📖 ZKIZ Archives

11月22日，85度C將以美食 達人公司為名，返台第一上市，預計將以每股168元的承銷價，寫下國內傳產股上市紀錄！

6年前一手創辦85度C的吳政學，從小跟著父母在街頭做生意，求學過程中居無定所，只有國中補校學歷、來自社會最底層的他，如何穿著草鞋打天下，成為街頭 展店的小霸王，在6年開出479家門市，創造近200億元市值，寫下85度C傳奇？

製作人‧胡釗維 撰文‧林孟儀 研究員‧陳兆芬國小轉學四次、國中轉學三次，從小在街頭跟著父母做各種小生意，最後只有國中補校畢業學歷的鄉下苦孩子，長大以後可以做什麼？

這個問題，吳政學追尋了將近三十年；如今，他闖蕩街頭所累積的經驗與智慧，已為自己找到了最富傳奇性的解答——開創市值近二百億元的集團，累積近四十億元 的身價！

營收超越觀光股王

吳政學寫下八五度Ｃ展店傳奇十一月二十二日，由他所創辦的兩岸連鎖咖啡烘焙品牌八五度Ｃ，即將在台掛牌上市；而且未上市先轟動，在公開申購期間，已經引發 抽籤熱潮，預估上市承銷價可望以一六八元，勇奪傳產股掛牌史上之冠！

成立六年來，八五度Ｃ在台灣一年左右開出百店，店數和營收追上台灣星巴克，並在海外插旗澳洲和美國市場。

二○○七年底，八五度Ｃ更轉戰中國市場，持續以一年開出百店的速度擴張，三年不到就已經有一百五十家直營店的規模，三年來的全球合併營收已從新台幣二十八 億元，成長為去年的六十二．八億元，稅後純益也從三．七億元，翻一番到七．六億元。

才成立六年，因經營模式特殊，只能被分類為觀光股的「ＫＹ美食」（即八五度Ｃ），去年營收已經超越國內觀光股王晶華酒店的三十．三億元，還勝過旗下擁有九 個品牌的國內連鎖餐飲龍頭王品集團的五十二億元。

今年四十四歲，在雲林縣口湖鄉下出生，只有國中補校畢業的吳政學，既沒背景、更沒學歷；來自社會最底層的他，如何穿著草鞋打天下，成為街頭展店的小霸王， 寫下八五度Ｃ傳奇？

只會搭順風車？不懂永續經營？

「知不可以戰者勝」的生意哲學來到台中南屯的工業區，八五度Ｃ總部就隱身於此，毫不起眼的鐵皮辦公室，連門外鐵皮上紅底白字的八五度Ｃ企業標誌，都已經斑 駁模糊。

這個總部，就和初見吳政學的感覺一樣，樸實的外貌，溫吞的口條，配上彆扭的台灣國語腔調，但可別因為他看起來「台客」，就對他掉以輕心！

「他像鱷魚，可以在水裡等很久，但一張口就要咬到，捕獲率很高！」八五度Ｃ產品開發副總鄭吉隆，如此形容跟隨了六年的老闆，事前謹慎評估、等待，該出手時 毫不猶豫，確保執行成功率。

的確，吳政學創業約七次，每次都讓他賺了一筆；只是，高成功率未必代表能夠長期成功。在八五度Ｃ之前，他每次創業幾乎都不超過三年，而他口中「也讓我賺了 不少錢」的五十元「熱到家」披薩，更只有短短九個月就停止加盟，還引發不少加盟主蒙受損失的抗議。

對此，吳政學無奈地回答，「就做不起來怎麼辦？難道要傻傻的在那邊假裝很厲害嗎？台灣披薩的市場還是有限。」說到底，吳政學的生意哲學，就如同他曾在《殺 出紅海》書序中提到的「知可以戰與不可以戰者勝」，這句引用自《孫子兵法．謀攻篇》的話，指的是知道什麼情況下可以打，什麼情況下不能繼續打的部隊，才會 得勝。

