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誰說年輕人結婚買房大不易？小資男女透過強制儲蓄、積極理財等方法，要在三年內存到買房頭期款，其實並不難，只要用心規畫、紀律實踐，你也可以在三十五歲以前完成結婚、購屋的人生大事。

月薪四萬多元的兩位上班族，想要在沒有家人的資助下，在三年後結婚，並以一千五百萬元的預算在新北市共築愛巢，有可能嗎？

「我們目前存款共約一六○萬元，三年後想買房子，難度是不是有點高？」計畫結婚的小兩口在理財諮詢時，不約而同拋出相同的疑問，但看在擁有認證理財規畫顧問（CFP）資格的黃正勳眼裡，答案是：其實沒想像中的這麼困難！

今年二十九歲的Andy是一名工作年資五年的工程師，月薪四萬二千元，他與今年二十八歲、月薪四萬八千元的女友Sandy，交往三年已論及婚嫁，兩人月薪 總計九萬元，想於三年後在新北市花一千五百萬元買房成家，故須準備三成自備款四五○萬元，扣除他們共同的存款一六○萬元，尚有二九○萬元的資金缺口。他們 懷疑，三年後存到頭期款的可行性，甚至擔心，未來繳交房貸會不會過於吃緊而心生卻步。

扣除自備款，每月付3.8萬元貸款新富聯合理財規畫顧問副總黃正勳分析，若以購屋總價一千五百萬元扣除四五○萬元自備款，以剩餘一○五○萬元的貸款金額，月付三．八八萬元房貸計算，月付貸款占收入比約四三％（不含年終獎金），還算是遊刃有餘。

若購屋完接下來有其他理財目標，例如子女養育金等須規畫，可先透過年終獎金提前還款，將貸款支付的占比，降至月收入的三○％（不含年終），否則客觀來看，他們只要做好規畫，是可以完成三年後買千萬宅成家的理想。

但問題是，對投資不在行的兩人，該如何補上頭期款不足的二九○萬元缺口？盤點兩人的薪資結構，男方月薪四萬二千元，加計年終獎金二個月，年薪五十八．八萬 元；女方月薪四萬八千元，加計年終獎金五個月，年薪八一．六萬元，除了男方須在外租屋每月固定支出一萬二千元，兩人扣掉平日生活支出，平均儲蓄率逾五成， 換言之，兩人每年可存下八二．八萬元，但如果只是單純「儲蓄」，三年僅能存到二四八萬元，離二九○萬元不但還有近五十萬元的差距，更別說日後的結婚資金與 平日生活預備金的預算。

儲蓄率 5成，選 5％報酬率標的「若三年後要達成購屋目標，我會建議輔以年報酬率五至七％的標的最為恰當。」對於小資上班族想買房成家者，黃正勳通常會建議，須先預留六至 十二個月的生活緊急預備金，只以經常性月收收入計算，先不把非經常性的年終獎金或其他獎金計算進去。假使購屋自備款準備時間在三年以上，可考慮定期定額投 資全球股票型基金。

「一般計畫買房者，我都會建議扣除房租支出，儲蓄率至少要有五成，以此案例來看，雖然男方每年薪資儲蓄率僅三成，但住家裡的女方每年薪資儲蓄率可高達七 成，因此從兩人平均儲蓄率五成，每年可存下八十二．八萬元來看，只要輔以年報酬率五％至七％的投資標的，要在三年補足買房自備款二九○萬元的缺口並非難 事，而且還能多累積一筆結婚或裝潢的資金。」黃正勳如此分析。

黃正勳指出，若以存款一六○萬元，扣掉近六個月薪資約五十萬元緊急備用金，用一一○萬元除以設定目標月分三十六個月（三年），每月定期定額投資三萬元，再 加計每月結餘四萬二千元，用定期定額資金累積金額試算，若投資基金年報酬率五％，最快二年就可達累積二九一萬元的購屋頭期款缺口。若目標時間為三年，則可 累積到三八八萬元，較原本計畫的二九○萬元，多出九十八萬元可作為結婚或裝潢房子的基金。若投資的基金標的年報酬率達七％，那麼兩年有機會達二九七萬元， 三年則有機會達到四百萬元的水準。

「除了著眼於全球股票型基金，美國股票型基金也符合小資族年報酬率五％至七％的購屋理財目標。」富蘭克林證券投顧副總羅尤美指出，以象徵全球與美國股市的 MSCI世界指數與史坦普五百指數平均短中長期績效做觀察，投資兩年以上的平均年化報酬率都超過五％，其中MSCI世界指數與史坦普五百指數近三年的年化 報酬率分別為一二．三五％與一六．二一％來看，更是遠高過這樣的期待。

短線波動大，新興市場最好避開只是，水能載舟亦能覆舟，專家們提醒，三年的投資時間說長不長、說短不短，期間仍可能面臨短線市場波動的風險，因此像是新興 市場這類波動較大的區域型基金宜避開，否則遇到市場表現欠佳那一年，則有無法完成預定目標的風險，此外，須特別留意的是，在投資期間最好不要因為短線市場 波動而輕易出場，否則反而容易錯失反彈機會，若有每月薪資以外的剩餘獎金，則建議可以逢短線震盪之際低檔加碼，以提高獲利空間。

誰說年輕人結婚買房遙不可及？只要及早做好理財規畫，你也可以提早在三十五歲前完成購屋成家的理想。

規畫買房預算

先別計入年終獎金！

—— 小資男女現金流量表項目 男方（月） 女方（月） 年度總計 每月平均收入 工作收入 4.2萬 4.8萬 108萬 9萬年終獎金 8.4萬 24萬 32.4萬 2.7萬小計 12.6萬 28.8萬 140.4萬 11.7萬支出 飲食 5000 6000 13.2萬 1.1萬服裝 2500 3萬 2500 租金 1.2萬 14.4萬 1.2萬交通 1000 3000 4.8萬 4000 娛樂 7200 3500 12.8萬 1.07萬保險費（年繳） 5.2萬 4.2萬 9.4萬 8000 小計 57.6萬 -

年度結餘 82.8萬

單位：元

CFP建議：

女方年終獎金５個月，占年收入比率高達33%，但並常態，故在規畫購屋預算時，會建議兩人年終獎金都先不計入，對頭期款的籌措與達成較無風險。

—— 小資男女資產負債表

資產

項目 金額 占總資產比重（％）

現金 130 81.2

股票市值 15 9.4

基金市值 15 9.4

總計 160 100.0

單位：萬元

註1：總資產＝資產+負債

註2：兩人均無負債

資料來源：認證ＣＦＰ黃正勳用對方法，２步驟達成買房目標—— 小資男女理財規畫建議

認證理財規畫顧問

黃正勳

step1盤點現況

假設在３年後想購買1500萬元的房子，自備成數３成自備款要450萬元，但目前兩人存款共有160萬元，尚差自備款290萬元，仍有機會達成，當然時間越寬裕，能夠準備的資金越充裕。

存款 年薪 含年終

年薪 每月

結餘 含年終

結餘 含年終

儲蓄率

男方 60 50.4 58.8 0.9 19.2 32.7％女方 100 57.6 81.6 3.3 63.6 77.9％160 108.0 140.4 4.2 82.8 55.3％

單位：萬元

step2自備籌措規畫

假設以兩人存款160萬元，留下50萬元當緊急備用金，共以110萬元除以設定目標月分36個月，每月定期定額３萬元，再加計每月結餘4.2萬元，若以年報酬率５％~７％商品做定期定額投資，最快二年就可達累積資金缺口290萬元的結婚購屋目標。

撰文 / 林心怡