見到很多讀者都引用諗樣早前提及既「庸才概念」去發問。係近期增加了不少新fans情況下，實在再想講多次「通才、專才及庸才」概念，同大家交流一下。
同早前六月首發文章時不同，而家美國已確定再開印鈔機，大推QE了。咁即係代表咩? 其實美國主導世界貨幣市場，港元更係同美元掛勾。你咁辛苦每月打工出 糧都係用港紙，實在需知美國人而家猛咁印銀紙，除左想總資金係國內澎脹，推升股樓及鼓勵投資搞生意。另一方面則可產出大量美元，令佢咁多年用美元計價既美 債漸失價值，從而貶掉債務。講到最尾，都係美國係二戰後由英國大量吸入既黃金最有用，你每個月出糧只係出「公仔紙」，價值每日唔同。
在此新世代，如何安居立業? 首先你要明白自己能力，搞好定位。由讀書開始了解自己有冇能力做一個專才。專才就係要識冇咩人知既技巧，利用雙方資訊不平衡而賺錢，如醫生律師，年青發現有資質讀書者宜為之。講到呢度你應該明，而呢個界別「只involve兩個parties」所以最易明。
除左識人地唔知既野，你幫手搵到我想識既人都應獲獎勵。此類人的工作可歸納為減低雙方既資訊不平衡而賺錢，
口才了得或人面廣之輩屬此類盡入通才。通才多為中間人，有「三個parties」，做廠做生意多是此類，line-up工廠同消費者。學校冇教你點做通
才，亦唔會教你! 因為社會上最好人人乖乖地打工，多D交稅咁「既得利益者」先可穩坐「王」位。做通才，最緊要係要諗得明人地諗咩，以上可好籠統咁講係溝
通技巧。至於由小培養既堅持心態，加上批判性思考都好重要。醫科畢業生年年都有，但通才計唔到每年有幾個! 亦都有專才係可轉營做通才既，不過此現象通常
年過四十才出現，可見通才需要學校冇教既知識，有時比專才更需天賦。
社會上大部份既人係庸才，諗樣亦然。做庸才唔緊要，大把人陪你，一齊受欺壓。 庸才自己冇才幹最緊要搵人幫，好多人講到呢度即刻會諗邊個邊個人。庸才有富
貴親戚當然攪掂，冇既就要諗有時幫到手既唔一定係自然人(可以係銀行)，或者借助大環境火乘風勢都可以。咁銀行點樣可以幫手呢? 梗係借錢你洗! 但係點
樣令銀行可以借多d錢比你? 有否考慮此問題?
諗樣建議要注意個人借貸力，首先要養成儲起銀行月結單做證明既習慣，此乃庸才安身立命之本。仲有就係如知自己冇資質做專才通才，倒不如趁後生加入政府或搵
份安定工作，早些實行庸才計劃好過! 在此再強調，你要先了解自己，然後先諗行專才庸才通才之路。人如果唔認識自己強項，有如黑暗中舞劍，強施力而不得
著。又或專才搞錯自己係庸才，往往生出不得志之心，或生出老來強出頭之事，延誤趁後生好發展既良機。最多亦最笨就係庸才以為係專才或通才，輕則庸碌一生，
重則誤己誤人。
一旦決定做庸才，咁就唔好住咁大間屋。你可以再買樓但係質素高個間要租出去，自己住間細既。趁後生要儲錢，而家形勢係越早儲到錢你舊錢就越值錢。自己一百 幾十蚊都要慳，唔關金額事而志在養成節儉心態。儲到首期後快拓展被動收入，借錢買樓，借錢買債，或有機會既借錢買一門生意都可開拓被動收入。至於買樓係以 上幾項係最穩陣因為從沒租唔出既樓，只有太貴冇人租既樓。不過有樣野要注意係如果你買樓做按揭，發現每月供款還利息仲多過還本，該時應不是買樓好時機，宜 潛伏待變。
另一要注意時機係創新高時請不要冒進入市，應該係樓價少低高位一成時入市，因根據過住經驗，樓價最勁可在一年跌三成，如果你儲到三成首期而低一成入市，意 味一年內要跌四成你先會變化負資產，或連續兩年每年跌兩成，十分少見。而係跌市當中你現金又再增加，減低你成為負資產可能。
負資產為何物?