也因此，吳政學的評價兩極，有人稱他是全台灣最會開店的人，在台灣和中國都曾創下一年時間就展出百店的驚人成績；但也有人認為他是典型的投機分子，看到商 機，他就想方設法全力進攻，發現不值得繼續努力了，他也決不戀棧，立刻抽手。「跟不上他腳步的加盟者，通常會輸得很慘。」一位同業就這麼說道。

在吳政學的生意經裡，過去常見一炮而紅、搭順風車趁勢崛起的景象，較少看到基業長青的營運概念，而這，其實與他家境清貧且出身街頭有關。

吳政學的父母，原本在雲林口湖種田。在他的記憶中，父母親這輩子做過的工作少說有十幾種——當過油漆工、批過貨來賣、養殖過鰻魚，也在台北市區擺攤賣過臭 豆腐、肉羹麵、蚵仔麵線，舉凡各種當時最好賺的小生意，父母都勇於嘗試。

隨著父母的事業起起落落，吳政學被迫不斷轉學，光是國小就轉學四次，國中也轉學三次，求學時代像漂蕩的浮萍居無定所。每逢小生意失利，父母就撤退回雲林老 家，找到機會，便再北上闖天下。

「小時候就搬來搬去，學校讀很多所。父母在老家種田，想外出闖江湖，不成功撤退，再出去拚一下，輸了又回來，不穩定啦！父親也是屬於很想要成功、想要創業 的人。」吳政學回憶。

夢想 只望買得起房子

沒本錢沒學歷 只好創業去在吳政學小學四年級時，還發生過爸媽來不及幫他辦轉學手續，就帶著二個弟弟先回雲林，留下他一個人和些許生活費，在台北獨自上學三、四個月之 久！十歲的小孩隻身在台北生活，又住在外來人口最多的三重，從小，吳政學就已經在街頭打滾。

自嘲不學無術，吳政學的求學時代過得渾渾噩噩；當兵時，台股高漲，房地產也是成長最快的時候，「那時聽家裡說要買房子，在台中潭子附近，一棟透天厝要一百 多萬元，差一點付訂金卻沒買成，一年後，竟然漲到四百多萬元！我想說這輩子完蛋了，不如就創業吧！」吳政學身邊的朋友都知道，「他很怕窮，上班就怕一輩子 買不起房子！」只有國中補校學歷，成為他非創業不可的主因，就像地底下不起眼的雜草，總會找到縫隙，想盡辦法要鑽出頭。

創業又沒本錢，吳政學一退伍先在台中潭子的網球拍工廠工作，存了些錢，就找了個髮廊設計師合夥開業。不懂剪髮的他，主要工作是按摩、端水，及陪客人聊天。

從聊天過程中，吳政學得知製鞋業好賺，決定轉行經營鞋底加工廠，因此讓他在退伍第三年，就圓了父母買房子的夢；接著他跟上游廠商西進廣東東莞設廠，做了兩 年大概持平，礙於景氣還被下游倒帳，吳政學決定回台灣，「我想找個更好的事業來做。」第三度創業，吳政學跟上台灣房地產景氣，台灣股市站上一萬二千點，那 時全台開始風行在房子外牆貼花崗岩，認為是高級的象徵。吳政學的父母當時是貼大理石的師傅，他跟著做了一個月，就主動出擊，鎖定中部鄉間自地自建，想貼大 理石、卻又沒有門路的屋主。

八五度Ｃ協理、也是吳政學小舅子的張佶文便說，吳政學很「尖鑽」（台語，指找門路靈活）、非常有企圖心，不願只做大理石施工、接散戶的生意，於是和大理石 批發商合作。「他竟然把建商帶去台中豐原的大理石加工廠，說自己是產地直營、價格優惠的批發商，可以讓建商不必再受中間盤商的剝削，吸引中型建商和他合 作。」張佶文笑說。

