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37歲、南部出身的小資男楊東庭，從小立志要憑自己的雙手累積財富。 他利用信封袋記帳控管每月開銷，學習股票投資技能，並以兩年為一階段達成財富目標，如今，已買下新北市住宅圓夢。 撰文‧歐陽善玲 「我不是一個很愛錢的人，但有兩件事讓我下決心，要靠自己的雙手累積財富。」說話時，楊東庭臉上還帶著稚氣笑容，今年三十七歲的他，在出版社當主編，外表看來比實際年齡小一些。 第一件事，是他大四的時候目睹家族爭產風波，詳細過程他不願多作回憶，只輕描淡寫地說，「有祖產又如何？到頭來大家都不開心，那時我就打定主意，以後一定要憑自己的本事賺錢。」這個想法在心裡扎根，但真正被刺激到，還是銀行理專無心的一句話，「錢這麼少，怎麼理財啊？」「有一次陪朋友到銀行諮詢一些理財問題，不料理專很機車地撂下這句話！當下很嘔，但事後回想，理專說得也沒錯。新鮮人剛入社會起薪二萬多元，若離鄉背井，扣掉房租、生活開銷，再怎麼省，一個月拿出五千元已很勉強了。這點錢，除了買基金還能做什麼？」楊東庭說。 第一個兩年 拚命兼差 靠工作存七十萬當時，楊東庭相信要變有錢必須先提高收入，再透過合適的理財工具來擴大財富效果，對長遠的財富目標並沒有特別想法。大學畢業後，他北上找工作，一方面懷抱著投身文教業的理想；另一方面，心裡仍有聲音要他趁年輕多拚一點，盡可能省錢、賺錢，快速累積第一桶金後，才能用錢賺錢。 剛開始，他的財富計畫並不具體，缺乏明確目標及時間，只一味地想提高存款數字。「我第一份工作就在出版社，月領三萬元，比同行多了三、五千元，算是顧及了自己的興趣及存錢目標。但我知道那樣不夠，扣掉生活開銷及房租，已所剩無幾。所以我規定自己一天只能帶一百元在身上，還卯起來兼差，舉凡網拍、翻譯書籍、家教都做過，不但多方嘗試且來者不拒。這樣下來，一個月平均可再多賺一至二萬元。」不只兼差，楊東庭還開始接觸股票，學習投資。「我買的第一檔股票是中華車，跟多數人一樣是靠聽來的。頭一回進場就獲利二成，後面又來回操作了幾次，也都有賺錢。嘗到甜頭後，我就更積極地研究股票，還報名社區大學投資課程，花三千元就能得到完整的基本知識，真是非常值得。」楊東庭像八爪章魚，努力爭取賺錢機會，工作兩年多下來，存款超過七十萬元。當時他才二十七歲，依照他平時省吃儉用、積極兼差的速度，很快就存到第一桶金。「有了這筆錢，該用來結婚，還是買房？該拿來投資，還是放在銀行？」他心中不斷盤算，為了讓自己理財方向更明確，才試著擬定財富計畫書。 「我不會做動輒八年、十年的財富計畫，那樣會讓自己缺乏彈性，且看不清資金用途。寧願先從短期計畫著手，按部就班確實執行，這樣達成機會反而高。」他以兩年為一個階段，避免財富目標被模糊。接著再評估手上可使用的工具，全力以赴使資產增值或收入增加，以求如期達陣。 ○三年他離開第一份工作，因為有待遇更好的公司向他招手。趁著每月薪資調漲，他給自己定下一個目標，下一個兩年存款目標提高五○％。方向確立後，楊東庭先評估手上可利用的工具及執行辦法。例如，透過信封袋記帳控管每月開銷、以跟會方式賺取七％利潤，並計算距離目標的資金缺口，再找其他管道設法彌補。 第二個兩年 增加投資 開盤八法決定進場與否「隨著年紀增加，我發現自己已不太能像剛出社會那樣大量兼差。想要維持、甚至提高所得水準，只能靠轉職加薪，或自我鍛鍊投資技巧，充實股票相關知識。」楊東庭試著利用融資擴大部位，以提升操作彈性。 