| 2015-03-02 TWM | ||
台灣生育率低落，恐將面臨青壯人口不足、消費人口低落，未來可能「又老又窮」，確實可說是國安危機；生育率偏低是國安問題，但生育率偏低的原因，卻非單純的「不婚」。
撰文‧何欣潔 常有驚人之語的台北市長柯文哲，在年前又提出新論點，表示「三十歲以上女性不生不婚是國安危機」，受到各界撻伐後，又改口說「三十歲以上男、女不婚」都是國安危機。 不過，一向自詡聰明的柯文哲，這次批判恐怕搞錯方向。 去年十一月時，中研院經濟研究所副研究員董安琪公開跨國研究，指出台灣生育率低落，恐將面臨青壯人口不足、消費人口低落，台灣未來可能「又老又窮」，確實可說是國安危機；但在報告發布同時，董安琪也強調，解方在於提出有效人口政策，「而非歸罪於不婚、不生的青年男女。」簡單地說，生育率偏低是國安問題，但生育率偏低原因，卻非單純的「不婚」。 顯而易見的例子是法國，在各先進國家中，法國面對少子化的經驗，的確值得台灣參考。據法國國家統計局統計，二○一三年全國新增二十三萬餘對新婚夫妻，不僅比一二年減少六％，也創下法國自二戰以來最低紀錄。此外，一三年女性結婚的平均年齡為三十．五歲，明顯晚於一九八○年的二十三歲，由此也能看出法國人不婚、晚婚的趨勢。 但相較於近年來歐洲各國生育率均下滑，法國總生育率卻始終穩定維持在二左右，在世界各先進國家中成了罕見的異數。原因在於，法國將生育政策視為家庭政策的一環，為保障所有新生兒都受到完善照顧，即使「非婚生子女」（一三年占全體新生兒五七％）、「非法國籍新生兒」，都不會在政策上或補助上受到歧視，讓父母生得越多、領得越多。 除此之外，法國政府也提供幾近免費的托育服務，即使是單親媽媽生子，也能繼續在職場上工作。 而台灣生養子女的「四面楚歌」困境，早已是監察院認證的事實。根據監察院一三年十二月調查，全台所有新生兒中，僅十三萬四千餘名幼兒能進入收費較親民的公立幼兒園，占全體幼兒的二八％；而少數取得公立幼兒園門票的父母，又必須面對六成公幼平日僅收托至下午四時、七成寒暑假未收托的窘境，完全不符雙薪家庭之托育需求。 婚生子女都已如此，現行法令全無納入補助規範的非婚生子女，處境只會更加艱困，形成年輕人不敢生育的環境。 柯文哲口中的國安問題，指的應該是台灣人口危機，而低生育率、結婚率，只是結果，不是原因，真正的問題，是政府能否營造一個不分身分、有利每個孩子成長的環境。 | ||
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單身族優勢是沒有家累，開銷低，但如果原本已是月光族，要改變原來生活方式，過程不可能「無痛無感」。財務顧問建議月光單身族，可朝「六一三」方向努力，控制支出、補足風險缺口、規律儲蓄，落實退休理財規畫。 人生有比金錢更重要的事，退休後要存多少這個問題，我從來沒想過！」王維力（化名）坦然說出自己想法，絲毫不覺得有哪裡不妥。 他出生在七口之家，排行老么的他，雖然大學時期就半工半讀，經濟自主，不伸手向家裡拿錢；但花錢方式一向隨興，想要的東西若超過能力所及，也不介意付點利息，借錢消費。 九二一大地震後 他決定及時行樂他的人生價值觀，是一般單身不婚族的寫照。「每當我定下心，認真思考比較長遠的未來時，總會發生一些『天災人禍』，冥冥之中好像在暗示我， 人生不用想太多。」像大四那年，王維力一度就對離開校園、進入社會感到不安，對人生也很徬徨；但心態決心調整的那個晚上，「天搖地動，接著眼前一片漆黑， 那是現在回想起來，都會不寒而慄的九二一大地震。」這場地動山搖的災難，讓他對生命的體悟，更加深信不疑。「人生辛苦奮鬥一輩子，也算不到下一秒會有大地 震。既然人不能決定什麼時候離開，那就隨時做好準備，讓自己活著的每一天都快樂，想做什麼，就趕快去做，不要再等！」王維力認為，世上最可憐的人，不是窮 人，而是為錢忙碌，到頭來卻花不到錢的人。 退伍後，王維力進入一家船務公司人資部，由於工作穩定，公司福利又不錯，幾乎每年都能調薪的他，在這家公司一做就是十二年。若有成家、買房打算，以他平均 八十萬元的年薪，要存下四、五百萬元，應不是難事；但他是不婚族，在沒有家累、又不用扛起養家責任下，至今銀行存款僅六萬元，還有五十萬元信貸在分期付 款。 「不要以為我的工作收入穩定，其實做久了，也很無聊、沒有成就感。」王維力坦言，這幾年有認真思考轉職，因自認對烹飪有興趣，「做吃的」或許也是個不錯的 選擇。為此，他特別利用假日，南下拜師學藝長達一年，後來發現，靠「做菜」養活自己並不實際，而這個體認，代價少說十萬元。 這些費用包括，台北、台南來回高鐵費用，當地計程車費、伙食費，加上課程費用，一堂課的成本超過八千元。「後來得知，老師將授課內容，那些所謂的絕學、祕方出版成冊，每本只賣二七○元，真是氣死人了。」王維力現在回想起來，還是一肚子火。 不過，花冤枉錢的例子不只這樁。