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銀行卡費改已是第七階段：你知道前六次的價格體系嗎？

9月6日，銀行卡刷卡手續費價改新方案實施。這其實是我國銀行卡的第七套定價體系，銀行卡產業將回歸到20年前的取消行業分類，並首次推行借貸分離。

根據發改委、央行聯合下發的《關於完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，本次價改一是降低發卡行手續費費率水平，發卡機構收取的刷卡手續費由區分不同商戶類別實行政府定價，對借記卡、信用卡執行相同費率，改為不區分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，並對借記卡、信用卡差別計費。費率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，信用卡交易不超過0.45%。

二是降低網絡服務費(即一般所指的卡組織收取的轉接清算費)費率水平。網絡服務費由現行區分商戶類別實行政府定價，改為不區分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，由銀行卡清算機構分別向收單、發卡機構計收。費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發卡、收單機構各承擔50%。

三是對發卡行服務費、網絡服務費實行單筆封頂措施。借記卡交易的發卡行服務費單筆收費金額最高不超過13元，信用卡交易不實行單筆封頂控制;網絡服務費不區分借、信用卡，單筆交易的收費金額最高均不超過6.5元(即分別向收單、發卡機構計收時，單筆收費金額均不超過3.25元)。

四是對部分商戶實行發卡行服務費、網絡服務費優惠措施。對非營利性的醫療機構、教育機構、社會福利機構、養老機構、慈善機構，實行發卡行服務費、網絡服務費全額減免;與人民群眾日常生活關系較為密切的超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶按照費率水平保持總體穩定的原則，在2年的過渡期內實行發卡行服務費、網絡服務費費率優惠。

五是對競爭較為充分的收單環節服務費，由現行政府指導價改為實行市場調節價，由收單機構與商戶協商確定具體費率。

上述為銀行卡的第七個定價體系，此前已變遷過六個階段。

第一階段，在1996年3月31日之前，基本按照《信用卡業務管理暫行辦法》(298號文)中提出的信用卡業務的開辦條件、授信額度等基本要求，銀行卡費率實際上是區域分散定價，市場探索簡單行業的分類，這也是銀行卡產業的最初階段。

第二階段，從1996年開始實行央行頒布的《信用卡業務管理辦法》(26號文)，此定價體系中並沒有對行業作出細分，而信用卡刷卡手續費統一規定在2%，值得註意的是此時參與各方的分潤比例並未作出規定。

第三階段，從1999年3月央行頒布《銀行卡業務管理辦法》(17號文)開始，首次將商戶進行分類，並執行區別定價，同時第二階段沒有落地的分潤比例也被劃定，確立了發卡、收單及轉接三方分潤模式，規定在未建立信息交換中心的城市，商戶手續費按發卡銀行、收單機構分別為90%、10%的比例進行分配;在已建信息交換中心的城市，商戶手續費在發卡銀行、收單機構、信息交換中心間的分配比例為80%、10%、10%。

第四階段，商戶手續費收益在發卡機構、提供POS機具和完成對商戶資金結算的收單機構、以及提供跨行轉接的機構之間形成了沿用至本次費改前的“7：2：1”分配比例。尤其是2002年中國銀聯成立之後，收單機構的利益得到充分的照顧，以覆蓋在POS機具購置及安裝、商戶拓展方面的成本。

銀聯的成立很快帶動銀行卡產業的規範發展，銀行卡價格體系也迅速進入行業更加細分、執行時間最長的第五個階段。2004年3月實行的《中國人民銀行關於〈中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法〉的批複》(126號文)，將商戶分為五類實行差別定價。在126號文實行的8年多來，價格體系的穩定也帶動了市場的繁榮，銀行卡滲透率由2001年的2.7%上升到2013年的44.4%。