在「休閒小站」找到答案

苦尋不蝕本、不被倒帳生意自此，吳政學開始承接建商一批批動輒數十戶、上百戶的大理石施工生意；沒想到，一九九六年碰上不景氣，建商房子賣不掉，讓吳政學 也常被倒帳，他非常懊惱，「拿本錢出來，還讓人家有機會倒帳的生意，真是不好！」這時，吳政學到台中市去拜訪當兵時的班長郭文河，正好郭文河和大學同學傅 信欽開設了第一家休閒小站。「我想這個不錯喔，他開泡沫紅茶店，賣一杯二十元的飲料，竟然也可以買房子？」吳政學帶著「台客」的口氣笑說，「我觀察他一家 店一個月淨利三、四十萬元，開始研究他的成功模式，吵著要加盟。」他觀察，初期休閒小站開在台中東海商圈生意很好，「原來要開在學區或夜市喔！我就如法炮 製，開在逢甲商圈，又加盟大雅店，陸續加盟了七、八家，請人來管。」吳政學的加盟店，生意特別好，因為他自認很會挑點，「例如開在菜市場的頭，很多人會經 過，車流、機車流夠多。」但讓吳政學加入休閒小站經營團隊的關鍵，在於一個事件。有一天，台北的休閒小站加盟主，抗議原物料太貴，串連要成立另一個品牌。 郭文河很擔憂，請吳政學北上，找帶頭的政大休閒小站、當時才三十出頭的加盟主郭立智談判。

吳政學先了解郭立智，得知他過去服務於科技業，開了政大加盟店，一個月賺四、五十萬元。「我說你四、五十萬元不要賺，我來賺好了，在你隔壁開一家店，一杯 賣十元，兩敗俱傷。其他加盟主看你這麼倒楣，沒人想跟你一夥，為什麼不花那個精神，好好想想在現有的體系再去開第二、第三家店？」吳政學霸氣又帶威脅的口 氣，順利化解這場台北加盟主流失危機，郭文河看中他展店、談判的能力，邀請他擔任休閒小站副總。對吳政學而言，終於找到他夢想中的事業——無須投入大量成 本，即可有現金流入帳，而且不怕被客戶倒帳，對他來說，加盟總部可說是包贏、包賺的生意。

不過，二○○四年休閒小站在他主導下，成立「熱到家」品牌，賣起五十元的平價披薩，卻讓他成為眾矢之的。

一開始，「熱到家」還沒開店營業，門外就已經大排長龍；短短不到半年，就展店八十一家。只是吳政學萬萬沒想到，五十元披薩的風潮，最後竟比蛋塔還短，九個 月後就停止加盟。為免加盟主虧損，吳政學試圖買回一些門市，但仍招致兩極評價。

聞得到錢 看得懂商機

在街頭磨練出來的商業嗅覺現在，全台仍有十六家已更名為「帕思比」的「熱到家」加盟店，原物料依然由八五度Ｃ的母集團、美食達人公司持續供應。「我這樣很 負責任了吧？人家說我是『見好就收』，我越想，人生越不爽快！就做不起來怎麼辦？難道要傻傻的在那邊假裝很厲害嗎？」在他眼中，繼續為還願意經營的加盟者 供貨，已是負責任的表現。

「像我之前只是貼個大理石，人家房子都不蓋了，你在那掙扎有什麼意義？不如我來做一個充滿朝氣，可以一直努力的工作。」吳政學再度凸顯「知可以戰與不可以 戰者勝」的理念，他不認為自己如外界所言是「見好就收」，而是「見不好就收」。

沒有靠山、沒有退路，一切只能靠自己闖蕩，吳政學從小看著父母在街頭靠小生意謀生，加上自己所累積的創業經驗，讓吳政學以街頭小霸王之姿，創辦八五度Ｃ。

將五星級下午茶，搖身一變為街頭巷尾唾手可得的平價享受，成功打響八五度Ｃ名號；正因為吳政學出身社會底層，往街頭一站，就嗅得到錢的味道，能貼近普羅大 眾消費心理、掌握平民商機。

找門市，吳政學絕對站在街頭來回埋伏觀察。「他聞得到錢的味道，看得懂商機。」鄭吉隆提到，曾受命去評估展店地點，那是一棟還沒滿租的大樓一樓，顯得有點 荒涼，他於是回報說，地點似乎不太好。「吳董卻說，那個地點很好因為大樓地下室那家超市，開業四年還在營運中，而且收銀機一長排，表示有一定的生意量。」 八五度Ｃ在那裡開店後，生意果然很好！

