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富國銀行賬戶門：美國拿“大老鼠”也沒好辦法

美聯儲主席耶倫周三9月28日要上國會山對眾議院金融服務委員會進行每半年一次的聽證會，就央行監管金融機構的問題回答議員的提問。這次聽證會是根據2010年通過的金融監管改革法案《多德-弗蘭克法案》規定舉行的一項定期聽證會。

考慮到參議院剛剛在9月20日傳喚富國銀行(Wells Fargo)的CEO斯頓夫(John Stumpf)就該銀行的不正當銷售行為質詢了2個多小時。今年眾議院金融服務委員會的例行聽證會對於耶倫來說可能會不太好過關。

原本《多德-弗蘭克法案》要求總統任命一個美聯儲副主席專門負責監管業務，但是奧巴馬總統至今也沒有任命美聯儲副主席，所以耶倫只有親自上國會山去迎接議員們的質詢，比如關於如何監管包括富國銀行在內的金融機構這樣的頭疼問題。

富國銀行在最近幾年中為了業績，在未征得客戶同意的情況下，私自以客戶名義開設各類銀行賬戶，用偽造的電子郵件賬號與客戶簽訂網上銀行服務。根據富國銀行自己的統計， 有150萬個銀行賬戶和56.5萬張信用卡都是未經客戶同意開設的。

自2013年以來，富國銀行都是美國市值最大的銀行，直到9月受到因為私開賬戶被罰款1.85億美元的新聞影響，才把市值第一的位置讓給了摩根大通。富國銀行是股神巴菲特最喜歡的銀行，巴菲特從1989年起就開始投資這家銀行。今年3月，巴菲特的哈撒韋公司公告其在富國銀行的持股達到監管門檻的10%。巴菲特目前對富國銀行的醜聞保持沈默，只是表示在11月前不會評論。

重壓之下必有犯罪

富國銀行

曾在美聯儲負責銀行監管的盧菁告訴第一財經記者，“富國銀行的問題肯定是系統問題，整個公司的文化就非常激進，對銷售人員要完成的指標定得太高，應該是出現這些問題的原因。”

曾在富國銀行工作過的蘭德沃德(Ruth Landaverde)向媒體公布她在富國銀行工作時每周必須至少完成4張信用卡、4筆汽車貸款、3筆房屋抵押貸款或重新貸款的銷售任務，才能保住工作。而且她強調，這只是基礎工作定額，沒有任何獎金和傭金。她在富國銀行工作短短一年之後就受不了壓力離開了。

盧菁說：“我本人也是富國銀行的客戶。富國的房貸利率很有競爭力，所以我去富國銀行辦理房貸重新貸款業務。富國銀行的客戶經理很熱情也很有幫助，但就是拼命向你推銷其他產品，不管你要不要或者適不適合。客戶經理說辦理房貸規定一定要辦理一個支票賬戶，透支保護和儲蓄賬戶。支票賬戶我可以理解，可以用於支付房貸，但是我真的同時需要開儲蓄賬戶嗎?最後實在是覺得幫那個客戶經理一個忙吧，就按照他的要求都開了。”

斯頓夫20日在參議院聽證會上作證時說，不是只有富國銀行的支行在業績高壓下拼命推銷銀行產品，而是整個銀行業都在這麽幹。2007年金融危機以來，美聯儲把貸款利率降到了接近零。這一非常之舉雖然推動金融危機期間的經濟增長，但也嚴重損害了銀行賺取貸款利率的機會。富國銀行和其他美國大型銀行比起來投行業務並不占優勢，所以被迫在零售銀行上加倍激進。

在銀行業高度飽和的美國，除了每年自然增長的人口外，很難有客戶會沒有銀行賬戶。所以對已有的客戶進行交叉銷售是整個零售銀行業的生命線。如果客戶開的賬戶越多，銀行就有更多機會收取各種費用，包括支票賬戶透支費、退休賬戶管理費等。而且客戶也更難轉換銀行。

富國銀行還特別將其分點稱為“商店”(Stores)而不是支行來鼓舞客戶經理們對客戶的交叉銷售。富國銀行每季度向投資者公布季報時的展示亮點就是自己每個客戶平均擁有6個以上的銀行產品，而其他銀行的客戶通常擁有不超過3個銀行產品。該銀行甚至有一個項目，目標是客戶擁有產品增至8個，不過銀行從來都沒有達到這個水平。

蘭德沃德對於在富國銀行工作時的壓力還是後怕連連，對於富國銀行會有大規模的未經客戶同意就私開賬戶的欺詐行為表示很容易理解。在完不成銷售指標就開除的嚴厲重壓下選擇違法行為保住工作和一家的生計，確實是合乎邏輯的結果。

給富國銀行開出罰單的消費者金融保護局(CFPB)稱：“這次行動應該給整個行業一個警示。金融業的激勵機制如果不嚴密監管，很有可能導致違背法律行為的出現。”

富國銀行最終承諾在今年年底前結束設定銷售目標的項目。

美聯儲的“守株待兔法”

富國銀行如此的不法行為並非一年兩年了，美國銀行業的監管部門直到今天才發現並加以處罰。這不禁讓人要問，監管部門每年的審核都幹嘛去了?

