互聯網保險的“風口”已經湧現出眾多針對車險比價、銷售、服務、汽車後市場等在內的各樣創業項目，商業車險費改之後，UBI的大門真的開啟了嗎？盯準UBI的各類機構準備好了嗎？

先看三個概念，一是車聯網，顧名思義就是由車輛位置、速度和路線等信息構成的巨大交互網絡。車聯網不僅僅應用於汽車行業，對於保險行業而言，車聯網這一新鮮而非新生的事物正成為改變車險行業的新生力量。

和車聯網相關聯的另外兩個核心詞是UBI（Usage Based Insurance，基於使用量的保險)和OBD（On-Board Diagnostic，車載診斷系統）。人保財險副總裁王和近日在接受《第一財經日報》記者采訪時提出：“保險或成車聯網的‘殺手級應用’，車聯網將從根本上改變車險行業，可能引發一場革命。”

UBI時代

車聯網+保險，首先要有的是接通車輛和保險的“媒介”，此前保險公司一直考慮用OBD系統的模式，而據本報記者了解，目前保險公司亦在探索APP模式。也就是說，是OBD還是APP成了分歧點。

UBI的理論基礎是，駕駛行為表現較安全的駕駛員應該獲得保費優惠，保費取決於實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考慮，因此它又被稱為“開車時才付保費”、“為你的駕駛方式付保費”或“基於里程的車險”；而OBD系統則意為車載診斷系統，是車輛信息導入和導出的通道。

無論是OBD還是APP，王和告訴《第一財經日報》記者：“要解決的核心問題都是‘剛性綁定’。”此外，還有一些輔助技術來收集數據。而此前APP一直無法解決的“剛性綁定”目前也有技術解決方案，據本報記者了解，比如可以利用某些技術手段來定位駕駛人，還有利用一些娛樂性較強的APP可以累積車主的用戶數據，包含與UBI模型相關的，如行駛軌跡、行駛路徑、里程、速度、事故、行車記錄、維修等。

國外的UBI模式相對成熟，據介紹，國外的UBI車險商業模式起源於按里程付費，目前包括State Farm、Progressive等公司均已通過免費贈送車載硬件等方式收集車主駕駛數據，對車主出險概率和保單定價作出更精確的判斷。

以美國的Progressive為例，其提供基於車聯網的UBI車險服務，包括個人保險、汽車保險、意外傷害保險，以及其他特色財產保險服務。在互聯網時代，Progressive作為最早使用車聯網UBI的企業，UBI產品保費收入是Progressive總保費收入的重要組成部分。

廣發證券研究報告分析，在首批為顧客提供按月分期繳納保費優惠條件的保險公司中, Progressive保險公司擁有24/7的索賠答複（claims response），網上報價比較，以及每年20億美元的保費收入——這使它成為全美前五的汽車保險公司。

而利用車聯網技術，UBI旨在通過監控駕駛員行車過程中的種種使用數據，例如連續駕車時間、急剎車頻率等來進行相應的車險定價。因此，基於UBI的數據和定價，保險公司能夠將產品進一步細分，滿足更多消費者的需求並保證自身的償付成本在一個相對較低的水平，從而從收入和成本兩方面共同增加實際利潤。

據本報記者梳理，目前想切入UBI市場的互聯網保險創業項目有OK車險、車寶UBI、鈦牛科技等。其中，OK車險旨在用車周邊創新服務積累用戶，並在國內首創手機車聯網技術，用App積累用戶駕駛行為數據，在開發車險個性化定價模型。

車寶UBI為車主提供OBD硬件和服務，車寶根據駕駛數據計算車主安全駕駛獎勵，保險公司作為最終資金提供者將獎勵通過車寶提供給車主。車寶的服務具體包括，車主通過車寶購買合作公司的保險，並免費獲得OBD盒子，後續安全駕駛里程將轉化為可見的收益，可以直接從賬戶中提取，也可以在下一次購買保險時抵用。

車聯網的“殺手級應用”

再看另一個範圍更大的概念——車聯網市場，目前正處於“諸侯混戰”中。據平安證券一份車聯網專家交流會議紀要顯示，車聯網目前的參與者可以分為五類，分別是網絡提供商、內容提供商、設備提供商、車載信息服務提供商（TSP）、整車廠商。

網絡提供商包括中國移動、中國電信、中國聯通，他們不甘心只做通道，積極向“雲”和“端”拓展，但是缺乏核心產品和服務。內容提供商包括BAT、四維圖新、高德地圖、樂視網、車音網等，其中BAT等雲聯網大鱷積極布局車聯網領域，謀求顛覆傳統制造業，而小的內容提供商則多與BAT合作，力爭站在巨人的肩膀上。

設備提供商則包括英特爾、博世、德賽西威、江森自控、電裝等，車載信息服務提供商則包括元征、博泰、安吉星、 G-book 等，他們不斷拓展新業務，希望從後市場發力，借助中國本土企業謀求增長。汽車制造商即國內各大整車制造企業，他們逐漸意識到車聯網的重要性，謀求更大的話語權和掌控權。

王和告訴《第一財經日報》記者：“目前我國從事車聯網業務的主體甚多，橫跨多個行業，車聯網市場可分為前裝及後裝兩類。前裝的經營主體主要是整車廠家，後裝是在汽車使用後再安裝設備，經營主體較多，包括移動運營商、地圖提供商及包括保險公司在內的其他相關行業等。”

不過，各家在切入車聯網的時候仍然各存問題。“車聯網市場無疑是一塊‘天大的蛋糕’，這個市場上誰主天下，關鍵要看誰能夠提出真正意義上的客戶價值主張。”王和表示，“車聯網經營亟須一個‘殺手級的應用’來達到這一目的。從國內車聯網市場的發展階段來看，保險最有可能成為車聯網所期待的這個‘殺手級應用’。”