○七年，欲轉戰對岸的吳政學，經常帶著中國區副總王建堯和孫武良迎著寒風、頂著大太陽，在中國競爭對手的麵包店、咖啡店門口，一站好幾個小時，只為了數出 人流、車流和提袋率。

只有站在街頭，才能磨出敏銳的觀察力，和對消費習性的掌握。

鄭吉隆說，五星級飯店喜歡做偏硬的歐式麵包，但亞洲人喜歡吃較軟的。「吳董說，曾看到客人買麵包先拿夾子先敲一下麵包，確認是否和外觀看起來一樣硬，可見 客人可能嫌我們的麵包硬！」他說吳政學一語驚醒夢中人，「五星級飯店主廚覺得自己做的就是最棒的，哪會去想市場喜歡什麼？」

找到烘焙業標準化訣竅

短期間以經濟規模建立品牌的關鍵而「熱到家」曇花一現，雖為吳政學招來不少惡評，卻也讓他從中學習不少經驗；他逐步拆解、標準化流程，並設立中央工廠，才 能快速複製，降低成本，短期間以經濟規模建立品牌。

「以前賣飲料是有吧台師的！後來為什麼隨便什麼人都可以開泡沫紅茶店？」鄭吉隆指出，標準化就是關鍵。不過飲料標準化容易，烘焙業牽涉到溫溼度、發酵等因 素，標準化的門檻極高，「但是烘焙業要做大，就不能藏私，必須標準化。」吳政學花了半年，將做蛋糕、麵包的流程全面拆解、甚至以圖片標準化，破解了全球烘 焙業難以開出大量連鎖店的魔咒。八五度Ｃ行銷總監鍾靜如提到，店裡一百多種麵包、六十多款蛋糕，以及三十多項飲料，每一樣產品都有完全圖片化的操作標準 書。

國內外帶飲料界的最大茶葉供應商桔揚茶行董事長周文裕，曾和吳政學赴越南考察茶葉製程。「他雖不懂茶葉，卻堅持了解栽種和製作過程，才能拆解生產流程，並 從每個環節控管成本。」周文裕佩服地指出。但吳政學嚴控成本，以量制價，壓縮供應商獲利不手軟，也讓不少供應商恨得牙癢癢。

開放入股 緊迫釘人

使盡渾身解數 只為延攬人才等人才，吳政學肯定放低身段，不等對方點頭不罷休。鄭吉隆原任亞太會館點心房主廚，下班後回到住處已是深夜，吳政學也願意等；只為不厭其煩地 說服他，應該讓五星級的美食、西點專業普羅化。

「找對人的時候最快樂！」吳政學坦言，某位台中西點師傅就讓他足足等了三年，每個月固定電話問候、找對方吃飯，「他總有跟老闆理念不合的時候吧？每個月一 通電話關心，就有機會讓我等到的！」有意思的是，願跟隨吳政學的人，不在少數。他的核心幹部，包括王建堯、孫武良、台灣區總經理李曜洲，都是從休閒小站時 期，便一路跟隨十三、四年之久的戰將。

而六年前八五度Ｃ成立前後，他還吸收了鄭吉隆、倪世豪、尹自立、古建隆（已轉任顧問）四大飯店西點主廚，與軍師——協理張佶文等第二代的文臣武將。

關鍵就在於吳政學大方讓員工入股，六年前，吳政學就答應三十歲的鄭吉隆，只要願意加入團隊，門市他裝修、機器他買、房租他付，鄭吉隆只須負擔食材成本、水 電費等，還能分得六五％的股份和利潤。「等於我不用拿本錢，就可以擁有自己開創的事業！」鄭吉隆還記得當時的心動，而另外幾位主廚，也各有優渥的入股比率 和條件。

八五度Ｃ的台灣店王就位在台北景美夜市旁，每月營業額高達七、八百萬元，就是鄭吉隆入股的第一家店，其餘還有三家門市。如今八五度Ｃ上市在即，鄭吉隆持股 一．三七％，身價二億六千萬元。

持股二．○四％、身價三億九千萬元的王建堯強調。「只要你說到做到，答應吳董的業績達到了，往往會得到超乎想像的獎勵。」「讓員工入股，這招還滿有效 的！」吳政學也直言不諱。