為了填補內心空虛，他積極上課，從占星、氣功、精油按摩到特殊療癒技術，這些課程動輒六位數起跳；講究風水擺設的他，每次租屋前也會請教師傅，諮詢費用超過他一個月薪資，也不以為意。這樣花錢如流水的習慣，直到今年有了轉變。 翻轉觀念：正視退休與病殘風險「要說轉折關鍵，應是看到家人境遇，有很深感觸。」王維力說，幾年前，有親戚找家人去中國幫忙，原以為會有很好的待遇，能累 積一筆財富回台。沒想到奮鬥幾年，家人仍孑然一身，投注的心力，幾乎付諸流水。「原來真正能靠的，還是只有自己。」王維力有了這番體悟後，決定從儲蓄險出 發，作為生涯理財規畫的開始。但看在CFP（認證理財規畫顧問）眼裡，這卻不是最優先、或最好選擇，甚至可說是踏錯了第一步。從生涯規畫角度，首要工作應 先釐清問題，知道目標在哪，才能選對工具，對症下藥。 「單身族的生涯理財規畫，只有兩個重點：一是退休後生活；另一是風險問題，也就是重病重殘。」宏觀財務顧問佘曉皊分析，退休養老，光靠勞保勞退，一般達成率約三成左右。以目前這種花錢方式，退休後要改變習慣，並不容易，必須靠投資理財補足缺額。 至於單身族最大風險，在於拖著一條命，卻無法工作，如此只有三條路可走：一是靠原有資產支撐；二是靠保險理賠；三就要靠親人接濟。「人生是一連串的優先排 序，什麼事重要，就要把錢花在這上面。」佘曉皊表示，保險原則是「保大不保小」，像重病重殘，花費最大，拖的時間最久，比醫療險更迫切。最擔心發生的問 題，在生涯規畫時，就要優先處理。 確認理財目標後，佘曉皊指出，月光單身族首要任務，是先彌補風險缺口，利用定期險規畫殘扶險、殘廢險及重大傷病險。「殘扶險是按月給付，殘廢及重大傷病險 是一次給付。投保前，可先自我評估所需額度，考量項目包括看護費用或安養、耗材費用，及預計花費年期有多長。」翻轉觀念：儲蓄險不是存錢工具其次，是存到 半年生活費。若未來計畫轉職，在工作無法確保順利接軌下，就須存到一年生活費，作為緊急預備金。「存款目標須視日常花費多少而定，因此要先釐清信貸還要還 多久、每月開銷是多少。但利用儲蓄險來存錢，絕對是錯誤作法。」佘曉皊解釋，理財目標不同，使用的工具也不一樣。像保險，處理的是風險問題；而儲蓄，是為 累積緊急預備金；至於投資，則是為長遠的未來做準備，像退休金規畫等。「儲蓄險的本質是保險，有一定的成本費用，若有急用要解約，就會產生不必要的損失； 反之，將資金放在銀行定存，急用時提出，最多是損失一點利息，而不會侵蝕到本金。」儘管單身族優勢是沒有家累，但重新調整資金配置，須改變原來生活方式， 過程不可能「無痛無感」。佘曉皊建議，月光單身族應朝「六一三」原則努力，落實生涯理財規畫。「六是每月支出不超過薪資六○％，一是保險規畫占薪資一成， 三則是每月存下收入的三○％。」絕大多數人收入有限，如何在一塊餅裡做適當分配，是生涯理財規畫核心。雖然對月光單身族來說，重新起步挑戰高，但正視自己 的期待與現實差距，努力縮小落差，將使人生活得更自在、踏實。 花掉近 8 成年薪 40歲男幾乎存不到錢 ——王維力現金流量表 單位：元 項目 年度總計 每月平均收入 工作收入 74.4萬 6.2萬年終獎金 6.2萬 5,000 小計 80.6萬 6.7萬支出 飲食 12萬 1萬 服裝 2萬 1,700 房貸與信貸 21.7萬 1.8萬 孝親 6萬 5,000 交通 2.9萬 2,400 娛樂 8萬 6,700 保險費 8萬 6,700 稅金 3萬 3,000 小計 63.6萬 5.35萬 先保險再存錢 ４步驟終結月光窘境 —— 月光男改善財務建議書Step1釐清收支，確認每月開銷及資金流向Step2以定期險規畫 彌補重病、重殘缺口以40歲男性、殘扶險（附約）為例：● 若每月給付5萬元，給付15年，年繳保費約4200元● 若每月給付6萬元，給付15年，年繳保費約5040元Step3用定存先累積一年緊急預備金例如：每月花費5萬3000元，存款目標即63萬6000元 （5.3×12） Step4 累積退休金 先評估退休時間、退休後每月花費，及退休後應準備多少年生活費用；扣除勞保勞退後，折現回來，就是退休當年度應準備的金額。 例如：65歲退休，距現在約25年，每月期望花費5萬元，預計準備15年。 ● 以勞退新制計算，退休後可月領1萬1154元（月薪6萬元，提撥6%，工作35年，投資報酬率2%）。 ● 勞保年金部分，退休後可月領2萬5177元（投保薪資43900，年資37年）。 ● 退休時希望維持相當於現在購買力5萬元，以通膨率2％估計，25年後每月需要8萬2030元。 ● 勞退＋勞保的期待達成率為38％（以通膨率2％計算）。若希望達100%，在這25年內，須尋找其他投資標的。若報酬率5％，每月須提撥1萬5251元投資；若報酬率3％，每月則須提撥2萬397元投資。 撰文 / 歐陽善玲
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