但需要提及的是，這一階段的定價中，五類商戶的價格差異幅度過大，導致一些收單機構“套碼”(MCC商戶類別碼)“套利”。這也引起了監管部門的註意。

第六階段，從2013年2月25日實行的《國家發展和改革委員會關於優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》(66號文)以及《中國人民銀行關於切實做好銀行卡刷卡手續費標準調整實施工作的通知》(263號文)開始，將商戶簡化為四類，實行差別定價，餐娛類商戶降幅最高，政府固定發卡轉接收益、指導收單收益。

這一階段，銀行卡刷卡手續費有較大幅度下降，66號文及263號文發揮了銀行卡在擴大內需、促進流通和消費等方面起到的積極作用。

第七階段，即從2016年9月6日開始實施的費改新規。這是銀行卡產業各方為了進一步降低商戶經營成本，改善商戶經營環境，擴大消費，促進商貿流通而努力的結果，而行業“套碼”“套利”的漏洞也在很大程度上得到彌補。

四個故事講明白：銀行卡費改，持卡人該歡喜還是憂？

銀行卡刷卡手續費定價新規自上周二開始實施了。這本是接受刷卡消費的各個商戶與銀行卡發卡、收單、清算機構之間的手續費算新賬，割裂來看，和咱持卡消費者沒啥大關系。但正所謂“羊毛出在羊身上”，行業利益蛋糕一被重切、行業中部分亂象一被規範，最後還是會影響到持卡人身上。

開始談晦澀的費改話題前，第一財經先來給大家聊聊四名持卡人和他們的故事。

四個故事

第一個故事是我自個兒的。曾有一個月，我的一張備用信用卡的發卡銀行搞活動，內容是，只要在當月刷滿6筆滿188元的“有積分的消費”，就送一個拉桿箱。因為特別中意那個拉桿箱的緣故，我就認認真真參加起了活動。作為金融記者的我，當然明白所謂“有積分的消費”，就是要在餐館、娛樂、百貨等等地方消費才算，一些批發類、民生類、慈善類的商戶不算。於是，我一去餐廳消費就刷這張卡，直到完成了6筆交易後，就切換回另一張常用信用卡了。

結果卻讓我大失所望。最後銀行回饋禮品算積分的時候，我只有5筆“合格”交易，有一筆交易無積分。我的辛苦全部泡湯。通過銀行卡中心後臺調檔查實，我有一筆明明在餐廳的消費，最後顯示的商戶名稱竟然是“黃山市黃山區二龍橋茶葉專業合作社”，屬於“三農”商戶，因此商戶為我的刷卡所支付的手續費是有政策扶持優惠的，因此持卡人不享受刷卡積分。

我這小遭遇，好歹還只是影響了我自己。第二個故事里，我的朋友王哥的惱怒可比我多。

王哥有次和兄弟聚會吃飯，在某餐廳刷卡1000多元。當月信用卡賬單寄到家，王太太看見後大發雷霆，因為賬單顯示，王哥在某“女士精品內衣店”刷卡1000多元，但王太太顯然並未收到王哥的這份浪漫禮物。王太太“審問”王哥，但糊塗的王哥一個月里刷了許多次卡，完全記不得哪天哪比消費對應哪次刷卡了。

無奈之下，王哥只能打電話給發卡銀行。但信用卡熱線客服專員除了重複播報一遍賬單內容，就無法提供更多信息了。王哥又找到清算機構銀聯，查證這筆“女士內衣店”交易到底是怎麽發生的，可是，由於信用卡收單機構與發卡銀行“直連”了，銀聯也收不到交易數據。但好在，王哥問了一圈，總算是發現了銀行卡刷卡POS機常有MCC(商戶類別碼)套用的現象，這才消了王太太的氣。

第三個故事，是小李買車。他訂購了一輛價格10余萬元的車，而他自己有兩張額度都超過5萬的信用卡，小李打算刷卡消費，安全又方便。在9月6日前訂車的時候，小李的銷售顧問告訴小李可以刷卡付款，並且小李的定金就是用信用卡支付的，誰知近日小李去提車要付款了，這家汽車經銷商卻突然不接受刷信用卡消費了。