“美聯儲去銀行檢查的工作很艱難。以前曾覺得可能會有問題，但是老板告訴我們要抓住鐵證很難，只有等銀行犯下非常愚蠢的錯誤時，才能夠一次性進行嚴厲處罰。這次富國銀行犯下的就是一個非常愚蠢的錯誤。”盧菁說。

富國銀行私開賬戶的行為從各種角度講都是非常愚蠢的錯誤。其實，從富國銀行盈利的角度講，也是個錯誤。在超過200萬個私開的賬號和信用卡中，只有不到5%的私開賬戶，也就是10萬個賬戶為富國銀行貢獻了費用收入。富國銀行總共也就從這些私開的賬戶中收入了240萬美元，平均一個私開賬戶僅貢獻了1美元。而為此付出的代價是被罰款1.85億美元，外加名譽上的損失。

“美聯儲只能檢查銀行的各項規章制度，檢查流程是否有問題。美聯儲無法介入銀行的日常經營活動，要把問題扼殺在早期萌芽狀態比較困難。”盧菁說。

富國銀行私開賬戶的問題之所以被引爆，不是因為監管機構的日常檢查，而是因為客戶不滿被收費起訴銀行。3年前客戶發現自己明明應該有足夠余額的賬戶突然出現了透支費用，進而發現原來賬戶里的錢有一部分被移到了一個新開的賬戶中去，才造成自己原來的賬戶出現資金不足的問題。客戶不認為自己曾經開過這樣的賬戶，所以憤而起訴銀行，最終引起了媒體和監管機構的關註，引爆了整個私開賬戶事件。

而僅僅從制度和程序上講，富國銀行不僅沒有過錯甚至堪稱楷模。富國銀行的高層在過去幾年中不斷強調不能在客戶沒有同意的情況下私開賬戶，甚至舉辦了多場職業道德培訓活動讓客戶經理聆聽來自銀行高層的道德宣講，特別是對私開賬戶行為的零容忍。富國銀行自己公布了在過去幾年中已經開除了5300多名行為不當的雇員。

斯頓夫在剛接到罰款通知時，還發表聲明斥責私開賬戶的少數雇員和經理，並且表示富國銀行不需要從這種賬戶里賺取哪怕一分錢的業績，同時斯頓夫令人震驚地聲明，他本人和銀行的客戶一樣都是這些害群之馬的受害者。

在輿論的譴責之下，斯頓夫在國會山上被質詢時，總算公開承認自己對此也有責任，但是他還是譴責了少數員工“誤解”他們的銷售指標。比起之前的聲明，斯頓夫多少對國會議員的智商有了些尊重。

總統候選人希拉里表揚了監管機構消費者金融保護局的高效工作，並諷刺她的競選對手特普朗要廢除消費者金融保護局等解除監管的經濟政策。

希拉里不忘借機攻擊特朗普

處罰高層艱難

在國會山上，民主黨籍的馬薩諸塞州參議員直接斥責斯頓夫：“沒有一個銀行高層對醜聞罪行負責。你的領導太沒有膽量。你應該辭職。”

不過斯頓夫沒有同意辭職，在質詢會後他表示“我認為我目前能做的最好的事情就是領導這家銀行，領導這家銀行向前發展”。

面對議員質詢銀行是否能夠追回某些高管的獎金，斯頓夫僅僅表示自己不是律師和工資專家。

事實上，盡管《多德-弗蘭克法案》確實明確說明為了杜絕銀行高管的短期行為，他們的獎金可以在事後因為他們決策最終造成銀行損失時追回，但是從法律上扣下延遲發放的獎金容易，把已經發放的獎金追回還沒有先例。

目前富國銀行內只有零售銀行的風險控制主管被勒令停職。其他高管，包括CEO斯頓夫都沒有受到任何影響。不過富國銀行的部分員工向媒體訴說他們當時選擇向銀行人事處開設的本該受到保密保護的道德監督熱線舉報支行私開賬戶的行為，然後就被無情報複最後被開除的經歷。如果這些非常相似的經歷能被監管機構證明是真的，那將是該行有史以來犯下的最蠢錯誤。