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理財觀念大不同，財富與人生的格局也會大不同。

如果你覺得現在很窮或不夠有錢，沒關係，因為很多白手起家的有錢人都曾經是窮人，他們都曾經是「最會賺錢的窮人」，問題在於你的決心有多大？

為了成為有錢人，你願意付出多少代價？

你喝過苦茶嗎？苦茶的苦有三種層次：入口時是苦澀，讓人想尖叫的苦；苦汁經過喉嚨後會反芻出一種苦酸，直衝腦門，是一種會讓你想哭而且表情扭曲的苦。然而，汁液入肚後你的嘴巴會留下一抹清香，轉換成一種令人回味的苦甘。

人生由貧到富的過程如同喝一杯苦茶，沒有人比三十八歲的科學園區工程師陳耀光（化名）更能體會這種人生的況味。

陳耀光的父親，原本務農後轉型從事金屬環扣加工業，因長期暴露在高頻噪音下導致重聽，意志消沉的他沉迷大家樂，讓陳家經濟陷入困境。

出身貧窮家庭的陳耀光，儘管苦澀，但他明白這是沒辦法選擇的，只有默默地承受。這是一種無可奈何的苦。

然後，他開始做家庭代工、去工廠做工、兼家教、到園區上班……，好不容易存下人生第一個一百萬元時，卻因投資失利痛賠八十萬元。這種苦，對他而言甚至比「無可奈何」的苦更難受，是一種令人想抓狂、想搥心肝的苦。

在三十歲那年，陳耀光從僅有的二十萬元，拿出一半的積蓄報名投資課程，不但讓他翻轉了貧窮命運，也成功靠股市與房市理財賺回兩千萬元，並清償家中四百萬元的負債，嘗到苦盡甘來的甜味。

現在的他，每當看著兩歲女兒的可愛臉龐，心中油然升起一股成為女兒眼中「富爸爸」的志氣，因為，這是陳耀光兒時最缺乏的一份依靠感。

但即使家境變好了，他還是相當勤儉低調，他說自己只是個平凡的工程師，未來消費、購屋還想持續一貫「哭窮」的低調風格，當個不起眼的人。他並不想曝光身 分，只願意匿名分享經驗。「我想，如果像我這麼窮苦出身、家中又負債累累的農村子弟，當個平凡上班族都能脫貧變有錢的話，那麼很多家庭環境比我好的人，應 該更沒有氣餒的理由！」

第一頁：窮的恐懼

從小帶妹妹四處打零工，支持他的最大動力是：不要窮一輩子或許很多人不想去面對，但事實上，貧窮的觀念是有可能會世襲的！陳耀光從小學開始，就必須帶著家 中三個妹妹四處打零工貼補家用。他年少記憶就是：「做工、做工、一直在做工……」，而支持他做下去最大動力，是來自於他內心最深的恐懼：「我現在窮、會不 會窮一輩子，甚至連下一代都窮下去？」老家在彰化，陳耀光在家中排行老大，早期父親務農家境清苦，後來為增加收入，轉做成衣金屬扣環的代工，父親卻因長期 暴露在噪音下，導致嚴重重聽，讓他失去工作能力。「熟客看我們家可憐，勉強給些單子，但每月一萬多元的收入，怎麼夠養我們一家六口？」於是家裡開始借貸過 日子，後來陳父的醫療開銷增加，一家人只能靠親友接濟，以及陳母與孩子們四處打零工貼補家用。

但要命的是，原本儉樸的父親受到一連串的打擊，居然開始幻想著一夕致富，沉迷於大家樂簽賭，讓家中的經濟狀況雪上加霜。

親友、學校老師都知道陳耀光家裡很窮，會幫他們介紹打零工的機會。「我從十歲開始，就會在放學後帶著七歲的大妹、六歲的二妹，去組合牛排刀。先用兩片木片 貼合，再用釘子固定，完成牛排刀的刀柄，釘一百支才賺十元，一千支才賺一百元……。」各式各樣的家庭代工，對陳耀光四兄妹來說，早就是家常便飯。

