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一名不願具名的第三方支付人士表示，“雖然央行稱5000元限額是誤讀，但是這個規定根本上改變的是消費者的體驗，也提高了網上支付的門檻，對大額電商支付來說，完成一筆訂單的難度大大增加。”

每經記者 陶力

隨著央媽在昨晚(7月31日)一紙網絡支付征求意見稿的公布，一些任性的剁手族感到非常失落。

《征求意見稿》通過“客戶管理、業務管理、風險管理與客戶權益保護、監督管理、法律責任”等七章共五十七條對非銀行支付機構網絡支付業務做出了詳細規定。

其中，第三方支付單個客戶單日累計金額應不超過5000元、支付賬戶需進行多種方式交叉驗證等規定幾乎成為了第三方支付公司的命門。

毫無意外，這一規定在互聯網上激起千層浪，無數網友連夜吐槽。當然，最失落和最無奈的莫過於第三方支付公司和電商平臺，整個行業的未來似乎都被陰影籠罩。

在接受《每日經濟新聞》記者采訪時，幾乎每一家平臺和網站因為在周末，並沒有進行官方表態，不過都表達了自己的擔憂，該《辦法》一旦實施，將嚴重影響到消費者網絡支付的日常生活，同時也會阻礙行業的創新和用戶體驗的提升，甚至是行業的倒退。

一名不願具名的第三方支付人士表示，“雖然央行稱5000元限額是誤讀，但是這個規定根本上改變的是消費者的體驗，也提高了網上支付的門檻，對大額電商支付來說，完成一筆訂單的難度大大增加。”

此外，由於5000元以上額度的支付必須接入網上銀行平臺，超過限額的部分，用戶要麽通過電腦來完成，要麽跳轉到手機銀行APP上支付。而大多數銀行手機APP目前的體驗並不能令用戶滿意，或許，這一規定還會使支付寶和微信在手機移動支付付出的努力付諸東流。

記者采訪一圈了解到，公司的擔憂無非是以下幾點：

一、快捷支付用戶體驗倒退

意見稿中提到，除單筆金額不足200元的小額支付業務，以及公共事業費、稅費繳納等收款人固定並且定期發生的支付業務外，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。

一直以來，微信和支付寶手機的快捷支付功能，給用戶帶來了極佳的支付體驗，用戶只需要輸入六位數密碼便能搞定。

假如單筆支付金額超過200元，需要通過網頁版U盾或是手機網銀才能支付成功。也就是說，在微信哪怕發201塊的紅包，都要繁瑣地去網銀頁面，估計會打擊一大波土豪發紅包的積極性哦！

二、線下移動支付遭遇毀滅性打擊

另一家支付平臺人士稱，現在大家愛用快捷支付，是因為平臺沒有走銀行驗證流程，所以處理速度很快。這也是移動支付能夠在線下超市、便利店、醫院、餐廳等場景迅速擴張開來的原因。如果以後200元以上的支付要走銀行驗證，則要增加輸入銀行卡、插上U盾、驗證手機短信等步驟。

這些繁瑣的流程，加上不穩定的網絡將會大大降低移動支付的效率。因為，不耐煩的收銀員大媽們肯定不會讓你花一兩分鐘去付款。為此，用戶不得不又會回到現金和信用卡消費的時代。

三、銀行能提供同樣的服務嗎？

近年來，中國第三方支付交易量一直在快速攀升。美國市場研究機Strategy Analytics數據顯示，2013年中國用戶交易次數達17億次，2014年中國用戶交易次數達45億次，相當於每天平均交易次數為1230多萬。

前述人士認為，如果真的按照意見稿執行，對於銀行網銀的承接能力也將帶來前所未有的考驗。

以阿里巴巴去年雙十一為例，根據螞蟻金服官方公布的數據，支付寶“快捷支付”占比為56.9%，“網銀支付”占比0.7%，兩者加起來占比為57.6%。當日交易峰值對技術的挑戰以及交易總量給IT系統帶來的壓力是由支付寶以及銀行共同完成的，換句話說，支付寶幫助銀行承擔了很大部分的壓力。