“非要用卡，只能用借記卡。”小李的銷售顧問表示。

第四個故事，是在朋友圈里被公認用卡最為精明的小Q的。她一向很愛研究每家發卡行的信用卡積分政策。就在最近，她突然發現，某家銀行原本12000多積分就能換購的品牌保溫杯，現在已經悄然變成了17000積分。

新規舊規主要三點不同

四個故事說完，該探一探背後的門道了。將9月6日開始實施的銀行卡刷卡手續費費率新規對照舊有標準，挑最主要的三點來看。

第一，過去商戶類別不同，他們要為顧客刷卡所付的手續費是不同的、分檔次的，比如餐館手續費率1.25%，商店手續費率0.78%，超市手續費率0.38%等，關鍵是，一些批發類、民生類商戶還有手續費單筆封頂限額，當然，非營利性醫療、教育、社會福利等機構能夠免費。但費率新規中，1.25%、 0.78%、0.38%這種檔次之分被取消了，而且批發類等商戶也不再有手續費封頂這樣的優惠了。

第二，過去消費者刷信用卡或借記卡，雖然對發卡行而言區別挺大的，但對商戶而言，他們支付手續費是一視同仁的。但新規里，信用卡和借記卡非但費率被區別對待了，而且在給發卡行那部分的手續費里，借記卡還有封頂機制。

第三，雖然商戶給到收單機構的手續費是“市場化定價”的，但給到發卡銀行的那部分，卻是定死的。既然是定死的，就算得出發卡行在新規實施後是會多賺還是少賺。從費率來看，可以預計的是，以信用卡消費為例，在曾經有手續費封頂設計的批發類等商戶處刷卡，發卡行反而是多賺了，但在大部分商戶那里，尤其是餐飲、娛樂、百貨零售業等過去費率較高的商戶，發卡行的手續費利潤變少了。

以調降最明顯的餐飲類商戶為例，原本信用卡持卡人刷卡100元，餐廳承擔1.25元手續費，發卡行獲得其中0.875元，但新規中發卡行最高獲得0.45元。

從發改委和央行對各類商戶的手續費支出測算來看，新規每年能為他們省74億。我從業內專家那里采訪獲悉，假設參考這74億為總量，則其中作為清算機構的銀聯估計得消化“大幾億”，這意味著歷來手續費收入7倍於銀聯的發卡行“會吃進大盤子中的很大一部分”，也就是從整體來看(暫不討論個體差異)收入會受到減損。

銀行卡費改顯性影響幾何

說完了背後的費率機制，再回到上述四個故事，我們就能想明白，銀行卡費改，對持卡人而言究竟會帶來哪些顯性的影響。

故事一和故事二里，我和王哥都遭遇了商戶手上那臺POS機的商編套碼，簡單地說，就是POS機和消費場所“文不對題”。原因也很好理解，曾經商戶支付手續費的費率既然是分檔次的，那有差異就有套利的空間，所以不少商戶有動力造假，配合提供假的“三證一表”和門頭照、PS假的營業執照等，就能裝一臺低手續費率的、或者幹脆是有單筆封頂機制的POS機。

而部分收單機構(以第三方支付為主，但也包括個別收單銀行)和他們的代理商，會為了占領更大的市場份額，而“幫助”商戶違規套碼，甚至以套碼機具來作為營銷手段。

就拿故事一我遇到的餐廳套碼成“三農”商戶來說吧，我查過數據，這家“三農”商戶為每筆刷卡支付的手續費率為0.38%、且封頂3元，但我消費的餐廳本該支付刷卡金的1.25%、且上不封頂，這樣一來，本可以抽取手續費中7成的發卡行，賺不到他本該賺的手續費，我這頭自然也就沒有了積分。

