梁只琪﹕為家人度身購保險 切合不同需要
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GS(14)@2016-03-11 12:22:10【明報專訊】筆者最近經朋友介紹，接觸了Fanny一家，他們因為工作忙碌的關係，未曾做過任何理財規劃。Fanny的兒子剛滿10歲，上月因感染流感而住院3天，始發覺醫療開支甚大，因而向筆者了解保險的詳情，為自己和家人妥善安排理財計劃。
Fanny現年35歲，其丈夫是一名40歲企業家。由於丈夫長期在國內外工作，Fanny經常與兒子往返中港兩地。生孩子前，Fanny在丈夫的公司擔任財務總監，現在她大部分時間留在香港照顧兒子。
為丈夫購壽險 確保家庭生活費
與Fanny傾談後，筆者明白她想為兒子作出一些儲蓄和保險上的安排，繼而再為自己和丈夫作出籌謀，從家庭和企業兩方面計劃未來。Fanny一家收入算是十分富裕，未計公司花紅，每年家庭收入約有300萬元。她和丈夫在香港和國內的物業均沒有承造按揭，每月生活費不超過3萬元。有見及此，筆者遂提出以下建議，作出相應財務安排。
人壽保障：主要作用是保障投保人身故後，其身邊的人能夠應付足夠的生活開支。筆者建議Fanny和丈夫各自購買人壽保險，以保障家庭生活所需。
筆者建議其丈夫購買一份結合定期壽險和終身壽險功能的人壽保險，每年供款約82,600美元，供款年期4年。萬一突然離世，為家人準備約3至4年的家庭收入作生活費為合理預算；但因應Fanny的要求，希望有更充裕的儲備，因此安排丈夫70歲前的保障金額是250萬美元，相等於約6.5年的現時家庭收入，70歲至100歲的保額降低至50萬美元。
Fanny於10年前已購買一份人壽保險，但保額只有50萬港元，並已供完。考慮到保障家人，筆者建議購買一份人壽保險，加大保障金額，在70歲前的保障金額為100萬美元，而70歲至100歲保額為20萬美元。該計劃每年供款15,300美元，供款期4年。
危疾保障：危疾保障會就一些重大疾病而作出一筆過賠償金額。筆者建議Fanny可以為兒子購買一份供款10年、保障至100歲的危疾保障計劃，保額設定為15萬美元，每年供款約3622美元。該計劃的特色是保障多種兒童疾病，而亦可享有高達7次理賠，當中包括3次癌症賠償，因而保障較為全面。
藉儲蓄紅利 抵消醫療保費
住院醫療 ：一般住院醫療保險都是每個項目劃分最高賠價限額，而每年保費會隨年齡增長。筆者建議Fanny可利用儲蓄保險紅利以抵消醫療保費。筆者建議Fanny為兒子買入一份高端醫療保險，這種醫保比一般普通醫保提供更全面的大額保障。該計劃的終身保障金額高達5000萬港元，大部分項目均為全數賠償，亦可於全球私家醫院入住標準私家病房。
儲蓄：Fanny希望為兒子做好儲備，願意每年供款120萬港元，為期5年。讓他在18至22歲期間每年提取約18萬港元作教育經費，然後於 28歲可提取約90萬港元作結婚或創業開友；從55 歲起，每年提取120萬至200萬港元直至 85歲。
Fanny一家目前收入穩定，現金儲蓄充裕，但仍需注意因生意問題而致資金周轉困難，影響到儲蓄。筆者建議Fanny及其丈夫作出保障規劃後，應為企業作出資產管理方案，以保障生意營運及家庭儲蓄。
梁只琪
康宏理財服務有限公司 聯席董事
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[梁只琪 理財信箱]
來源:
http://www.mpfinance.com/htm/finance/20160311/news/ec_ecv1.htm
改良App更切合院舍需要
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GS(14)@2017-10-15 13:58:09【明報專訊】老友所醫的應用程式（App）將於10月中面世，該應用程式有如醫療版的社交平台，主要用於記錄醫生和病人資料、用以配對醫生病人和進行視像診症。由於涉及病人資料，故須設使用權限，屆時只有醫生、老人院職員和病人家人才可使用，保障病人私隱。目前該應用程式只支援Android系統。
10月中面世 新增病歷記錄功能
透過老友所醫應用程式，老人院職員可替老人家聯絡醫生，醫生亦可與就近的院舍配對，以提供上門或視像診症服務。另外，應用程式上均會記載各醫生資料，病人可錄音或留言予醫生，以諮詢相關病症。另一方面，醫生亦會於平台記錄病人病歷和填寫藥單，方便其他醫生和家人查閱，而執藥職員從平台收到藥單，亦會隨即執藥和安排送藥，效率得以提高。
方便院舍職員 改用Android系統