有新讀者問負資產為何物? 銀行借錢比你係基於你抵押間樓，如果你買間四百五十萬既樓，及借左四百萬，若樓價下調至三百九十萬你已經算負資產了，因賣出抵
押品都及不過你該時欠款，銀行有權要你補差額(4.0mil-3.90mil=十萬)。有讀者問做九成上會咪好危險? 咁根據過往經驗銀行係好少向準時還
款既借貸人追差價的，九七到而家被人call
loan或補額都係有幾個loan係一間銀行，或將公司戶口同自己按揭放埋同一間銀行既生意人(你知要點架啦!?)。係現時2012年，如果真係要買樓但
銀彈不足，可買細間些少而照做九成按揭，減低風險。
至於除卻通才、專才及庸才之外仲有咩人? 答案係奴才。比等人一生做名牌黨既奴隸，太多錢花係一D不能產生收入既物品上，就咁財富就轉移左去更懂運用錢既
人身上(或更懂錢搵錢既人)。最終只得一大堆過期野留係身邊，而終生需要靠自己營營役役去搵錢(人搵錢)，苦作奴隸。你話人搵錢辛苦定係錢搵錢辛苦呀?
交叉人: 我個case係這樣的,有個80後,係2010年17x萬買入A樓,用父親名買入,老婆擔保,HIBOR+0.7, 做左7成按,月供$5500,現估價27x萬. 自住左一排之後,現收租$8xxx.仲差1,2個月滿ssd.另有1層B樓, 媽媽名已經供完, 2年前估價8X萬, 我做自己擔保,係MC做左8.5成按,用P按, 2.15% 左6X萬CASH出來,月供$4500,已供2年.現估價12X萬, 父親媽媽現住. 父親,媽媽無收入(但佢地有積蓄,夠生活)
*註: 現時加按最多只七成
因一些問題之前私樓A唔可以用自己同老婆名買入,而今已經無問題,有須要可轉回自己名OR老婆名,我月入2.1萬,老婆1.5萬, CASH現有80萬,工作十分十分穩定,無負債,現住公司宿舍.1.我的問題係諗緊賣唔賣左A樓,有地方住,賺左先2. B樓返按去7成, 甩我MC個PART, 多幾萬CASH,方便遲d再mc上會買)???(OR 2按A樓去多幾十萬CASH for 遲d買多層,但會無左h+0.7)???3.如果我同老婆想再買樓 ,因為我同老婆都各自做左擔保人.點轉D按,先可以取得最大購買力.)
交叉人現時境況解釋左點解市面冇樓盤。是咁的，佢係2010年買左間樓升值，用了Hibor+0.7%上會，而家供樓利息少於1%。間樓就賺左一百萬，就當佢每月可將收入一半儲起都要儲五年。一桶金放係面前，究竟好唔好止賺呢? 而家不少人遇到呢個happy problem，當然未成為業主既你可會黯然神傷，更擔心而家先走去做業主可能會更傷! 但出面放盤根本唔多，原因就係交叉人身上可見: 低息，水位多，放左間樓會冇左個超低息hibor之外第時買樓更要被額外印花稅綁三年，所以要經濟大動搖，先可令根基冇咁穩既業主割愛放盤。
用平息plan (Hibor+0.7%)等於約1%黎供樓，同而家2012年先供樓上會既分別，在於假設你借2.8mil分30年還，兩年前hibor plan一個月利息支出只$2333，而現時上會約為$5000。緊記呢個只係借2.8mil，三十歲左右既你好難儲到但又買唔到咩樓既數目。
所以A樓應該唔賣。仲有萬一交叉人再買樓，A樓可以隨時免稅出貨賣樓減磅，十分重要。至於好唔好轉做自己名? 如轉左名就要行ssd，就算自己屋企人或聯轉單名都要，所以你都係唔好搞啦。就因為你有「某些原因」，可以住係千幾蚊「公司」宿舍，咁就唔可以將A樓轉入自己名下囉。
至於B樓，諗樣諗為你做野令自己借貸力上升，弊少利多。去銀行再做一次按揭剔走自己個名啦，你亦可以等下年初銀行大搶按揭時搞呢個轉按，希望平些少息。仲有，而家地產商搞埋二按同財務，唔排除係政府行BSD，即係境外人投資稅後，佢地會提供低息按揭黎吸引大陸客，變相免息，間接拉低下年息口。總之而家買新樓，送全屋電器肯定有，回贈幾多「心意錢」就睇下個盤價開得好唔好。開得好咪將個15%用心意,珍式比返哂你。諗樣認為15%未免太多，不過「每人一半」做法，應該肯定會見到。