「○四、○五年，我積極投資股票，除了看一些基本分析外，還開始接觸技術面的東西；其中，我覺得最好用、且適合一般上班族的工具，就是黃金切割率及開盤八法。」楊東庭解釋，黃金切割率用來抓高、低檔轉折實用性高；而開盤八法，則是在股市九點開盤後，利用五分鐘走勢圖掌握當天盤勢。 「如果九點零五分，九點十分，到九點十五分這三個時間點，漲跌互見，各有不同狀況，那表示這個盤很難掌握，當天不用進出了，乖乖上班就好。」他說，這種方法看起來簡單，但準確度大概有七成。像一二年上半年是盤整格局，就不利操作，下半年局勢明朗，績效也較好。 在反覆操練，不斷精進投資技能下，楊東庭買過一四○元的宏達電、並來回操作，後來布局國泰金也大有斬獲。原本的財富計畫是三年存款多一倍，到○七年檢視，不但目標順利達成，還因選對股票押對寶，投資貢獻超乎預期。這才發現，原來工作前兩年橫衝直撞、拚命存錢雖有不錯成果，但少了具體財富計畫，執行起來就是缺乏方向感，也無法自我調整，強化累積財富過程中相對不足的部分。 「我是南部小孩，在台北工作租房子，長期下來也是一筆不小花費。○七年左右，我手邊現金約一百五十萬元，當時就想，如果能用這筆錢買間小公寓，用房租付貸款，最後房子至少還是自己的。」這個念頭，讓楊東庭做好買屋的心理準備。他開始減碼投資部位，預留現金在手上，這樣看到好的物件才能隨時出手。 第三個兩年 轉租為買 用房產快速累積個人資產「有一天，房東跟我提及可能會搬到美國陪小孩讀書；話還沒說完，我第一時間就馬上反應，問她房子可不可以賣給我。」他費盡脣舌，慫恿房東趁著金融海嘯，美國房市低迷，趕緊賣掉台灣的房子，換現金去美國買房。房東大概也被催急了，最後以整數三百萬元成交。這個金額，比附近房屋成交價還低了二十萬元。 ○九年，楊東庭以頭期款八十多萬元，買下自己的窩。現在房貸只剩下一百多萬元，而這兩年房屋增值了約二百五十萬元，加上手邊現金約二百多萬元，累計個人淨資產部分就有近七百萬元。 三十七歲的呆薪族，憑著一股想要致富的衝勁及短期目標明確的財富計畫書，逐步完成夢想。下一個兩年，楊東庭仍將持續訂定目標，朝人生的第一個一千萬元邁進。 楊東庭 出生：1976年 現職：出版社主編 經歷：出版社編輯 學歷：靜宜大學國貿系 存錢計畫 3 要訣 1 以二至三年時間，訂定短期財富目標。 2 目標金額依可實現範圍設定。 3 尋求彌補資金缺口途徑，定期檢視達成率。 2年一計畫保彈性——楊東庭的存錢計畫書目標50萬 第 1 個二年計畫 既有儲蓄： 每月1萬元，可存30萬元（外加2～3個月年終獎金） 達陣方法： a.兼差每月5000元，多存12萬元。 b.跟會（利率7%），多存1.6萬元利息。 c.每月額外省2666元，多存6.4萬元。 目標100萬 第 2 個二年計畫既有儲蓄：每月1.3萬元，可存48萬元（外加2～3個月年終獎金） 達陣方法： a.兼差每月5000元，多存12萬元。 b.每月額外省3666元，多存8.8萬元。 c.將前四年存下的125萬元投入股市，報酬率10%，多存26.5萬元；20萬元短線操作，目標多存4.7萬元。 目標120萬 第 3 個二年計畫既有儲蓄：每月1.5萬元，可存52萬元。 （外加2～3個月年終獎金） 達陣方法： a.跟會（利率7%），多存1.6萬元利息。 b.每月額外省7042元，多存16.9萬元。 c.將前六年存下的225萬元投入股市，報酬率8%，多存37.44萬元。 d.可以考慮買房了。 | ||||||
