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投資股票債券 鋪路送兩兒留學

1 : GS(14)@2014-07-25 10:16:02

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20140725/news/ec_ecv1.htm


【明報專訊】孫先生和太太分別45歲和43歲，家庭每月收入共8萬元，屬中產家庭，育有兩個兒子，大兒子14歲，在直資學校讀中三；小兒子8歲，在國際學校讀小三。

他們的支出主要用於供樓、供車、供養父母、日用的費用，約3萬元。加上兩名兒子求學時所需要的學費、書簿雜費、補習費，約1.3萬元。近年學校舉辦不少的交流團，讓學生擴闊眼界，認識不同的文化，所以孫先生鼓勵兒子出國交流考察，大兒子將會到新加坡進行考察；小兒子亦會參加韓國交流團，故要額外預留一筆1.5萬元的特殊性開支。

計劃負笈加拿大 1年費用40萬

孫先生已計劃安排他們到加拿大讀大學，故目標是為二人成立教育基金。子女海外升學的開支將是一筆龐大費用，因為除了每人約20萬港元一年學費外，還有很多潛在開支是未能輕易察覺的，例如子女在外地的生活費，如住宿、交通費用，包括購買私家車的開支；保險開支；特別開支，如長途電話費用；子女每年回港一至兩次的機票費用，以及一筆緊急應變現金。 所以平均1年留學費用要40萬元， 4年學制總支出為160萬元。生活費和學費都受通脹影響(每年5%)，四年後，大兒子需要約195萬元。10年後，小兒子需要約260萬元，共455萬元。

他們的兒子預計18歲中學畢業讀大學，故大兒子只有4年時間建立基金，而小兒子則有10年時間建立基金。筆者有以下投資建議：

一、將每月預計剩餘的3.2萬元分為兩部分，其中2,000元作為應急儲備金進行儲蓄，儲蓄金只作為應急之用，不做其他用途。

二、分別為二人成立教育基金，因為他們年期和需要都不同，投資組合和投資金額也不同。

三、由於大兒子在四年後需要195萬資金，因為年期較短，故採取進取性投資，建議動用儲蓄80萬元，以及用每月家庭收入的2萬元，分別投資股票和債券。一半用於投資大型藍籌股票，另一半用於投資債券，以分散風險。

四、孫生應投放50%股票部分 (40萬儲蓄加每月1萬家庭收入)。投資者應自行選擇多種優質藍籌股票，如匯豐(0005)、恒生(0011)、港鐵(0066)、中國移動(0941)等。既可賺取股息，也可以賺取差價。或者選擇環球股票基金。部分回報高於10%。4年可獲得103萬。

五、孫先生投放50%於債券部分，投資具有相對穩定報酬的債券組合基金，債券組合基金過去3年平均報酬率為8.4%，如果保持8.4%報酬率，4年後可獲得114萬。

六、根據上述投資計劃，4年可獲回報一共217萬元，可以滿足大兒子在海外留學四年的支出。

七、 至於小兒子，在十年後才需要一筆260萬的款項。故投資策略可比較穩健，建議動用儲蓄110萬元，另每月為他供款1萬元，作人幣定存，回報率可達3%或以上，加上人民幣持續升值，令港人享有兌換貨幣的好處。10年之後可以拿289萬的資金現值(以年回報率3%計算)。這樣風險比較低，不會受外圍因素影響。

八、另建議孫生做一個儲蓄計劃，保障他與太太將來的退休生活。在籌措兩子的教育開支外，他們也要好好計劃自己的退休儲備。在兒子們完成學業時，他倆已接近50歲，工作多10年，便需面對長達20年的退休生活，他們必須趁年輕計劃，買儲蓄保險，享受了無牽掛的退休生活。

張佩儀

美國萬利理財控股有限公司 亞太區總裁

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