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用人工智能撬動萬億級非傳統金融市場 ，用錢寶獲1.56億元B+輪融資 | 融資首發

張曉軍 2016-10-21 18:57

近日，用錢寶向i黑馬透露已於今年6月份獲得1.56 億元B+輪融資，由光信資本、 源碼資本、洪泰資本、創新工場、晨興資本及51信用卡等投資機構共同投資，這是用錢寶在一年之內的第二輪融資。

見到用錢寶的創始人焦可時是在一天上午，他身著格子襯衫，帶著一副黑框眼鏡，目光溫和篤定，說話慢條斯理卻邏輯嚴謹，看起來更像是一位大學老師，很難和互聯網金融、人工智能這些時下創業者正瘋狂搶占的熱門領域聯系在一起。

事實上，焦可已經在互聯網領域經歷了長達十余年的求索。從進入早期的百度做產品經理，到當時只有100人的趕集網負責用戶、商家、手機全線產品，再到馬可波羅擔任產品副總裁，一路上焦可都在進行著新的蛻變。

“從我的職業路徑來看，加入公司的狀態越來越早期，業務領域越來越垂直。開句玩笑的話，這叫從大到小，從高到low 。”焦可對i黑馬說。

而最後，焦可選擇走上了創業之路。他起初的嘗試是在2013年10月創立了貸小秘，主打結構化的貸款數據庫及智能化推薦引擎。中間經過一年半摸索和市場檢驗，2015年6月，他帶著團隊轉型做了用錢寶，以人工智能的風控模型解決方案，為用戶提供小額短期借款。

焦可告訴i黑馬，發展至今，用錢寶每月的放貸總量在40萬筆左右，逾期率為行業平均的60%，每月發放貸款達到6億元，全部審核都是機器完成。用錢寶從起步到取得這一業績，僅用了15 個月。

用錢寶創始人兼CEO焦可（受訪者供圖）

創業準備：“從大到小， 從高到low”

焦可本科畢業於清華，研究生在中科院就讀。計算機科班出身的他第一份工作選擇到了當時只有400多人的百度，並且一待就是五年。在此期間，焦可負責過MP3、視頻、地圖等產品的技術開發，也參與了百度知道、貼吧等重點產品的運營推廣。不過，對於焦可來說，在百度最核心的並不是技能的提高，而在於在變化中迅速感知與成長。

焦可向i黑馬形容：“百度用十年時間幹了一個傳統公司三、四十年要做的事，而要跟上公司的增速，自身的成長也就特別快。處在當時的百度創業階段，你會很刺激，很興奮，基本上每天中飯、晚飯都在討論各種各樣的產品。”在這種環境的熏染下，創業的想法在焦可心中萌發。

2010年焦可選擇離開百度，但並沒有直接出來創業，他考慮的是用大公司的方法來創業，有可能水土不服，不夠接地氣。

“我想先去一個稍微早期一點的公司，看看這個公司怎麽從0到1。”因此，焦可加入了當時更早期、業務也更垂直的趕集網。在趕集網的兩年，焦可幾乎做過to C到to B的各種產品。帶著“從大到小，從高到low”的思路，2012年，焦可加入了更為“接地氣”的馬可波羅，擔任產品副總裁，從事B2B業務，要跟實體經濟打交道。

但相比於在馬可波羅做2B的金融，焦可認為2C金融市場更大。“拿一組數據來說，國內個人負債率跟美國相比，大概是40：87，而企業負債率的對比上已經達到171：71，說明TO C這塊還基本處於一個萌芽期，很多用戶的需求並沒有滿足。”

看準這個趨勢後，焦可覺得無需再等待，於2014年創立了面向個人的金融服務的項目——貸小秘。

首次試水的三個教訓

當時，貸小秘認準的痛點是貸款用戶與銀行之間存在著巨大的信息不對稱，想通過搜索與推薦引擎機制，把銀行產品和用戶結構化，以此提高雙方的信息匹配程度。

但是很多創業項目邏輯上可以理順，事實上並不一定能夠行得通。焦可在項目運行中發現，如果將100個要貸款的用戶推給傳統金融機構，只能做成5個，轉化率極低。這背後的原因並不是說貸小秘本身做的不好，而在於國內的金融機構不能夠提供對應的服務。

“國外金融機構能夠服務到的個人基本在70%以上，國內只有15%，也就是說你想做搜索引擎，並沒有那麽不同的網站和產品可供搜索，市場還沒成熟到那個地步。”焦可說。

從貸小秘的小敗局中，焦可也向i黑馬總結出了幾點教訓：

第一，作為一個平臺方，光認清楚需求不夠，只有同時滿足需求和供給，才能較好地存活。

第二，有的商業模式聽起來很好，邏輯很嚴謹，但問題在於整個鏈條太長，類似於“我想達到A，得先做好B；想達到B，得先有C”，這對於創業項目來說過於艱難。

第三，創業者有時會太“愛”之前的付出，不願轉型。從長線來講，如果創業者面臨的不是臨時性問題，那就應該快速轉型。另外一點就是，哪兒跌倒哪兒爬起來，跌倒是有原因的，而這個原因很可能就是機會。