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三月初，正值中國政府再推出打房措施之際，歐盟國家卻祭出半買半相送的「買房送居留權」政策，吸引大批東方投資客上門。 當希臘人只要一千一百萬 英國《衛報》（Guardian）報導，希臘、賽普勒斯祭出購屋金額在三十萬歐元（約合新台幣一千一百六十萬元）以上，可獲五年至永久居留權；商業投資一百萬歐元（約合新台幣三千八百八十萬元）者，可獲長期居留權。葡萄牙、愛爾蘭、西班牙也都各自制定門檻，其中以拉脫維亞的條件最優惠，在首都里加（Riga）購屋超過十四萬歐元或在鄉間購屋超過七萬歐元，就能取得居留權。 對於有錢沒處花的中國投資客來說，花個幾十萬歐元就能換到一張歐盟成員國的永久居留權，稱得上是非常有吸引力的交易，不僅幫自己買了一張身分證、免簽暢行歐盟的通關證，還幫子女就學買到一張方便證；反過來說，陷於債務困境的歐洲弱國則是拿錢消除房產過剩的災難，可謂雙贏政策。 根據統計，二○○七年以來，賽普勒斯的房價大約下跌一成五，但光是去年八月至十月，中國買家就已在賽普勒斯買下六百多件房屋。當然，除了購屋之外，要拿到居留權，買家還須證明自己沒有前科、經濟狀況穩定，更得同意至少在當地銀行存入三萬歐元，最短期限為三年。 歐盟國家推出購屋換居留證的政策，美國紐約州民主黨參議員舒默（Charles Schumer）與猶他州共和黨參議員李（Mike Lee）也提案，不過條件相對歐盟弱國嚴格得多：五十萬美元（約合新台幣一千五百萬元）以上的商業投資，只能換來三年非移民的居留簽證，而且不能依此申請綠卡、入籍或獲得醫療照護，倒是州區和地方的房地產稅及銷售稅都不能少繳。 不過，儘管條件嚴苛，根據全美房地產協會（National Association of Realtors）數據顯示，目前美國房地產買主中將近有一成來自中國，僅略比加拿大低，位居第二，這項事實反映出，中國人赴海外置產需求已是不可逆的趨勢。 | ||||||
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專門投資中山區套房的呂安淇，從一位房地產門外漢變成套房大亨，因為善用殺價心理戰，不但找出屬於她的談判密碼，還創造事業第二春。 撰文‧梁任瑋 站在台北市中山北路、長春路口，台北市套房密集度最高的中山區，個頭嬌小的璽朵國際董事長呂安淇熟稔地介紹商圈房價行情與投資報酬率。這裡是她的房地產事業發跡地，也是她從航空貨運公司小妹晉身套房大亨的大本營。 不論低薪小資族或現金多的投資客，低總價的小坪數套房因為入手容易，是很多人第一次購屋的選擇標的，呂安淇也不例外。目前在捷運中山站、雙連站、西門町站附近共管理三百間套房的她，練就買屋殺價功夫的入門磚，正是套房。 「在套房市場練好基本功，未來要投資更大坪數的產品根本不是問題。」呂安淇說，套房的屋主不乏在房地產業打滾許久的投資客，他們對於投資經驗較淺的買賣方心態掌握非常到位，大膽與投資客交手，便可在實戰中熟悉、磨練談判技巧。 總是以高級套裝、名牌高跟鞋現身的呂安淇，今年四十四歲，二十年前她還是航空貨運公司的小妹，月薪只有一萬元，三十歲那年，她問自己，「再過著領薪水的上班族生活，何時才能達到財富自由？」於是辭掉工作在汐止東科大樓附近開咖啡廳與精品服飾店。然而一把東科大火摧殘了汐止新台五路商圈，附近店家生意跌入谷底，呂安淇因緣際會加入傳銷業美兆健檢，口條不錯的她迅速升至Top Sales，累積了人生第一桶金。 二○○四年，朋友建議她投資房市，她原先只想保本，沒想到正好碰到一位想賣掉五戶套房的屋主，讓她賺了一筆。「當時房地產景氣還在谷底，對方不看好房價有上漲空間，加上屋況不佳長期空置，急著出場。」