導讀 : 征信，互聯網保險，汽車金融將成為互聯網金融的三大機會。
一、征信：場景化約束未來將取代信用報告成為主流貸後管理手段
首先，我們來回顧一下當下的貸後管理約束手段。主流的做法是：一定期限內優先進行電催，如90天內，不同機構做法不同；然後派人上門催收，還搞不定就委外催收。銀行及部分小貸還有一個特權，把違約人不良記錄錄入征信報告中。
這有兩個問題：1、對於件均小的信貸，人力催收得不償失，成本無法覆蓋。對於件均大的，又面臨當下的很多客戶已經被“教育”得像個專業釘子戶，以及擔心對品牌形象受損而有所忌憚的情況下，人工催收收效甚微。2、信用報告威懾力僅限於對極少量對信用有感知有需求的人群，對於大多數二三四線城市的很多年輕人來說信用報告即使出現不良記錄的影響，也是很多年之後的事情了，幾乎不痛不癢，而這些人群恰恰是當下消費金融最主要的目標人群。
答案可能在這里：約束場景化。
我們來預演一下未來：小A是一個初入職場的小白領，通過某個時髦的貸款app申請了10000元現金貸款，很快瀟灑地花個精光，貸款到期時手頭拮據還款困難，再加上有不良朋友的慫恿，選擇了躲避不接電話不還款的下策。然後。。。
年後，小A在求職工作時，個人簡歷旁邊不知咋的出現一個信用分，還出現一個黑色花朵提示有信用問題，導致投了很多簡歷都如泥沈大海沒有反饋。因為企業不會願意錄用一個信用方面有瑕疵的人；
小A被父母逼急了，到婚戀網站找對象，個人資料旁邊居然也有可惡的信用信息，勾搭的妹子都是聊了幾句就沒了下文。未來信用分將會與長相、薪酬、身高甚至胸圍一樣被當作擇偶選擇的重要條件。
小A的一個客戶，想委托小A做一筆重要的生意，但對他有點不放心，把他的名字輸入到百度輸入框進行搜索，第一條跳出的是小A的信用分、不良記錄等重要信用信息時，生意泡湯了。
小A終於勾搭上一個長腿妹子，功夫熊貓10上映時，小A豪爽的請妹子吃了頓西餐然後十指緊扣甜蜜滴前往影院。買票時被售票員告知：您好，根據您的信用分情況，只能坐在第一排或最後一排，請問您選哪一排？同時用飽含深意的眼神瞟了一眼旁邊的長腿妹子。妹子花顏失色，轉身離去。。。。。
未來，各種vip服務（如星巴克會員卡）、便民服務（如高鐵）、優惠措施（如天貓雙十一優惠）、稀缺社會資源（如小孩上學學位）、奢侈消費（如頭等艙、coach包包）將對信用分較低人群進行限制。而雇傭關系、生意來往等傳統交易發生前信用分將成為篩選條件。
不可能？
當然是困難重重！
這才是大數據征信該有的樣子，構建起這個生態後，這個征信體系將成為難以撼動的搖錢樹，有抱負的平臺型公司將會不顧一切突破各種障礙，利用資本的力量燒錢補貼各場景應用服務商甚至共享收益讓其願意加入生態鏈，獲取場景化約束能力。達到提高大數據征信的效用能力及構建征信模型真正的核心競爭力目的。前段時間媒體報道的芝麻信用高於750分即可享受機場快速安檢通道，客官您不覺得這若隱若現的體現了這種可能麽。。。？
二、互聯網保險的三個機會
第一個機會：碎片化保險
碎片化指的是兩個意思：場景碎片化，在保時間碎片化。所謂的場景碎片化，指的是凡是一切存在潛在的可能出現不好結果的場景，均可把風險轉移給互聯網保險服務商。比如：失戀、失業、上班遲到、趕不上飛機、航班誤點、塞車、運動受傷、電腦中毒、信用卡丟失、男朋友劈腿、吃東西拉肚子、表白未果、意外懷孕。。。等等，以上各項，你可能覺得我有點無聊惡搞，但我嚴重的覺得你眼界局限沒有發散思維o(^▽^)o…
在保時間碎片化，15年出現的按日計費車險的互聯網保險，就是典型代表。不開車的日子就不用繳費。完全顛覆了傳統車險的認知，又顯得合情合理：不開車沒風險，幹嘛還要繳費？理論上所有按年收費的保險均有機會改為按需投保，在移動應用如此普及的今天，需要了就點個按鈕投保，不需要了就停保省保費，還是可能的。當然這種服務大的保險公司是絕對不屑一顧甚至覺得可笑和不專業了，但是這恰恰為地位卑微的小型互聯網保險創業公司提供了一個難得的縫隙，有可能藉此撬開保險金庫的大門。你造嗎？大神凱文·凱利說過：創新和顛覆都是來自邊緣。。。所以，不要因為我寫的不是主流的文章就不要看不起我。。。
第二個機會：互助保險：
“花9元獲最高60萬癌癥保障”在微信朋友圈中流行了一段時間，其模式是：最低繳納9元即可成為會員，若註冊會員罹患癌癥後，根據年齡不同可以獲得相應的互助金，最高60萬元，這筆互助金將由參與該計劃的全體會員均攤。與當前市場上相同保額的商業保險相比，投保人的支出相差巨大，價格優勢明顯。互助保險的再次湧現似乎是歷史大倒退，我們知道，保險行業出現之前，人們就是靠互助機制來分攤風險救濟難民。人類社會化進程到一定程度後，風險管理細分成了一個行業，由專業的保險機構進行風險識別、風險定價、市場推廣、運營。
