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高端健康險發展“低調” 單一化或成趨勢

高端健康險在國內的發展一直處於“不溫不火”的狀態，而互聯網保險和產品創新的浪潮似乎正帶動高端健康險突破這個發展瓶頸，面對這塊市場，無論是保險公司、健康險公司還是互聯網保險公司均不願舍棄，那麽接下來高端健康險可能會有哪些發展趨勢?

近日，在和多位業內人士的交流中，記者了解到碎片化正成為大家目前創新產品的一個方向，而亦有相關產品已出爐。不過，據一位資深健康險人士分析：“所謂的拆解化和碎片化可能並不會成為高端健康險的發展趨勢，如果非要分析未來的發展趨勢，可能單一化會是一個更確切的形容。”

事實上，健康險的發展趨勢是被多方看好和肯定的，但一直以來並沒有找到爆發點，即使是稅收優惠型健康險產品的出爐也被認為只是健康險大餐開始的一碟“開胃菜”，而在整個健康險市場中，保險公司目前的策略亦有分化，要麽是“小而美”，即盯準細分市場做深做精，要麽“大而全”，即由健康險為突破口整合健康管理服務、全產業鏈。

在國內，高端健康險最早的客群是500強外企的外籍高管及其家屬，90%的理賠發生在海外，不過隨著中國富裕人群的迅速崛起，高端健康險的消費群體也開始發生變化。同樣在發生變化的是高端健康險產品的細分客戶群和產品，高端醫療保險一般都是保障範圍很全、就醫範圍很廣、保費額度也很高，一般對應的人群也是高收入人群。不過，這種狀態正在發生著微妙的變化。

就客戶群而言，近日招商信諾推出了針對企業中層管理人才的員工團體醫療保險計劃，埃森哲咨詢公司的咨詢總監張誌剛表示：“目前員工福利市場上的產品兩極化，高端的高管健康保險產品和基本的醫療保障產品都日趨成熟，而面向企業中層管理者的產品則相對缺乏。”

就產品的變化而言，此前MSH還與中銀保險聯合推出了一款個人海外專項就醫綜合保險，標準版可為被保險人提供每個保單年度600萬元，終身1200萬元的超高保額，價格為2519元/年，這被解讀為高端健康險的碎片化趨勢。

與此同時，在產品保障範圍上有針對性的做減法，只保障部分病種的做法其實也並不新鮮，此前亦有保險機構嘗試。

此外值得關註的是，一些互聯網保險公司亦想在高端健康險上“做文章”。此前眾安保險有款中高端醫療保險，費率一年約為幾百元，保險期限1年，年限額30萬，免賠額1萬，100%報銷。當時產品一出，就有分析稱這是一款窮人能夠買得起的中高端醫療保險。

不論產品保費或者後續如何，保險公司們都牟足了勁兒進行新嘗試。招商信諾健康險事業部總經理周晞燁近日在和記者交流時表示：“關於高端健康險的一切有益嘗試都值得期待，而如何讓這個市場更好地發展、讓產品更符合用戶需求都是大家共同努力的方向。”

在購買產品的過程中，選擇重疾險、還是選擇醫療險、還是選擇一個重疾加醫療；選好類別之後，選擇什麽樣的保障範圍、什麽樣的保額，這些都是切實的問題。

針對碎片化是否為行業趨勢，上述資深健康險人士分析：“我不認為碎片化是種趨勢，是否需要碎片化是看它是否能提供有效的保障，與其說碎片化是一種趨勢，不如說單一化，比如針對一類保障責任進行切分，讓其更有針對性、更有效地去覆蓋用戶的需求才是一個大趨勢。”

除了在健康險產品本身“做文章”外，還有一些保險機構選擇了做大閉環，整合上下遊，包括健康咨詢、健康管理、體檢和慢性病等都是整合的環節，搶占並打通醫療健康服務產業鏈的每一公里是保險機構們的目標。