呂安淇向居中牽線的朋友問清屋主賣房動機後，算一算，這批套房位於捷運站旁，整理後出租，租金投資報酬率有機會超過六％，於是大膽進場。她抓住賣方急著用錢的心態，直接喊出低於市價一成的價格，很快就成交。 殺價功夫1 ： 不顯露心動 無欲則剛、不買最大首戰就告捷，嘗到甜頭的呂安淇發現投資房地產比直銷還好賺，索性踏入房地產業，成為快樂賺錢的全職投資人。 由於自己有多間套房在出租，不少同棟樓的房東都找呂安淇幫忙管理與招租，最後她乾脆成立一家包租公司，賺套房出租管理的錢，甚至在○七年還加盟東森房屋，成立團隊進軍房仲業，將房地產買賣與租賃結合。 十年來看過上千間，買賣過百間房子的呂安淇，有一套買屋談價心得。「談判一把尺就是，無欲則剛。」她認為，買房子就像逛街買衣服一樣，不要有非買到不可的壓力，雖然每個人喜歡的房子風格不盡相同，但喜不喜歡，在你心裡一定有個譜，重點是，千萬不要立刻將你的心動顯露出來，讓賣方抓住你一定會買的心態，之後要再殺價就很難了。 殺價功夫2 ： ﹁第二選區﹂看屋 找便宜投資機會不過，呂安淇也遇過條件不錯、議價不成功的房子，雖然沒有買到覺得有些遺憾，她總是換個角度思考，「錢在我手裡，只要繼續看屋，天底下沒有買不到的房子。」有人說，現在房價這麼高，要等到房價下跌，何時才買得到屋？呂安淇認為，自住型買方不必太固執於自己喜歡的區域看屋，不妨到「第二選區」尋屋，「沒有跨山，至少也要跨區」，每個人居住有地緣性，不可能一下子跨縣市到太遠的地方買房子，例如住在內湖的人，可以到南港、汐止多找找，也就是針對條件相當的區域比較，真正上桌談判時殺價，才不會被房仲牽著走。 她舉例，過去自己都集中在中山區買套房，前幾年跨區到松山、萬華區看屋，「才發現原來其他區域有我從未發現的美，甚至還有更便宜的投資機會。」換句話說，當你還有其他選項，去談判時，心就會比較踏實，不管房仲怎麼說都可以不為所動，堅持一價到底。 聽著呂安淇買房子的心法，可能會覺得她每次上談判桌一定是帶著關刀大砍特砍，實際上，她卻是逆向操作，面對屋主自售的房子，她反而會嘴甜一點，適時讚美房子的優點，因為沒有屋主會喜歡聽到別人批評自己的房子，尤其如果一邊嫌棄屋子、一邊又想大力砍價買到它，只會讓屋主的感覺很差，對於殺價不見得會有幫助。「不管是誰，聽到讚美的話，心情都會好，而只要心情一好，就算少賺一點也覺得無所謂。」她不斷強調買屋殺價嘴甜的重要性，「伸手不打笑臉人」這個道理，「嘴要甜是用來哄屋主，自己殺價的心卻要堅定。」呂安淇說，買屋有兩大部分可以殺價，一是屋價，二是房仲服務費。想要成功殺到價，用合理的價格買到房屋，還是需要預先做足準備功課。 殺價功夫 3 ： 嘴甜很重要 讚美效果勝過嫌棄談判最高境界是達到雙贏，此時，不妨利用仲介業務員擔任緩衝角色，讓仲介來幫你蒐集資訊，第一，用「刪去法」確定自己的預算、格局、需求；第二，用試探性的方式丟個價錢讓仲介議價看看；第三，待仲介回報之後就放著不動聲色，不面露喜色，甚至讓仲介知道，「自己不只在評估這一間房子，還有看其他間。」假設真的殺到了一個覺得可以接受的價格，為了給自己一個台階下，可以說「我要回去看我銀行的額度、回去問爸媽可以借我多少錢？」也就是後面要有一個「神主牌」當靠山，不要讓他覺得是你在決定，勿把壓力集中在自己身上。 和風談判學院講師吳建憲分析，呂安淇殺價的技巧正是談判學強調的「柱子理論」，也就是殺價前找出你出價的理由，也就是依據屋況、房價、個人財力、銀行貸款四根柱子當作殺價支撐點，藉此說服對方，但也勿把話說死，可以說「只要在多少金額左右，我會認真考慮，」讓賣方有面子，也創造未來議價的彈性空間，達到談判學裡最重要的一點「贏者不全贏，輸者不全輸」。 