從連鎖加盟業被挖苦是「打帶跑」的游擊戰起家，到全球已建置九座中央工廠的正規軍團隊，並將觸角伸向澳洲與美國市場；八五度Ｃ去年吸引匯豐創投入股，今年 又獲中國連鎖餐飲龍頭、味千拉麵創辦人潘慰投資，可說後勢看漲。

問吳政學：「八五度Ｃ會是你最後一次創業嗎？」他沒有回答；再問他：「八五度Ｃ還有多大的成長空間？」他反問，「出了曼谷機場、紐約機場，看到八五度Ｃ了 嗎？」顯然，來自街頭的小霸王，正以急行軍的腳步，繼續壯大他的創業夢；只是，更多人好奇的是，這一次能維持多久？

85度C大事紀

2003年 成立85度C咖啡蛋糕烘焙事業部2004年 正式將品牌命名為85度C，第一家直營店於北縣永和保平路開幕，創下月營業額400萬元佳績2006年 澳洲第一家門市開幕，擊敗星巴克成為全台最大的咖啡蛋糕連鎖領導品牌2007年 上海第一家門市開幕，成為台灣門市數量最多、營業額最大的咖啡蛋糕連鎖領導品牌2008年 設立申請上市主體Gourmet Master Co. Ltd.及啟動集團組織重整計畫2008年 美國第一家門市於加州爾灣開幕2009年 全球總店數達400家2010年 以開曼商美食達人公司（Gourmet Master Co. Ltd.）向證交所申請股票來台第一上市6年營收就成 長13倍2004年開了第一家85度C，平均一年開80家店。截至2009年全球總店數已達479家（中國150家、台灣324家、美國1家、澳洲4 家），全年營業額更達62.8億元。

85度C歷年營收

2005年 4.8億元

2006年 19億元

2007年28億元

2008年35億元

2009年 營收62.8億元 2009年營收成長率79%，2010年前三季營收63.6億元

去年賣出8300萬個

進軍中國後，以麵包為大宗，2008年銷售量約為3200萬個，短短一年成長為2.6倍。

去年賣出6900萬片

2008年蛋糕銷售量約為4500萬片，年成長率超過50％。

去年賣出5100萬杯

若每天一杯咖啡，一個人要花「14萬年」才能喝完「5100萬杯咖啡」。

吳政學

出生：1967年

現職：美食達人董事長

學歷：台中豐原國中補校

經歷：休閒小站副總、

成立熱到家披薩品牌、

創辦85度C

家庭：妻子張華庭曾擔任休閒小站會計，育有一子一女

吳政學人生4階段

1.求學時期

自稱不學無術的吳政學，求學時代隨著父母經營小生意有起有落，舉家不斷遷徙於雲林、台北縣市、台中豐原等地，國小轉學四次、國中轉學三次。

2.創業時期

在外島當兵退伍前夕，只有國中畢業學歷的吳政學，發現自己唯有創業，才有機會成功致富。退伍後，他在網球拍工廠打工三個月，便創業開設髮廊，接著經營鞋底 加工廠，更赴對岸設廠二年，之後回台當起大理石施工包商。

3.進入連鎖加盟業

1996年，吳政學到台中市拜訪當兵時的班長郭文河，發現郭和大學同學傅信欽正開設休閒小站，決定成為第一位加盟主；因具備展店與談判能力，進入團隊擔任 副總。2004年，吳政學成立「熱到家」50元披薩加盟體系，由於模仿者眾、熱潮消退快、市場有限，九個月後便停止開放加盟。

4.創辦85度C

2004年創辦85度C，以五星級的享受、平價的消費為號召，結合咖啡與烘焙，建立中央工廠穩定品質，一炮而紅，一年內開出83家門市。2007年底85 度C西進中國，迅速開出上百家門市，目前即將在台掛牌上市。

七月二十四日，全聯董事長林敏雄帶媒體參觀全聯位於桃園觀音的物流園區，最讓他得意的是，這座占地六萬六千坪的物流廠和工地，他只花二十四億六千萬元就買到，讓林敏雄直呼賺到，「符合我們全聯很省的精神！」