各位可別以為我和王哥遇到的只是罕見的個案。其實，這種POS機套碼在行業里比比皆是，小餐廳、小零售都是“重災區”。只是大多數持卡人沒有核對積分的習慣，經常“丟”積分也渾然不知罷了。

各位如果對套碼背景有興趣，可在一財網或APP上查閱我曾經的長篇系列(含上、中、下篇)報道《支付收單業混戰江湖》。

但費率新規一來，9月6日開始，一方面，以前的分檔次費率被抹平，另一方面，以前高費率的商戶不也被“減負”了嘛，因此可以預期的是，未來持卡人就不那麽容易“丟”積分了、王哥應該也不會遭遇“女士內衣店”式的尷尬了，因為套碼現象會大幅減少。

不過，你也許註意到，我的用詞是，套碼現象會“減少”而不是“滅絕”。原因是，新規雖然抹平了商戶費率分檔次，但仍然給民生類商戶留了2年的優惠費率過渡期。換句話說，這兩年里套碼套利的空間還是在的，只是小了。比如餐廳套碼成批發類是沒啥意義了，但套碼成民生類商戶還是有優惠的。

並且再加上，收單機構和商戶之間的費率現在是自己談的了，那就不排除收單機構繼續貓膩：我給你裝套碼的民生類POS機，你給我高一點的費率。這樣他們“雙贏”去了，違規還是散點地存在著。

剛剛我們是從套碼的角度說“丟”積分這事，下面再從發卡行計算積分的角度來說。既然新規里手續費不分檔次，信用卡哪怕在批發類商戶那里刷得再大額，也沒個手續費封頂了。那或許，不少發卡行也該尋思一下，是否以前那些不給積分的批發類商戶，以後也該考慮考慮給積分了。其實在業內，我也從銀行了解到，不少銀行卡中心正要推新積分辦法。

但這積分的事，也要兩說。畢竟發卡行的手續費賺得比以前少一些了，畢竟民生類商戶不還有過渡期嘛，所以也有個別銀行，積分不是一味放開，而是把更多民生類商戶列進了不給積分的範疇。

這些政策畢竟是由各家銀行卡中心自主決定的，並無統一規範可言，眼下新規剛實施，一些機構也還在你看我我看你，除了個別銀行發布的新積分政策外，余下的機構政策沒完全明晰，大家都在觀察。我們會為你做跟蹤報道，各位持卡人若有興趣，也可以留意一下。

故事三里頭，對接小李的那家汽車經銷商，之所以在新政實施後拒絕讓小李刷信用卡，原因也不難理解：他們曾有的信用卡刷卡手續費封頂機制被取消了。

曾經，這家汽車經銷商每筆封頂付手續費80元，像小李這樣打算刷兩張信用卡，就意味著他們有160元的手續費成本，尚能承受。但如今小李要刷個10萬元，且不說收單機構會要多少錢，光是給發卡行的就是450元。業內有估算稱，算上收單那頭的收費，各類商戶手續費總費率約為0.6%，如果這家汽車經銷商的收單機構也是如此作價，則其要為小李的信用卡刷卡支付600元。

但新規將借記卡和信用卡差別對待了，借記卡有封頂機制。這也是為什麽，個別批發類商戶拒收信用卡，卻願收借記卡。

不過這事吧，也可以從另一個思路來想，那就是，早該讓信用卡回歸信用卡的本質了。這信用卡，本身主要定位就是小額消費信貸場景，並不是用來大額地花在買車買房這些事情上的。

最後說說小Q的新發現：發卡銀行的積分體系在悄然微調。用業內人士的猜測來說，就是能消費能獲得積分的地方變多了，但部分銀行的積分的價值，有可能會縮水。原因是，新政實施後，整體來看銀行的手續費收入是微降的。和前文討論到這一話題時提及的一樣，目前銀行們的積分政策還沒完全明朗，後續有待觀察。