吳建憲說，買房子無論買方或賣方要有節奏感，一開始議價的差距可能很大，但愈到最後，出價速度愈要放慢，讓步的空間也要逐漸縮小，讓對方感受到你已「讓無可讓」，最後就看誰先把彼此的柱子扳倒。 隨著台北市房價愈飆愈高，壓縮了套房的投資報酬率，也讓呂安淇將資金轉往近年來房市蓬勃發展的馬來西亞。她說，馬來西亞房價每年平均上漲八％，租金投報率可達六％，她看好吉隆坡捷運環狀線將在一五年完工，屆時當地捷運密度會與台北市差不多，讓她覺得就像十年前的台灣，房價還有上漲空間，所以打算將過去在台灣買賣套房的經驗複製到當地。 從事過航運、直銷、房仲業的呂安淇，累積的人脈存摺豐碩，她自嘲，生活中從不省小錢，每次去買衣服都不跟店員殺價，只要她一出現就讓店員笑得合不攏嘴；但是當角色轉換為董事長與朋友談生意時，她又會展現出精明幹練的一面，一口價喊到底，她說，「做生意要懂得伸縮之道，當你在菜市場買菜，實在沒有必要花半個小時要一根蔥，才不會因小失大。」這個道理套用在房地產上，何嘗不是談判桌上最圓滿的結果。 呂安淇 出生：1969年 現職：璽朵國際董事長 經歷：航空貨運公司運物部經理、美兆健檢業務員、東森房屋中山長春加盟店店東 學歷：醒吾大學 房地產經驗： 曾改建欣欣百貨旁1200坪整層套房「璽朵四季宴」拉皮出售。 買屋談房 3禁忌 1.不要只找一家仲介看屋，可以針對同一個物件到不同房仲公司詢問開價。 2.不要一開始就把想買的「底價」講出來，要比實際預算低一成，才能買到期望價格。 3.不要一直批評屋主的房子，又想要殺價，最好嘴巴甜一點，讓屋主感覺你有買屋的誠意。 | ||||||
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週末，電視螢幕全是服貿攻防戰，幾乎讓人忘了房市重頭戲三二九檔期已經開跑。 空頭氣氛濃厚，近期唯一的利多︱︱兩岸服務貿易協議，又因學運而暫緩兌現，導致今年的三二九不只關注度低，根據永慶房屋調查，竟只有一七‧九％民眾有意進場。永慶房屋研究發展中心經理黃舒衛說，比起往年約二五％，今年是「近年最低的一次」。 但翻開其他數據，卻是兩樣情。《住展》雜誌預估，三二九全台推案量達四千五百 八十六億，為七年來新高；好房網調查，更有十二筆建案每坪開價創該區域新高。 為避開下半年選舉、搶搭「今年最後的好時機」，建商推案、開價「沒在怕」，但買方意願卻一片低迷。「上熱下冷」的三二九，可能成為議價空間增大、房價鬆動的起點，民眾如何打贏這場心理戰？ 「比起『三二九』，不如『四二九』、『十二九』再進場！」一名建商直言，過去景氣好，三二九常過年後就開跑，檔期最長甚至可持續到一季，但今年，可能提早一個月結束，且建商高姿態，最快四月底就將面臨考驗。 他分析，三二九各家狂砸廣告是必然，但最快一個月後，代銷和建商就會根據市場反應初步檢討。他透露，若市況不佳，建商通常會暫緩銷售、「鎖住」手中有未來性的案子，如交通條件好、生活機能佳且符合自住需求的產品，待市況好轉，再視時機重新推案。 但若是「先天條件差」，如位於新興重劃區、區域案量大的建案，則會繼續加碼、宣傳。 估選前、十月底價格最低 「當你發現某建案廣告無所不在、無法忽視時，就代表這案子賣得很差，老闆急了！」因此他建議，四二九後，可觀察廣告佈局，還留在版面上的案子，通常是建商心中的二、三軍，以早日完銷為原則，價格讓步空間大，開價下殺一、兩成只是「基本」；到選前、十月底，預計是市場最亂的時候，中南部預售屋牌價砍一半成交都有可能。 他也指出，三年才推一案、手上僅單一建案的中小型建商，通常有不得不賣的資金壓力，因此，去化速度慢、對方信心動搖，民眾越可大膽開價。 | ||||||