四、大額網購門檻提高

央行在7月18日發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》曾表示，互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。

不過，現在看來，首當其沖受影響的將是電商平臺的價格超過5000元的商品。

寺庫網CEO李日學在接受《每日經濟新聞》記者采訪時曾經表示，普通用戶其實不會持續購買奢侈品，這導致奢侈品網站的客單價很高，平均一單能達到5000元左右。“奢侈品做電商很難像其他電商平臺一樣有幾倍爆發的增長，它受到的客觀限制太多，比如網絡支付是否順暢都其很大的決定作用。”

另一名不願具名的跨境電商平臺負責人坦言，如果央行新政策真的執行，對平臺上的商品類別可能要做一定調整。“但願這個是謠言，因為對我們的用戶體驗確實會造成很大影響。”

五、開支付賬戶要去居委會？

上面種種擔憂也許是最壞的結局，而提高新開支付賬戶的門檻，對尚處於普及階段的第三方支付來說，無疑是雪上加霜。

《辦法》第十六條規定，支付機構給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機構為用戶做身份驗證，如果是具備理財功能的綜合賬戶，則需要五個機構來驗證。

業內人士介紹，這里的身份認證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務、工商、銀行、教育機構、居委會等能證明你身份的機構。

舉個例子，用戶上傳身份證，支付機構可以通過公安網校驗，來證明你是你，又或者說，用戶綁定銀行卡，由於銀行卡是實名制的，所以校驗銀行卡信息也可以證明你是你。目前，支付寶、微信支付都是只用了這兩種外部渠道來證明你是你。

如果該辦法真的執行，新用戶開設支付帳號，可能還要上傳文憑學歷、納稅證明、戶口本、護照等等一系列東西，不集齊五件，就難以開戶。

即便是用戶真正上傳了這些資料，教育部、工商局、財稅局等等部門並沒有和支付公司無縫對接。一名支付公司內部人感嘆，“估計公司到時還要派出大量人力來做人工審核，對於用戶上億的平臺來說，這樣的工作量是難以想象的。”

顯然，第三方支付公司這個周末肯定是過不好了。央行今日出面澄清，稱這條規定僅限制余額支付，通過第三方支付進行網購消費的額度能滿足絕大部分消費需求。不過，對於外界關於該規定是否具備可操作性的質疑，央行目前尚未給出回應。

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“單筆5000元限額”指的是你的支付賬戶余額，央行在接受新華社記者采訪時說，“通過支付機構提供的跳轉銀行網關或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款”並不受到這個限制。

每經記者 萬敏

7月31日央行甩出的重磅炸彈沒有引爆支付機構的反彈，卻反而遭到了網絡民意的炮轟，“5000元限額不夠用啊！”

會有此錯覺，其實是因為很多“不明真相的群眾”的記憶依然停留在2014年3月份的那場爭辯中，當時央行的網絡支付管理辦法的內部征求意見稿被曝光，並將網絡支付用戶們的註意力牢牢鎖定在“單筆5000元限額”的點上，群情激憤的程度引發了央行在官方微博上的澄清，並且正式征求意見稿文件的出臺也推後了許多。

而對此次正式公開發布的《辦法》相比去年的版本在限額問題上已經靈活松動了很多，支付機構集體保持靜默，但那些曾經被誤導的人卻還未走出誤區。

首先，“單筆5000元限額”指的是你的支付賬戶余額，央行在接受新華社記者采訪時說，“通過支付機構提供的跳轉銀行網關或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款”並不受到這個限制。

其次，如果你的支付指令驗證方式級別夠高，即使是用支付賬戶余額進行支付，其額度也是由你和支付機構之間去自行協商，也不會受到“5000元”的限制。

98.5%的人網購和理財不會受影響

央行在新華社的答記者問中用數字說明了網購族並不會受到新規的影響。

“根據對國內典型代表性支付機構2014年網絡支付業務數據的分析，2014年，61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉賬、購買投資理財產品等（即《辦法》規定的綜合類支付賬戶）全年累計付款金額不超過1000元，80.12%的個人客戶不超過5000元，98.5%的個人客戶不超過20萬元；72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用於購物消費（即《辦法》規定的消費類支付賬戶）全年累計付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元，99.72%的個人客戶不超過10萬元。”