為何現在互助保險有煥發第二春的苗頭？
個人覺得由以下原因：
移動互聯網等科學技術的發展，讓完全不認識的陌生人基於共同目標下進行合作成為了可能而且非常便捷；基於互聯網的資訊傳播日益發達，疾病、災難等風險事件不斷出現讓個體的風險意識得到空前的提高；保險公司競爭雖然激烈但還不夠慘烈，還存在牌照紅利的機會，為互聯網公司跨界打劫提供了肥美的目標。2015年保險業總資產12.4萬億，保險公司總利潤2824億，保險資金運用實現收益7803.6億元。去中間化、去高利潤化、共享經濟等互聯網思維大行其道的當下，互助保險出現實屬歷史的選擇。
第三個機會：保後管理
傳統保險模式是個對賭的遊戲：基於歷史數據（生命表等）進行測算並定價-》銷售-》坐等時間消逝，客戶逐漸上門理賠-》分析數據寫ppt-》理賠小於當初測算，領導笑了，分獎金！理賠大於測算，領導哭了，削減成本！
在大數據、黑科技、智能硬件、大健康等裝逼詞匯不離口的互聯網人面前，以上模式弱爆了。
互聯網產品經理們最擅長的就是以客戶體驗為名義來幹涉你的私生活。
買了我的醫療險，等客戶生病了我賠錢給TA？nonono，誰都不想生病吧，來來來，用一下我們這個健康管理智能硬件+APP，讓你越來越健康，越來越光彩照人；
買了我的車險，等客戶撞車了我賠錢給TA?nonono,誰都不想撞車吧，來來來，用一下我們這個OBD盒子，改善你的駕駛習慣，提高安全意識。讓您開開心心出門去，平平安安回家來。
過去的幾十年里，保險業還處在相對的粗放發展階段，人口紅利、牌照紅利時代下如何更好的賣賣賣是核心能力。如今競爭日趨激烈，且門口有著眾多跨界打劫的野蠻人虎視眈眈，精細化的保後管理手段將成為保險公司的核心競爭力。
三、汽車金融：汽車金融反欺詐服務
網貸市場經過近幾年發展後，車貸已經成為最重要的模式之一，因其小而分散，變現速度快，有抵、質押保障，受到從業機構及投資者的廣泛歡迎。同時車貸市場空間巨大。據中國汽車工業協會的數據顯示，存量上，截至2014年11月27日，我國民用機動車保有量達2.64億輛，其中汽車1.54億輛，汽車數量僅次於美國居第二位，增量上，我國2014年汽車銷量達到2349萬輛，再創歷史新高，並且第六次問鼎全球新車銷量。預計2015年我國汽車年銷量為2513萬輛，增速為7%。如果按照每輛車10萬元、抵押率為70%估計，每1%的車輛進行抵押都是千億元的融資規模。
在眾多車貸平臺混戰廝殺中，浮現出一個第三方服務的藍海機會：汽車金融反欺詐服務。
Gps作為抵押車貸的必備硬件，幾乎成為抵押車貸的核心風控手段，然而長期以來硬件商缺只關註硬件基礎功能，從業機構只關註搶占市場，筆者認為這其中存在巨大的商機：以gps為核心構建一個汽車金融反欺詐服務平臺，大致模式是：
車輛征信報告：人有征信報告，車也應該有征信報告。在各機構使用gps配套的管理軟件時，引導機構錄入借款信息、還款記錄、逾期記錄。平臺管理軟件保存這些信息，開放出來供後續其他機構查詢，並用於對借款人的審批。雲估值：一鍵估值，由各地找服務商眾包估值，避免估值偏差過大導致風險敞口。押車點預警：質押車最忌憚的就是客戶進行二押，實踐中車貸風險也往往來源於此。可發揮由使用平臺的各機構各自的力量，對二押公司的地點進行標識，互相共享，形成一個預警網絡。當車輛進入預警點時，平臺即進行預警。雲處置：平臺構建後端資產處置能力，車貸機構有車輛需要處置時，可由各地二手車商進行競價搶單。甚至可自行搭建二手車虛擬寄售售賣平臺。增值服務：保險代繳、違章代繳。
通過服務疊加後的gps廠家將有機會搖身一變成為平臺型服務商，利潤來源多元化，將在gps的定價上具備強大的優勢，而優勢定價將拉攏更多車貸機構、車輛租賃機構用戶，並促進平臺車輛數據快速積累，形成良性循環。不同於賣硬件的基於功能戰、價格戰的競爭邏輯，這種平臺積累起來的海量車輛征信數據及雙向高效服務的能力會演變為壟斷性能力，後發者想趕超先行者會非常困難。
作者：梁釋賢 /上市公司旗下互聯網金融平臺宇商理財創始人，曾在平安集團總部任職13年，親歷了平安集團許多金融科技及互聯網的創新業務。並作為國內第一批互金創業者參與過某p2p的創業過程。 微信號：liangsx。
版權聲明： 本文作者梁釋賢，文中所述為作者獨立觀點，不代表i黑馬立場。推薦關註i黑馬訂閱號（ID:iheima）。