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撰文‧鄧麗萍 很多大學生離開校園，還沒賺錢，就先負債；來自小康家庭、私立大學中文系畢業的喬芳也一樣，剛畢業就背負四十五萬元學貸。但助學貸款的壓力，更讓她體會到「金錢」的重要性。 根據規定，若能在畢業後一年內清償助學貸款，就不必支付利息，因此，喬芳一畢業馬上找到工作，當時起薪二萬六千元，她省吃儉用，想趕快還債。 每個月薪水匯進戶頭之後，她會先扣掉一半，轉匯到其他帳戶去，剩下的一半，才是每月各項生活開銷可以動用的，等於每月存下一半薪水，加上年終獎金，很快就存到二十萬元。再加上她在大學時期努力打工和投資基金累積到十萬元，以及向二姊和爸爸籌措十五萬元，讓她畢業一年後，一口氣把四十五萬元的助學貸款還掉。 「財富是一步一腳印累積而來的。」喬芳很早就有這樣的體悟，愈早開始理財，就能愈快達到財富自由。 還完欠債，喬芳也絲毫不懈怠，除了省錢之外，也積極理財。打從一開始，她的理財目標很清楚，就是「要擁有一間屬於自己的房子」。為此，喬芳還完學貸後，努力存下第一桶金，朝結婚置產的目標邁進。 捧著第一桶金想住台北 預算只有六百萬元 房仲愛理不理雖然奉行節儉，但在生活開銷上，她不會為省而省，而是追求最高的ＣＰ值（性價比），比如她會買上萬元的iPhone，因為搭配每個月一千多元的電話月租費和3G網路資費方案，家中就不需再另外申請寬頻網路。她也會買一雙四百五十元、別人眼中很貴的優質拖鞋，但一穿就是六年，攤下來很划算。 她很明白，只靠死薪水和省吃儉用是不夠的。二○○七年正值牛市，她買基金，男友鑽研股票，投資相當順利，很快地，兩人的資金都累積到百萬元。沒想到，○八年的金融海嘯，卻讓她和男友的財產慘賠，資產剩下三成，只好忍痛部分認賠出場，等於「斷了一條腿」。 然而，喬芳說，「三十歲前有三次破產的權利」，不要因為害怕風險就裹足不前，只要還有工作能力，就一定可以靠收入繼續站起來。這場金融災難，不但沒有打擊他們對投資理財的堅持，反而在一年多後，兩人發現市場有反轉訊號出現，又繼續投入，把賠掉的部分全賺回來。 有了第一桶金，喬芳開始積極看房，並依據自己以及男友的財力，計算出可負擔的物件價格。男友是金融業上班族，兩人的月薪加起來約八萬元，每月可負擔二萬多元的貸款，因此，她開出的買房預算是總價六百萬元、位於新北市新店區的房子。 「剛開始，房仲都不太想理我們。」喬芳說，當時房市正熱，房仲看她的預算有限，成交機會不大，因此不太積極介紹房子給她。即使房仲願意帶她看屋，多半都是坪數很小，或賣相較差的房子。「房仲還帶我去看那種往窗外一探頭，旁邊就是一座橋、車多吵雜的房子。」 網路看屋加實地勘查 挑房三撇步 住到高ＣＰ值房子但她不氣餒，市面上幾乎所有的房屋仲介公司，她都去委託，只為增加看屋的機會。同時，她化被動為主動，先在網路上自行看屋，碰到喜歡的物件，再請房仲帶看實體屋。「我在網路上看了半年，大約上百間，這樣不但可以感受到市場價格的波動，出價時心裡也比較篤定。」她後來買到的，就是當初在網路上看到非常喜歡的房子，但當時賣方出價一○五○萬元，她自認買不起，打消念頭，結果半年後，她發現那房子已降價至九五○萬元，足足砍了近一成，她便瞄準賣方急於出售的心理，趕緊請房仲帶她看屋。 