、提供獎學金，透過這樣的管道找到這些人才。另外，銀行也可以藉由投資新創公司改良自己的應用程式介面。

一三年，平均每位金融業員工替銀行創造六萬美元的價值，看起來這個數字好像很高，但是在科技公司中，這個數字是四十五萬美元，整整是金融業的七倍有餘，因此金融業應該與科技公司合作，才能變得更有效率。

第三步：與金管會溝通

問：如果我們已經設立行動部門，又從科技公司獲得很好的建議，但是金管會不讓我們做，那該怎麼辦？

答：根據我的經驗，我會嘗試與他們誠實地溝通，告訴他們我想做一個實驗性的東西，如果成果好的話可不可以推出？通常他們都會答應。

我記得有一次，我向主管機關提到想要取消紙本的申請書，他們不同意，因為他們覺得這樣風險太高。

我說明可以從已經通過銀行紙本申請書的那些人中，再抓出假身分的人，最後我從一百份申請書中，找到五個假身分的申請書（見附表），所以他們就同意我使用網路申請書了。

就算法規制定者不願意接受改變，也不代表金融業可以推阻科技的進步，因為，即使政府可以管制銀行、管制蘋果、管制臉書、甚至要求消費者只能在書店裡面買書，但他們沒辦法管制消費者的行為。數位音樂出來的時候，當時盜版音樂的人甚至要被抓去坐牢，但是這有阻止音樂的數位化嗎？

回應布雷特對於金融數位化的種種預言，曾銘宗曾在論壇提起，金管會推動的「金融3.0」已經鬆綁許多法規，今年將是台灣的金融創新元年。台灣的銀行業，準備好了嗎？

布雷特．金恩

出生：1968年

現職：Moven銀行執行長、美國之音廣播主持人學歷：新南威爾斯大學MBA 「金融創新之父」布雷特 5大預言1年內，平均每個人到分行的頻率為一年1至2次5年內，80％ 亞洲人的銀行帳戶在智慧型手機裡10年後，紐約證交所中一半的公司都是現在才新創的公司15-20年後，實體店面將消失，城市更加綠化20-30年後，人類到外太空發展和曾銘宗玩自拍、對書迷好親切他是超會social的科技宅男布雷特曾在接受專訪時說過：「我是一個熱愛科技的人，希望科技能夠改變我們的生活。」他果真是個科技宅男。論壇中，他大談科技如何改變人類的生活；MacBook Air的硬碟毀損，他靠自己修理；晚宴上，他滔滔不絕地暢談未來科技趨勢，從無人車系統、伊隆．馬斯克（Elon Musk）的太空旅行計畫到指紋辨識等，甚至連無人探測機歷時９年，終於拍攝到冥王星的影像，他都知道。

此外，連短短待在車上的空檔，他都不休息，而是一手拿著手機，雙腿放著筆電，不停地交叉比對。看來，科技已經完全融入他的生活。

但是，不同於一般科技宅男給人不善社交的印象，布雷特不僅超好相處，更是一位絕佳的講者。

論壇開始前，布雷特就和金管會主委曾銘宗大方玩自拍，不停地變換表情；論壇結束時，原本沒安排簽書會行程，他卻對要求簽名的書迷來者不拒，還一一詢問書迷的名字，讓每個簽名都能客製化。他的演講深入淺出、幽默風趣，現場笑聲不斷。

短短一天半，布雷特就排了６個行程（與金管會、惠普董事長午餐、論壇、晚宴、中國信託銀行演講、午餐)，一下飛機，就有170多封信未讀，他說他的生活就是這樣「Bang！Bang！Bang！」而且，非常樂在其中。

布雷特如何從銀行申請書中揪出假資料？

第 1 步

先檢查登記住址與IP位址是否接近。

第 2 步

如果不接近，那麼檢查申請人的臉書，查看臉書照片是否與申請書上的照片吻合。

第3 步

如果不吻合，再檢查申請者在其他社群上的資料；如果還是不吻合，則認定為假資料。