第二頁：看一塊錢的角度

跟女友約會，吃一碗飯的支出都要記下因為這些錢，都是家人的血汗錢「長大後，我在就讀高中期間，還曾去鐵工廠打工，在高溫、嘈雜的惡劣環境中工作，我反而 不覺得有什麼苦，每月賺的六千多元全數繳回家裡。大學就讀化工系時，兼家教、當店員打工賺錢，賺來的錢也幾乎都拿來貼補家用。」「即使出社會開始正式賺 錢，過得極為節省，但家裡有負債要還、父親看病的錢加上家用，即使想要存個私房錢都很難，更別說還有二十四萬元的學貸要繳。」「這種情況迫使我必須詳細地 記帳，才能夠有效控管身上的每一塊錢。」他說：「說來很丟臉，大學時代與女友交往時，一碗滷肉飯、一瓶飲料錢，我都記得清清楚楚。我很坦白跟她說，我用的 每一塊錢都是全家人賺的血汗錢，就拿我大三開始為何不需要助學貸款？是我妹妹當護士，每月賺三萬五千元，拿三萬元給家裡，補貼我的學費而來。」雖然家境貧 寒，但陳耀光還是在全家人支持下，半工半讀完成碩士學業。因為，陳家人堅信讓家中至少一個人能獲得高學歷，是翻轉貧窮的一線生機。

二○○二年陳耀光退伍後，他先到科學園區某公司上班，月薪二萬八千元。「我那時經常加班加到很晚，甚至超時加班，平均每月都可以領到近四萬元，得以每月給家用一萬元，自己用八千元過活，其他全部存下來。」

第三頁：發財夢碎

拿省吃儉用的錢積極理財

但缺乏正確理財觀，最後賠到剩二十萬元存了一點念碩士的本錢，陳耀光的研究所學費，由畢業後簽約服務的科技公司補貼，讓他不用為學費煩惱。然而，念研究所時，一堂會計學的課，改變了他過去只聚焦上班存錢，而忽略提高「財富淨值」所需要的積極理財作為。於是，他開始積極投資理財，然而因為缺乏正確的投資理財觀念與方法，讓他在三十歲以前，吃盡賠錢的苦頭。

第一次是投資未上市股票的慘賠經驗。「還記得我在省吃儉用存到三十萬元後，懷抱著賺大錢的美夢，聽信朋友建議，買了人生第一檔未上市股票斯其大，沒想到最 後淪為壁紙，讓我慘賠二十萬元。」第二次是○七年，陳耀光看報紙與財經電視台買股大賠的經驗。比方說，他以兩百四十幾元附近買進可成，「當時大家都說這檔 股票基本面不錯，但我買進後沒多久就一路下跌，抱到只剩一百一十元才忍痛賣出，沒想到，賣掉沒多久後就開始起漲，幾乎是賣在最低點。」手上每月扣款三萬元 的基金也是，包括富達歐洲基金、富蘭克林坦伯頓成長基金、美林世礦基金（後來美林旗下基金轉手貝萊德集團，現改名為貝萊德世界礦業基金）等，在○八年金融 海嘯時贖在最低點，省吃儉用投入的一百萬元本金，最後只剩下二十萬元。

「你能想像一個從小窮到快被鬼抓走、生活省到幾乎沒娛樂的人，這種賠法，心裡會有多痛！」德國股神科斯托蘭尼（André Kostolany）說：「錢很多的人可以投機，錢不多的人不可以投機，沒錢的人則一定要投機。」○八年底，當陳耀光賠到快一無所有時，他決定從僅剩的二 十萬元總財產，拿出十萬元報名參加投資課程，鑽研技術分析去學股票、選擇權操作技巧。

上課前，他還先打聽過上課老師背景是身價數億元的操盤人，向他學習投資，的確有機會提高勝率。「當時我不敢讓我的家人知道，但有徵求女友（現在老婆）的諒 解，我告訴她，這十萬元我要砸下去，這是我從貧窮翻身的一個機會。 」憑著這股「破釜沉舟」的覺悟與對女友的承諾，陳耀光上起課來格外用功，不但勤做筆記，還時常把用技術分析後觀察的盲點與疑問記下來，畫圈標記，截圖後寄 給老師請益。「所以老師對我印象很深刻，老是在半夜二、三點接到我的詢問e-mail，覺得我很認真，很願意幫我；而書面回答，有時比在課堂上回答更深 入，也更有幫助。」更難得的是，除了投資「正確的技能」，他也學到真正的「致富觀念」。陳耀光強調，「與其聽專家的，還不如聽真正靠投資大賺的有錢人怎麼 說。」他說，讓他財富逆轉勝有兩大貴人，這位台股啟蒙老師是第一位，「從他身上我學到了：想致富，就得想辦法將資金效率化。」

第四頁：結識貴人

向有錢人多問、多學習理財之道，展現積極態度，他們也會想拉你一把○九年二月，當台股尚在打底階段，陳耀光就開始留意逢低撿便宜的買點。三月反轉上漲的那 波行情中，他先後抓到不少股票的波段行情，例如南璋、先豐等股票底部翻揚時，他幾乎都是融資買進，有小賺就加碼買進，直到技術線形出現反轉訊號再全數出 脫。因為過去大賠的經驗，讓他格外嚴守停損、停利的紀律，再搭配選擇權的操作，才短短二年多的時間，他就滾出了七位數財富。