以人工智能為支點撬動風控

貸小秘團隊在失利後，並沒有解散或者轉向其他非金融業務，而是繼續深入分析原有市場，尋找可切入點。

經過對上一個項目的深入反思，焦可認為，國內金融機構不能為貸款用戶提供對應的服務，很大程度跟銀行風控邏輯有關。

銀行風控的主要依據是幾條具有強特征的數據，比如有無房產、工資流水、社保證明等，而事實上大部分人都不具備這些強特征，通不過篩選，這就將他們排除在銀行服務體系之外。

銀行看到的數據只是冰山一角，冰山下面還存在著大量弱特征數據。雖然無法憑借幾條弱特征數據來做出借貸決定，但是當這些數據積累到上百項時，最後得到的是經過綜合評估的定量結果，服務人群將大大增加。

值得一提的是，對於海量弱特征數據的處理並非是銀行所擅長的，這種業務非常適合機器處理。基於在人工智能和大數據處理上的人才優勢，貸小秘團隊轉型做了用錢寶項目。

簡單來說，用錢寶建立的是一套新型風控系統，它通過柯南特征工程系統 、D-AI 機器學習模型以及 Anubis 大數據計算架構等人工智能技術，以海量弱特征為條件來對用戶進行建模，並借助不斷積累的用戶還款樣本來進行系統優化。

焦可告訴i黑馬，相比於此前的人工審核，人工智能審核具有多方面的優勢：

機器更適合處理海量數據，通過樣本快速學習，使得審核過程不會受到個人經驗、體力及道德的限制，同時可以為用戶提供全年無休的 7×24 服務。

經過多次叠代後，現在用錢寶的機器模型的審批通過率已經達到了同業水平的兩倍，且逾期率低於同業水平 40% ，9月的通過筆數總量在40萬筆左右，發放貸款達到6億元。在這些不斷增長的數據中，貸款數額並不是焦可最為關心的，他看重的是小額、短期貸款給風控模型帶來的樣本數量，這對於模型的叠代優化，以及對未來市場的把控與判斷至關重要。

對於小額短期貸款這塊市場，不少人認為用戶使用頻度不高，規模有限，談及這個問題，焦可認為，現在85%以上的用戶都沒有被銀行服務到，但借貸需求自古以來就有，所以具有這個需求的人群數量非常龐大。另外，國家政策趨向於拉動內需，刺激消費，國內用戶習慣會很快向美國的方向發展，個體的負債不斷增加。用錢寶所做的就是培養年輕人在享受消費的同時，學會尊重信用的價值，培育良好的信用觀念。

經過近一年的市場檢驗，焦可稱，用錢寶在今年2月份已經營收平衡，現在每個月都有規模化的盈利。在盈利上，用錢寶的模式比較簡單，它本身並不放貸，采取的是一種助貸的模式，就是將系統獲得的用戶推給合作銀行或消費金融機構，由它們作為主體來對用戶放款，用錢寶從中收取服務費。

某種意義上來講，這種模式是屬於薄利多銷型的，但好處在於用錢寶依靠自身的風控能力，能夠獲取足夠多的量。

1.56億元B+輪融資之後，還要做什麽？

今年6月份，用錢寶獲得了光信資本、源碼資本、洪泰資本、創新工場、晨興資本及51信用卡等投資機構的1.56億元B+輪融資。那在盈利之後，用錢寶的本次融資是出於什麽考慮的呢？

焦可坦言，人工智能是用錢寶的核心競爭力之一，所以引入創新工場等戰略投資方，可以加快提升團隊在人工智能領域的優勢與並引進相關資源。同時，隨著公司的不斷壯大，也會展開更多的合作，所以增大主體信用，也有利於更好地進行後期業務的拓展。

在具體用途上，用錢寶將圍繞“人工智能”為核心研發更多的新金融技術，用以進行效率革新。此外，也將投入更多的資金來招收產品、研發和金融等領域的優秀人才，推進技術與業務的深入結合。

人工智能開始改變了許多行業,可以預見的是,未來將有更多行業因其而發生更深層次的變革。用錢寶在這條路上已經邁出了第一步。但是一項新技術對於某一個行業要產生實際價值，往往跟業務和行業固有規律緊密相關。

“一旦這種新技術在某一個領域非常適合，那麽它將對該領域產生革命性的變化，而非改良性變化。”焦可說。

目前，用錢寶正與多家行業內擁有數據的公司做深度合作，試圖在數據的標準化和數據的商業化領域開拓更多的發展空間。

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