其實此為改良版，較早的版本支援iOS，並公開予所有人使用，然而，Wilson認為，老友所醫是為老人家服務，加上舊版本沒有記載病歷的功能，和考慮到大部分院舍職員也是用Android系統，故重新再編寫新版本程式，更切合用家需要。
[社企新天地]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 6041&issue=20171009
團體醫保未必切合個人需要
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GS(14)@2017-10-22 14:04:21【明報專訊】今時今日，很多公司會為員工購買團體醫療保險，作為僱員福利之一，提供基本住院及門診保障。除了員工外，受保對象可延伸至員工的配偶及子女（甚或父母）。不少打工仔會問，有了公司的團體醫保，為何還要為自己額外購買個人醫療保險？
上期專欄提到，消費者在購買醫療保險時，應了解自己的保費負擔能力，以及保障範圍是否足夠。一般而言，團體醫保提供基本保障，保額通常根據員工職級、薪酬、年資等因素而定，未必完全切合個人實際需要。
小病求醫，如醫療卡保額不足，僱員可以自行補貼診金，但若不幸罹患重病或遇到較嚴重意外，需要入院留醫，單靠團體醫保或未足以支付昂貴的醫療費用。再者，員工一旦離職或退休，團體醫療保障便會中斷。若打算在退休後才購買個人醫保，消費者需注意負擔能力和健康狀况，年紀愈大，賠償風險愈高，保費會相應提高，而且投保前已確診的疾病亦不受保，甚至有機會因健康問題被拒保。
可先申團體保險 再補個人醫保
根據香港保險業聯會2015年的醫療索償數據調查，入住二等房的償付百分比為70%至75%，頭等房則更低，只有一半左右，顯示團體醫保只能承擔約五至七成的醫療費用，餘額由僱員自行處理，若僱員已有個人醫保，可減輕其經濟負擔。另一方面，部分團體醫保設有限制，受保人必須在指定醫療網絡接受診治，對於慣用家庭醫生，或想指定私家醫院進行手術的僱員來說，會帶來一定不便。
即使團體醫療計劃由公司決定，巿民仍可按自身需要購買個人醫保，得到更加全面的醫療開支保障。事實上，如果保障總額充足，又符合相關條款，受保人可先從公司的團體醫保計劃索償，再申請個人醫保以補不足之數，免卻擔心醫療費用過高而延誤就醫。
此外，部分團體醫保設有「轉換條款」，容僱員於退休後轉投個人計劃，毋須另作健康核保，有助延伸日後所需醫療保障。
中銀人壽
[保險攻略]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 1272&issue=20171016
李志成：切合市場變化 「鬆綁」助上車
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GS(14)@2018-01-22 06:15:34【明報專訊】現屆政府稱以「置業主導」作房屋階梯，有見本港樓價持續上升，財政司長陳茂波早前便於立法會上，表示考慮放寬按揭保險成數。筆者相信，若保險限制若可上調，將有助減輕置業首期壓力，預料可惠及首置客和換樓人士，回歸二手市場尋找合適物業，讓壓抑多時的二手購置力得以釋放。
近年政府先後多次宣布樓市監管措施，降低按揭成數上限，目前只有400萬以下物業才可承造九成按揭，600萬元以上物業則不能承做按揭保險。然而本港樓價升勢不斷，「上車盤」價格愈推愈高，當二手居屋成交價都接連破頂，低於600萬元的二手私樓更是「買少見少」；首置人士的置業成本提高，窒礙部分人的上車機會，在樓市節節上升之下，反映出有關措施不合時宜，應適時檢討及上調指標。
平衡信貸風險與置業需求
綜合土地註冊處及香港置業研究部資料顯示，去年12月本港平均每宗二手註冊金額已突破700萬元關口，約達757萬元，按月上升逾8%；全年平均每宗二手註冊金額則約為694萬元，較2016年全年的597萬元，升幅逾16%。當然，樓市措施絕不可輕率處理。筆者明白，在市場多變及風險有可能增加的情况下，政府有必要加強銀行的信貸風險管理。然而，在政府多次推出樓市管控，樓市炒風近乎遏止，市民期望政府協助上車人士置業。
所以，以400萬元作為上車盤準則，幾乎脫離現實，筆者建議政府可將金額上調至600萬元。另一方面，當樓按限制得以「鬆綁」，相信能令二手物業市場轉為活躍，成交量可望逐步提升。
香港置業行政總裁
[李志成]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 4599&issue=20180122
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