在有土斯有財的觀念下，一一年六月，陳耀光在台中重劃區買下人生第一戶房子，這戶當初以每坪十五萬元、總坪數四十五坪，加上車位，總價八百多萬元的房子，也讓他結識了投資路上的第二個貴人：一位願意教他房市投資技巧的代銷業老闆。

為了殺價成功，陳耀光使出哀兵策略，「看到很中意的房子，我就帶著有重度殘障身分的爸爸去看屋，營造弱勢家庭想辦法買屋的渴望。這種買不起，卻很想買的哭 窮策略，最後讓我與房屋代銷大哥熟識，他願意賣我較便宜的價格，還願意拉我一把，教我房市投資理財的技巧。」在陳耀光的字典裡：「要致富就要不怕丟臉，要 多問、多學習，要變有錢本來就是與眾不同的。」「當你展現自己經濟弱勢的一面，主動詢問有錢人的賺錢之道，你會發現一些正直的有錢人，看你這麼積極想要翻 身，都會想要拉你一把。最怕一種狀況就是，當有錢人想要拉你一把時，還找不到你的手在哪裡！」陳耀光分享訣竅。

後來，在資深代銷業者的提點下，陳耀光學會了「買賣預售屋」的滾錢技巧。「除了會挑地段，還學會跟著政府的重大建設跑。此外，人脈也是關鍵，跟熟悉的代銷 業者維持良好的關係，投資更能事半功倍。比方說，一個案子出來，代銷業者一定先掃進好的單位，假設新屋一坪開價十三萬元，代銷業者可能先拿到十一萬元，所 以透過代銷公司拿到便宜的價格，然後給業務足夠的佣金利潤，請他們幫忙在交屋前賣掉，就能賺到中間的價差利潤。」

第五頁：走向致富之路

持續耕耘股、房市，他許願：四十五歲要賺二億元！

「假設當時一戶四十坪、八百多萬元的預售屋，訂金、簽約、開工款三十萬元。一戶每坪只要賺一萬元，四十坪就四十萬元，十萬元給業務抽佣，一戶我就能賺三十 萬元。當時我一買就是三戶，共花九十萬元。當時房市好，幾個月一轉手就能獲利九十萬元。」「最高紀錄我還曾一次買五戶，那時的房市狀況較好，一戶平均賺四 十幾萬元，一轉手就賺二百多萬元；前後不過一年多，房市理財的資金就滾出五百萬元的財富。」「房市比較沒這麼熱絡後，我還是會抽出時間揪團看屋殺價、跑案 場、勤跟素質好的房屋仲介套好關係、賺取價差，雖然利潤不比以往，但我還是會持續觀察可以賺錢的空間。」陳耀光表示，「就像前陣子成交賣出的一個物件，價 差賺六十幾萬元，仲介抽佣賺四十幾萬元，我自己才賺二十幾萬元，賺得比仲介還要少，但我還是不放過任何可能賺錢的機會。」如今，他一一年買的「起家厝」， 附近最近最高成交價已達一千五百萬元，房屋增值已經六百七十五萬元，加計這些年幫家裡還清的四百多萬元負債，光是在股市與房市的獲利，就累積了至少二千萬 元，最近他還計畫與房市友人合買六千萬元的土地，持續朝他的致富之路邁進，並且許下四十五歲要賺兩億元的宏願。誰說窮困上班族就永無翻身之日，從陳耀光身 上，我們看到了無限的可能。

從小背債，謹守省、記、學、人脈，讓他變有錢

—— 陳耀光翻身三階段

大賠摸索期 （30歲以前）

負債400萬元

除了要幫家裡還400萬元負債，還要還自己的學貸；出社會後從月薪2萬8000元助理工程師做起，也將省吃儉用的錢拿來投資。

理財方法：

省 月花8000元，每月薪水存超過三分之二。

記 勤於記帳，連一碗滷肉飯錢都要記下。

NG 投資功課不足，誤買未上市股票，又亂聽信明牌，股票失利大賠，戶頭僅剩20萬元。

學習成長期 （30歲以後）

累積 500萬元

在金融海嘯後台股4000點附近，抓到榮化、南璋、先豐等股票，用信貸百萬元，融資方式波段操作加計購屋理財，累積500萬元財富。

理財方法：

學 拿出存款一半、約10萬元，跟著資產上億的操盤手學習技術分析，學會台股、選擇權的操作技巧，每晚研究線圖，積極標記看法並向老師請教，增加功力。

翻身致富期 （至今38歲）

身價 2000萬元

2011年以頭期款150萬元，買下總價800多萬元房屋，目前市值1500萬元。再加上投資獲利，身價至少2000萬元。

理財方法：

將學習到的技巧應用在股市上，並將資金做預售屋投資，貸款買房賺價差，最高紀錄一次擁有三戶房子。此外，人脈也是關鍵，與熟悉的代銷業者維持良好的關係，投資房產事半功倍。