只是，一直強調很省的全聯，過去因為要省刷卡收單手續費，十五年來維持只收現金、不接受刷卡，最近卻籌畫開始讓民眾刷卡消費，原因，竟然是央行總裁彭淮南的一通電話！

全聯福利中心在台灣店數已經超過六百六十家，每個月需要用到的一塊錢銅板就高達新台幣九百多萬元，讓彭淮南不得不親自打電話給林敏雄：「你嘛卡好心一點，不要給我換這多啦！」

接到九A總裁親電，林敏雄承諾會想辦法。先在每家全聯收銀台旁設零錢捐款箱，並每個月向央行回報使用量，「我已經有在減少了！」但減少數量還是不夠，林敏雄才開始考慮使用信用卡。「省錢一哥」不是喊假的，林敏雄憑藉六百五十多萬會員數，更具談判籌碼。近來不少發卡銀行陸續找上他，不論最後與誰合作，可以確定的是，省錢一哥絕不會輕易讓人佔到便宜的。

Apple Pay最快年底登台，引爆行動支付跨界整合潮，提款、付費、投資，用手機就能完成，顛覆全民生活形態。

全球兩大手機公司蘋果與三星，現在來台灣最青睞的拜訪對象，不再是電信公司，而是銀行。

蘋果支付系統Apple Pay亞洲區主管在五月份抵達台灣，與中信、台新、玉山等消費金融銀行積極接洽，討論各種合作契機。因為行政院正式拍板，最快今年底前Apple Pay將可登台。

國內金控新戰場金融科技變接班人KPI

後來由於政黨輪替，傳出Apple Pay登台可能推遲的風聲，不久後，蘋果的最大對手三星電子就乘勢在六月份邀國內數家大型民營銀行前往韓國，介紹Samsung Pay相關機制。

手機與銀行的跨界合作，終於把金融科技（Fintech）浪潮推到台灣來，這也成了金控家族接班人的主戰場。

國泰金董事長蔡宏圖之子蔡宗翰，負責國泰世華銀行的金融科技發展，挖角中國支付寶跨境支付業務前高階主管掌管數位銀行;接著，富邦金副董事長蔡明興之子蔡承儒，擔任起富邦金創新科技辦公室總召集人，開始大舉招募人才。

「現在業者們紛紛動起來了!」前金管會主委、國民黨立委曾銘宗指出，繼在他主委任內成立「金融科技辦公室」，並大幅放寬金融業投資金融科技相關事業，原本只能持股五％提高到一〇〇％後，促使金融圈對發展金融科技的決心更強烈。

金融研訓院副院長盧陽正也發現，研訓院近一、兩年推出的金融科技相關講座，不僅免費的相當搶手，就連收費的也都是推出後即「秒殺」，炙手可熱的程度超乎預期。

其實，就連銀行業針對民眾所提供的服務，也有越來越多創意冒出來。究竟這些服務是如何改變你的行為模武和生活形態？

改變一：提款、支付不再靠卡片，手機、APP就可以搞定。銀行不斷與異業合作，推出自營行動支付工具的模武，越來越明顯，而且越來越多地方可以用手機提款，不用再掏出卡片。台新、中信都已推出「手機無卡提款ATM」服務，只要有手機就可以領錢。

改變二：電子商務變得更簡單。永豐銀的「豐掌櫃」上線，解決了電商買家和賣家多項收費、支付的問題，被視為銀行界跨足電子商務第三方支付的重要里程碑。

改變三：十元就能買基金。台新銀推出「Richart」數位平台，其「銅板投資」功能話題性十足，標榜只要十塊錢就能申購基金，打破了去年一月永豐銀推出在網銀上申購，每天僅一百元即可投資基金的低進入門檻。

金融科技的跨界融合，從行動支付相關服務日漸普及後，以支付平台為基礎，延伸發展出理財、投資和其他各武服務，漸漸蔚為風尚。

今年四月，有近一百五十年老字號金招牌、主打「只服務全球最有錢前一％富人」的美國高盛銀行，為搶攻普羅大眾的口袋，推出一美元即可開戶存款的服務，跌破不少人眼鏡。

高盛買下奇異資本銀行(GECapital Bank)後，手中擁有一百六十億美元存款、近十五萬名零售客戶的線上存款平台GSBank.com。為了吸引更多小儲戶上門，高盛喊出一.〇五％存款年利率，比花旗、美國銀行等業者都更加優惠。