從網路到實體看房，喬芳累積了三個心得，首先是挑選地段，她自忖住不起捷運宅，但希望能夠走路搭捷運上班，因此特別留意一些看似有點遠，但「走小路或捷徑、約十分鐘就能到達捷運站」的區塊，花較少的錢，依然能住在靠近捷運站的地段。 其次，挑選有屋齡的房子，因為降價空間較大，但會留意大樓管委會是否運作正常、住戶是否拖欠管理費等，因此，在看房時，她特別注意電梯間貼的管委會財務公告，以確保未來的住所是否為管理得當、住戶素質不錯的社區。第三則是戶數不要太多，因為她曾住過千人社區，人口繁雜，管理也比較鬆散。 二○○九年六月，政府推出史上最低利率的青年貸款，他們把握機會，加緊看房的腳步。但當時，喬芳看中的房子，卻卡在「房子總價超出預算逾二○％」的難題，她透過不同的房仲，連續看了兩遍，還是覺得很喜歡，最終和屋主討價還價成功，提高購屋的預算，在新店區大坪林捷運站附近買下一戶三十坪、總價八五○萬元、含車位的社區大樓。「我一開始就鎖定新店，因為捷運方便，離台北市也不遠。」喬芳說，千金買房，萬金買鄰，而且增值潛力比撿便宜更重要，會漲的房子，往往價格比較貴。雖然喜歡的房子超出預算，但她還是咬牙，和當時的男友（現已結婚）各拿出一百萬元當成頭期款，加上公婆資助一百五十萬元，貸款五百萬元買下房子。 夫妻分配家庭支出 累積一加一大於二的財富速度由於買房超出預算，她對金錢管理更加謹慎，透過每日記帳、專款專用，管理自己的資金流向。「我原本有三個帳戶，包括薪資、投資、緊急預備金帳戶，買房後，又多了房貸支出帳戶。當薪資帳戶入帳，第一件事就是按固定比例分散在各個戶頭。」其中，三分之二的薪水（約三萬元）都匯入房貸支出帳戶，剩下三分之一用來投資，工作績效獎金就存入緊急預備金戶頭。她負責繳房貸，另一半負責生活開銷和投資，每月房貸要繳一萬六千元，但她不喜歡負債的感覺，每個月薪水進帳，就直接把三萬元匯入房貸支出帳戶，希望早點還完房貸。 由於大筆還款，才短短四年多的時間，喬芳的房貸已經繳清近六成，僅剩下二九○萬元，而她和先生的投資部位目前淨值達三百萬元，隨時可還完房貸，等於已經沒有負債的狀態。 「很多親友都覺得驚訝，我們竟然能在房價高漲的台北，買到了自己的家。」如今，原本八五○萬元的房子已增值至一千二百萬元，讓年僅三十四歲的喬芳坐擁千萬資產，晉升有屋、有車階級。 「理財目標清楚，可執行度高，就能達成夢想。」喬芳認為，投資理財的方法很多，找到一個最適合自己個性與條件的，按部就班、長期堅持下去，縱使領死薪水，仍能有車、有房又有錢！ 喬芳 出生：1980年 現職：網路科技公司業務開發部經理學歷：世新大學資管系碩士、淡江大學中文系 家庭：已婚 淨資產 還債期 19～25歲 大學畢業背負45萬元就學貸款，靠20萬元工作收入加上積蓄10萬元，以及家人資助15萬元，還清45萬元貸款。 -45→0萬元 投資期 26～29歲 努力存款加上基金投資，存下第一桶金。但碰到金融海嘯，資產縮水至30萬元，直到市場反轉，資產再回到100萬元。 第一桶金100萬元 房奴期 29～30歲 和另一半各拿出100萬元當頭期款，公婆資助150萬元，貸款500萬元，買下總價850萬元的社區大樓。 350萬元 千萬贏家期 31～34歲 房產增值350萬元，房貸剩290萬元，股票部位約300萬元，隨時可還完房貸。 1200萬元喬芳累積千萬資產三大心法．靠節儉和投資，3年存下第一桶金。 ．購屋預算低，但委託6家房仲，增加看屋機會，先自行在網上看屋，篩選後主動要求房仲帶看。 ．利用政府青年購屋優惠貸款的機會，降低房貸成本。
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