交叉人同大家都係庸才，相信佢自己都認同啦! 既然已經同老婆慣左分別擔保，同埋用屋企人名買樓，咁係往後投資探用分開買一人一間咁就肯定可將槓桿倍到最大。總括而言佢應先keep起A，再等時間入間C，有咩事可沽出A留條生路。所以趁自己後生搞掂個A，兩公婆一人一間C同D，第時有福氣老豆留返間B比你，咁咪庸才都可ABCD一身鬆囉! 「公司員工」唔使係居住方面大洗金錢，咁就可以積極開始庸才累積財富之道。
答:
首先多謝goldman收看諗樣網， 本文以高登仔作開題請勿見怪，絕無貶意。遲左回信希請見諒，請勿再用「再生父母」形容本樣啦，真係受唔起。睇來信已知Goldman係mr.aggressive一族，本文將不顧風險，為goldman出謀博殺。
http://www.snb.hk/blog/front/blogdetail.aspx?postid=61256&blogid=27293
前文「成為千萬富翁的八個步驟 – 庸才免費有屋住篇」 已介紹將自住樓換細些少同舊些少試圖一開二既方法，此舉可令投資更靈活，隨時賣一間，另外係居住上既開支明顯減少，實在庸才適用。如家庭收入穩定地過十萬，又想做到五十歲，而預見人工升多跌少者實在可將樓越換越大，唔使用呢個無啦啦搬細屋既方法。
一開二換取兩個兩房單位
Goldman兩個車位都幫唔到佢贏錢，而家可睇成自住樓一注獨贏，手上冇cash係身。建議趁市高賣樓賣車位換貨，套現後實行「退休買落五層樓」既方略: 一拆二之法。
其實goldman未必定要買兩個兩房，只要不嫌棄舊些少，用番原本budget買兩個三房都有辦法。而新界西一向三房單位少，政府限呎地都主打兩房，睇數據睇形勢都係三房更有投資價值。如果goldman搬入元朗同應該買到搵到大把新而又套三房既選擇，但goldman始終返工人仕，恐怕出入屯門元朗有所不便。
建議由東涌搬去荃灣，一來荃灣更近市區，攪咁大輪野換樓起碼獲得交通之便。二來荃灣爵悅庭只要三百餘萬就可以買到六百呎兩房，唔怕舊可以去附近既麗城花園、海濱花園、灣景花園仲可以買到三房，單位實用之餘由旺角「打的」返屋企都係七十蚊，同住東涌感覺完全唔同。
建議先沽後買，九月將係賣家市，好趁大量新盤未湧出同梁班子未出新招前鎖定利潤。如成功用6.0mil沽出，套到2.10mil cash，佢地計埋壓力測試「借到爆」可以借到5.0mil，即係add-up用到盡有7.10mil budget買樓。兩個三百餘萬單位係荃灣剛剛好。車位可以沽出，東涌車位未見有升值潛力，唔好令自己太複雜。由一單位搭兩車位轉做兩個單位一自住一收租，配搭更為妥當。
攪掂自己自住一間可以搵收租一間。唔想去到咁盡可以睇大興花園，想方便收租就比貴些少買番荃灣，完成後風險在於樓市跌三成就變成負資產，只要準時還款好少call-loan。
通漲可以減輕借貸的壓力
早前提及時間可貶掉債務，但需時十年或更長(除非有黑天鵝)。Goldman借為期五年既信用卡貸款不能運用此特點，所以在車位投資上不見得心應手。其實私貸收取年息一向5%以上，除非諗到有極佳而又短線既項目(即係有計搵快錢)，否則借私貸用於投資多不利。唯獨年尾稅貸(其中一種私貸)可低至2%息先可考慮，但還款期一般兩年比私貸短。
買入價值40萬車位收租
好車位要搵「有地鐵住有錢人、冇地鐵住大把人」先有爆升潛力。且借貸槓桿一向只五成，違背後生應多利用時間去貶掉大量債務既原則，所以不常作推薦。唯老手可搵一D開錯價既車位(如basement 1/F用basement 3/F價錢賣，轉角位大平賣)投資，於四十有多既人仕想減低槓杆，逐漸以收租多於賺價者為適合。原因係車位易打理、條數較易計。
手快有手慢冇
諗樣都建議goldman快手開始一開二既做法，遲下「梁老師」又出D九唔搭八既政策如SSD增長到四年可令樓價先跌後爆升，打亂部署。倒不如先趁呢次大浪做好一開二，專心儲錢等下個浪再買第三間。仲有agent加裝修師傅叫佢地一次過做兩單望會打折慳些少。如此就算goldman在事業冇大進展，十幾年後都可以手握兩間樓收租，乖乖地用儲起既錢供斷佢然後享受生活。Goldman係一個典型想脫困既讀者，係香港做極人工都唔覺「爆」! 淨靠人工就不見天日而好需要辨法去「埋岸」。諗樣希望有更多機會同大家傾下點去解決呢個問題，祝大家投資得心應手。