行動支付僅「暖身賽」獲利來源是後績衍生服務

從去年到今年，由國外到國內，為何都出現這種二元理財」革命越演越烈的情況？玉山銀數位金融長李正國指出，過往銀行的服務成本過高，所以普遍都是鎖定VIP客群或貴賓理財顧客，提供量身訂做的服務。

直到這些金融科技日漸普及，大幅降低了銀行的實體營運成本，足以化整為零，進而

打破「某服務的基本成本多少，所以一次最少要付多少才可享用」的僵局。

「假設顧客只能去櫃台，我就提供不了十元投資的服務了。」台新金個金事業群執行長尚瑞強解釋，按實體通路流程，每道關卡都必須耗掉大量人工作業成本，但以台新Richart數位銀行為例，「任意轉」服務讓使用者只要有手機號碼跟電子郵件，即可在空中完成轉帳，也省下櫃台人員的時間和作業成本。儘管建置平台前期所費不貲，但只要越來越多客戶使用，邊際效益日漸提升，就可慢慢攤提掉前期成本。

所以，對金融業者而言，與蘋果、三星等行動支付平台合作，只是金融科技的「暖身賽」。多家銀行主管坦言，以獲利模武而言，「支付」這塊業務並非主要盈餘來源，其他後續衍生出的服務，可能是未來最肥的手續費金雞母，這才是他們最垂涎的。

「我不只要讓使用者支付方便，也要借貸方便，投資也方便，日常生活中其他服務逐漸都(跟銀行的支付平台)綁在一起。」尚瑞強道出他看到的機會所在。

其實，光是行動支付的商機已相當龐大，拓璞產業研究所預估，今年全球行動支付市場將來到六千二百億美元，明年更直逼七干八百億美元(詳見下圖)。

行動支付浪潮來勢洶洶，台灣沒有置身事外。資策會最新調查指出，國內行動支付使用者比重，從前年的四.八％，一路攀升至去年已達到一九％。

安永會計師事務所今年針對全球逾萬名數位工具使用者進行的《Fin Tech接受度指數調查》結果則指出，各類金融科技商品服務中，「付款服務類」市場接受度最高，達一七.六％，其次則是「儲蓄與投資類」的二八.七％，兩者差不到一個百分點，也難怪金融業者磨刀霍霍，搶著行動支付平台合作，為的就是結合行動科技，推出類似金融服務。

年輕人接受度高門檻低，手機變貼身理專

想像一下:未來，你不再只有付錢當下才掏出智慧型手機，無論是轉帳、儲蓄、借款，你的手機猶如你專屬的銀行櫃員，倘若你是iPhone用戶，Siri將是你的理專，隨時待命，只待你一聲令下，就在線上為你完成服務。

以往連一杯珍珠奶茶都買不起的錢，只要在你滑滑手機或行動裝置後，都能趁你晚上睡覺時，幫你賺錢、生利息。因為成本下降，而改變了金融業服務的思維，這對於收入不豐的小資族，或M型社會另一端的弱勢客層面百，都可以得到一對一的「財富管理」、「貴賓理財服務」，不再是有錢人專利。

以台新RiChart平台為例，推出兩個月後就有一萬六干人開戶，其中又以二十五歲到四十歲年齡層的客群居多。

對銀行來說，這群年輕人並不是現階段財力最雄厚的族群，但，當金融科技慢慢改變民眾的消費和支付習慣，不必受限於享受服務的金額門檻、不用跑三點半、不受限於地點的「三不時代」揭開序幕，二兀投資、理財變成全民運動後，一元、十元這些小錢對於二秒鐘金流幾百萬上下」的金融業者而一言，不再微不足道，也勢必使金融業者未來服務形態、工作模武和捧「金飯碗」的人才面貌，都產生前所未有的巨變。

撰文者張舒婷