富爸爸1號

陳耀光

出生：1978年

現職：科學園區工程師

勇於投資、結交富朋友，窮爸爸這樣搏翻身

富習慣

很會管理自己的錢

收入-儲蓄=開銷，月存薪水三分之二以上，或兼職加班增加收入，從記帳節省開支，並計畫把儲蓄拿來投資。

在投資賠錢後仍有勇氣

即使投資失利，仍專注致富機會，東山再起。

願意花大錢自我投資

即使花掉積蓄的一半，也要把握致富的學習機會。

欣賞富朋友，積極請益成功人士賺錢對策結交富朋友不是勢利，而是要能從中學習事半功倍的賺錢之道。

懂得資產極大化，資金效率化懂得適度利用貸款、融資槓桿，投資股票、選擇權，再投入房市理財，積極讓錢變大。

窮習慣

很會弄丟自己的錢

扣掉開銷，剩下的錢才存著，自覺並不奢侈，但經常不知錢花到哪裡去。

在投資失利後只剩洩氣

一朝投資失利，就放大投資障礙，一蹶不振。

逃避自我成長的機會

死抱積蓄或拿來享樂，也不願花錢學習致富技能，或用於能提高收入的任何學習。

仇富心態作祟，

不想主動請教致富之道

逃避結交富朋友，安貧樂道自我安慰，或即使有富朋友也不好意思開口請益致富之道。

認定投資是麻煩事，乖乖定存只懂存錢，忽略通膨只會讓錢變小，漠視提高投報率所產生複利財富增值的威力。

資金效率化

槓桿買預售屋滾錢３撇步

撇步１ 挑地段、勤跑預售屋案場買預售屋買的是未來的「願景」，挑地段很重要，最好能跟著政府的重大建設跑，或有題材的新興重劃區，利用假日勤跑案場，實際感受市 場買氣，展現購屋意願，可找有口碑、有品牌的建商推出的預售案，到現場多問、多比較，感受市場熱絡與否的氣氛。

撇步２ 與代銷業房市

投資高手套好關係

熟識至少一位代銷業的房市投資高手，對自己的房市理財絕對有幫助。與其建立良好的關係，將有利在第一時間，取得相對較好的物件，或談到相對優惠的價格。越 快在推案初期拿到好物件，就越能在交屋前賣到好價格，利潤空間越大。但還得不吝於給代售的業務或房仲足夠的佣金抽成，成為他們眼中的「好咖」客戶，越有利 成交速度。

撇步３ 留意風險控管，多留預備金有些建商在還沒領到建照時就先偷跑銷售，雖然有機會拿到比較便宜的價格，但沒有建照就等於還沒買到產權，賺價差雖然利潤比較大， 但風險比較高，此時最好找信得過的代銷業者，否則不建議輕易嘗試。另外，預售屋在購買初期，雖然只需交付訂金、簽約、開工款，買方還是得預留一筆預備金， 以因應萬一成交時間延長所必須交付的款項。

本金極大化

２招技術分析找強勢股

陳耀光生活儉約，但在投資自己學習賺錢本事的花費卻很大方。每月記帳花費控制在8000元左右的他，曾經在積蓄僅剩20萬元時，花一半的錢跟真正賺錢的操 盤手勤學技術分析。學成後，他積極透過融資、信貸等適度槓桿投資股市，透過從K線、形態找強勢股、抓波段行情的技巧，「以小搏大」賺理財的第一桶金。

第１招 從價量與K線，找波段強勢股（南璋）若股價在一段時間整理後，出現帶量長紅K，後續將可望有一波漲勢。

第２招 從底部形態，逮波段漲勢股（先豐）底部形態很多，假設以圓弧底為例。若股價在低檔出現向上突破前波套牢區，可望出現一波漲勢。

圖說：

就算已經變成有錢人，陳耀光還是會記錄每天支出，生活也相當節儉，一個月只花8404元（紅框處）。

製作人•謝富旭 撰文•林心怡 研究員•吳沛璇 插畫•李俊建