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大學生校園貸被騙900萬 銀監會：加大對裸貸處置力度

央廣網赤峰4月29日消息（記者侯艷）據中國之聲《全國新聞聯播》報道，近日，內蒙古赤峰市公安機關破獲一起利用校園貸款平臺對大學生實施詐騙的案件，涉案金額達900多萬元。銀監會對“校園貸”整治問題作出回應，稱要從監管、分類整治、風險處置三方面著手。

校園貸本是一種學生助學和創業的貸款平臺。近年來，學生因向校園貸借款而背負上巨額欠款的新聞屢屢被爆出，還有一些詐騙分子大力拉攏各貸款平臺授信經理成為其公司的所謂“業務員”，一起對大學生進行詐騙。

對此，中國銀監會相關負責人近日表示，當前整治“校園貸”將分三步走。首先是完善監管規則，為規範校園網貸行為提供制度保障。其次是開展分類整治。第三是在風險處置方面要形成監管合力，加大對“裸貸”等風險事件處置力度。

中央民族大學法學院教授鄧建鵬表示，應加強校園貸平臺的信息公開。要求校園貸平臺在官方網站上明確披露信息，包括手續費、利息、各種費用和債務催收方法等，主要針對校園貸之前在宣傳方面所謂的零利息、低利息、低門檻、零手續費等誤導性宣傳導致的惡劣後果。

鄧建鵬還建議，監管部門進一步推動網貸評級機構的發展。中國已經有很多有影響的網貸評級機構，對網貸平臺的排名、實力評估、收益描述，對網貸平臺有很大的影響，監管者可以推進這些機構針對校園貸做評級和排名，曝光負面行為，可以引導校園貸走向健康發展的道路。

此外，如何讓大學生正確認識“校園貸”，也是眼下的一個重點和難點。對此銀監會認為，一是要通過將消費觀教育融入豐富多彩的校園文化和各種主題教育中，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，教育引導學生樹立文明、理性和科學的消費觀。二是要加強校園不良網貸宣傳報道和教育引導，向學生普及金融信貸知識，增強學生風險防範意識和自我保護意識，遠離不良網貸行為。

現金貸被狂批，行業有“原罪”？

羅浩傑 2017-11-01 13:02

創新常常在非議中前行。支付寶誕生時，很多人指責其可能會被用於洗錢、逃稅。後來余額寶來了，又有人指責它沖擊了銀行，擡高資金成本。如今，現金貸又面臨種種指責。回顧往昔，何等相似。他們說，現金貸利率畸高，是放高利貸的“魔鬼”。

何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。

今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把“現金貸”納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。如此看來，是利率高引來了銀監會的出手。

一

現金貸利息為何高

要指責現金貸高息，得先要明確現金貸的利息為什高。現在很多人將利息和費用合計為利息，再折算成年化利率。我們的建議是，允許現金貸平臺在合理成本範圍內收取一定的管理費，而不是把管理費計入利息，這樣比較合理。

現金貸平臺要承擔很多的費用，首先是征信費用，非持牌現金貸平臺無法接入央行征信，只能是依托第三方數據和大數據分析，這里涉及一筆龐大的費用支出。

像是市面上一家有點知名度的第三方征信公司，最新估值就超過了60億美元，這背後其實是很多的現金貸平臺為它在埋單。同樣地，現金貸平臺要搭建一套大數據分析的系統，也是一個很龐大的工程，光是篩選出優質用戶和搭建風控模型，花費就要數以千萬元。

還有獲客費用，現在現金貸平臺單個獲客成本，從幾十元到幾百元不等。而現金貸用戶的單筆借款額只有500到1000元，這樣的情況下，用戶頭幾次借款時，他貢獻的收益都覆蓋不了他的成本。

現金貸平臺的資金成本也在因監管介入而不斷攀升，銀行對小額信貸不感興趣，監管也嚴禁銀行資金進入現金貸行業，現金貸平臺只能是尋找資金成本比銀行高四倍的機構或個人，導致行業資金成本上升。

此外，現金貸平臺還要面對借款人和惡意騙貸人的摸黑。諸如中介機構惡意騙貸、內外部人員勾結、代理銷售人員惡意刷量等欺詐形式，五花八門、防不勝防。現金貸平臺要時刻防範“黑客”的攻擊，平臺交易的是錢，比電商平臺更容易“招黑”，如果沒有過硬的安全技術，一不留神就會成為不法分子的炮灰。據悉，有家上市公司開了家現金貸平臺，結果被黑客褥掉了十個億。

我們說，這些成本如此巨大，現金貸行業目前還在發展初期，規模效應根本不足以攤薄這些成本。如果將這些費用都算做利息，再恪守36%的利率紅線，現金貸行業只能是還沒開跑，就倒在起跑線了，最後的結果很有可能是行業會逼向地下。目前，非線上的民間人工小額高利貸最高利率早已突破1000%！

二

現金貸用戶的聲音

再來看看，都是些什麽樣的人在用現金貸，他們的發聲才是最重要的。很奇怪，網上談論現金貸的那麽多，發聲要禁絕的人都不是現金貸用戶，甚至沒有人真正有興趣去了解這樣一群人，真正的現金貸用戶竟成了“沈默的大多數”。

據第三方統計數據，中國現金貸潛在用戶超過3億人。現金貸的特點是短期、小額借貸，一般是500元到1000元，期限不過是一周到一個月，主要用途是周轉或消費，也有借舊換還新，但杠桿金額絕對值遠談不上高。有調查稱，20位用戶中，5位借錢是用於“偶爾消費”，但13位則是用於周轉，包括臨時充話費、加油、繳稅、貸款周轉等，占比達到65%，最重要的是，他們的收入以及回款，都足以覆蓋債務。20人中有6人表示，利率有點高或過高，占比30%。但同時有11位表示接受，占比超過55%。多位用戶不約而同地表示：“雖然利率不低，但急用時可以接受”。可見，這些單筆僅為500元至1000元的現金貸，絕對值非常小，並不會給借款人構成債務負擔。

最後，筆者的觀點是，要治理現金貸亂象，不妨考慮加快放開利率管制，進一步推進利率市場化改革，讓市場主體充分競爭，利率真實反映風險和資金成本。對於現金貸平臺，允許他們收取一定的管理費。這樣做的好處是，現金貸平臺的壓力會降低一點，有更多的余地提供更好的服務，優質客戶也會脫穎而出，行業風險得到釋放，借貸成本自然會水降船低。不得不提醒的是，人們越早重視這個問題越好：現金貸的需求和供應一直都在那里，區別只在於它是活在陽光下，還是藏在陰影里。

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