《辦法》的原文和釋義的文字表述相當“專業高冷”，這也是許多人因為“看不懂”而造成誤解的地方，因此央行又用大白話來說了一遍：“《辦法》對綜合類支付賬戶、消費類支付賬戶分別規定的年累計20萬元、10萬元限額，對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設置的單日付款不超過5000元、1000元的限額，超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以通過支付機構提供的跳轉銀行網關或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款，且無額度限制，能夠滿足絕大部分個人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗造成影響，且有效兼顧了安全與效率。”

也就是說，如果你想在購物網站上買個“果6”之類的5000元以上的大件，只要你銀行卡里有足夠的錢，選擇支付方式時直接通過網銀支付而不是用你的某寶余額，那是完全沒有問題的。

高級驗證方式

當然了，如果你不願意用銀行網關進行支付，而習慣於使用支付賬戶里的余額來支付，也並非不可行。按照央行的要求，《辦法》規定支付機構如采用不少於兩類驗證要素，且其中包括安全級別較高的數字證書或電子簽名，則可以與客戶自行約定單筆、單日累計限額。

什麽是“安全級別較高的數字證書或電子簽名”呢？

據百度百科，數字證書就是互聯網通訊中標誌通訊各方身份信息的一串數字，提供了一種在Internet上驗證通信實體身份的方式，它是由權威機構——CA機構，又稱為證書授權（Certificate Authority）中心發行的，人們可以在網上用它來識別對方的身份。

電子簽名是指數據電文中以電子形式所含、所附用於識別簽名人身份並表明簽名人認可其中內容的數據。

我國已經自2005年4月1日起施行《中華人民共和國電子簽名法》，依據它和《電子認證服務管理辦法》《中華人民共和國電子簽名法》，目前國內有30家機構獲得相關資質，具體資質可以在工業信息化部網站上查到，因此，支付機構想采用“數字證書”或“電子簽名”都不是難事。事實上，現在有很多支付機構也已經在支付環節中采用了這樣的驗證手段，但要達到“安全級別較高”的標準則並不簡單——想一想你的專業版網銀，各種UKEY，各種動態密碼——突破限額與簡單快捷是不可兼得的，但這確實會對你的資金安全更有利。

銀行快捷支付依然快捷

有評論認為，此版《辦法》的核心精神就是“還是用銀行賬戶吧”——這種說法雖然不夠全面，但確實是在以支付安全為最大前提下做出的監管方向選擇。

單筆5000元以上的支付方式，央行提供了銀行網關或銀行快捷支付方式兩個辦法，與使用銀行網關支付相比，快捷支付最大的優勢就在於它不用你特意去開通網銀功能，也因此，銀行快捷支付是當下“剁手族”們使用最多的支付方式，而《辦法》特意對銀行快捷支付的安全問題做出了要求，即“銀行卡快捷支付類業務涉及支付機構、客戶及開戶銀行三方，權責關系相對其他支付方式較為複雜，應以清晰、完整的業務授權為前提：一是支付機構要獲得客戶和開戶銀行的授權；二是銀行要通過與客戶直接簽訂協議的方式，直接獲取客戶授權，並明確約定客戶身份及交易驗證方式，及交易限額等風險管理措施。考慮到目前客戶對小額支付和日常繳費業務的便捷性需求，為兼顧業務風險可控和靈活性原則，本條款規定，在辦理單筆金額不足200元的小額支付業務及公共事業費、稅費繳納等收款人固定且定期發生的支付業務時，支付機構可代替銀行進行交易驗證。但這必須經客戶與銀行通過協議明確約定，且銀行對客戶資金安全管理責任不因此而轉移。”

不過，通過支付賬戶跳轉至銀行快捷支付方式，部分銀行也設有限額，但並非全部。如部分大行通常單次支付限額在5000～10000元不等，單日則在1萬～5萬元左右，單月的限額則在5萬～20萬元不等。多數中小銀行限額相對較高，單次高的可以達到5萬元，單月則多數沒有限額。

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